पूर्व भुगतान जुर्माना

अपने घर को बेचने, अपने बंधक को पुनर्वित्त करने या अतिरिक्त बंधक भुगतान करने पर विचार कर रहे हैं? इन कार्यों में से कोई भी संभावित रूप से आपके बंधक ऋणदाता से पूर्व भुगतान दंड को ट्रिगर कर सकता है, जो आपको हजारों डॉलर वापस कर सकता है यदि आप सावधान नहीं हैं।

• प्रीपेमेंट पेनल्टी क्या है?

• किस प्रकार के गिरवी में पूर्व भुगतान दंड होता है?

• प्रीपेमेंट पेनल्टी कैसे काम करती है

• पूर्व भुगतान दंड कितने हैं?

• पूर्व भुगतान दंड के प्रकार

• प्रीपेमेंट पेनल्टी का उदाहरण

• कैसे पता करें कि आपके बंधक पर पूर्व भुगतान जुर्माना है?

• प्रीपेमेंट पेनल्टी से कैसे बचें

प्रीपेमेंट पेनल्टी क्या है?

पूर्व भुगतान दंड परिभाषा

एक पूर्व भुगतान जुर्माना एक ऋणदाता द्वारा अपने निर्धारित आवधिक भुगतान से अधिक भुगतान करने या ऋण समझौते की शर्तों के तहत अपने ऋण का पूरी तरह से भुगतान करने से हतोत्साहित करने के लिए शुल्क लिया जाता है।

अच्छी खबर यह है कि अधिकांश उधारकर्ता आजकल प्रीपेमेंट पेनल्टी के अधीन नहीं हैं, लेकिन यह देखना महत्वपूर्ण है कि क्या आप बंधक प्राप्त करने या पुनर्वित्त करने से पहले एक के अधीन हैं, बिक्री के लिए अपने घर की सूची बनाएं या अपने बंधक को जल्दी चुकाने का प्रयास करें .

जब आप अपने ऋण का भुगतान लंबी अवधि में करते हैं, जैसे कि 30 साल के बंधक के साथ, बंधक ऋणदाता और बैंक अधिक पैसा कमाते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऋण के जीवन पर ब्याज अर्जित होता है। यदि आप अपना घर बेचकर, एक नए ऋण के लिए पुनर्वित्त करके या अपने मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करके अपने ऋण का भुगतान जल्दी करते हैं, तो ऋणदाता उस ऋण पर उतना अर्जित नहीं करेगा।

सेंट पीटर्सबर्ग के एक वकील चार्ल्स गैलाघेर कहते हैं, "ऐसा करने से ऋणदाता को ऋण की अवधि में अपेक्षित ब्याज से वंचित कर दिया जाता है, और यह ऋण की अवधि को भी छोटा कर देता है।" पीटर्सबर्ग, फ्लोरिडा।

अटलांटा में मनी मैनेजमेंट इंटरनेशनल के व्यवसाय विकास के निदेशक केट बुलगर कहते हैं, "ऋणदाता लोगों को केवल एक या दो साल से अधिक समय तक ऋण रखने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए पूर्व भुगतान दंड का उपयोग करते हैं।"

किस प्रकार के गिरवी में पूर्व भुगतान दंड होता है?

सौभाग्य से, पूर्व भुगतान दंड वर्षों पहले की तुलना में कम आम हैं।

"वे गैर-अनुरूप बंधक के साथ जुड़े हुए हैं - फ़ैनी मॅई या फ़्रेडी मैक जैसे सरकारी प्रायोजित उद्यमों द्वारा बेचे या बीमा नहीं किए गए ऋण - और वे पारंपरिक, एफएचए, वीए या यूएसडीए होम लोन पर लागू नहीं होते हैं," अन्ना डीसिमोन कहते हैं , न्यूयॉर्क शहर स्थित व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ और "हाउसिंग फाइनेंस 2020" के लेखक।

DeSimone कहते हैं कि प्रीपेमेंट पेनल्टी जरूरी नहीं कि बुरी चीज हो। वित्तपोषण प्राप्त करने के लिए आपको एक ऐसे ऋण का पीछा करना पड़ सकता है जो पूर्व भुगतान दंड के साथ आता है। उदाहरण के लिए, यदि आप स्व-नियोजित हैं और पारंपरिक उधारदाताओं द्वारा आवश्यक दो साल से कम के इतिहास के साथ एक छोटा व्यवसाय चलाते हैं, तो आपको एक गैर-योग्य बंधक प्राप्त करना पड़ सकता है जो पूर्व भुगतान दंड के साथ आता है।

गैलाघेर कहते हैं कि डोड-फ्रैंक अधिनियम वर्तमान आवासीय गृह ऋणों के लिए अधिकांश पूर्व भुगतान दंड को प्रतिबंधित करता है, लेकिन उन्हें अभी भी उन ऋणों के लिए अनुमति है जो जनवरी से पहले निष्पादित किए गए थे। 10, 2014।

प्रीपेमेंट पेनल्टी कैसे काम करती है

डोड-फ्रैंक अधिनियम ने पूर्व भुगतान दंड के लिए सीमाएं स्थापित कीं। आज, एक बंधक पूर्व भुगतान दंड का मूल्यांकन केवल ऋण अवधि के पहले तीन वर्षों के दौरान ही किया जा सकता है। साथ ही, पहले दो वर्षों के लिए ऋण की शेष राशि के 2 प्रतिशत और तीसरे वर्ष के लिए ऋण शेष के 1 प्रतिशत पर दंड की सीमा तय की गई है।

"जब आप ऋण के लिए खरीदारी करते हैं तो जुर्माना हमेशा आपके बंधक दर उद्धरण के साथ प्रकट होता है," डीसिमोन कहते हैं। "आमतौर पर, आपको 'तीन महीने के बराबर प्रीपेमेंट पेनल्टी शुल्क' जैसा एक स्टेटमेंट दिखाई देगा, अगर 12 महीने के भीतर गिरवी को समाप्त कर दिया जाता है तो ब्याज का भुगतान किया जाएगा।"

जब आपसे एक पूर्व भुगतान दंड का आकलन किया जाता है, तो इसे ऋणदाता द्वारा एकमुश्त शुल्क के रूप में लिया जाएगा और भुगतान किया जाएगा। यह आपके घर के पुनर्वित्त या बिक्री पर मूल्यांकन किया जाता है और आमतौर पर बंद होने वाली आय से एकत्र किया जाता है।

पूर्व भुगतान दंड कितने हैं?

हालांकि प्रीपेमेंट पेनल्टी आज दुर्लभ हैं, जब लागू हो, शुल्क बहुत अधिक हो सकता है। जुर्माना ऋण के पहले दो वर्षों के भीतर आपके ऋण शेष का 2 प्रतिशत और वर्ष तीन में आपके ऋण शेष का 1 प्रतिशत हो सकता है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपना घर खरीदने के लिए गैर-अनुरूपता बंधक ऋण लेने के एक वर्ष बाद ही उसे बेचना चाहते हैं। मान लीजिए कि आपकी शेष राशि $300,000 है। समापन पर, आपसे $6,000 का प्रीपेमेंट पेनल्टी लगने की संभावना है, जो कि 2 प्रतिशत के बराबर है।

"डोड-फ्रैंक एक्ट से पहले, प्रीपेमेंट पेनल्टी और भी खराब थी - अक्सर 3 से 5 प्रतिशत तक कहीं भी चल रही थी," गैलाघेर कहते हैं।

पूर्व भुगतान दंड के प्रकार

प्रीपेमेंट पेनल्टी दो प्रकार की होती है: सॉफ्ट और हार्ड।

"सॉफ्ट प्रीपेमेंट पेनल्टी का आकलन तभी किया जाता है जब आप अपने घर को पुनर्वित्त करते हैं। और यह आपके बंधक ऋण दस्तावेजों में पाए गए सहमत प्रतिशत दंड की भाषा के अनुरूप होगा, "गैलाघेर कहते हैं।

जब आप अपना घर या पुनर्वित्त बेचते हैं तो एक कठिन जुर्माना होता है। यदि आप किसी दिए गए वर्ष में अपने ऋण की शेष राशि के 20 प्रतिशत से अधिक का भुगतान करने का प्रयास करते हैं, तो आप पूर्व भुगतान दंड भी लगा सकते हैं।

"अपने मूलधन के लिए कुछ अतिरिक्त भुगतान करना या हर महीने थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करना आमतौर पर प्रीपेमेंट पेनल्टी को ट्रिगर करने के लिए पर्याप्त नहीं है," बुलगर कहते हैं।

प्रीपेमेंट पेनल्टी का उदाहरण

यहां एक और प्रीपेमेंट पेनल्टी परिदृश्य है। मान लें कि आपने 19 महीने पहले एक घर खरीदा था और इसे वित्तपोषित करने के लिए गैर-अनुरूपता बंधक ऋण के माध्यम से $ 200,000 का उधार लिया था। अब, ब्याज दरें बहुत कम हो गई हैं, और आप अपने मासिक भुगतान को कम करने के लिए पुनर्वित्त करना चाहते हैं।

"इस मामले में, क्योंकि आप ऋण के पहले दो वर्षों के भीतर पुनर्वित्त कर रहे हैं, आपसे $ 4,000 का जुर्माना लगाया जाएगा - आपके शेष राशि के 2 प्रतिशत के बराबर," बुलगर कहते हैं।

एक अन्य उदाहरण: कल्पना कीजिए कि आपको एक अप्रत्याशित लाभ प्राप्त हुआ है और आप अपने $200,000 के बंधक का अधिक तेज़ी से भुगतान करने में सहायता के लिए इसके $30,000 का उपयोग करने का निर्णय लेते हैं।

"इस परिदृश्य में, आपसे प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं ली जाएगी," बुलगर कहते हैं। "ऐसा इसलिए है क्योंकि आपका $ 30,000 का त्वरित भुगतान उस अधिकतम 20 प्रतिशत से कम है जिसे आपका ऋणदाता सालाना पूर्व भुगतान राशि के रूप में अनुमति देगा।"

कैसे पता करें कि आपके गिरवी पर प्रीपेमेंट पेनल्टी है या नहीं

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपके वर्तमान बंधक पर प्रीपेमेंट जुर्माना लागू होता है, तो बुलगर आपके बंधक ऋणदाता या सेवादार को पूछने के लिए कॉल करने की अनुशंसा करता है। एक अन्य तरीका यह है कि आप अपने मासिक विवरण या समापन दस्तावेजों पर फाइन प्रिंट की जांच करें।

प्रीपेमेंट पेनल्टी से कैसे बचें

प्रीपेमेंट पेनल्टी से बचने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि शुल्क लगाने वाले ऋणों को पास किया जाए।

"एक से अधिक ऋणदाताओं के साथ बाजार में सावधानी से खरीदारी करें और विभिन्न ऋण उत्पादों के बारे में पूछताछ करें," गैलाघर कहते हैं। "पूर्व भुगतान दंड के बिना ऋण का अनुरोध करें, और समापन पर हस्ताक्षर करने से पहले अपने ऋण और कागजी कार्रवाई की शर्तों को अच्छी तरह से पढ़ें।"

अगर आपको पता चलता है कि आप पर प्रीपेमेंट पेनल्टी लग सकती है, तो सभी विवरणों का पता लगाएं। घर की बिक्री, पुनर्वित्त या त्वरित भुगतान रणनीति को सावधानी से करने का प्रयास करें ताकि आप किसी भी दंड का भुगतान करने से बच सकें।

"इसके अलावा, अपने ऋणदाता को कॉल करें और कम प्रीपेमेंट जुर्माना शुल्क पर बातचीत करने का प्रयास करें," बुलगर कहते हैं। "उन्हें दंड कम करने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन कुछ परिस्थितियों में वे कम राशि के लिए सहमत हो सकते हैं।"

##हाइलाइट

• बंधक ऋणदाताओं को एक नए बंधक को बंद करने के समय पूर्व भुगतान दंड का खुलासा करना आवश्यक है।

• प्रीपेमेंट पेनल्टी ब्याज आय खोने के खिलाफ उधारदाताओं के लिए सुरक्षा के रूप में कार्य करती है।

• एक प्रीपेमेंट पेनल्टी क्लॉज में कहा गया है कि अगर कर्जदार काफी कम भुगतान करता है या बंधक का भुगतान करता है, तो आमतौर पर ऋण के पहले पांच वर्षों के भीतर जुर्माना लगाया जाएगा।