Endurkomutrygging
Hvað er endurkomutrygging?
Endurkomutrygging er tegund líftryggingasamnings sem býður upp á lág verð til ákveðins tíma og mun halda áfram að bjóða upp á lág verð ef vátryggingartaki stenst reglulega læknisskoðun.
Hvernig endurkomutrygging virkar
Endurkomutrygging býður venjulega lág iðgjöld fyrstu árin vátryggingarinnar. Í mörgum tilfellum mun tryggingarnar ekki krefjast þess að vátryggingartaki fari í líkamsskoðun á þessu upphafstímabili samningsins.
Eftir upphafsáfanga vátryggingar þurfa vátryggingartakar hins vegar að gangast undir líkamsskoðun og þeim er heimilt að gera samninginn aftur með sömu eða mjög svipuðum iðgjöldum standist þeir. Ef þeir mistakast, munu iðgjöld þeirra hins vegar hækka, oft í vexti yfir venjulegum lífeyristryggingum og vel yfir því sem þeir voru að borga áður.
Endurkomutrygging kom fyrst fram á áttunda áratugnum til að bregðast við aukinni verðbólgu og eftirspurn neytenda um lægri iðgjaldahækkanir á hefðbundnum líftímasamningum. Það stóð fyrst og fremst í mótsögn við venjulegar tímatryggingar sem voru endurnýjaðar á hverju ári án þess að þurfa að fara í læknisskoðun, en það innihélt einnig hærri iðgjöld á hverju ári sem vel gekk.
Kostir endurkomutryggingar
Endurkomutrygging veitir þann möguleika að ef heilsan heldur áfram að eiga rétt á tryggingu með lægri iðgjöldum. Þegar vátryggingartaki getur sannað að heilsa þeirra sé ásættanleg, geta þeir „endurskrifað“ vátrygginguna á sömu lágu iðgjöldum og áður.
Að mestu leyti, hefðbundin líftrygging veitir engum hagstæðum verðum til þeirra sem eru með góða heilsu. Ef þú ert innan ákveðins aldursbils muntu líklegast borga sama hlutfall og fólk með góða heilsu og slæma heilsu. Endurkomutrygging veitir kostnaðarávinning fyrir þá sem eru við betri heilsu.
Sérstök atriði
Endurkomutrygging getur verið aðlaðandi valkostur fyrir þá sem þurfa tryggingar í stuttan tíma þar sem lágu vextirnir haldast þar til læknisskoðunar er krafist.
Að sjálfsögðu munu þeir óumflýjanlega upplifa versnandi heilsu þegar vátryggingartakar með endurkomutíma eldast. Þetta þýðir að á einhverjum tímapunkti munu næstum allir vátryggingartakar ekki geta „gengið aftur inn“ í vátrygginguna og neyðast til að samþykkja hærri vexti.
Af þessum sökum er endurkomutryggingu minna aðlaðandi, til dæmis fyrir hóp foreldra sem leitast við að viðhalda líftímatryggingu næstu 15 árin þegar þeir búast við að greiða af húsnæðislánum og á meðan börn þeirra eru að stækka upp á heimili þeirra.
Foreldrar í þessari stöðu gætu viljað í staðinn íhuga iðgjaldatryggingu sem býður upp á óbreytanlega dánarbætur, sem og óbilandi iðgjald. Hins vegar mun þessi hugarró líklega koma á hærra iðgjaldaverði en upphafstímabil endurinngöngutímastefnu.
Dæmi um endurkomutryggingu
Sem dæmi má nefna að einstæður faðir á fertugsaldri, sem er í mjög góðu líkamlegu formi án þekktra heilsufarsvandamála og á heimili sitt að fullu, getur tekið þátt í endurkomutryggingu til að tryggja sjálfan sig þau þrjú ár sem eftir eru sem eina barnið hans er enn. í Háskóla. Ef hann velur stefnu með þriðja endurinngöngumöguleika eftir árið getur hann þá valið að halda tryggingunni áfram næstu tvö árin sem barnið hans ætlar að fara í framhaldsnám.
Að því gefnu að faðirinn standist líkamlega við inngöngu aftur, mun hann líklega geta haldið verndinni á lægra verði en hann gæti með reglulegri eða reglubundinni tryggingagjaldi. Ef hann stendur sig illa á prófinu þarf hann hins vegar að greiða iðgjaldshækkun. Ef hann heldur áfram að nota endurkomutryggingu aukast líkurnar á því að hann falli á læknisprófi og þurfi að greiða hærra iðgjald eftir því sem hann eldist.
##Hápunktar
Því eldri sem vátryggingartaki verður, því minna veitir endurkomutrygging bóta, þar sem hún byrjar ódýrari en verður dýrari með aldrinum.
Endurkomutrygging er tegund líftryggingasamnings sem býður upp á lág verð til ákveðins tíma og verður áfram lág ef vátryggingartaki stenst reglulega læknisskoðun.
Endurkomutrygging kom fyrst fram á áttunda áratugnum, vegna aukinnar verðbólgu og kröfu um lægri iðgjaldahækkanir á hefðbundnum líftímasamningum.
