Obbligazione coperta commerciale

Che cos'è un'obbligazione commerciale?

Il termine fideiussione commerciale si riferisce a una forma di assicurazione aziendale per i datori di lavoro che desiderano proteggersi da furti, frodi, appropriazione indebita,. contraffazione o danni correlati causati da dipendenti disonesti. Questo particolare tipo di copertura della responsabilità si applica in genere in modo uniforme ai dipendenti di un'azienda e generalmente non si applica ai clienti di un'azienda.

Come funziona un'obbligazione commerciale

Le aziende affrontano tutti i tipi di rischi, inclusa la possibilità che uno dei loro dipendenti compia atti fraudolenti . In tal caso, entrambe le parti, non solo il singolo o il gruppo di personale preposto, potrebbero essere soggette a ripercussioni legali e sanzioni pecuniarie. Le aziende hanno bisogno di un modo per proteggersi da questo tipo di rischi.

Esistono due tipi di obbligazioni generali progettate per offrire protezione finanziaria contro tali rischi. Il primo tipo è un vincolo di posizione,. che copre le attività dei dipendenti con determinati titoli di lavoro. I dipendenti coperti sono nominati sull'obbligazione stessa. Il secondo tipo è un'obbligazione commerciale coperta, che copre tutti i dipendenti. Nella maggior parte dei casi, le nuove assunzioni aziendali sono coperte dall'obbligazione dalla data di assunzione.

Le obbligazioni commerciali coperte spesso coprono un determinato importo di danni monetari e si attivano quando il furto o l'atto malizioso coinvolge uno o più dipendenti. Ciò significa che l'obbligazione copre le perdite indipendentemente dal numero di dipendenti coinvolti. Queste obbligazioni sono anche chiamate obbligazioni di penalità aggregate o obbligazioni di fedeltà. Con la maggior parte di queste polizze, l'onere non spetta all'assicurato provare che un dipendente in particolare ha commesso un reato. Piuttosto, le società possono presentare una richiesta di risarcimento assicurativo a prescindere, a condizione che possano dimostrare che è stato commesso un reato.

Il costo delle obbligazioni commerciali coperte varia in base al fornitore e generalmente dipende da quanti dipendenti ha un'azienda, nonché dal valore massimo in dollari della copertura ricercata. Questo tipo di assicurazione è disponibile per un'ampia varietà di società nella maggior parte dei principali settori e industrie, comprese alcune organizzazioni governative, ed è particolarmente ricercata dagli enti di servizi finanziari, in particolare banche e operazioni commerciali.

Viene emessa un'obbligazione commerciale coperta per un importo fisso che rappresenta l'importo massimo pagabile per una perdita coperta, indipendentemente dal numero di dipendenti coinvolti.

Considerazioni speciali

Come notato in precedenza, la copertura commerciale o le obbligazioni fedeltà coprono i danni derivanti da atti dolosi da parte dei dipendenti. Non coprono alcun danno a seguito dei loro clienti. Sebbene siano chiamati obbligazioni, sono, in realtà, una forma di assicurazione che alleggerisce l'onere finanziario che le aziende devono affrontare quando i loro dipendenti sono coinvolti in furti o altri atti criminali. Le aziende possono acquistare queste obbligazioni tramite compagnie di assicurazione.

Le aziende devono rivolgersi alle compagnie di assicurazione per ottenere un'obbligazione. L'importo della copertura dipende dal numero di dipendenti coperti, a seconda del tipo di obbligazione richiesta. L'assicuratore sottoscrive la polizza e stabilisce il premio che l'azienda è tenuta a pagare per la copertura.

Esempio di un'obbligazione commerciale

Supponiamo che una piccola impresa edile abbia accesso a un video che mostra diverse persone che si recano in un cantiere dopo ore su un camion aziendale e rubano attrezzature preziose per un valore di $ 40.000. L'azienda avvia un'indagine interna ma non riesce a stabilire chi abbia commesso il reato. Ci sono buone ragioni per sospettare che la colpa sia di diversi capisquadra, anche se non esiste un modo diretto per dimostrarlo. Ad ogni modo, con la sua obbligazione commerciale coperta di $ 100.000, qualsiasi perdita che la società subisce dovrebbe essere coperta.

Altrove, una piccola operazione di trading scopre un programma nascosto nel profondo del suo sistema software che scorre leggermente dal conto di ogni cliente. Questa società determina che negli ultimi tre anni sono già stati rubati $ 200.000, ma non ha modo di determinare l'identità dell'autore. Grazie a un'obbligazione commerciale di $ 100.000, la società dovrebbe essere compensata per metà della perdita totale.

In ciascuno di questi casi, sia la società di costruzioni che l'operazione commerciale dovrebbero normalmente essere coperte fino a $ 100.000 se viene scoperto un secondo incidente fraudolento, anche se avviene nello stesso anno. Tali pagamenti dipenderanno, tuttavia, dalle disposizioni all'interno delle rispettive politiche.

Mette in risalto

• Le aziende possono presentare un reclamo indipendentemente dal fatto che possano provare o meno chi ha commesso un reato, purché possano dimostrare che è stato commesso un reato.

• Un'obbligazione commerciale coperta è una forma di assicurazione aziendale utilizzata dai datori di lavoro per proteggersi da furto, frode o appropriazione indebita dei dipendenti.

• Le obbligazioni commerciali coperte spesso coprono fino a un determinato importo di danni monetari e si attivano quando il furto o l'atto dannoso coinvolge uno o più dipendenti.

• Questo tipo di copertura della responsabilità si applica in genere in modo uniforme ai dipendenti di un'azienda e generalmente non ai suoi clienti.