Tímabundin líftrygging

Líftrygging er tegund líftrygginga sem er virk í ákveðið árabil sem vátryggingartaki velur, venjulega á milli 10 og 30 ár. Einstaklingar sem vilja fjárhagslega vernd í tiltekinn tíma - eins og þegar börn þeirra eru ung - geta valið tímalíftryggingu fram yfir varanlega líftryggingu, sem veitir tryggingu fyrir allt þitt líf. Þar sem líftryggingaskírteini renna út að lokum eru tímagjöld venjulega á milli tvisvar til þrisvar sinnum ódýrari en varanleg lífeyrisiðgjöld. Er skilmálastefna rétti kosturinn fyrir þig? Að rannsaka kosti þess og takmarkanir gæti hjálpað þér að ákveða.

Hvað er líftrygging?

Líftrygging er tegund vátryggingar sem varir í fyrirfram ákveðinn tíma, frekar en allt líf þitt. Þegar þú kaupir líftímastefnu velurðu vátryggingartíma, oftast á milli 10 og 30 ára. Ef vátryggður deyr innan þess tíma munu bótaþegar þeirra fá dánarbætur.

Ef vátryggður deyr ekki innan vátryggingartímans og vátryggingin rennur út, fellur vátryggingin úr gildi og bótaþegar fá ekki dánarbætur þegar vátryggður deyr. Hins vegar gætirðu keypt umbreytingarhjóla fyrir lokadagsetningu, sem breytir tryggingunni þinni í varanlega líftryggingu þegar tímabilinu lýkur. Venjulega, ef þú ert með umbreytingarhjólamann, þarftu ekki að ljúka viðbótarlæknisprófi í lok tímabilsins.

TTT

Kostir tímabundinna líftrygginga

Þegar þú velur líftryggingu er mikilvægt að vita hvernig tíma- og heillíftryggingar bera saman. Tímabundin líftrygging hefur nokkra helstu kosti sem gera hana að aðlaðandi valkost fyrir þá sem þurfa stærri dánarbætur í ákveðinn tíma. Það er venjulega ódýrasta tegund líftryggingar, sérstaklega fyrir yngra fólk eða nýbakaða foreldra. Stærri dánarbætur á sanngjörnu verði geta veitt börnum á framfæri ef eitthvað kemur fyrir foreldrið/foreldrið fyrr en áætlað var.

Margir fjármálaskipuleggjendur hvetja fólk til að kaupa líftryggingu og fjárfesta peningana sem sparast með því að kaupa ekki dýrari varanlega líftryggingu. Fyrir vátryggingar með jöfnum iðgjöldum mun kostnaðurinn ekki hækka með aldri á líftíma vátryggingarinnar eins og með sumum öðrum líftryggingakostum.

Frekari upplýsingar: Berðu saman tilboð í líftryggingum

Ókostir líftrygginga

Líftryggingar hafa nokkrar takmarkanir sem þarf að hafa í huga. Til dæmis greiða lífeyristryggingar út dánarbætur þegar vátryggður deyr, en þessar tryggingar innihalda ekki peningavirðisreikning. Heildar líftryggingaskírteini innihalda aftur á móti venjulega peningavirðisreikning sem getur safnað takmörkuðum vöxtum og hámarksávöxtun. Sumir varanlegir líftryggingatakar nota peningavirðisreikninga sína til að byggja upp auð, en sá valkostur er ekki til með líftímastefnu.

Annar hugsanlegur ókostur við að hafa líftryggingarskírteini er að hún er aðeins í gildi í ákveðinn tíma. Vegna þess að vátryggingartakar geta lifað út tryggingar sínar eru líkur á að dánarbætur verði aldrei greiddar út. Reyndar bendir rannsókn sem gerð var af Penn State háskólanum til þess að 99% allra tímatrygginga greiði aldrei dánarbætur. Hins vegar er það vegna þess að flestir vátryggingartakar greiða ekki iðgjöld sín og láta vátryggingar sínar falla niður, ekki vegna þess að þeir lifa út vátryggingartímann, að sögn frumkvöðuls.

Frekari upplýsingar: Bestu líftryggingafélögin

Hvernig virkar líftryggingar?

Þegar þú kaupir líftryggingu muntu venjulega geta valið úr nokkrum vátryggingartímalengdum, svo sem 10, 20 og 30 ára kjörtímabilum. Til að hjálpa þér að skilja hvernig líftrygging virkar, ímyndaðu þér að þú kaupir 10 ára líftryggingu. Á þeim áratug myndirðu greiða mánaðarlegt eða árlegt iðgjald þitt á réttum tíma. Ef þú lést innan þess 10 ára tímabils myndu bótaþegar þínir fá dánarbætur.

Ef þú værir enn á lífi í lok þessa 10 ára tímabils myndi trygging þín renna út og iðgjaldagreiðslur þínar myndu hætta án þess að vera greiddar út til bótaþega. Hins vegar eru undantekningar frá þessari atburðarás. Mörg af bestu líftryggingafélögunum bjóða upp á sérhæfða reiðmenn, eins og umbreytingu og endurgreiðslu á iðgjaldi, sem breyta því hvernig líftryggingar virka.

Tegundir líftrygginga

Það eru nokkrir mismunandi líftryggingarvalkostir og sumir bjóða upp á meiri ábyrgð en aðrir. Venjulega, því fleiri tryggingar sem tryggingin býður upp á, því dýrari er tryggingin. Hér er sundurliðun á helstu tegundum líftrygginga:

Tímatrygging: Bæði iðgjöldin og dánarbæturnar haldast stöðugar yfir líftíma vátryggingarinnar með þessari vátryggingarformi. Tímatrygging varir venjulega í allt frá 10 til 30 ár.
Lækkandi tímatryggingar: Þessi tegund tímatrygginga, venjulega notuð til að standa straum af minnkandi skuldum eins og húsnæðisláni, er venjulega ódýrari vegna þess að dánarbætur lækka hægt með tímanum.
Tryggð endurnýjanleg tímatrygging: Þessi tegund vátryggingar gerir vátryggingartaka kleift að endurnýja vátrygginguna í lok tímabilsins án þess að þurfa að gangast undir læknisskoðun eða sanna vátryggingarhæfni aftur. Það er dýrara þegar á heildina er litið og það er mikilvægt að hafa í huga að tryggingaiðgjöldin munu enn hækka með hverju tímabili í röð. Árlegt endurnýjanlegt tímabil er form tryggðrar endurnýjanlegs tímabils.
Breytanleg tímatrygging: Ef þú kaupir skiptastjóra og lifir vátryggingartímann þinn, myndi trygging þín breytast í varanlega líftryggingu. Venjulega þarftu ekki að gangast undir annað læknispróf meðan á stefnubreytingu stendur. Hafðu í huga að upphæð iðgjalds eða dánarbóta mun breytast miðað við aldur þinn við umbreytingu. Til dæmis, ef þú vilt halda áfram að borga um sama iðgjald, myndu dánarbætur þínar lækka, en þú myndir borga meira fyrir að halda um sömu dánarbætur.
Yfirverðsskilatrygging: Sumir vátryggingartakar kunna að hafa áhyggjur af því að skrá sig á vátryggingarsamning, lifa út tíma sinn og „sóa“ iðgjöldum sem þeir greiddu á vátryggingartímanum. Þessi sérhæfði knapi veitir endurgreiðslu að hluta eða að fullu ef þú lifir út vátryggingartímann. Hins vegar mun sá knapi kosta þig aukalega á vátryggingartímabilinu.

Hvað kostar líftryggingar?

Tímatryggingaiðgjöld eru reiknuð út frá aldri og heilsu umsækjenda. Vegna þessa er verðlag fyrir líftryggingu breytilegt en er venjulega verulega ódýrara fyrir yngri umsækjendur. Aldur og heilsa eru aðalákvarðanir iðgjalds þíns og tryggingafélagið sem þú velur mun almennt ekki hafa mikil áhrif á verðið þitt. Ef þú færð tilboð fyrir sömu umfjöllun frá mörgum veitendum, vertu viðbúinn því að tilvitnanir séu svipaðar.

Aðalástæðan fyrir því að bera saman líftryggingafélög byggist á því hvers konar vátryggingafélögum þú gætir þurft, hversu jákvæð ánægju viðskiptavina kann að vera eða hver fjárhagsleg styrkleikaeinkunnir vátryggjenda eru í samanburði við aðra vátryggjendur.

Frekari upplýsingar: Líftryggingafélög á viðráðanlegu verði

Fæ ég peningana mína til baka í lok kjörtímabils?

Nema þú kaupir endurgjaldstryggingu færðu enga peninga til baka í lok kjörtímabilsins. Að greiða iðgjöld án þess að fá dánarbætur er einn af hugsanlegum ókostum þess að kaupa líftryggingu. Akstur sem skilar iðgjaldi myndi auka kostnað við líftrygginguna þína, en myndi gera þér kleift að endurheimta hluta eða öll greidd iðgjöld þín. Ef þú vilt fá peninga til baka ef þú lifir lengur en vátryggingartímabilið þitt gætirðu viljað ræða þennan möguleika við líftryggingafulltrúann þinn.

Algengar spurningar

Hvað verður um líftryggingu í lok kjörtímabilsins?

Við lok líftryggingartímans hafa vátryggingartakar möguleika á annað hvort að endurnýja vátrygginguna fyrir fyrirfram ákveðinn tíma að eigin vali, breyta vátryggingunni í varanlega áætlun eða láta áætlunina renna út. Þó að láta áætlunina renna út í flestum tímatryggingum þýðir að tapa peningunum sem greiddir eru í iðgjöld, þá bjóða sumir veitendur „ávöxtunarávöxtun“ valkosti sem hægt er að velja við upphaf trygginga og leyfa fólki að greiða hærri iðgjöld í skiptum fyrir valkostinn að fá allar iðgjaldagreiðslur endurgreiddar ef þær lifa út kjörtímabilið.

Get ég tekið líftryggingu á hvern sem er?

Þó að það sé hægt að taka líftryggingu á einhvern annan eru þó nokkur skilyrði. Til dæmis þurfa að vera vátrygganlegir hagsmunir á milli þess sem kaupir vátrygginguna og þess sem er tryggður, svo sem maka, foreldra eða börn. Sá sem kaupir vátrygginguna þarf að sanna að andlát hins tryggða hafi slæm fjárhagsleg áhrif á hann. Að auki þyrfti hinn tryggði einnig að veita samþykki sitt þar sem þú getur ekki tekið vátryggingu á einhvern án vitundar hans eða samþykkis.

Hversu mikla líftryggingu ætti ég að kaupa?

Hversu mikla líftryggingu þú kaupir er persónuleg ákvörðun og það gæti hjálpað að tala við fjármálaráðgjafa áður en þú ákveður tegund stefnu eða tryggingafjárhæð. Sumir fjármálafyrirtæki ráðleggja að kaupa stefnu með dánarbótum á bilinu 10 til 15 sinnum árstekjur þínar. Ef þú vilt ekki byggja trygginguna þína á margföldum launum þínum gætirðu viljað reikna út kostnaðinn sem fjölskyldan þín myndi sitja uppi með ef þú lést.

Til dæmis gætirðu valið hámark sem nemur heildarupphæð hvers kyns persónulegra skulda, húsnæðislánagreiðslna, komandi skólagjalda eða annarra fjárhagsskuldbindinga sem þú vilt ekki að fjölskyldan þín hafi áhyggjur af. Líftrygging er hönnuð til að veita eftirlifendum þínum fjárhagslega hugarró, svo ákvörðun þín ætti að lokum að vera það sem virkar best fyrir þig og ástvini þína.

Hápunktar

Það fer eftir tryggingafélaginu, það gæti verið mögulegt að breyta líftíma í heila líftryggingu.
Þú getur oft keypt líftímatryggingar sem endast í 10, 15 eða 20 ár.
Tímabundin líftrygging ábyrgist greiðslu tilgreindra dánarbóta til bótaþega vátryggðs ef vátryggður deyr á tilteknu tímabili.
Lífeyrisiðgjöld miðast við aldur einstaklings, heilsu og lífslíkur.
Þessar tryggingar hafa ekkert gildi annað en tryggðar dánarbætur og innihalda engan sparnaðarþátt eins og er að finna í heilli líftryggingavöru.

Algengar spurningar

Hvað er tímabundin líftrygging?

Tímabundin líftrygging, einnig þekkt sem hrein líftrygging, er tegund líftrygginga sem tryggir greiðslu á tilgreindum dánarbótum ef tryggður einstaklingur deyr á tilteknu tímabili. Þegar gildistíminn rennur út getur vátryggingartaki annað hvort endurnýjað það í annað tíma, breytt vátryggingunni í varanlega tryggingu eða leyft líftryggingarskírteininu að hætta.

Hver er munurinn á líftíma og heildarlíftryggingu?

Líftrygging á sér stað á fyrirfram ákveðnum tíma, venjulega á milli 10 og 30 ára. Heimilt er að endurnýja vátryggingarskírteini eftir að þeim lýkur, iðgjöld endurreiknuð í samræmi við aldur, lífslíkur og heilsufar. Aftur á móti nær heildarlíftrygging allt líf handhafa. Ólíkt tímabundinni líftryggingu inniheldur heildarlíftrygging sparnaðarhluti, þar sem reiðufé verðmæti samningsins safnast fyrir handhafa. Hér getur handhafi tekið út eða tekið lán gegn sparnaðarhluta stefnu sinnar, þar sem það getur þjónað sem uppspretta eigið fé.

Færðu peningana þína til baka í lok líftryggingar?

Handhafi mun ekki fá peningana sína til baka þegar líftryggingarskírteini rennur út, ef þeir lifa lengur en vátrygginguna. Á sama tíma geta iðgjöld líftrygginga kostað allt að 10 sinnum meira í samanburði. Þetta er vegna þess að áhættan fyrir vátryggjanda er mun minni með líftímatryggingum.