Samsvarandi framlag

Hvað er samsvarandi framlag?

Samsvarandi framlag er tegund framlags sem vinnuveitandi velur að leggja til eftirlaunaáætlunar starfsmanna sinna sem vinnuveitandi styrkir. Framlagið miðast við valkvætt frestframlag sem starfsmaður leggur til.

Hvernig samsvarandi framlag virkar

Almennt getur framlag vinnuveitanda samsvarað valkvætt frestunarframlagi starfsmanns upp að ákveðnu dollaraupphæð eða hlutfalli bóta. Til dæmis gæti vinnuveitandi jafnað 50% af framlagi starfsmanns.

Það tekur oft nokkur ár eða ávinnslutímabil þar til þessi ávinningur hefst. Þegar starfsmaður er áunninn, þá eiga þeir löglega peningana sem vinnuveitandi þeirra hefur lagt inn á 401 (k) eða aðra eftirlaunareikninga sína. Ef starfsmaður hættir hjá fyrirtækinu missir hann réttinn til að krefjast iðgjaldasjóða sem þeir eiga ekki að fullu í.

Vesting hefur einnig sterk tengsl við starfsmannahald. Hlutabréfabónusar, til dæmis, geta tælt verðmæta starfsmenn til að vera hjá fyrirtækinu í nokkur ár, sérstaklega ef fyrirtækið er efnilegt og gæti verið keypt eða farið á markað á næstu árum, sem myndi þýða að hlutabréf starfsmannsins myndu margfaldast að verðmæti .

Í sumum tilfellum er ávinnsla strax. Sem dæmi má nefna að starfsmenn eru 100% áunnnir í SEP og einfaldri framlögum vinnuveitanda. Með tilliti til 401(k), þá getur klettatrygging eða flokkuð ávinningsáætlun stigmagnast í átt að fullu samsvarandi framlagi. Vinnuveitendur ættu að gera ávinningsáætlunina aðgengilega starfsmönnum ásamt upplýsingum um 401 (k) áætlunina.

Samsvarandi framlag og eftirlaunasparnaður

Með eða án samsettra framlaga vinnuveitanda hafa einstaklingar nokkra möguleika þegar þeir safna fyrir eftirlaun. Þeir geta lagt sitt af mörkum til eigin eftirlaunareiknings (IRA) eða Roth IRA, ásamt 401 (k) áætlun fyrirtækisins. Fyrir smærri fyrirtæki gætu SEP og SIMPLE áætlanir verið skilvirkari.

Algengasta form samsvarandi framlags kemur hins vegar fram í 401 (k) áætlun. Sérstaklega eru 401 (k) hæfir vinnuveitandi styrkt eftirlaunaáætlanir sem starfsmenn leggja sitt af mörkum til eftir skatta og/eða fyrir skatta. Vinnuveitendur geta lagt fram samsvarandi eða óvalframlög til áætlunarinnar fyrir hönd gjaldgengra starfsmanna og geta bætt við viðbótarhagnaðarhlutdeild.

Tekjur í 401 (k) áætlun safnast á frestuðum skattagrundvelli. Þetta þýðir að innan tiltekins árs þarf starfsmaður ekki að greiða skatta af þessum fjármunum; Hins vegar, þegar þeir taka upphæðina út við 59½, hæfilegan eftirlaunaaldur, greiða þeir venjulegan tekjuskatt ef stofnframlagið er fyrir skatta. Ef starfsmaður tekur út fé fyrir 59½ af óviðeigandi ástæðu gæti hann fengið 10% sekt.

Einstaklingar verða einnig að taka tilskilin lágmarksúthlutun (RMD) áður en þeir ná ákveðnum aldri, yfirleitt 72. Vegna samsetningar,. því lengur sem þessir fjármunir eru á eftirlaunareikningum, því verðmætari verða þeir. Hins vegar neyðir ríkisskattstjórinn (IRS) fólk til að byrja að taka út peninga á ákveðnum tímapunkti þar sem bandarískt hagkerfi þarf að halda nóg af þessum fjármunum í umferð.

Ef áætlunin leyfir - og starfsmaðurinn er enn starfandi eftir að hann nær 72 ára aldri - getur RMD verið frestað til 1. apríl eftir árið sem starfsmaðurinn hættir.

Secure Act 2.0

Nú er verið að samþykkja ný lög í ríkisstjórn sem útlit er fyrir að umbylta lífeyrissparnaði og mótframlagi.

Þann 29. mars 2022 samþykkti fulltrúadeild Bandaríkjaþings Securing a Strong Retirement Act of 2022, einnig þekkt sem Secure Act 2.0. Þetta frumvarp, sem nú er á leið til öldungadeildarinnar, miðar að því að hvetja Bandaríkjamenn til að spara meira fyrir eftirlaun og er almennt búist við að það verði fljótlega samþykkt í einhverri mynd og verði að lögum.

Athyglisverð ákvæði í löggjöfinni sem fulltrúadeild Bandaríkjaþings samþykkti fela í sér skyldubundna sjálfvirka skráningu, síðari upphafsaldur fyrir RMD, hækkuð innheimtuframlög og eftirfarandi breytingar fyrir samsvarandi framlög :

• ** Samsvarandi framlög vinnuveitanda á Roth 401(k)**: Sem stendur eru framlög vinnuveitanda greidd inn á 401(k) reikning starfsmanns fyrir skatta. Það myndi breytast samkvæmt seinni öryggislögunum, sem vilja gefa starfsmönnum kost á að fá öll eða sum vinnuveitendasamsvörun framlög í Roth 401 (k) þeirra eftir skatta.

• Miðun námslána: Starfsmenn sem nota laun sín til að greiða af námslánum frekar en að spara fyrir eftirlaun geta fengið samsvarandi framlög inn á þessar greiðslur og efla lífeyrissjóð sinn án þess að leggja í hann.

Hápunktar

• Það getur tekið ár þar til ávinnslutímabil hefst.

• Vinnuveitandi gæti jafnað ákveðna upphæð af framlagi starfsmanns.

• Mótframlög miðast við valkvætt frestframlag.

Algengar spurningar

Hversu mikið passa fyrirtæki venjulega á 401(k)s?

Algeng samsvörun vinnuveitanda á 401 (k) er 50% af framlagi starfsmanns á allt að 6% af launum þeirra. Með öðrum orðum, ef þú þénar $60.000 á ári og leggur að minnsta kosti 6% af launum þínum í áætlunina þína, mun fyrirtækið þitt bæta við $1.800—6% af $60.000 = $3.600 / 2 = $1.800.

Hversu mikið ætti starfsmaður að leggja til 401(k) þeirra?

Almennt er ráðlegt að leggja nóg til að fá hámarks samsvarandi framlag frá vinnuveitanda þínum. Því meira sem vinnuveitandinn leggur til, því betra, þar sem þetta eru í raun ókeypis peningar ofan á launin þín.

Hvaða hlutfall af framlögum þínum mun vinnuveitandi þinn passa?

Það fer eftir því hversu gjafmildur yfirmaður þinn er. Sumir vinnuveitendur bjóða upp á 100% samsvarandi framlög, sem er frábært, á meðan aðrir passa ekki neitt og leggja núll. 50% samsvörun er algeng.