Lækkandi tímatryggingu
Hvað er að lækka tímatryggingu?
Lækkandi tímatrygging er tegund endurnýjanlegrar líftryggingar með vernd sem minnkar á líftíma vátryggingarinnar á fyrirfram ákveðnu gengi. Iðgjöld eru venjulega stöðug allan samninginn og skerðingar á vernd eiga sér venjulega stað mánaðarlega eða árlega. Kjör eru á bilinu 1 ár til 30 ár eftir því hvaða áætlun tryggingafélagið býður upp á.
Lækkandi líftrygging er venjulega notuð til að tryggja eftirstöðvar afborgunarláns, svo sem veð eða viðskiptalán með tímanum. Það er hægt að bera það saman við vátryggingatryggingu.
Skilningur á lækkandi tímatryggingu
Tímabundin líftrygging er form tryggingar sem veitir dánarbætur í aðeins ákveðinn tíma. Til dæmis myndi 20 ára líftryggingarskírteini innihalda jöfn iðgjöld og sömu dánarbætur á gildistíma hennar. Lækkandi tímatryggingu fylgir þess í stað minnkandi dánarbætur með tímanum ásamt lækkandi iðgjöldum. Þessar upphæðir verða settar á áætlun þegar vátryggingin er keypt og geta verið í samræmi við staðlaða áætlun eða verið sérsniðnar á milli vátryggjanda og vátryggða.
Kenningin á bak við lækkandi tímatryggingu heldur því fram að með aldrinum lækki ákveðnar skuldbindingar og samsvarandi þörf fyrir háar tryggingar. Fjölmargar vátryggingar með lækkandi tíma í gildi eru í formi líftrygginga með veði, sem festir ávinning sinn á eftirstandandi veð á heimili vátryggðs.
Ein og sér getur verið að lækkun tímatryggingar dugi ekki fyrir líftryggingarþörfum einstaklings, sérstaklega ef hann á fjölskyldu með framfæri. Líftryggingar á viðráðanlegu verði bjóða upp á öryggi dánarbóta út samningstímann.
Greiðslufyrirkomulagið er aðal leiðin til að þessi tegund tryggingar er frábrugðin venjulegum líftíma. Upphæðin í dánarbótum lækkar, ólíkt öðrum líftryggingum.
Kostir þess að stytta líftímann
Yfirgnæfandi notkun lækkandi tímatrygginga er oftast til að vernda persónulega eign. Samstarf lítilla fyrirtækja notar einnig styttri líftímastefnu til að vernda skuldsetningu gegn stofnkostnaði og rekstrarkostnaði.
Ef um er að ræða lítil fyrirtæki, ef einn félagi deyr, geta dánarbæturnar frá styttri tímastefnunni hjálpað til við að fjármagna áframhaldandi rekstur eða fella niður prósentuna af skuldinni sem eftir er sem hinn látni félagi ber ábyrgð á. Öryggið gerir fyrirtækinu kleift að tryggja viðskiptalánaupphæðir á viðráðanlegu verði.
Lækkun tímatryggingar er hagkvæmari kostur en heillífeyrir eða alhliða líftrygging. Dánarbæturnar eru hannaðar til að endurspegla afskriftaáætlun húsnæðislána eða annarra persónulegra skulda sem ekki er auðvelt að standa undir persónulegum eignum eða tekjum, eins og persónulegum lánum eða viðskiptalánum.
Lækkandi tímatryggingar leyfa hreinar dánarbætur án peningasöfnunar, ólíkt til dæmis heilli líftryggingu. Sem slíkur hefur þessi vátryggingarkostur hófleg iðgjöld fyrir sambærilegar bótafjárhæðir og annað hvort varanleg eða tímabundin líftrygging.
Stundum krefjast ákveðin lánveitendur til að tryggja að lánið verði endurgreitt ef lántaki deyr áður en lánið rennur út. Til dæmis getur lítið fyrirtæki tekið $ 500.000 að láni frá banka til að stækka, með $ 50.000 til að endurgreiða á hverju ári í 10 ár. Þeir gætu beðið fyrirtækiseigandann um að taka styttri tímastefnu sem byrjar að upphæð $ 500.000 og lækkar einnig um $ 50.000 á hverju ári í tíu ár.
Dæmi um lækkandi tímatryggingu
Til dæmis gæti 30 ára karlmaður, sem er reyklaus, borgað iðgjald upp á $25 á mánuði allan líftíma 15 ára $200.000 styttri stefnu, sérsniðin til að samhliða afskriftaáætlun húsnæðislána. Mánaðarlegur kostnaður fyrir áætlun um lækkandi iðgjald breytist ekki. Eftir því sem vátryggður eldist eykst hættan á flutningsaðilanum. Þessi aukning á áhættu gefur tilefni til minnkandi dánarbóta.
Varanleg stefna með sömu andvirði $200.000 gæti krafist mánaðarlegra iðgjaldagreiðslna upp á $100 eða meira á mánuði. Þó að sumar alhliða vátryggingar eða allt lífið leyfi lækkun á andvirðisfjárhæðum þegar vátryggður notar vátrygginguna til lána eða annarra fyrirframgreiðslna, þá hafa tryggingarnar oft fastar dánarbætur.
Hápunktar
Lækkandi tímatrygging er oft keypt til að veita persónulega eignavernd.
Lækkandi tímatrygging býður upp á dánarbætur sem minnka á hverju ári, samkvæmt fyrirfram ákveðnum tímaáætlun sem einnig sér iðgjöld lækka með tímanum.
Lækkun líftrygginga er ódýrari en hefðbundnar líftryggingar eða varanlegar líftryggingar.
Lækkandi lífeyrissjóður er mjög svipuð og gæti endurspeglað afskriftaáætlun húsnæðislána.
Lánveitandi kann einnig að krefjast þess að ábyrgjast eftirstöðvar láns til gjalddaga ef lántaki deyr.
Algengar spurningar
Hvað gerist við lok styttri lífsstefnu?
Í lok lífeyristrygginga sem lækkar, lýkur henni ásamt dánarbótum.
Er það ódýrara að lækka líftryggingar en venjulega?
Já, vegna þess að eftir því sem dánarbætur lækka með tímanum, lækka samsvarandi iðgjöld líka.
Hver gæti hagnast á því að lækka líftryggingar?
Lítil fyrirtæki finnst stundum gagnlegt að verja skuldsetningu gegn stofnkostnaði og rekstrarkostnaði. Til dæmis, ef einn félagi deyr, geta dánarbæturnar frá styttingarstefnunni hjálpað til við að fjármagna áframhaldandi rekstur eða taka upp hlutfallið af eftirstandandi skuldinni sem látinn félagi ber ábyrgð á. Vörnin gerir fyrirtækinu einnig kleift að tryggja viðskiptalánaupphæðir á viðráðanlegu verði.
Hvers vegna gæti stytting lífsins ekki hentað mér best?
Helsti gallinn er að dánarbætur lækka með tímanum, sem er auðvitað ástæðan fyrir því að það kostar minna en venjulegt líf eða aðrar tryggingar. Einnig, ef eitthvað gerist á leiðinni, getur minnkandi líftími ekki veitt þá umfjöllun sem þarf. Að spara nokkra dollara til skamms tíma gæti skilið þig eftir ef einhver atburður ætti sér stað í framtíðinni.
