निश्चित दर बंधक

सभी बंधक समान नहीं बनाए जाते हैं। जबकि कुछ उधारकर्ता समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) चुनते हैं, अब तक का सबसे लगातार ऋण प्रकार निश्चित दर बंधक है। फिक्स्ड-रेट लोन के साथ भी, कई विकल्प हैं। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज के बारे में आपको जो कुछ जानने की जरूरत है उसे जानने के लिए पढ़ें और आपके लिए कौन सा प्रकार सबसे अच्छा हो सकता है।

एक निश्चित दर बंधक क्या है?

एक निश्चित दर बंधक की ब्याज दर होती है जो ऋण के जीवन के लिए समान रहती है। फिक्स्ड-रेट ऋण सबसे लोकप्रिय प्रकार के वित्तपोषण हैं क्योंकि वे पूर्वानुमान और स्थिरता प्रदान करते हैं - आप अपने मासिक बंधक भुगतान में मूलधन और ब्याज शुल्क से कभी आश्चर्यचकित नहीं होंगे, क्योंकि वे पूरे ऋण अवधि के लिए समान रहेंगे। (आपका कुल मासिक भुगतान, जिसमें गृहस्वामी बीमा और संपत्ति कर शामिल हैं, उन लागतों में परिवर्तन के कारण छोटे उतार-चढ़ाव हो सकते हैं।) निश्चित दर बंधक का सबसे सामान्य प्रकार 30-वर्ष का ऋण है, लेकिन आप अक्सर इसके लिए पेशकश देखेंगे 20 साल, 15 साल और 10 साल का कर्ज भी।

फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज कैसे काम करता है

कई प्रकार के कारकों के कारण बंधक ऋणदाताओं द्वारा विज्ञापित दरें हमेशा ऊपर और नीचे चलती रहती हैं। तो, आपको आज 5 प्रतिशत ब्याज दर और कल 5.2 प्रतिशत ब्याज दर का प्रस्ताव दिखाई दे सकता है। एक निश्चित दर बंधक के साथ, वह आंदोलन आपको प्रभावित नहीं करता है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपके ऋण को सुरक्षित करने के बाद क्या होता है, जिस दर पर आप अपने ऋण में बंद हैं, वही रहता है।

आपकी भुगतान राशि भी वही रहती है, लेकिन वे फंड कहां जाते हैं - इसका ब्रेकडाउन कितना मूलधन का भुगतान कर रहा है बनाम कितना ब्याज शुल्क दे रहा है - परिशोधन अनुसूची के आधार पर भिन्न होता है।

मान लें कि आप $375,300 के घर पर 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट करते हैं, और आप 4.83 प्रतिशत ब्याज पर 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक के साथ $300,240 उधार लेते हैं। आपको अगले 30 वर्षों के लिए बीमा और करों को छोड़कर, हर महीने $1,646 का भुगतान करना होगा।

आपके कार्यकाल के पहले महीने में, आपके भुगतान का केवल 371 डॉलर वास्तविक मूलधन की ओर जाएगा, शेष ब्याज की ओर जाएगा। बीस साल बाद, आपके भुगतान का $970 से अधिक मूलधन की ओर जाएगा। जैसा कि उन भुगतानों का संतुलन आपके मूलधन की ओर अधिक झुकता है, आप संपत्ति में मौजूद इक्विटी को तेज कर रहे हैं।

मैं एक निश्चित दर बंधक कब तक चुका सकता हूं?

आप एक पूर्व निर्धारित अवधि में अपने निश्चित दर बंधक का भुगतान करेंगे। सबसे आम पेशकश 30 साल की फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज है, जो आपको तीन दशकों में अपने होम लोन का भुगतान करने की अनुमति देती है। यह एक लंबे समय की तरह लग सकता है, लेकिन विस्तारित समयरेखा आपको अपने मासिक भुगतान के आकार को कम करने और अपने बजट में जगह खाली करने की अनुमति देती है।

एक और व्यापक रूप से उपलब्ध विकल्प 15 साल की निश्चित दर बंधक है। यह आमतौर पर कम ब्याज दर के साथ आता है, लेकिन आपको आधे समय में ऋण का भुगतान करना होगा। एक 15-वर्षीय फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज उन उधारकर्ताओं के लिए आदर्श है जिनके पास नकदी प्रवाह है और वे कम ब्याज पर अपने घर का भुगतान तेजी से करना चाहते हैं।

कुछ बंधक ऋणदाता आपको आठ से 30 वर्षों के बीच की अवधि को भी अनुकूलित करने देते हैं।

जबकि एक निश्चित दर बंधक से जुड़ी अवधि आपको इसे चुकाने के लिए अधिकतम समय है, आप अपनी पे-बैक अवधि को कम करने के लिए मूलधन के लिए अतिरिक्त धन का योगदान करने का विकल्प भी चुन सकते हैं। बस यह सुनिश्चित करें कि आपके ऋण पर पूर्व भुगतान दंड नहीं है (अधिकांश नहीं), और यह कि अतिरिक्त भुगतान मूलधन का भुगतान कर रहे हैं। इसकी पुष्टि के लिए आप अपने ऋणदाता से संपर्क कर सकते हैं।

फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज भुगतानों की गणना कैसे करें

जैसा कि आप एक बॉलपार्क के साथ आते हैं कि आप कितना घर खरीद सकते हैं, घर के मालिक होने की अतिरिक्त लागतों पर विचार करना याद रखें, जैसे संपत्ति कर, मकान मालिक बीमा, एचओए शुल्क और रखरखाव और मरम्मत।

फिक्स्ड रेट मॉर्गेज के प्रकार

एक निश्चित दर बंधक से जुड़े वर्षों की संख्या पर विचार करने के लिए भेद का एकमात्र बिंदु नहीं है। फिक्स्ड-रेट लोन के आगे आपको दिखाई देने वाली कुछ क्रियाओं का एक विस्तृत विवरण यहां दिया गया है:

• पारंपरिक - पारंपरिक निश्चित दर बंधक आमतौर पर स्वीकृत होने के लिए थोड़ी सख्त आवश्यकताओं के साथ आते हैं, जैसे कि न्यूनतम 620 क्रेडिट स्कोर और ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात 43 प्रतिशत से अधिक नहीं, हालांकि इन नियमों के कुछ अपवाद हैं। . ये ऋण बैंकों, क्रेडिट यूनियनों, ऑनलाइन उधारदाताओं और अन्य प्रकार के उधार देने वाले संस्थानों द्वारा जारी किए जाते हैं।

• FHA, VA, USDA - FHA ऋण, VA ऋण और USDA ऋणों की निश्चित दरें होती हैं और पारंपरिक ऋणों की तुलना में कम सख्त आवश्यकताएं होती हैं। एफएचए ऋण सबसे व्यापक रूप से उपलब्ध हैं, जबकि यूएसडीए ऋण ग्रामीण क्षेत्रों में कुछ उधारकर्ताओं के लिए नामित हैं। वीए ऋण सैन्य सेवा के सदस्यों, दिग्गजों और पात्र परिवार के सदस्यों के लिए आरक्षित हैं।

• अनुरूपता - एक अनुरूप ऋण संघीय आवास वित्त एजेंसी (एफएचएफए) की आवश्यकताओं का पालन करता है ("अनुरूप"), जैसे ऋण सीमा, जो इसे द्वितीयक बाजार में बेचने की अनुमति देती है । जब तक कोई ऋण इन मानकों को पूरा करता है, तब तक इसे बंधक बाजार के माध्यम से धन प्रवाहित रखने में मदद के लिए खरीदा और बेचा जा सकता है।

• गैर-अनुरूपता - गैर-अनुरूपता ऋण, जिसमें जंबो ऋण शामिल हैं, एफएचएफए आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं। अर्हता प्राप्त करने के लिए, आप एक उच्च दर का भुगतान कर सकते हैं और अपने क्रेडिट स्कोर और नकद भंडार के संदर्भ में कुछ सख्त आवश्यकताओं की जांच करने की आवश्यकता है।

• परिशोधन - फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज का विशाल बहुमत ऋणों का परिशोधन कर रहा है, जिसका अर्थ है कि आपका मासिक भुगतान मूलधन और ब्याज शुल्क दोनों की ओर जाता है। पहले दिन से आप एक परिशोधन ऋण का भुगतान करना शुरू करते हैं, आप घर में इक्विटी का निर्माण कर रहे हैं।

• गैर-परिशोधन - गैर-परिशोधन ऋण बहुत कम आम हैं, लेकिन एक आकर्षक लाभ के साथ आते हैं: मासिक भुगतान काफी कम है जो केवल कुछ समय के लिए ब्याज को कवर कर सकता है। हालांकि, जब उस लाभ की समय सीमा समाप्त हो जाती है, तो आप भुगतान पर एक बॉलो के साथ एक कठोर जागरण के लिए तैयार हो सकते हैं ।

एक निश्चित दर बंधक का उदाहरण

पहली बार घर खरीदने वाले जिल से मिलिए, जो किराए पर लेना बंद करना चाहता है। उसने संख्या में कमी की है और जानती है कि वह बंधक मूलधन और ब्याज लागत के लिए प्रति माह लगभग $ 1,200 का खर्च उठा सकती है।

उस मासिक भुगतान से पीछे की ओर काम करते हुए, हम समझ सकते हैं कि जिल दो अलग-अलग निश्चित दर बंधकों के बीच कितना उधार ले सकता है। (नोट: हमने इस परिदृश्य में डाउन पेमेंट या क्लोजिंग कॉस्ट की कल्पना नहीं की थी।)

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लगभग उसी मासिक भुगतान के लिए, जिल 30 साल के निश्चित ऋण के साथ $88,000 अधिक उधार ले सकता है।

अब, मान लें कि जिल का बजट और ठोस क्रेडिट उसे ऋण अवधि की परवाह किए बिना $ 240,000 ऋण का विकल्प चुनने की अनुमति देता है। अगर वह 30 साल की फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज चुनती है, तो वह उच्च ब्याज दर का भुगतान करेगी लेकिन पेबैक अवधि को बढ़ाने की क्षमता का आनंद उठाएगी। लंबी अवधि की वह सुविधा एक बड़ी खामी के साथ आती है, हालांकि: समग्र ब्याज शुल्क के लिए बहुत बड़ा मूल्य टैग:

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यदि जिल 15 साल के बंधक के उच्च मासिक भुगतान को वहन कर सकती है, तो वह ब्याज में $166,000 से अधिक की बचत करेगी।

फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज बनाम। समायोज्य दर बंधक

जैसा कि आप निश्चित दर बंधक की तुलना करते हैं, आप समायोज्य दर बंधक (एआरएम) में भी आ सकते हैं। अपने नाम के अनुरूप, एआरएम पर दर बाजार में परिवर्तन के रूप में समायोजित हो जाती है, लेकिन ऋण कुछ समय के लिए प्रारंभिक दर के साथ आता है।

उदाहरण के लिए, 5/6 एआरएम की पांच साल की परिचय दर है। उस पांच साल की समय सीमा के बाद, आपकी दर हर छह महीने में एक बार बदल जाएगी। दर कैसे चलती है (ऊपर या नीचे) यह उस सूचकांक पर निर्भर करता है जिससे यह जुड़ा हुआ है। दर वृद्धि को 2 प्रतिशत सालाना, और ऋण के जीवन के लिए 5 प्रतिशत पर सीमित किया जा सकता है।

एआरएम अधिक जटिल ऋण हैं, और वे आम तौर पर एक उधारकर्ता के लिए अधिक फायदेमंद होते हैं जो लंबे समय तक घर में रहने की योजना नहीं बनाते हैं।

एक निश्चित दर बंधक के पेशेवरों और विपक्ष

एक निश्चित दर बंधक का प्रमुख लाभ पूर्वानुमेयता है। हालांकि आपके मकान मालिक बीमा और संपत्ति कर भुगतान में उतार-चढ़ाव हो सकता है, आपके बंधक भुगतान बिल्कुल वही रहेंगे। जब आपके मासिक खर्च का बजट बनाने और अपने वित्तीय स्वास्थ्य के प्रबंधन की बात आती है तो यह कोई छोटी बात नहीं है।

फिक्स्ड-रेट लोन का एक और प्लस साइड: आपकी ब्याज दर भी बिल्कुल वैसी ही रहेगी। समय के साथ दरों में वृद्धि या गिरावट के बावजूद, आप उस दर को बनाए रखेंगे जो आपने ऋण प्राप्त करते समय बंद कर दी थी।

हालाँकि, यह प्रो डाउनसाइड्स में से एक हो सकता है यदि आपने दरें अधिक होने पर बंधक लिया था। यदि ब्याज दरें काफी कम हो जाती हैं तो आप हमेशा ऋण पुनर्वित्त कर सकते हैं, लेकिन यह एक व्यवहार्य विकल्प नहीं हो सकता है यदि आप पुनर्वित्त समापन लागतों को वहन नहीं कर सकते हैं।

एआरएम की तुलना में फिक्स्ड-रेट लोन के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन हो सकता है, इसलिए आवेदन करने से पहले अपने सभी वित्तीय बतखों को एक पंक्ति में प्राप्त करें। आधार क्रेडिट स्कोर और डीटीआई अनुपात को समझें जो आपको सबसे योग्य उधारकर्ता बना देगा।

इस बात से भी अवगत रहें, कि एआरएम बंधक की तुलना में, निश्चित दर ऋण के लिए मासिक भुगतान शुरू में अधिक हो सकता है। यह शायद आपके लिए केवल एक विचार होगा यदि आप पहले से जानते हैं कि आप संपत्ति में अल्पकालिक होंगे।

बंधक दरों की तुलना करें

##हाइलाइट

• अधिकांश निश्चित दर बंधक परिशोधन ऋण हैं।

• फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज के विपरीत एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज हैं, जिनकी ब्याज दरें लोन के दौरान बदलती रहती हैं।

• उधारकर्ता जो पूर्वानुमेयता चाहते हैं और/या जो लंबी अवधि के लिए संपत्ति रखने की प्रवृत्ति रखते हैं, वे निश्चित दर बंधक पसंद करते हैं।

• एक निश्चित दर बंधक ऋण की पूरी अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर के साथ एक गृह ऋण है।

• एक बार लॉक इन होने के बाद, बाजार की स्थितियों के साथ ब्याज दर में उतार-चढ़ाव नहीं होता है।