5/1 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (5/1 हाइब्रिड एआरएम)

5/1 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्टगेज (5/1 एआरएम) क्या है?

एक 5/1 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (5/1 एआरएम) शुरुआती पांच साल की निश्चित ब्याज दर अवधि के साथ शुरू होता है, उसके बाद एक दर जो वार्षिक आधार पर समायोजित होती है। शब्द में "5" एक निश्चित दर के साथ वर्षों की संख्या को संदर्भित करता है, और "1" यह दर्शाता है कि उसके बाद कितनी बार दर समायोजित होती है (प्रति वर्ष एक बार)। जैसे, मासिक भुगतान बढ़ सकता है - कभी-कभी नाटकीय रूप से - पाँच वर्षों के बाद।

हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्टगेज (जैसे कि 5/1 हाइब्रिड एआरएम) कैसे काम करता है

5/1 हाइब्रिड एआरएम समायोज्य दर बंधक का सबसे लोकप्रिय प्रकार हो सकता है, लेकिन यह एकमात्र विकल्प नहीं है। 3/1, 7/1, और 10/1 एआरएम भी हैं। ये ऋण क्रमशः तीन, सात या 10 वर्षों के लिए एक प्रारंभिक निश्चित दर प्रदान करते हैं, जिसके बाद वे सालाना समायोजित होते हैं।

पांच साल की निश्चित अवधि के एआरएम या पांच साल के एआरएम के रूप में भी जाना जाता है, इस बंधक में एक ब्याज दर होती है जो एक सूचकांक और एक मार्जिन के अनुसार समायोजित होती है। हाइब्रिड एआरएम उपभोक्ताओं के साथ बहुत लोकप्रिय हैं, क्योंकि वे पारंपरिक निश्चित दर बंधक की तुलना में प्रारंभिक ब्याज दर काफी कम कर सकते हैं। अधिकांश ऋणदाता ऐसे हाइब्रिड एआरएम के कम से कम एक संस्करण की पेशकश करते हैं; इन ऋणों में से, 5/1 हाइब्रिड एआरएम विशेष रूप से लोकप्रिय है।

अन्य एआरएम संरचनाएं मौजूद हैं, जैसे कि 5/5 और 5/6 एआरएम,. जिसमें पांच साल की प्रारंभिक अवधि भी होती है, जिसके बाद क्रमशः हर पांच साल या हर छह महीने में दर समायोजन होता है। विशेष रूप से, 15/15 एआरएम 15 वर्षों के बाद एक बार समायोजित होते हैं और फिर शेष ऋण के लिए स्थिर रहते हैं। 2/28 और 3/27 एआरएम कम आम हैं । पूर्व के साथ, निश्चित ब्याज दर केवल पहले दो वर्षों के लिए लागू होती है, इसके बाद 28 वर्षों की समायोज्य दरें लागू होती हैं; बाद के साथ, निर्धारित दर तीन वर्षों के लिए है, जिसमें निम्नलिखित 27 वर्षों में से प्रत्येक में समायोजन है। इनमें से कुछ ऋण सालाना के बजाय हर छह महीने में समायोजित होते हैं।

हाइब्रिड एआरएम की वर्षों की एक निर्धारित अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर होती है, इसके बाद एक विस्तारित अवधि होती है जिसके दौरान दरें समायोज्य होती हैं।

5/1 हाइब्रिड एआरएम का उदाहरण

ब्याज दरें उनकी सीमांत दरों के आधार पर बदलती हैं जब एआरएम उन इंडेक्स के साथ समायोजित होते हैं जिनसे वे बंधे होते हैं। अगर 5/1 हाइब्रिड एआरएम में 3% मार्जिन है और इंडेक्स 3% है, तो यह 6% तक समायोजित हो जाता है।

लेकिन जिस सीमा तक 5/1 हाइब्रिड एआरएम पर पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर समायोजित हो सकती है, वह अक्सर ब्याज दर कैप संरचना द्वारा सीमित होती है । पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर को कई अलग-अलग अनुक्रमितों से जोड़ा जा सकता है, और जब यह संख्या भिन्न होती है, तो ऋण के जीवन के लिए मार्जिन तय होता है।

एक उधारकर्ता 5/1 हाइब्रिड एआरएम के साथ अपने मासिक भुगतान पर एक महत्वपूर्ण राशि बचा सकता है। 20% डाउन पेमेंट ($ 60,000) के साथ $ 300,000 की घरेलू खरीद मूल्य मानते हुए, बहुत अच्छा/उत्कृष्ट क्रेडिट वाला उधारकर्ता ऋण पर 50 से 150 आधार अंक बचा सकता है और $ 240,000 ऋण पर भुगतान में प्रति माह $ 100 से अधिक बचा सकता है। बेशक, वह दर बढ़ सकती है, इसलिए उधारकर्ताओं को अपने मासिक भुगतान में वृद्धि का अनुमान लगाना चाहिए, जब उनकी दर बढ़ जाती है तो अपने घर को बेचने के लिए तैयार रहना चाहिए, या पुनर्वित्त के लिए तैयार रहना चाहिए ।

###नोट

एआरएम से फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज में पुनर्वित्त करते समय, नए ऋण अवधि पर ध्यान से विचार करना महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह इस बात पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है कि आप घर के मालिक होने के लिए कुल ब्याज में कितना भुगतान करते हैं।

5/1 हाइब्रिड एआरएम के फायदे और नुकसान

ज्यादातर मामलों में, एआरएम निश्चित ब्याज दरों के साथ पारंपरिक बंधक की तुलना में कम प्रारंभिक दरों की पेशकश करते हैं। ये ऋण उन खरीदारों के लिए आदर्श हो सकते हैं जो अपने घरों में केवल थोड़े समय के लिए रहने की योजना बनाते हैं और परिचयात्मक अवधि के अंत से पहले बेचते हैं। 5/1 हाइब्रिड एआरएम उन खरीदारों के लिए भी अच्छा काम करता है जो प्रारंभिक दर समाप्त होने से पहले पुनर्वित्त की योजना बनाते हैं। उस ने कहा, 5/1 जैसे हाइब्रिड एआरएम में मानक एआरएम की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है।

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एक मौका यह भी है कि ब्याज दर में कमी आ सकती है, जब वह समायोजित हो जाता है तो उधारकर्ता के मासिक भुगतान को कम कर देता है। लेकिन कई मामलों में, उधारकर्ता के मासिक भुगतान में वृद्धि, दर में वृद्धि होगी।

यदि कोई उधारकर्ता दर रीसेट होने से पहले बिक्री या पुनर्वित्त करके बंधक से बाहर निकलने के इरादे से एआरएम निकालता है, तो व्यक्तिगत वित्त या बाजार की ताकतें उन्हें ऋण में फंसा सकती हैं, संभावित रूप से उन्हें दर में वृद्धि के अधीन कर सकती हैं जो वे नहीं कर सकते खर्च वहन करना। एआरएम पर विचार करने वाले उपभोक्ताओं को खुद को शिक्षित करना चाहिए कि वे कैसे काम करते हैं।

5/1 हाइब्रिड एआरएम बनाम। निश्चित दर बंधक

कुछ होमबॉयर्स के लिए 5/1 हाइब्रिड एआरएम एक अच्छा बंधक विकल्प हो सकता है। लेकिन दूसरों के लिए, एक निश्चित दर बंधक अधिक उपयुक्त हो सकता है। एक निश्चित दर बंधक में ऋण के जीवन के लिए एक निर्धारित ब्याज दर होती है। दर किसी अंतर्निहित बेंचमार्क या सूचकांक दर से बंधी नहीं है और न ही बदलती है; पहले भुगतान पर लगाया जाने वाला ब्याज दर वही ब्याज है जो अंतिम भुगतान पर लागू होता है।

एक निश्चित दर बंधक एक निश्चित प्रकार के होमबॉयर के लिए लाभ प्राप्त कर सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप बंधक दरों के साथ पूर्वानुमेयता और स्थिरता में रुचि रखते हैं, तो आप 5/1 हाइब्रिड एआरएम के बजाय एक निश्चित दर ऋण की ओर झुक सकते हैं। उनकी कंधे से कंधा मिलाकर एक बंधक विकल्प पर निर्णय लेना आसान बना सकता है।

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क्या 5/1 हाइब्रिड एआरएम एक अच्छा विचार है?

एक 5/1 हाइब्रिड एआरएम घर खरीदारों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जो लंबे समय तक घर में रहने की योजना नहीं बनाते हैं या जो दर समायोजित होने से पहले एक नए ऋण को पुनर्वित्त करने की अपनी क्षमता में विश्वास रखते हैं। यदि ब्याज दरें कम रहती हैं और सूचकांक दर में समायोजन अपेक्षाकृत मामूली होता है, तो एक 5/1 हाइब्रिड एआरएम आपको निश्चित दर बंधक की तुलना में समय के साथ अधिक पैसा बचा सकता है।

लेकिन यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि पुनर्वित्त कितना व्यवहार्य है और जब आप एक नए ऋण में जाने के लिए तैयार हों तो ब्याज दरें कहां हो सकती हैं। यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो एक नए निश्चित दर ऋण या यहां तक कि एक नए एआरएम को पुनर्वित्त करने से ब्याज बचत में उतना लाभ नहीं हो सकता है।

यदि आप पुनर्वित्त की योजना नहीं बनाते हैं और स्थानांतरित करने की योजना नहीं बनाते हैं, तो यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि यह आपके बजट के लिए कितना यथार्थवादी हो सकता है यदि दर समायोजन आपके मासिक भुगतान को काफी हद तक बढ़ा देता है। यदि आपके बजट को संभालने के लिए भुगतान बहुत अधिक हो जाता है, तो आपको ऐसी स्थिति में मजबूर किया जा सकता है जहां आपको संपत्ति या पुनर्वित्त बेचना पड़ता है। और सबसे खराब स्थिति में, यदि आप ऋण भुगतान में चूक करते हैं तो आपको फौजदारी का सामना करना पड़ सकता है।

यदि आप एक 5/1 हाइब्रिड एआरएम से एक निश्चित दर बंधक के लिए पुनर्वित्त में रुचि रखते हैं, तो यह निर्धारित करने के लिए कि क्या यह सार्थक है, अपने क्रेडिट इतिहास और आय के आधार पर ब्याज दरों पर विचार करें, जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

##हाइलाइट

• जब एआरएम समायोजित होते हैं, तो ब्याज दरें उनकी सीमांत दरों और उन सूचकांकों के आधार पर बदलती हैं जिनसे वे बंधे हैं।

• 5/1 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (एआरएम) पांच साल के लिए एक प्रारंभिक निश्चित दर प्रदान करते हैं, जिसके बाद ब्याज दर सालाना समायोजित होती है।

• घर के मालिकों के लिए एक निश्चित दर बंधक बेहतर हो सकता है जो अपने बंधक भुगतान और ब्याज लागत के साथ पूर्वानुमेयता पसंद करते हैं।

• गृहस्वामी आमतौर पर परिचय अवधि के दौरान कम बंधक भुगतान का आनंद लेते हैं।