संपूर्ण जीवन बीमा
संपूर्ण जीवन बीमा एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है जो आम तौर पर स्तर के प्रीमियम और एक नकद मूल्य खाते के साथ आता है जो ब्याज और/या कैप्ड रिटर्न जमा कर सकता है। जो लोग आजीवन कवरेज और एक शामिल नकद मूल्य घटक चाहते हैं, वे संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी से लाभान्वित हो सकते हैं। जबकि जीवन बीमा की आवश्यकता पर विचार करना सबसे स्वागत योग्य विषय नहीं हो सकता है, इस बात पर शोध करना कि आपके लिए कौन सा पॉलिसी विकल्प सही है, आप अपने प्रियजनों की वित्तीय भलाई के लिए मन की शांति ला सकते हैं। आपकी मृत्यु की स्थिति में, एक जीवन बीमा पॉलिसी महत्वपूर्ण वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने में मदद कर सकती है।
संपूर्ण जीवन बीमा क्या है?
जब तक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, तब तक संपूर्ण जीवन बीमा बीमाधारक के पूरे जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है और पॉलिसीधारक के गुजरने की स्थिति में मृत्यु लाभ भुगतान की अनिवार्य रूप से गारंटी होती है। डेथ बेनिफिट के अलावा, होल लाइफ पॉलिसियों में एक नकद मूल्य घटक शामिल होता है, जो एक ऐसा खाता है जो समय के साथ धन जमा करता है।
पॉलिसीधारक कुछ परिस्थितियों में अपने जीवनकाल के दौरान पैसे के खिलाफ उधार लेने का विकल्प भी चुन सकता है। इस खाते को पॉलिसी के प्रीमियम द्वारा वित्त पोषित किया जाता है।
नकद मूल्य कैसे काम करता है?
संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के नकद मूल्य घटक का उपयोग विभिन्न तरीकों से किया जा सकता है और इसमें कुछ कर संबंधी बातों को ध्यान में रखना चाहिए। आप इसके खिलाफ उधार ले सकते हैं, इसका उपयोग प्रीमियम का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं या पॉलिसी सीमा के भीतर कर-मुक्त निकासी कर सकते हैं। नकद मूल्य की राशि से अधिक निकासी को कर योग्य आय माना जा सकता है और इससे आपके लाभार्थियों को मिलने वाली मृत्यु लाभ राशि कम हो जाएगी।
नकद मूल्य का लाभ उठाने का तरीका जानना एक उपयोगी उपकरण हो सकता है। जब आप नकद मूल्य राशि के बदले उधार लेते हैं, तो आपको किसी बैंक या ऋणदाता से लंबी स्वीकृति प्रक्रिया से नहीं गुजरना पड़ेगा, और आप कम ब्याज दर का आनंद लेंगे। नकद मूल्य खाते के बदले उधार लेना उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त हो सकता है जो एक आसान अनुमोदन प्रक्रिया के साथ ऋण चाहते हैं। इसके अतिरिक्त, क्रेडिट ब्यूरो को नकद मूल्य पर ऋण की सूचना नहीं दी जाती है, जिसका अर्थ है कि यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है। बस याद रखें कि आपके पास होने पर भुगतान न की गई कोई भी राशि संभवतः कुल मृत्यु लाभ से काट ली जाएगी।
सर्वश्रेष्ठ संपूर्ण जीवन बीमा
ग्लोब लाइफ
पर्क: ग्लोब लाइफ कवरेज विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है, जिसमें बच्चों का संपूर्ण जीवन बीमा और एक नो-एग्जाम संपूर्ण जीवन पॉलिसी शामिल है।
दोष: ग्लोब लाइफ मोबाइल ऐप की आईओएस उपयोगकर्ताओं के लिए ऐप स्टोर पर 5 में से 2.8 की कम रेटिंग है।
राष्ट्रव्यापी
पर्क: कंपनी अपने अधिकांश प्रतिस्पर्धियों की तुलना में 13 संपूर्ण जीवन बीमा राइडर्स प्रदान करती है, जो उन पॉलिसीधारकों के लिए एक लाभ है जो व्यक्तिगत नीतियां बनाना चाहते हैं।
अदायगी: आप जो उच्चतम कवरेज राशि खरीद सकते हैं वह आपकी वार्षिक आय का बीस गुना है, जो कुछ ग्राहकों को उनकी वांछित कवरेज खरीदने से प्रतिबंधित कर सकती है।
न्यूयॉर्क लाइफ
पर्क: न्यूयॉर्क ग्राहकों की संतुष्टि के लिए औसत से ऊपर है, और पांच जीवन बीमा राइडर्स प्रदान करता है, जिसमें एक क्रॉनिक केयर विकल्प भी शामिल है जो पॉलिसीधारकों को कुछ स्वास्थ्य स्थितियों के विकसित होने पर उनके लाभों तक जल्दी पहुंचने की अनुमति देता है।
दोष: सभी राज्यों में हर जीवन बीमा विकल्प की पेशकश नहीं की जाती है।
उत्तर पश्चिमी म्युचुअल
पर्क: नॉर्थवेस्टर्न म्युचुअल का जेडी पावर स्कोर तीसरा सबसे अधिक है और एनएआईसी के साथ दायर की गई आधारभूत शिकायतों से कम है, जो इसके ग्राहकों की संतुष्टि के लिए अत्यधिक बोलता है।
दोष: कंपनी कई अन्य बीमाकर्ताओं की तरह बिना परीक्षा वाली संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी की पेशकश नहीं करती है।
स्टेट फार्म
पर्क: स्टेट फार्म जीवन बीमा ग्राहकों की संतुष्टि के लिए जेडी पावर द्वारा सर्वोच्च स्थान पर है और लगभग हर राज्य में नीतियां प्रदान करता है।
दोष: कंपनी केवल चार संपूर्ण जीवन बीमा राइडर्स प्रदान करती है, जो कई अन्य बड़ी जीवन बीमा कंपनियों द्वारा दी जाने वाली पेशकश से कम है।
संपूर्ण जीवन बीमा की लागत
आम तौर पर, संपूर्ण जीवन बीमा समान अवधि के जीवन बीमा कवरेज की तुलना में अधिक महंगा होता है। हालांकि, आजीवन प्रीमियम स्थिर रहता है और पॉलिसी नकद मूल्य खाते के साथ आती है, जिसका पॉलिसीधारक अन्य वित्तीय जरूरतों के लिए लाभ उठा सकते हैं।
आपकी विशिष्ट संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी की लागत कई कारकों द्वारा निर्धारित की जाती है, जिसमें आपके द्वारा चुने गए कवरेज की मात्रा, आपकी आयु और आपके सापेक्ष स्वास्थ्य शामिल हैं।
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क्या संपूर्ण जीवन बीमा इसके लायक है?
कुछ लोग संपूर्ण जीवन बीमा को प्राथमिकता दे सकते हैं क्योंकि यह बीमाधारक के पूरे जीवन के लिए प्रभावी रहता है और क्योंकि नकद मूल्य घटक अतिरिक्त वित्तीय लचीलापन जोड़ता है। हालांकि, ये वित्तीय घटक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी से जुड़े प्रीमियम की तुलना में उच्च दर में योगदान करते हैं। आपके लिए संपूर्ण जीवन बीमा इसके लायक है या नहीं यह आपकी वित्तीय स्थिति, बजट और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर निर्भर करता है।
स्पेक्ट्रम के दूसरे छोर पर, बहुत से लोग कम अवधि के कवरेज को पसंद करते हैं जो टर्म लाइफ पॉलिसी के साथ आता है । उदाहरण के लिए, यदि आप केवल सीमित समय के लिए कवरेज चाहते हैं - जैसे कि जब आपके बच्चे स्कूल में हों या जब आप अभी भी बंधक पर हों - तो आप केवल उस अवधि के लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए आवेदन करना चाह सकते हैं जब वित्तीय सुरक्षा सबसे महत्वपूर्ण है। टर्म पॉलिसी आमतौर पर बहुत अधिक किफायती होती हैं, क्योंकि भुगतान होने की संभावना काफी कम होती है।
###टर्म लाइफ बनाम। संपूर्ण जीवन
यह तय करते समय कि किस प्रकार का जीवन बीमा खरीदना है, अपने व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों और स्थिति पर विचार करें। क्या आप चाहते हैं कि आपकी जीवन बीमा पॉलिसी आपकी मृत्यु के बाद कॉलेज ट्यूशन या बंधक जैसे विशिष्ट वित्तीय दायित्वों को कवर करे? यदि ऐसा है, तो आप अपने बंधक की अवधि या आपके बच्चों के स्कूल जाने की संख्या को कवर करने के लिए पर्याप्त लंबी अवधि के साथ सावधि जीवन बीमा प्राप्त करने पर विचार कर सकते हैं।
हालांकि, यदि आप आजीवन कवरेज चाहते हैं जो आपके निधन के बाद आपके प्रियजनों को राशि प्रदान करने की गारंटी है, तो संपूर्ण जीवन बीमा आपके लिए एक बेहतर विकल्प हो सकता है। चूंकि संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियां अधिक महंगी होती हैं, इसलिए आपको वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने में मदद मिल सकती है कि प्रीमियम की लागत के साथ नकद मूल्य घटक का सर्वोत्तम लाभ कैसे उठाया जाए। जो लोग जीवन बीमा कवरेज के साथ निवेश के पहलू को पसंद करते हैं, उनके लिए एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी सही फिट हो सकती है।
बार बार पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या पूरी जीवन पॉलिसी एक अच्छा निवेश है?
एक संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी एक नकद मूल्य खाते के साथ आती है जिसे निवेश किया जा सकता है, लेकिन चूंकि इसे कम जोखिम वाला माना जाता है, इसलिए नकद मूल्य आमतौर पर न्यूनतम होता है। संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों को आपके निधन के बाद प्रियजनों को मृत्यु लाभ प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, न कि एक निवेश वाहन के रूप में कार्य करने के लिए। जबकि बीमा का निवेश घटक संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के लिए एक अच्छा अतिरिक्त लाभ हो सकता है, निवेश के अन्य रूप उच्च रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं। एक वित्तीय सलाहकार आपको यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि आपकी स्थिति के लिए एक संपूर्ण जीवन नीति सही है या नहीं, इसके निवेश घटक को ध्यान में रखते हुए।
मुझे कितना जीवन बीमा की जरूरत है?
यह बीमाधारक की स्थिति और वांछित लक्ष्यों पर निर्भर करता है। हालांकि, अपने व्यक्तिगत वित्तीय दायित्वों को ध्यान में रखें। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास अपने बच्चों के लिए व्यक्तिगत ऋण, एक बंधक, या आगामी कॉलेज ट्यूशन भुगतान है, तो आप उन खर्चों को ध्यान में रख सकते हैं। यदि आप वयस्कता में किसी की आर्थिक रूप से सहायता करते हैं, जैसे कि परिवार के किसी विशेष सदस्य की आवश्यकता है, तो आप उनके जीवन-यापन के खर्चों को अपने जीवन बीमा कवरेज में भी शामिल कर सकते हैं। आमतौर पर, एक लाइसेंस प्राप्त एजेंट या वित्तीय पेशेवर आपको यह अनुमान लगाने में मार्गदर्शन कर सकता है कि आपको कितने जीवन बीमा की आवश्यकता है।
अगर मैं अविवाहित हूं और कोई आश्रित नहीं है तो क्या मुझे जीवन बीमा की आवश्यकता है?
यदि आप अविवाहित हैं और कोई आश्रित नहीं हैं, तो आपको जीवन बीमा कवरेज की कम आवश्यकता हो सकती है, क्योंकि इसका अर्थ यह है कि आपके पास कम लोग हैं जो आर्थिक रूप से जोखिम में होंगे यदि आप मर जाते हैं। हालांकि, कुछ पॉलिसीधारक अपने अंतिम संस्कार के खर्च का भुगतान करने के लिए या किसी पसंदीदा संगठन या चैरिटी के लिए पैसा छोड़ने के लिए जीवन बीमा खरीदना चुनते हैं।
यह एक कारण है कि एकल लोग एक टर्म पॉलिसी प्राप्त करना चुन सकते हैं, जिसे आम तौर पर पॉलिसी की समाप्ति से पहले पूरी जीवन पॉलिसी में परिवर्तित किया जा सकता है जब आप तस्वीर में शादी कर सकते हैं या आश्रित हो सकते हैं। जब आप युवा हों और अपेक्षाकृत अच्छे स्वास्थ्य में पॉलिसी प्राप्त करने से आपको ऐसे समय के लिए अच्छी दरें प्राप्त करने में मदद मिल सकती है जब बीमा अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है।
##हाइलाइट
बकाया ऋण मूलधन और ब्याज मृत्यु लाभ को कम करते हैं।
संपूर्ण जीवन बीमा में नकद बचत घटक होता है, जिसे पॉलिसी स्वामी आहरित या उधार ले सकता है।
बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर लाभार्थी या लाभार्थियों को संपूर्ण जीवन बीमा का भुगतान किया जाता है, बशर्ते पॉलिसी लागू हो।
संपूर्ण जीवन बीमा एक बीमित व्यक्ति के जीवनकाल के लिए रहता है, जो कि टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत होता है, जो कि एक विशिष्ट राशि के वर्षों के लिए होता है।
एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी का नकद मूल्य आम तौर पर ब्याज की एक निश्चित दर अर्जित करता है।
##सामान्य प्रश्न
संपूर्ण जीवन बीमा कितना है?
संपूर्ण जीवन बीमा की लागत भिन्न होती है और कई कारकों पर आधारित होती है, जैसे कि आयु, व्यवसाय और स्वास्थ्य इतिहास। पुराने आवेदकों में आमतौर पर युवा आवेदकों की तुलना में अधिक दर होती है। एक तारकीय स्वास्थ्य इतिहास वाले बीमित लोगों के पास आमतौर पर स्वास्थ्य चुनौतियों के इतिहास वाले लोगों की तुलना में बेहतर दर होती है। कवरेज की अंकित राशि यह भी निर्धारित करती है कि पॉलिसीधारक कितना भुगतान करेगा; अंकित राशि जितनी अधिक होगी, प्रीमियम उतना ही अधिक होगा। दिलचस्प बात यह है कि कुछ कंपनियों की दरें दूसरों की तुलना में अधिक होती हैं, जो आवेदक और उनके जोखिम प्रोफाइल से स्वतंत्र होती हैं। यह भी ध्यान देने योग्य है कि समान बीमा राशि के लिए, संपूर्ण जीवन बीमा टर्म लाइफ इंश्योरेंस की तुलना में अधिक महंगा है।
यूनिवर्सल और होल लाइफ इंश्योरेंस में क्या अंतर है?
सार्वभौमिक जीवन बीमा और संपूर्ण जीवन बीमा दोनों स्थायी जीवन बीमा प्रकार हैं जो बीमित व्यक्ति के जीवन के लिए गारंटीकृत मृत्यु लाभ प्रदान करते हैं। हालांकि, एक सार्वभौमिक जीवन नीति पॉलिसीधारक को मृत्यु लाभ के साथ-साथ प्रीमियम को समायोजित करने की अनुमति देती है। जैसा कि कोई उम्मीद कर सकता है, उच्च मृत्यु लाभों के लिए उच्च प्रीमियम की आवश्यकता होती है। यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करने के लिए अपने संचित नकद मूल्य का उपयोग कर सकते हैं, बशर्ते शेष राशि न्यूनतम देय राशि को कवर करने के लिए पर्याप्त हो। संपूर्ण जीवन बीमा, वैकल्पिक रूप से, मृत्यु लाभ या प्रीमियम में परिवर्तन की अनुमति नहीं देता है, जो जारी किए जाने पर निर्धारित होते हैं।
परिवर्तनीय संपूर्ण जीवन बीमा किस प्रकार के प्रीमियम पर आधारित है?
परिवर्तनीय जीवन बीमा प्रीमियम निश्चित या परिवर्तनशील हो सकते हैं, जिससे पॉलिसीधारक को शुल्क और व्यय (जैसे, मृत्यु दर और व्यय (एम एंड ई) शुल्क) को कवर करने के लिए आवश्यक से कम का प्रीमियम भुगतान करने की अनुमति नहीं मिलती है। जैसे-जैसे नकद मूल्य बढ़ता है, प्रीमियम के प्रेषण और ब्याज के संचय के माध्यम से, बीमाकर्ता के लिए शुद्ध जोखिम कम हो जाता है। परिणामस्वरूप, संबद्ध शुल्क और व्यय कम हो सकते हैं, जिससे ऐसे शुल्कों को कवर करने के लिए आवश्यक न्यूनतम प्रीमियम कम हो जाएगा। वैकल्पिक रूप से, कुछ बीमाकर्ता अपनी नीतियों को एक चूक सुरक्षा सुविधा के साथ तैयार करते हैं, जो अपर्याप्त नकद मूल्य के कारण पॉलिसी को समाप्त होने से रोकता है जब तक कि एक विशिष्ट अवधि में कुछ स्तर के प्रीमियम का भुगतान किया जाता है।
संशोधित संपूर्ण जीवन बीमा क्या है?
संशोधित संपूर्ण जीवन बीमा स्थायी जीवन बीमा है जिसमें एक निश्चित अवधि के बाद प्रीमियम में वृद्धि होती है। आमतौर पर, पांच या 10 वर्षों के बाद, प्रीमियम बढ़ता है लेकिन उसके बाद स्थिर रहता है। पारंपरिक संपूर्ण जीवन बीमा प्रीमियम, इसके विपरीत, पॉलिसी के पूरे जीवन में एक समान रहते हैं।
संपूर्ण जीवन और सावधि जीवन बीमा में क्या अंतर है?
जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक विशिष्ट अवधि के लिए मृत्यु लाभ प्रदान करता है। इस प्रकार के जीवन बीमा में, संपूर्ण जीवन पॉलिसी के विपरीत, कोई बचत घटक नहीं होता है। अवधि के अंत में, पॉलिसी समाप्त हो जाती है। कुछ बीमाकर्ता पॉलिसीधारक को अपनी टर्म पॉलिसी को पूरे जीवन के लिए कवर करने या लंबी अवधि के लिए नवीनीकृत करने की अनुमति देते हैं। संपूर्ण जीवन बीमा एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है जो बीमित व्यक्ति के जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है। एक संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसीधारक पॉलिसी के बचत घटक में नकद मूल्य भी बना सकता है।
