Uppgjafarvirði reiðufjár

Hvað er uppgjafarvirði reiðufé?

Gjaldeyrir í reiðufé er peningar sem vátryggingafélag greiðir til vátryggingartaka eða eiganda lífeyrissamnings ef vátryggingu þeirra er sagt upp af fúsum og frjálsum vilja fyrir gjalddaga eða vátryggður atburður á sér stað. Þetta peningaverðmæti er sparnaðarhluti flestra varanlegra líftrygginga,. sérstaklega líftrygginga. Það er einnig þekkt sem eigið fé vátryggingartaka.

Skilningur á uppgjafarvirði reiðufjár

Innborgunarvirði í reiðufé á við um sparnaðarþátt allra líftrygginga sem greiða skal fyrir andlát. Hins vegar, á fyrstu árum heilrar líftryggingar, skilar sparnaðarhlutinn mjög lítilli ávöxtun miðað við greidd iðgjöld.

Gjaldeyrir í reiðufé er uppsafnaður hluti af staðgreiðsluverðmæti varanlegrar líftryggingar sem vátryggingartaka hefur tiltækt við afhendingu vátryggingar. Það fer eftir aldri tryggingarinnar, endurgreiðsluverðmæti reiðufjár gæti verið minna en raunverulegt reiðufjárvirði.

Lækkun bóta og gjalda

Á fyrstu árum vátryggingar geta líftryggingafélög dregið frá gjöldum við afhendingu reiðufjár. Það fer eftir tegund vátryggingar, peningavirðið getur verið tiltækt fyrir vátryggingartaka á líftíma hans. Það er mikilvægt að hafa í huga að það að gefa upp hluta af peningavirðinu dregur úr dánarbótum.

Það fer eftir aldri lífeyris, gjöld geta átt við um hluta og fulla uppgjöf. Skattum er frestað þar til þeir eru gefnir upp, en þá getur viðbótarviðurlög við ótímabæra afturköllun átt við eftir aldri lífeyrisþega.

Uppgjafarvirði í reiðufé á móti peningavirði

Í flestum líftryggingaáætlunum er reiðufé tryggt, en það er aðeins hægt að afhenda það þegar vátryggingin er afturkölluð. Vátryggingartakar geta tekið að láni eða tekið út hluta af reiðufjárvirði sínu til núverandi notkunar.

Uppgjafarvirði lífeyris í reiðufé er jafnt heildarframlögum og uppsöfnuðum tekjum að frádregnum fyrri úttektum og útistandandi lánum.

Heimilt er að nota reiðufjárverðmæti vátryggingar sem veð fyrir lánum með lágum vöxtum. Ef ekki er greitt til baka skerðast dánarbætur tryggingarinnar um eftirstöðvar lánsfjárhæðar. Lán eru skattfrjáls nema stefnan sé afhent, sem gerir útistandandi lán skattskyld að því marki sem þau tákna peningavirðistekjur.

Hvernig ákveður þú uppgjafarvirði reiðufjár?

Peningaverðmæti og uppgjafarvirði eru tveir ólíkir hlutir. Þegar þú ákveður uppgjafarvirði reiðufjár þíns verður þú að hafa í huga öll gjöld sem fyrirtækið þitt mun rukka fyrir að fjarlægja peningana þína. Til að ákvarða hversu mikið fé þú færð í uppgjöf í reiðufé verður þú að leggja saman allar greiðslur sem þú hefur greitt við stefnuna og síðan draga frá gjöldum og mögulegum dráttargjöldum.

Segjum sem svo að þú takir heila líftryggingu fyrir $100.000. Þú greiðir 10 ára greiðslur og byggir upp peningaverðmæti upp á $10.000. Hins vegar mun uppgjafarbreytingin kosta þig 30% af peningavirðinu. Þú þarft að borga $3.000 í gjöld og þú munt aðeins fá $7.000 út úr peningauppgjöfinni. Góðu fréttirnar? Líklegast greiðir þú ekki skatta af uppgjöfinni vegna þess að það er talið vera ávöxtun iðgjalda á reikninginn þinn og ekki skattlagður.

Ekki ofmeta uppgjafar- eða peningaverðmæti þitt, sem endurspeglar ekki þá upphæð sem þú hefur tekið út vegna dánarbóta. Reiðufé er bundið við vátrygginguna sem ávinning til að vega upp á móti hækkun iðgjalda þegar þú eldist og býður vátryggingartökum aðgang að peningum sem þeir geta fengið að láni.

Sérstök atriði

Í alhliða líftryggingaáætlunum er peningavirðið ekki tryggt. Hins vegar, eftir fyrsta árið, er hægt að gefa það upp að hluta. Alhliða lífeyrisskírteini fela venjulega í sér uppgjafartímabil þar sem hægt er að afhenda peningaverðmæti, en allt að 10% endurgjaldsgjald má beita. Engin uppgjafargjald er þegar uppgjafartímabilinu lýkur, venjulega eftir sjö til 10 ár. Vátryggingartakar eru ábyrgir fyrir sköttum á hluta af uppgefnu reiðufé sem táknar peningavirðistekjur.

Í báðum tilvikum verður nægilegt reiðufé að vera inni í tryggingunni til að standa undir dánarbótum. Með heildarlíftryggingaráætlanir eru lán ekki talin uppgjöf í reiðufé, þannig að verðmæti reiðufjár hefur ekki áhrif. Með alhliða líftryggingaskírteinum eru peningaverðmæti ekki tryggt. Ef verðmætavöxtur í reiðufé fer niður fyrir lágmarksvöxt sem þarf til að halda uppi dánarbótum verður vátryggingartaki að leggja næga peninga aftur í vátrygginguna til að koma í veg fyrir að hún falli niður.

Aðalatriðið

Það eru aðeins til ákveðnar tegundir líftrygginga sem bjóða jafnvel upp á peningaverðmæti sem heilt og alhliða líf. Þegar þú afhendir peningaverðmæti í líftryggingarskírteini þínu verður viðskiptunum hætt. Ef þú tekur að láni frá peningavirðinu helst tryggingin þín á sínum stað. Ef þú afsalar þér tryggingunni þinni missirðu peningabæturnar og þú verður líklega fyrir barðinu á gjöldum og öðrum gjöldum, sérstaklega ef stefnan þín er tiltölulega ný með lítið eigið fé innbyggt í hana. Að auki, ef þú afsalar líftryggingarskírteini þínu, mun það hafa áhrif á skráða bótaþega þína.

Heilar líftryggingar tryggja peningaverðmæti en þú getur aðeins afsalað því þegar þú segir upp vátryggingunni þinni. Alhliða líftrygging hefur tilhneigingu til að vera sveigjanlegri með reiðufjárgildi, sem gerir vátryggingartökum kleift að afhenda peningana að hluta eftir fyrsta árið sem vátryggingin er haldin. Þegar á heildina er litið, ef þú afsalar þér vátryggingunni þinni til að nýta reiðufé hennar, færðu ekki raunverulegt reiðufé tryggingarinnar heldur uppgjafarvirði hennar, sem mun líklegast vera umtalsvert lægra en heildar tryggingin.

Hápunktar

• Því eldri sem stefnan er, því meira eigið fé er í henni.

• Handbært fé er fjárhæð eigin fjár í líftryggingarskírteini.

• Sparnaðarhlutur reiðufjárvirðis er byggður upp þegar vátryggingartaki greiðir yfir mánaðarlegt iðgjald og fer inn á vaxtaskapandi reikning sem getur safnast upp með tímanum og aðgangur er að honum.

• Ekki allar líftryggingar bjóða upp á reiðufjárreikninga.

• Uppgjafarvirði reiðufjár er sú upphæð sem líftryggingafélag greiðir út til trygginga- eða lífeyrishafa ef þeir ákveða að hætta áætluninni.

Algengar spurningar

Hvers konar líftryggingar hafa endurgreiðslugildi í reiðufé?

Heilar, alhliða, breytilegar alhliða og verðtryggðar alhliða líftryggingar eru oft með reiðufjárvirði.

Ætti þú að fá stefnu með reiðufé?

Það fer eftir einstökum fjárhagsstöðu þinni. Ef þú ert búinn að hámarka iðgjöld á eftirlaunareikninginn þinn, ert með hreiðraegg sem er vistað í neyðartilvikum og þú hefur efni á mánaðarlegum iðgjöldum á heildarlíftryggingu eða alhliða líftryggingu með ávinningi í peningum, gætu þau verið góður kostur. Hins vegar, ef þú hefur ekki efni á háum iðgjöldum ævinnar og þú átt í erfiðleikum með að spara fyrir eftirlaun, er ekki mælt með þessum reikningum sem tæki til fjárfestingar.

Geturðu selt líftrygginguna þína?

Þó að það sé ekki alltaf ráðlegt, gætirðu selt líftrygginguna þína til þriðja aðila fyrir reiðufé.

Geturðu notað peningaverðið og haldið áfram stefnunni?

Í mörgum tilfellum er hægt að nota peningaverðmæti á reikningnum þínum til að greiða iðgjöldin þín. Með því að gera það heldurðu verndinni á sínum stað fyrir bótaþega þína. Þú getur líka tekið lán gegn peningavirði þínu og haldið stefnunni. Ef þú greiðir út andvirðið gætu dánarbætur þínar lækkað.