Assicurazione annuale a termine rinnovabile (ART).

Che cos'è l'assicurazione annuale a termine (ART)?

L'assicurazione a termine annuale rinnovabile (ART) è una forma di assicurazione sulla vita a termine che offre una garanzia di assicurabilità futura per un determinato numero di anni. Durante il periodo indicato, l'assicurato potrà rinnovare ogni anno senza riapplicare o sostenere un'altra visita medica per riaffermare l'idoneità. La progettazione di una polizza ART è volta a coprire le esigenze assicurative a breve termine. Queste polizze sono sottoscritte utilizzando le stesse tabelle di mortalità degli altri prodotti assicurativi sulla vita. Inoltre, sono la forma meno costosa di assicurazione sulla vita da acquistare.

In una polizza ART, le tariffe mensili o annuali note come premi continuano su base contrattuale di un anno. Possono aumentare al rinnovo del contratto di assicurazione. Con l'invecchiamento dell'assicurato, il premio aumenterà. La polizza eroga un'indennità in caso di morte che rimane la stessa con la proroga del contratto.

Come per altri tipi di assicurazione, gli assicurati ART designano almeno un beneficiario. A meno che l'Assicurato non dichiari espressamente il contrario, il destinatario rimarrà lo stesso per tutta la durata dei termini.

Confronto tra le politiche ART e le politiche a termine di livello

L'assicurazione a termine annuale rinnovabile è un tipo di assicurazione a termine meno comune rispetto all'assicurazione a termine di livello. La copertura a termine di livello ha un tasso di premio che rimane lo stesso per un determinato numero di anni, di solito tra 10 e 30 anni. Con entrambe le assicurazioni a termine, l'indennità di morte non aumenta di valore come farebbe con le polizze vita universale o vita intera.

La principale differenza tra ART e livello termine sta nel calcolo dei premi dovuti. I pagamenti dei premi ART aumentano ogni anno e il livello del premio a termine no. Le polizze assicurative ART determinano il premio in base al rischio che una persona muoia nell'anno in corso, probabilità che tende ad aumentare quanto più a lungo si ha la polizza. Inoltre, le politiche di livello possono avere una durata fino a 30 anni, mentre le politiche ART hanno un limite di un anno.

La maggior parte dei fornitori di assicurazioni consentirà a un contraente di polizza a vita di convertire la propria copertura in una polizza universale o a vita intera. Gli acquirenti dovrebbero anche capire che un prodotto a vita non è adatto per la pianificazione patrimoniale a lungo termine .

Esempio del mondo reale

L'assicurazione annuale a termine rinnovabile è un prodotto assicurativo sulla vita a breve termine e potrebbe non essere più adatto per la maggior parte delle situazioni. Ad esempio, immagina un 42enne padre di tre figli che ha recentemente perso il lavoro come direttore marketing.

Ogni stato ha un'età massima stabilita per le polizze ART. Il limite di New York è di 80 anni.

A causa del cambiamento del suo impiego, non ha più accesso alla polizza di assicurazione sulla vita collettiva della sua precedente compagnia. Potrebbe essere un buon candidato per acquistare una vita annuale rinnovabile perché ha bisogno di una copertura temporanea per la protezione della sua famiglia e prevede di acquistare presto un'assicurazione sulla vita di gruppo attraverso un futuro datore di lavoro.

Mette in risalto

• ART è un prodotto assicurativo vita pensato per il breve termine.

• La polizza può essere rinnovata annualmente senza necessità di riapplicare o sostenere altra visita medica.

• Per quanto riguarda i premi, sono generalmente la polizza di assicurazione sulla vita meno costosa.

FAQ

Quali sono i vantaggi delle polizze ART?

Progettate per coprire le esigenze assicurative a breve termine, le polizze ART sono la forma meno costosa di assicurazione sulla vita da acquistare. Qualcuno che è temporaneamente senza lavoro, che prevede di acquistare presto un'assicurazione sulla vita di gruppo tramite un futuro datore di lavoro, potrebbe essere un buon candidato.

Perché l'assicurazione a termine potrebbe essere un'opzione migliore rispetto ad ART?

L'assicurazione a termine di livello è pensata per il lungo termine. I loro premi non aumentano ogni anno mentre i pagamenti dei premi ART aumentano. Le polizze di assicurazione a termine determinano il premio in base al rischio che una persona muoia per un periodo di molti anni, mentre una polizza ART calcola il rischio che l'intestatario muoia nell'anno in corso. Le polizze di livello possono avere una durata fino a 30 anni, mentre le polizze ART hanno un limite di un anno.