Investor's wiki

Гибридная ипотека с регулируемой ставкой 5/6 (5/6 Hybrid ARM)

Гибридная ипотека с регулируемой ставкой 5/6 (5/6 Hybrid ARM)

Гибридная ипотека с регулируемой ставкой 5/6 (гибридная ARM 5/6) — это ипотека с регулируемой ставкой (ARM),. которая имеет фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет, после чего процентная ставка может меняться каждые шесть месяцев.

Как работает гибридный ARM 5/6

Как следует из названия, гибридный ARM 5/6 сочетает в себе характеристики традиционной ипотеки с фиксированной ставкой и характеристики ипотеки с регулируемой ставкой. Он начинается с фиксированной процентной ставкой на пять лет. Затем процентная ставка становится регулируемой для оставшихся лет ипотеки.

Регулируемая ставка основана на эталонном индексе, таком как основная ставка. Кроме того, кредитор добавит дополнительные процентные пункты, известные как маржа. Например, если индекс в настоящее время составляет 4%, а маржа кредитора составляет 3%, то ваша полностью проиндексированная процентная ставка (ставка, которую вы фактически заплатили бы) будет равна 7%. Хотя индекс является переменным, маржа фиксируется на весь срок кредита.

Гибридный ARM 5/6 должен иметь ограничения на то, насколько процентная ставка может возрасти в любой данный шестимесячный период, а также в течение срока действия кредита. Это обеспечивает некоторую защиту от повышения процентных ставок, которые могут сделать ежемесячные платежи по ипотеке неуправляемыми.

Совет

Если вы покупаете гибридный ARM 5/6 или любой другой тип ARM, вы можете договориться с кредитором о более низкой марже.

Как индексируются ипотечные кредиты 5/6?

Кредиторы могут использовать различные индексы для установки процентных ставок на своих гибридных ARM 5/6. Двумя широко используемыми индексами сегодня являются основная ставка США и ставка казначейских облигаций с постоянным сроком погашения (CMT). Индекс лондонской межбанковской ставки предложения (LIBOR) когда- то также широко использовался, но в настоящее время от него отказываются.

Хотя процентные ставки трудно предсказать, стоит отметить, что в условиях роста процентных ставок, чем дольше период времени между датами сброса процентной ставки, тем лучше для заемщика. Например, гибридный ARM 5/1,. который имеет фиксированный пятилетний период, а затем ежегодно корректируется, будет лучше, чем ARM 5/6, потому что его процентная ставка не будет расти так быстро. Противоположное было бы верно в условиях падающих процентных ставок.

5/6 Гибридный ARM по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой или ипотека с фиксированной процентной ставкой будет лучше для ваших целей, зависит от множества факторов. Вот основные плюсы и минусы, которые следует учитывать.

Преимущества гибридного ARM 5/6

Многие ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, в том числе гибридные ARM 5/6, начинаются с более низких процентных ставок, чем ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Это может дать заемщику значительное преимущество в сбережениях, особенно если он рассчитывает продать дом или рефинансировать свою ипотеку до окончания периода фиксированной ставки ARM.

Рассмотрим молодоженов, которые покупают свой первый дом. Они с самого начала знают, что дом будет слишком мал, когда у них появятся дети, поэтому они подписываются на гибридную ARM 5/6 и пользуются более низкой процентной ставкой, пока не будут готовы обменять дом на больший.

Тем не менее, пара должна тщательно проверить контракт 5/6 гибридного ARM перед его подписанием, чтобы убедиться, что он не налагает никаких дорогостоящих штрафов за досрочное погашение за досрочное погашение ипотеки.

Недостатки гибридного ARM 5/6

Самой большой опасностью, связанной с гибридным ARM 5/6, является процентный риск. Поскольку процентная ставка может увеличиваться каждые шесть месяцев после первых пяти лет, ежемесячные платежи по ипотеке могут значительно возрасти и даже стать недоступными, если заемщик держит ипотеку в течение такого длительного времени. Напротив, при ипотеке с фиксированной процентной ставкой процентная ставка никогда не вырастет, независимо от того, что происходит в экономике.

Конечно, процентный риск в некоторой степени снижается, если гибридный ARM 5/6 имеет периодические и пожизненные ограничения на любое повышение процентной ставки. Тем не менее, любой, кто рассматривает гибридный ARM 5/6, будет мудро рассчитать, какими будут его новые ежемесячные платежи, если ставки вырастут до их пределов, а затем решить, смогут ли они справиться с дополнительными затратами.

Является ли гибридный ARM 5/6 хорошей идеей?

Подойдет ли вам гибридный ARM 5/6, может зависеть от того, как долго вы планируете его использовать. Если вы планируете продать или рефинансировать дом до истечения пятилетнего периода с фиксированной процентной ставкой, вы выиграете от его обычно низкой фиксированной процентной ставки.

Однако, если вы планируете оставить кредит на срок более пяти лет, вы можете добиться большего успеха с традиционной ипотекой с фиксированной процентной ставкой. Сначала ваши платежи могут быть несколько выше, но вы не столкнетесь с риском их резкого увеличения, когда гибридный ARM 5/6 начнет корректироваться.

Имейте в виду, что существует множество различных типов ипотечных кредитов на выбор, как с фиксированной ставкой, так и с регулируемой ставкой.

Особенности

  • Гибридная ипотека с регулируемой ставкой 5/6 (гибридная ARM 5/6) — это ипотека с фиксированной процентной ставкой в течение первых пяти лет, а затем корректируется каждые шесть месяцев после этого.

  • Регулируемая процентная ставка по гибридным ARM 5/6 обычно привязана к общему эталонному индексу.

  • Самый большой риск, связанный с гибридным ARM 5/6, заключается в том, что регулируемая процентная ставка вырастет до уровня, который сделает ежемесячные платежи недоступными.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/6 (гибридная ARM 5/6)?

Гибридная ипотека с регулируемой ставкой 5/6 (гибридная ARM 5/6) имеет фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет. После этого процентная ставка может меняться каждые полгода.

Существуют ли какие-либо средства защиты гибридного ARM 5/6, чтобы процентная ставка не росла слишком высоко?

Многие гибридные ARM 5/6 и другие типы ARM имеют ограничения, которые ограничивают их рост в любой заданный период времени и в целом в течение срока действия кредита. Если вы подумываете о ARM, обязательно узнайте, есть ли у него эти ограничения и насколько высока может быть ваша процентная ставка.

Как определяется процентная ставка по гибридному ARM 5/6?

Кредитор установит пятилетнюю фиксированную ставку, исходя из вашей кредитоспособности и текущих процентных ставок. Когда регулируемая ставка вступит в силу через пять лет, она будет основываться на эталонном индексе, таком как основная ставка, плюс дополнительный процент, добавляемый кредитором, известный как маржа.