एआरएम रूपांतरण विकल्प
एआरएम रूपांतरण विकल्प क्या है?
एक एआरएम रूपांतरण विकल्प कुछ समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) से जुड़ा एक खंड है जो उधारकर्ता को एक निश्चित समय अवधि के भीतर या निश्चित भविष्य की तारीखों में परिवर्तनीय ब्याज दर को एक निश्चित दर में परिवर्तित करने की अनुमति देता है।
एआरएम रूपांतरण विकल्प कैसे काम करते हैं
रूपांतरण विकल्प वाले ARM को परिवर्तनीय ARM कहा जाता है । 1980 के दशक की शुरुआत में, परिवर्तनीय एआरएम ने दोहरे अंकों की निश्चित दर बंधक की अवधि के दौरान दृश्य में प्रवेश किया। सिद्धांत यह था कि क्योंकि ब्याज दरें ऐतिहासिक रूप से बहुत अधिक (असाधारण मुद्रास्फीति को छोड़कर) जाने की संभावना नहीं थीं, परिवर्तनीय एआरएम के उधारकर्ता अनिवार्य रूप से भविष्य में कम दरों की अधिक संभावना पर दांव लगा सकते थे।
हालांकि, शुरुआती परिवर्तनीय एआरएम काफी महंगे थे और इसमें भारी प्रतिबंध थे। और जबकि वे अधिक प्रतिस्पर्धी हो गए हैं, आज भी, रूपांतरण विकल्प मुक्त नहीं है। एक रूपांतरण विकल्प वाले एआरएम में आम तौर पर एक उच्च एआरएम मार्जिन दर (और, इसलिए, एक उच्च पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर ) या रूपांतरण विकल्प के बिना एआरएम की तुलना में उच्च लागत होगी।
एआरएम रूपांतरण विकल्प के पेशेवरों और विपक्ष
कुछ लोग कह सकते हैं कि रूपांतरण विकल्पों वाले एआरएम ब्याज-दर की दुनिया दोनों में से सर्वश्रेष्ठ की पेशकश करते हैं: बाजार दरों के साथ आगे बढ़ने का मौका, लेकिन स्थिर दर में लॉक करने का भी।
मुख्य समर्थक तब आता है जब ब्याज दर में गिरावट क्षितिज पर होती है। परिवर्तनीय एआरएम गिरती ब्याज दरों के लाभों को प्राप्त करने का एक तरीका प्रदान करता है - और उन्हें ऋण के जीवन में जल्दी ही बंद कर देता है।
अक्सर परिवर्तित करने का विकल्प बंधक अवधि के पहले एक से पांच वर्षों के भीतर होता है।
हालांकि यह चुनौती का हिस्सा है। एआरएम का लाभ उठाते हुए उधारकर्ता को ब्याज दरों की निगरानी करने और उनके भविष्य के मार्ग की भविष्यवाणी करने के लिए मजबूर किया जाता है, कुछ ऐसा जो वित्तीय पेशेवर भी हमेशा मज़बूती से नहीं करते हैं। और आपको तेजी से आगे बढ़ना पड़ सकता है: आपकी नई निश्चित ब्याज दर रूपांतरण के आपके अंतिम निर्णय के एक सप्ताह के भीतर न्यूनतम दर के आधार पर निर्धारित की जाती है।
इसके अलावा, भले ही कम ब्याज दर का चयन करना कोई ब्रेनर जैसा लगता है, लेकिन संख्या हमेशा नहीं जुड़ती है। याद रखें: निश्चित दर में बदलने के लिए अक्सर शुल्क का भुगतान किया जाना चाहिए, और निश्चित दर जिस पर एआरएम परिवर्तित होता है, आम तौर पर रूपांतरण के समय सामान्य बाजार ब्याज दर और एक निश्चित प्रतिशत पर आधारित होता है। यदि भावी पुनर्वित्त लागत रूपांतरण विकल्प की कुल लागत से कम होने का अनुमान है, तो रूपांतरण विकल्प किफायती नहीं है। भविष्य की तारीख में एक निश्चित ब्याज दर में पुनर्वित्त करने के इरादे से एक पारंपरिक एआरएम के साथ उधारकर्ता बेहतर होगा।
साथ ही, लगभग सभी मामलों में, रूपांतरण के बाद आपको मिलने वाली निश्चित दर आपके एआरएम पर शुरू में भुगतान की तुलना में कुछ अधिक होगी (विशेषकर यदि आप अभी भी सुपर-लो टीज़र दर अवधि में हैं जो अधिकांश एआरएम प्रदान करते हैं)।
एक रूपांतरण विकल्प के अर्थशास्त्र का विश्लेषण करने के लिए, उधारकर्ताओं को परिवर्तनीय एआरएम (एक प्रारंभिक उच्च ब्याज दर और/या नियमित एआरएम की तुलना में उच्च ऋण लागत) की लागत और वास्तविक रूपांतरण की लागत को एक निश्चित दर पर जोड़ना चाहिए। फिर, इस राशि की तुलना भविष्य की तारीख में एक निश्चित ब्याज दर में पुनर्वित्त की लागत से करें।
एआरएम रूपांतरण का उपयोग कब करें
यदि एक तेज ब्याज दर में गिरावट आसन्न लगती है - यदि फेडरल रिजर्व (फेड) संघीय निधि दर में कटौती करने की संभावना है, उदाहरण के लिए - तो यह आपके एआरएम को बदलने का एक अच्छा समय हो सकता है। फेड इस दर को वर्ष में आठ बार निर्धारित करता है; यदि संभव हो, तो आप कुछ महीनों तक प्रतीक्षा कर सकते हैं, यह देखने के लिए कि क्या सामान्य दर-स्लैशिंग प्रवृत्ति चल रही है। स्वाभाविक रूप से, आप तब लॉक इन करना चाहेंगे जब ब्याज दरें अपने न्यूनतम स्तर पर हों।
कम ब्याज दर वाले वातावरण में, रूपांतरण विकल्प वाले एआरएम कई उधारकर्ताओं के लिए कम आकर्षक होते हैं। यदि मुद्रास्फीति - और ब्याज दरों में वृद्धि - बड़े पैमाने पर चल रही है, हालांकि, वे अधिक आकर्षक हो जाती हैं।
आप अपने ऋण की टीज़र दर के साथ सामान्य ब्याज दर की तुलना भी करना चाहेंगे - यदि आप अभी भी बाद में हैं - और जब आपके एआरएम की ब्याज दर रीसेट हो जाएगी।
ब्याज दर के रुझान के साथ, अपनी व्यक्तिगत स्थिति पर विचार करें और क्या एक निश्चित दर समझ में आता है। लोग अक्सर एआरएम का विकल्प चुनते हैं जब वे एक सीमित, काफी कम अवधि के लिए घर में रहने की योजना बनाते हैं (आमतौर पर ब्याज दर रीसेट सेट होने से पहले)। यदि वह अभी भी योजना है, तो संभवतः इसे बदलने की लागत के लायक नहीं है। हालाँकि, अगर आपको लगता है कि आप कुछ समय के लिए निवास में रहेंगे, तो धर्मांतरण का आह्वान करना अच्छा हो सकता है।
याद रखें, उधारकर्ताओं को आम तौर पर अपने बंधक के पहले पांच वर्षों के भीतर अपने रूपांतरण विकल्प खंड को लागू करने की अनुमति दी जाती है, इसलिए सुनिश्चित करें कि कोई भी चाल समय सीमा के साथ मेल खाती है।
विशेष ध्यान
बीमा पॉलिसियों में रूपांतरण विकल्प भी मौजूद होते हैं।
एक रूपांतरण विकल्प, बीमा उद्योग के संदर्भ में, एक खंड को संदर्भित कर सकता है जो पॉलिसीधारक को एक जीवन बीमा पॉलिसी को एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी में बदलने की अनुमति देता है । ज्यादातर मामलों में इस तरह के विकल्प का प्रयोग करने से पॉलिसीधारक के लिए अतिरिक्त लागत आएगी। इसके अलावा, समय की एक विशिष्ट खिड़की हो सकती है जब इस तरह के रूपांतरण का अनुरोध किया जा सकता है। एक पॉलिसीधारक उस टर्म पॉलिसी की सीमा से परे गारंटी कवरेज में कनवर्ट करना चुन सकता है जिसके लिए उन्होंने मूल रूप से साइन अप किया था।
पूरी जीवन नीति के तहत, उन्हें न तो यह सबूत देना पड़ सकता है कि वे स्वस्थ हैं और न ही चिकित्सा परीक्षाओं के लिए सहमत हैं। कन्वर्जन ऑप्शन क्लॉज के साथ टर्म लाइफ इंश्योरेंस शुरू से ही पूरी लाइफ पॉलिसी के लिए भुगतान करने का विकल्प हो सकता है, जिसमें पॉलिसीधारक को भुगतान करने के लिए और भी अधिक प्रीमियम शामिल होगा।
एक रूपांतरण भी आवश्यक हो सकता है यदि कोई व्यक्ति एक नियोक्ता के माध्यम से समूह बीमा द्वारा कवर किया गया था और कंपनी से अलग होने के बाद, उस पॉलिसी को बदलना चाहता है जिसके लिए वे व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसी का भुगतान कर रहे हैं।
स्वास्थ्य बीमा में रूपांतरण विकल्प भी मिल सकते हैं - उदाहरण के लिए, पॉलिसीधारक के लिए अपने महत्वपूर्ण देखभाल कवरेज को एक मानक पॉलिसी से बदलने के विकल्प के साथ जो निजी सुविधाओं में दीर्घकालिक देखभाल में माहिर हैं।
हाइलाइट्स
परिवर्तनीय एआरएम को गिरती ब्याज दरों का लाभ उठाने के तरीके के रूप में विपणन किया जाता है और इसमें आमतौर पर विशिष्ट शर्तें और सीमाएं शामिल होती हैं।
एआरएम रूपांतरण विकल्प एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) में एक प्रावधान है जो उधारकर्ता को ऋण की शेष अवधि के लिए परिवर्तनीय दर को एक निश्चित ब्याज दर में बदलने की अनुमति देता है।
ऋणदाता आम तौर पर एआरएम को एक निश्चित दर बंधक में बदलने के लिए शुल्क लेते हैं, साथ ही परिवर्तनीय अवधि के दौरान एक बड़ा एआरएम मार्जिन भी लेते हैं।
सामान्य प्रश्न
आप एक परिवर्तनीय बंधक समझौता क्यों चाहते हैं?
कोई फर्क नहीं पड़ता कि प्रारंभिक ब्याज दर क्या है, एक परिवर्तनीय बंधक उधारकर्ता को और भी बेहतर में लॉक करने का विकल्प देता है। परिवर्तनीय ब्याज दर से एक निश्चित दर पर स्विच करने की अनुमति देकर, परिवर्तनीय बंधक उधारकर्ताओं को ब्याज दरों में सामान्य गिरावट का लाभ उठाने देता है। और उन्हें अपने ऋण को पुनर्वित्त करने की परेशानी या लागत के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है (हालांकि वे रूपांतरण के लिए शुल्क का भुगतान करते हैं)।
एक परिवर्तनीय बंधक कैसे काम करता है?
एक परिवर्तनीय बंधक, आधिकारिक तौर पर एक परिवर्तनीय समायोज्य-दर बंधक (एआरएम), एक एआरएम है जिसे उधारकर्ता बाद की तारीख में (आमतौर पर ऋण के पहले पांच वर्षों के भीतर) एक निश्चित दर बंधक में परिवर्तित कर सकते हैं। नई, निश्चित ब्याज दर मौजूदा बाजारों को दर्शाती है, साथ ही एक प्रतिशत भी। ऋणदाता आमतौर पर एआरएम को एक निश्चित दर बंधक में बदलने या बदलने के लिए शुल्क लेते हैं।
