Cash Value Líftrygging

Hvað er líftrygging með reiðufé?

Líftrygging með reiðufé er tegund varanlegrar líftryggingar - sem endist alla ævi handhafa - sem er með sparnaðarhluta í reiðufé. Vátryggingartaki getur notað peningavirðið í margvíslegum tilgangi, svo sem til að fá lán eða reiðufé eða til að greiða vátryggingariðgjöld.

Hvernig Cash Value Life Insurance virkar

Staðgreiðslutrygging er varanleg líftrygging vegna þess að hún veitir líftryggingu vátryggingartaka. Hefð er fyrir því að líftryggingar með reiðufé eru með hærri iðgjöld en líftryggingar vegna peningavirðisþáttarins. Flestar líftryggingar með reiðufé krefjast fastrar iðgjaldagreiðslu, þar af er hluti úthlutað til tryggingakostnaðar og afgangurinn settur inn á reiðufjárreikning.

Reiðufé líftryggingar fær hóflega vexti, með sköttum frestað á uppsöfnuðum tekjum. Þannig mun peningavirði líftrygginga aukast með tímanum. Eftir því sem lífeyrissjóðsverðmæti hækkar minnkar áhætta vátryggingafélagsins, vegna þess að uppsafnað sjóðsverðmæti vegur á móti hluta af ábyrgð vátryggjanda.

Dæmi um lífeyristryggingu í reiðufé

Íhugaðu stefnu með $ 25.000 dánarbótum. Stefnan hefur engin útistandandi lán eða fyrri úttektir í reiðufé og uppsafnað reiðufé upp á $5.000. Við andlát vátryggingartaka greiðir tryggingafélagið fullar dánarbætur upp á $25.000. Peningar sem safnast í peningaverðið eru nú eign vátryggjanda. Vegna þess að peningavirði er $ 5.000, er raunverulegur ábyrgðarkostnaður tryggingafélagsins $ 20.000 ($ 25.000 - $ 5.000).

Heilt líf,. breytilegt líf og alhliða líftryggingar eru öll dæmi um líftryggingu með peningavirði. Tímatrygging er ekki staðgreiðslutrygging.

Kostir og gallar við líftryggingu með peningavirði

Reiðufévirðishlutinn þjónar sem lífvænleg ávinningur fyrir vátryggingartaka sem þeir geta tekið fé úr. Nettóverðmæti líftrygginga í reiðufé er það sem vátryggingartaki eða rétthafi þeirra hefur afgangs þegar tryggingafélagið hefur dregið frá gjöldum sínum eða útgjöldum sem stofnað er til meðan á eignarhaldi vátryggingarinnar stendur. Það eru nokkrir möguleikar til að fá aðgang að fjármunum. Fyrir flestar tryggingar eru uppgjafar að hluta eða afturköllun leyfileg en það getur dregið úr dánarbótum.

Skattum er frestað af tekjum þar til þeir eru teknir út úr stefnunni og úthlutað. Þegar úthlutun hefur verið greidd eru tekjur skattskyldar samkvæmt venjulegu skatthlutfalli vátryggingartaka. Sumar reglur leyfa ótakmarkaðar úttektir á meðan aðrar takmarka hversu mörg útdráttarheimildir má taka á tímabili eða almanaksári. Sumar reglur takmarka upphæðir sem hægt er að fjarlægja (td að lágmarki $500).

Flest líftryggingarfyrirkomulag með reiðufé gerir ráð fyrir lánum frá peningavirði. Eins og með öll önnur lán mun útgefandinn rukka vexti af útistandandi höfuðstól. Útistandandi lánsfjárhæð mun lækka dánarbætur dollara fyrir dollar ef vátryggingartaki deyr fyrir fulla endurgreiðslu lánsins. Sumir vátryggjendur krefjast endurgreiðslu lánsvaxta og ef þeir eru ógreiddir geta þeir dregið vextina frá eftirstandandi peningavirði.

Einnig má nota reiðufé til að greiða tryggingariðgjöld. Ef það er nægileg upphæð getur vátryggingartaki hætt að greiða iðgjöld upp úr eigin vasa og látið staðgreiðslureikninginn standa undir greiðslunni

TTT

Hápunktar

• Ólíkt lífeyristryggingum, renna peningatryggingar ekki út eftir ákveðinn fjölda ára.

• Vátryggingartakar geta tekið lán gegn líftryggingu með reiðufé.

• Líftrygging með reiðufé er dýrari en tímatrygging.

• Varanlegar líftryggingar eins og allt líf eða alhliða líf geta safnað upp verðmæti reiðufjár með tímanum.

• Þeir geta líka tekið reiðufé úr tryggingunni, en það mun einnig draga úr dánarbótum.

Algengar spurningar

Hvað gerist þegar þú tekur peninga úr líftryggingu?

Ef þú tekur út úr staðgreiðsluverðmæti líftryggingar munu dánarbæturnar lækka. Ef þú dregur allt til baka fellur stefnan úr gildi. Að taka peninga úr líftryggingum er skattahagræði að því leyti að IRS taldi úttektir þínar vera ávöxtun iðgjalda sem þú greiddir fyrir trygginguna. Þannig að þú getur tekið þá upphæð út án þess að borga skatta. Allur hagnaður af arði yrði hins vegar skattlagður - en hann myndi ekki eiga sér stað fyrr en þú hefur afturkallað allar iðgjaldagreiðslur þínar.

Hvað með þessi háu iðgjöld?

Já, iðgjöld í reiðufé eru venjulega hærri en venjuleg líftrygging, vegna þess að hluti af greiðslu þinni fer í sparnað.

Hvers vegna íhuga líftryggingu með reiðufé?

Vátryggingartakar varanlegra lygatrygginga hafa möguleika á að taka lán gegn uppsöfnuðu verðmæti, sem kemur frá reglulegum iðgjaldagreiðslum ásamt vöxtum og arði sem eru færðar inn á vátrygginguna.

Ætti ég að athuga að kaupa líftryggingu með reiðufé?

Þeir sem hyggjast byggja hreiðuregg á nokkurra áratuga tíma gætu viljað íhuga líftryggingu í reiðufé sem sparnaðarkost, ásamt eftirlaunaáætlun eins og IRA eða 401(k). Vertu meðvituð um að peningaverðmæti byrjar oft ekki að safnast upp fyrr en tvö til fimm ár eru liðin.