Heildarlíftrygging
Heilar líftryggingar eru tegund varanlegra líftrygginga sem venjulega koma með jöfn iðgjöld og peningavirðisreikning sem getur safnað vöxtum og/eða hámarksávöxtun. Þeir sem vilja ævilanga tryggingu og innifalinn staðgreiðsluhluti geta notið góðs af heilri líftryggingu. Þó að íhuga þörf fyrir líftryggingu sé kannski ekki kærkomna umræðuefnið, þá getur það veitt þér hugarró fyrir fjárhagslega velferð ástvina þinna að kanna hvaða tryggingakostur er réttur fyrir þig. Ef þú lést gæti líftrygging hjálpað til við að veita verulega fjárhagslega vernd.
Hvað er heillíftrygging?
Svo framarlega sem iðgjöld eru greidd veitir heildarlíftrygging vernd fyrir allt líf vátryggðs og útborgun dánarbóta er í meginatriðum tryggð ef vátryggingartaki fellur frá. Til viðbótar við dánarbæturnar, innihalda heildarlífeyristryggingar peningavirðishluta, sem er reikningur sem safnar fé með tímanum.
Vátryggingartaki getur einnig valið að taka lán gegn peningunum á líftíma sínum undir vissum kringumstæðum. Þessi reikningur er fjármagnaður með iðgjöldum tryggingarinnar.
Hvernig virkar peningavirði?
Hægt er að nota reiðufjárverðmæti heildarlíftryggingar á margvíslegan hátt og hefur nokkur skattasjónarmið til að hafa í huga. Þú getur tekið lán gegn því, notað það til að greiða iðgjöld eða gera skattfrjálsar úttektir, innan tryggingamarka. Úttektir yfir fjárhæð peningavirðis geta talist skattskyldar tekjur og munu lækka upphæð dánarbóta sem rennur til bótaþega þinna.
Að vita hvernig á að nýta peningavirðið getur verið gagnlegt tæki. Þegar þú lánar gegn peningavirðisupphæðinni þarftu ekki að gangast undir langt samþykkisferli frá banka eða lánveitanda og þú munt líklega njóta lægri vaxta. Lántaka gegn reikningi fyrir reiðufé gæti verið rétt fyrir einstaklinga í klípu sem vilja lán með auðveldu samþykkisferli. Að auki er lán gegn reiðufé ekki tilkynnt til lánastofnana, sem þýðir að það hefur ekki áhrif á lánstraust þitt. Mundu bara að öll upphæð sem er ógreidd þegar þú ferð framhjá verður líklega dregin frá heildardánarbótum.
Besta líftryggingin
Globe Life
Perk: Globe Life býður upp á breitt úrval af tryggingamöguleikum, þar á meðal barnalíftryggingu og próflausa lífeyristryggingu.
Galli: Globe Life farsímaforritið er með lága einkunn 2,8 af 5 í App Store fyrir iOS notendur.
Á landsvísu
Perk: Fyrirtækið býður upp á 13 líftryggingamenn, fleiri en flestir keppinautar þess, sem er kostur fyrir vátryggingartaka sem vilja búa til sérsniðnar tryggingar.
Galli: Hæsta tryggingafjárhæðin sem þú getur keypt er tuttugufaldar árstekjur þínar, sem getur takmarkað suma viðskiptavini frá því að kaupa viðkomandi tryggingafjölda.
New York Life
Perk: New York er yfir meðallagi hvað varðar ánægju viðskiptavina og býður upp á fimm líftryggingamenn, þar á meðal langvarandi umönnun sem gerir vátryggingartaka kleift að fá aðgang að bótum sínum snemma ef þeir þróa með sér ákveðnar heilsufarslegar aðstæður.
Galli: Ekki eru allir líftryggingakostir í boði í öllum ríkjum.
Northwestern Mutual
Perk: Northwestern Mutual er með þriðja hæsta JD Power stigið og færri en grunnlínu kvartanir sem lagðar hafa verið fram hjá NAIC, sem talar mjög um ánægju viðskiptavina.
Galli: Félagið býður ekki upp á próflausa lífstryggingu eins og margir aðrir vátryggjendur.
State Farm
Perk: State Farm er hæst af JD Power fyrir ánægju viðskiptavina og býður upp á stefnur í næstum hverju ríki.
Galli: Fyrirtækið býður aðeins upp á fjóra heila líftryggingamenn, sem er færri en mörg önnur stór líftryggingafélög bjóða upp á.
Kostnaður við heildarlíftryggingu
Almennt er líftrygging dýrari en sama magn af líftryggingavernd. Hins vegar eru iðgjöld fyrir allt lífið stöðug og tryggingunni fylgir peningavirðisreikningur, sem vátryggingartakar geta nýtt sér fyrir aðrar fjárhagslegar þarfir.
Sérstakur heildarlíftryggingarkostnaður þinn er ákvarðaður af mörgum þáttum, þar á meðal magni tryggingar sem þú velur, aldur þinn og hlutfallslegt heilsufar þitt.
Frekari upplýsingar: Líftryggingafélög á viðráðanlegu verði
Er allt líftrygging þess virði?
Sumir kunna að kjósa heila líftryggingu vegna þess að hún er í gildi allt líf vátryggðs og vegna þess að peningavirðishlutinn bætir við auknum fjárhagslegum sveigjanleika. Hins vegar stuðla þessir fjárhagslegu þættir einnig að hærra hlutfalli samanborið við iðgjöld sem tengjast líftryggingu. Hvort allt líftrygging sé þess virði fyrir þig fer eftir fjárhagsstöðu þinni, fjárhagsáætlun og langtímamarkmiðum.
Á hinum enda litrófsins kjósa margir þá skammtímatryggingu sem fylgir líftímastefnunni. Til dæmis, ef þú vilt aðeins tryggingu í takmarkaðan tíma - eins og þegar börnin þín eru í skóla eða á meðan þú skuldar enn húsnæðislán - gætirðu viljað sækja um líftryggingu bara fyrir þann tíma sem fjárhagsleg vernd er mikilvægust. Skilmálar eru venjulega mun hagkvæmari, þar sem útborgun er verulega ólíklegri.
Tímalíf vs allt líf
Þegar þú ákveður á milli hvers konar líftrygginga á að kaupa skaltu íhuga persónuleg fjárhagsleg markmið þín og aðstæður. Viltu að líftryggingarskírteinin þín standi undir sérstökum fjárhagslegum skuldbindingum eins og háskólakennslu eða veðláni eftir andlát þitt? Ef svo er gætirðu viljað íhuga að fá líftryggingu með nægilega langan tíma til að standa straum af lengd veðsins þíns eða fjölda ára sem börnin þín verða í skóla.
Hins vegar, ef þú vilt ævilanga tryggingu sem er tryggð til að veita ástvinum þínum upphæð eftir að þú lést, er heildarlíftrygging líklega betri kostur fyrir þig. Þar sem heilar líftryggingar eru kostnaðarsamari gætirðu fundið það gagnlegt að ráðfæra sig við fjármálaráðgjafa um hvernig best sé að nýta peningaverðsþáttinn með iðgjöldum. Fyrir þá sem kjósa að fjárfestingarþáttur fylgi líftryggingavernd, gæti heill líftrygging hentað.
Algengar spurningar
Er heill lífsstefna góð fjárfesting?
Heilri líftryggingarskírteini fylgir peningavirðisreikningur sem hægt er að fjárfesta, en þar sem hún er talin áhættulítil er peningavirðið venjulega í lágmarki. Heildar líftryggingar eru hannaðar til að veita ástvinum dánarbætur eftir að þú lést, frekar en að starfa sem fjárfestingartæki. Þó að fjárfestingarþáttur trygginga geti verið góð viðbót við heildarlíftryggingarskírteini, geta aðrar tegundir fjárfestinga skilað meiri ávöxtun. Fjármálaráðgjafi getur hjálpað þér að ákvarða hvort stefna í heild sinni sé rétt fyrir aðstæður þínar, að teknu tilliti til fjárfestingarþáttar hennar.
Hversu mikla líftryggingu þarf ég?
Það fer eftir aðstæðum vátryggðs og óskum markmiðum. Hins vegar skaltu hafa í huga einstakar fjárhagslegar skuldbindingar þínar. Til dæmis, ef þú ert með persónulegar skuldir, húsnæðislán eða væntanlegar skólagjöld fyrir börnin þín, gætirðu viljað taka þátt í þeim útgjöldum. Ef þú styður fjárhagslega einhvern til fullorðinsára, eins og fjölskyldumeðlim með sérþarfir, gætirðu viljað taka framfærslukostnað þeirra inn í líftryggingarvernd þína líka. Venjulega getur löggiltur umboðsmaður eða fjármálasérfræðingur leiðbeint þér við að meta hversu miklar líftryggingar þú þarft.
Þarf ég líftryggingu ef ég er einhleyp og án framfærslu?
Þú gætir haft minni þörf fyrir líftryggingarvernd ef þú ert einhleypur og ert ekki á framfæri, þar sem þetta þýðir líklega að þú sért með minna fólk sem væri í fjárhagslegri áhættu ef þú myndir deyja. Hins vegar velja sumir vátryggingartakar að kaupa líftryggingu til að greiða fyrir útfararkostnað þeirra, eða láta peninga til uppáhaldsstofnunar eða góðgerðarmála.
Þetta er ein ástæða þess að einhleypir geta valið að fá sér tímatryggingu, sem venjulega er hægt að breyta í heila líftíma áður en vátryggingin rennur út þegar þú gætir giftast eða átt framfæri í myndinni. Að fá sér vátryggingu þegar þú ert ungur og við tiltölulega góða heilsu getur hjálpað þér að tryggja þér góða verð fyrir þann tíma þegar tryggingar verða mikilvægari.
Hápunktar
Útistandandi höfuðstóll og vextir lækka dánarbætur.
Heilar líftryggingar eru með peningasparnaðarhluta sem vátryggingareigandi getur tekið eða fengið lánað hjá.
Heilar líftryggingar eru greiddar út til bótaþega eða bótaþega við andlát vátryggðs, enda hafi vátryggingin verið í gildi.
Heildarlíftrygging varir alla ævi vátryggðs, öfugt við tímalíftryggingu, sem er til ákveðins fjölda ára.
Reiðufé verðmæti heilsævistefnu fær venjulega fasta vexti.
Algengar spurningar
Hversu mikið er heildarlíftrygging?
Kostnaður við heildarlíftryggingu er mismunandi og byggist á nokkrum þáttum, svo sem aldri, starfi og heilsufarssögu. Eldri umsækjendur hafa venjulega hærra hlutfall en yngri umsækjendur. Vátryggðir með mikla heilsufarssögu hafa venjulega betri tíðni en þeir sem hafa sögu um heilsufarsvandamál. Upphæð tryggingarinnar ákvarðar einnig hversu mikið vátryggingartaki greiðir; því hærri sem nafnupphæðin er, því hærra er iðgjaldið. Athyglisvert er að ákveðin fyrirtæki eru með hærri vexti en önnur, óháð umsækjanda og áhættusniði þeirra. Það er líka rétt að hafa í huga að fyrir sama magn af tryggingu er heillíftrygging dýrari en tímalíftrygging.
Hver er munurinn á alhliða og heildarlíftryggingu?
Alhliða líftrygging og heildarlíftrygging eru báðar varanlegar líftryggingar sem bjóða upp á tryggðar dánarbætur fyrir líf hins tryggða. Hins vegar gerir alhliða lífsstefna vátryggingartaka kleift að aðlaga dánarbætur sem og iðgjöld. Eins og búast mátti við krefjast hærri dánarbætur hærri iðgjöld. Alhliða líftryggingatakar geta einnig notað uppsafnað reiðufé sitt til að greiða iðgjöld, að því tilskildu að eftirstöðvarnar nægi til að standa undir lágmarksskuld. Heilar líftryggingar, að öðrum kosti, leyfa ekki breytingar á dánarbótum eða iðgjöldum, sem eru ákveðin við útgáfu.
Breytileg heildarlíftrygging byggist á hvaða iðgjaldategund?
Breytileg líftryggingaiðgjöld geta verið föst eða breytileg, sem gerir vátryggingartaka kleift að greiða iðgjald sem er ekki minna en það sem þarf til að standa straum af þóknunum og kostnaði (td dánar- og kostnaðargjöld (M&E) gjöld). Eftir því sem verðmæti reiðufjár eykst, með því að greiða iðgjöld og safna vöxtum, minnkar nettóáhættan fyrir vátryggjanda. Þar af leiðandi geta tengd þóknun og gjöld lækkað, sem lækkar lágmarksiðgjald sem þarf til að standa straum af slíkum gjöldum. Að öðrum kosti búa sumir vátryggjendur vátryggingar sínar með fyrningarverndareiginleika, sem kemur í veg fyrir að vátryggingin falli úr gildi vegna ófullnægjandi peningaverðs svo framarlega sem ákveðin iðgjöld eru greidd á tilteknu tímabili.
Hvað er breytt heildarlíftrygging?
Breytt heillíftrygging er varanleg líftrygging þar sem iðgjöld hækka eftir ákveðið tímabil. Yfirleitt, eftir fimm eða 10 ár, hækka iðgjöldin en haldast stöðug eftir það. Hefðbundin líftryggingariðgjöld eru aftur á móti þau sömu allan líftíma tryggingarinnar.
Hver er munurinn á heildarlífstryggingu og líftímatryggingu?
Eins og nafnið gefur til kynna veitir líftryggingu líftryggingu dánarbætur fyrir tiltekið tíma. Þessi tegund af líftryggingum, ólíkt allri líftryggingu, hefur ekki sparnaðarþátt. Við lok kjörtímabilsins fellur stefnan úr gildi. Sumir vátryggjendur leyfa vátryggingartakanum að hylja vátryggingarsamninga sína alla ævi eða endurnýja til lengri tíma. Heildarlíftryggingar eru tegund varanlegra líftrygginga sem veitir vernd fyrir líf hins tryggða. Allur líftryggingataki getur einnig byggt upp peningavirði í sparnaðarhluta vátryggingarinnar.
