Uppsafnað verðmæti
Hvað er uppsafnað verðmæti?
Uppsafnað verðmæti er heildarfjárhæðin sem fjárfesting á nú, þar með talið fjármagnið sem fjárfest er og vextirnir sem hún hefur aflað til þessa. Uppsafnað verðmæti er mikilvægt á vátryggingasviði vegna þess að það vísar til heildarverðmætis heildarlíftryggingar. Uppsafnað verðmæti, einnig nefnt uppsöfnuð upphæð eða reiðufé, er reiknað sem summan eða heildarupphæð upphaflegu fjárfestingarinnar, að viðbættum vöxtum sem aflað hefur verið til þessa.
Hvernig uppsafnað verðmæti virkar
Í tryggingaskyni byrjar uppsafnað verðmæti að byggjast upp þegar vátryggingartaki heillar (eða alhliða) líftryggingar byrjar að greiða mánaðarlegt iðgjald. Tryggingafélag tekur þessar iðgjaldagreiðslur og skiptir þeim í tvo hluta. Fyrsti hlutinn tekur til kostnaðar við grunntrygginguna. Annar hlutinn virkar sem tegund fjárfestingar sem safnar peningavirði,. sem er sett á innri reikning af tryggingafélaginu.
Vátryggingartaki getur einnig afhent vátryggingafélaginu heila líftryggingu og fengið endurgreiðsluverð vátryggingarinnar í reiðufé á móti. Uppgjafarvirði reiðufjár getur verið minna en uppsafnað verðmæti ef tryggingin hefur uppgjafargjöld. Það fer eftir skilmálum allrar lífsstefnunnar, vátryggingartaki getur tekið lán á móti uppgjafarvirði tryggingarinnar í reiðufé. Vátryggingartaki getur þá valið að greiða lánið upp að fullu, endurgreiða bara vextina eða ekki borga lánið eða vextina til baka. Ef lánið er ekki endurgreitt að fullu verður eftirstandandi upphæð dregin frá endanlegum dánarbótum.
Líta má á uppsafnað verðmæti eins og þvingaðan sparnaðarreikning sem vátryggingartaki getur tekið lán gegn á meðan hann heldur vátryggingunni óskertri. Ef vátryggingareigandinn hættir vátryggingunni fær hann uppsafnað peningavirði að frádregnum viðurlögum.
Sérstök atriði
Verðmæti sem safnast í heila líftryggingu er skattfrestað svo framarlega sem vátryggingartaki heldur vátryggingarsamningnum í gildi. Uppsafnað verðmæti getur verið óaðskiljanlegur hluti af skattasparnaðarstefnu vegna þess að það hámarkar upphæðina sem þú færð til að halda.
Að taka út uppsafnað fé á eftirlaunaárum vátryggingartaka gæti jafnvel gert vátryggingartaka kleift að fá lægra tekjuskattsþrep. Aftur á móti er uppsafnað verðmæti í innstæðuskírteini skattskylt strax.
Uppsafnað gildi vs. Lífeyrir
Uppsöfnunarverðmæti lífeyris er heildarverðmæti lífeyris. Hins vegar er endurgreiðsluverðmæti reiðufjár frábrugðið uppsöfnuðu virði að því leyti að upphæðin sem er tiltæk til að taka út úr tryggingunni er háð 10% uppgjafarsekt.
Til dæmis gæti uppsafnað verðmæti lífeyris verið $100.000, en eftir viðurlög er uppgjafarvirði reiðufjár $90.000. Ef vátryggingartaki vildi yfirfæra lífeyri, myndi nýi reikningurinn fá $ 90.000.
##Hápunktar
Í líftryggingum er uppsafnað verðmæti heildarverðmæti heilrar líftryggingar - einnig þekkt sem reiðufé.
Líta má á uppsafnað verðmæti eins og þvingaðan sparnaðarreikning, sem vátryggingartaki getur tekið lán gegn á meðan hann heldur vátryggingunni óskertri.
Með vátryggingum fyrir alla ævi byrjar uppsafnað verðmæti að byggjast upp þegar vátryggingartaki byrjar að greiða mánaðarleg iðgjöld.
Uppsafnað verðmæti er heildarfjárhæð fjárfestingarinnar—þar á meðal upphaflega fjárfestingin og áunnin vextir.
##Algengar spurningar
Hvernig er uppsafnað gildi reiknað?
Uppsafnað verðmæti, einnig nefnt uppsöfnuð upphæð eða reiðufé, er reiknað sem summan eða heildarupphæð upphaflegu fjárfestingarinnar, að viðbættum vöxtum sem aflað hefur verið til þessa. Það er heildarupphæðin sem fjárfesting hefur í för með sér, þar með talið fjármagnið sem fjárfest er og vextirnir sem hún hefur aflað til þessa.
Hvenær byrjar uppsafnað verðmæti að byggjast upp?
Þegar vátryggingartaki heillar (eða alhliða) líftryggingaskírteina byrjar að greiða mánaðarlegt iðgjald byrjar verðmætin að byggjast upp. Tryggingafélag tekur þessar iðgjaldagreiðslur og skiptir þeim í tvo hluta. Fyrsti hlutinn tekur til kostnaðar við grunntrygginguna. Annar hlutinn virkar sem tegund fjárfestingar sem safnar peningavirði,. sem er sett á innri reikning af tryggingafélaginu.
