Yfirdráttur

Hvað er yfirdráttur?

Yfirdráttur á sér stað þegar ekki er til nóg af peningum á reikningi til að standa straum af færslu eða úttekt, en bankinn leyfir viðskiptin samt. Í meginatriðum er það framlenging á lánsfé frá fjármálastofnuninni sem er veitt þegar reikningur nær núlli. Yfirdrátturinn gerir reikningseiganda kleift að halda áfram að taka út fé, jafnvel þó að reikningurinn eigi enga fjármuni á sér eða hafi ekki nægilegt fé til að standa undir úttektinni.

Í grundvallaratriðum þýðir yfirdráttur að bankinn leyfir viðskiptavinum að taka ákveðna upphæð að láni. Það eru vextir af láninu og það er venjulega gjald fyrir hvern yfirdrátt. Hjá mörgum bönkum getur yfirdráttargjald numið allt að $35.

Skilningur á yfirdráttarlánum

Með yfirdráttarreikningi er banki að standa straum af greiðslum sem viðskiptavinur hefur innt af hendi sem annars væri hafnað, eða ef um raunverulegar líkamlegar athuganir er að ræða, myndu hoppa og skila sér án greiðslu.

Eins og með öll lán greiðir lántaki vexti af eftirstöðvum yfirdráttarláns. Oft eru vextir af láninu lægri en vextir á kreditkortum, sem gerir yfirdráttinn að betri skammtímavalkosti í neyðartilvikum. Í mörgum tilfellum eru viðbótargjöld fyrir að nota yfirdráttarvernd sem lækkar þá upphæð sem er tiltæk til að standa straum af ávísunum þínum, svo sem ófullnægjandi gjald fyrir hverja ávísun eða úttekt.

Sérstök atriði

Bankinn þinn getur valið að nota eigið fé til að standa straum af yfirdráttarlánum þínum. Annar möguleiki er að tengja yfirdráttinn við kreditkort. Ef bankinn notar eigið fé til að standa straum af yfirdráttarlánum þínum mun það venjulega ekki hafa áhrif á lánstraust þitt. Þegar kreditkort er notað til yfirdráttarverndar er mögulegt að þú getir aukið skuldir þínar að því marki að það gæti haft áhrif á lánstraust þitt. Hins vegar mun þetta ekki birtast sem vandamál með yfirdrátt á tékkareikningum þínum.

Ef þú borgar ekki yfirdráttinn þinn til baka á fyrirfram ákveðnum tíma getur bankinn þinn afhent reikninginn þinn til innheimtustofnunar. Þessi innheimtuaðgerð getur haft áhrif á lánstraust þitt og verið tilkynnt til þriggja helstu lánastofnana : Equifax, Experian og TransUnion. Það fer eftir því hvernig reikningurinn er tilkynntur stofnunum hvort hann birtist sem vandamál með yfirdrátt á tékkareikningi.

Yfirdráttarvernd

Sumir en ekki allir bankar munu borga yfirdráttarlán sjálfkrafa, sem kurteisi við viðskiptavininn (meðan hann rukkar gjöld, að sjálfsögðu.) Yfirdráttarvernd veitir viðskiptavinum frekari tól til að koma í veg fyrir vandræðalegt skort sem endurspeglar illa greiðslugetu þína.

Venjulega virkar það með því að tengja tékkareikninginn þinn við sparnaðarreikning, annan tékkareikning eða lánalínu. Ef það er skortur, er þessi uppspretta tappað fyrir fjármunina, sem tryggir að þú munt ekki fá ávísun skilað eða færslu / millifærslu hafnað. Það forðast einnig að kalla fram gjald fyrir ófullnægjandi fjármuni (NSF).

Dollaraupphæð yfirdráttarverndar er mismunandi eftir reikningum og banka. Oft þarf viðskiptavinurinn að biðja sérstaklega um það. Það eru ýmsir kostir og gallar við að nota yfirdráttarvernd, en eitt þarf að hafa í huga að bankar eru ekki að veita þjónustuna af góðvild í hjarta sínu. Þeir taka venjulega gjald fyrir það.

Sem slíkir ættu viðskiptavinir að vera vissir um að treysta sparlega á yfirdráttarvernd og aðeins í neyðartilvikum. Ef yfirdráttarvernd er notuð óhóflega getur fjármálastofnun tekið vörnina af reikningnum.

Hápunktar

Yfirdráttur á sér stað þegar reikningur skortir fjármagn til að standa straum af úttekt en bankinn leyfir færslunni að ganga í gegn samt.
Yfirdráttarvernd er veitt af sumum bönkum til viðskiptavina þegar reikningur þeirra nær núlli; það kemur í veg fyrir ófullnægjandi gjöld, en inniheldur oft vexti og önnur gjöld.
Yfirdrátturinn gerir viðskiptavinum kleift að halda áfram að borga reikninga, jafnvel þótt ekki sé til nóg.
Yfirdráttarlán er eins og hvert annað lán: Reikningseigandi greiðir vexti af því og verður venjulega rukkað um gjald fyrir ófullnægjandi fjármuni í eitt skipti.

Algengar spurningar

Hvað er yfirdráttargjald?

Yfirdráttur er lán sem banki veitir sem gerir viðskiptavinum kleift að greiða fyrir reikninga og önnur gjöld þegar reikningurinn nær núlli. Gegn þóknunar veitir bankinn viðskiptavinum lán ef óvænt gjald verður fyrir hendi eða ófullnægjandi reikningsstaða. Venjulega munu þessir reikningar rukka einskiptisfjárþóknun og vexti af útistandandi stöðu.

Hvernig virkar yfirdráttarvernd?

Undir yfirdráttarvernd, ef tékkareikningur viðskiptavinar fer í neikvæða stöðu, munu þeir geta fengið aðgang að fyrirfram ákveðnu láni sem bankinn veitir og eru rukkaðir um gjald. Í mörgum tilfellum er yfirdráttarvörn notuð til að koma í veg fyrir að ávísun skoppi, og þá vandræði sem það kann að valda. Að auki getur það komið í veg fyrir ófullnægjandi sjóðsgjald, en í mörgum tilfellum mun hver tegund gjalds rukka um það bil sömu upphæð.

Hverjir eru kostir og gallar yfirdráttar?

Kostir yfirdráttar fela í sér að veita vernd þegar reikningur hefur óvænt ófullnægjandi fjármuni, forðast vandræði og "skilað ávísun" gjöldum frá kaupmönnum eða kröfuhöfum. En það er mikilvægt að vega kostnaðinn. Yfirdráttarvernd fylgir oft umtalsverð þóknun og vextir sem, ef þeir eru ekki greiddir upp tímanlega, geta aukið álag á reikningseiganda. Samkvæmt upplýsingum frá Neytendastofu greiddu viðskiptavinir sem höfðu yfirdráttarvernd oft meira í gjöld en þeir sem voru án hennar.