Commercial Blanket Bond

Hvað er viðskiptateppi?

Hugtakið viðskiptaskuldabréf vísar til forms viðskiptatryggingar fyrir vinnuveitendur sem vilja vernda sig gegn þjófnaði, svikum, fjársvikum,. fölsun eða tengdum óheiðarlegum óheiðarlegum starfsmönnum. Þessi tiltekna tegund ábyrgðartryggingar á venjulega jafnt við starfsmenn fyrirtækis og á almennt ekki við um viðskiptavini fyrirtækisins.

Hvernig viðskiptateppi virkar

Fyrirtæki standa frammi fyrir alls kyns áhættu, þar á meðal möguleikanum á að einn af starfsmönnum þeirra stundi svik. Gerist þetta gætu báðir aðilar, ekki bara einstaklingurinn eða hópur starfsmanna sem ábyrgur er, orðið fyrir réttaráhrifum og fjársektum. Fyrirtæki þurfa leið til að verja sig fyrir slíkum áhættum.

Það eru tvenns konar sameiginleg skuldabréf sem eru hönnuð til að veita fjárhagslega vernd gegn slíkri áhættu. Fyrsta tegundin er stöðubréf,. sem nær yfir starfsemi starfsmanna með ákveðin starfsheiti. Starfsmenn sem tryggir eru eru nefndir á skuldabréfinu sjálfu. Önnur tegundin er viðskiptaskuldabréf sem nær til allra starfsmanna. Í flestum tilfellum eru nýráðningar í fyrirtæki tryggðir undir skuldabréfinu frá þeim degi sem þeir eru ráðnir.

Viðskiptaskuldabréf standa oft undir ákveðnum fjárhæðum af peningum skaðabóta og koma í veg fyrir að þjófnaðurinn eða illvirkið snertir einn eða marga starfsmenn. Þetta þýðir að skuldabréfið stendur undir tapi óháð því hversu margir starfsmenn eiga í hlut. Þessi skuldabréf eru einnig kölluð samanlögð refsiskuldabréf eða trúnaðarskuldabréf. Með flestum þessara trygginga er skyldan ekki á vátryggðum aðila að sanna að einhver starfsmaður hafi framið glæp. Fremur geta fyrirtæki lagt fram tryggingakröfu óháð því, að því tilskildu að þau geti sýnt fram á að glæpur hafi átt sér stað.

Kostnaður við almennar skuldabréfaviðskipti er mismunandi eftir veitendum og fer almennt eftir því hversu marga starfsmenn fyrirtæki hafa, sem og hámarksverðmæti þeirrar tryggingar sem leitað er eftir. Þessi tegund tryggingar er í boði fyrir margs konar fyrirtæki í flestum helstu geirum og atvinnugreinum, þar á meðal sumum ríkisstofnunum, og er sérstaklega eftirsótt af fjármálaþjónustuaðilum, sérstaklega bönkum og viðskiptarekstri.

Gefið er út viðskiptaskuldabréf fyrir fasta fjárhæð sem nemur hámarksfjárhæð sem greiða ber fyrir tryggt tjón, óháð því hversu margir starfsmenn eiga í hlut.

Sérstök atriði

Eins og fram hefur komið hér að ofan, ná viðskiptateppi eða trúnaðarskuldabréf til tjóns sem stafar af illgjarnri athöfnum starfsmanna. Þeir standa ekki undir tjóni vegna viðskiptavina sinna. Þótt þau séu kölluð skuldabréf eru þau í raun vátrygging sem léttir á fjárhagslegum byrðum sem fyrirtæki verða fyrir þegar starfsmenn þeirra stunda þjófnað eða aðra glæpsamlega verknað. Fyrirtæki geta keypt þessi skuldabréf í gegnum tryggingafélög.

Fyrirtæki verða að leita til tryggingafélaga til að fá skuldabréf. Magn tryggingar fer eftir því hversu margir starfsmenn eru tryggðir - fer eftir tegund skuldabréfa sem krafist er. Vátryggjandinn ábyrgist vátrygginguna og setur iðgjaldið sem félaginu ber að greiða fyrir trygginguna.

Dæmi um viðskiptaskuldabréf

Segjum að lítið byggingarfyrirtæki hafi aðgang að myndbandi sem sýnir nokkra einstaklinga fara á vinnustað eftir vinnutíma í vörubíl fyrirtækisins og stela verðmætum búnaði að verðmæti $40.000. Fyrirtækið hefur innri rannsókn en getur ekki skorið úr um hver framdi glæpinn. Full ástæða er til að gruna að nokkrir verkstjórar séu um að kenna þó að engin bein leið sé til að sanna það. Hvort heldur sem er, með $ 100.000 viðskiptaskuldabréfinu, ætti allt tap sem fyrirtækið verður fyrir að vera tryggt.

Annars staðar uppgötvar lítil viðskiptaaðgerð falið forrit djúpt í hugbúnaðarkerfi sínu sem flæðir örlítið frá reikningi hvers viðskiptavinar. Þetta fyrirtæki kemst að þeirri niðurstöðu að 200.000 Bandaríkjadali hafi þegar verið stolið undanfarin þrjú ár en hefur enga leið til að ákvarða hver gerandinn er. Þökk sé 100.000 $ viðskiptaskuldabréfi ætti fyrirtækið að fá bætur fyrir helming heildartapsins.

Í hverju þessara tilvika ættu bæði byggingarfyrirtækið og viðskiptarekstur að jafnaði einnig að vera tryggður allt að $100.000 ef annað sviksamlegt atvik uppgötvast, jafnvel þótt það sé á sama ári. Slíkar útborganir munu þó ráðast af ákvæðum í viðkomandi stefnu þeirra.

Hápunktar

• Fyrirtæki geta lagt fram kröfu óháð því hvort þau geti sannað hver hafi framið glæp eða ekki, svo framarlega sem þau geta sýnt fram á að glæpur hafi átt sér stað.

• Viðskiptaskuldabréf er tegund viðskiptatrygginga sem vinnuveitendur nota til að vernda gegn þjófnaði, svikum eða fjársvikum starfsmanna.

• Viðskiptaskuldabréf standa oft yfir allt að ákveðinni fjárhæð fjárhagslegra skaðabóta og koma í ljós þegar þjófnaðurinn eða illvirkið snertir einn eða marga starfsmenn.

• Þessi tegund ábyrgðartryggingar á venjulega jafnt við starfsmenn fyrirtækis - og almennt ekki um viðskiptavini þess.