Assicurazione sulla vita universale (UL).
Più della metà degli americani possiede un'assicurazione sulla vita, con il 54% che ha una certa copertura, secondo lo studio del 2020 della LIRMA. L'assicurazione sulla vita è una risorsa importante mentre costruisci una strategia finanziaria a lungo termine per te e la tua famiglia. Fornisce alla tua famiglia un'indennità in caso di morte in caso di morte, che può coprire le spese di fine vita o aiutare il futuro finanziario del beneficiario.
Esistono diversi tipi di polizze assicurative sulla vita che forniscono copertura per esigenze temporanee o permanenti. L'assicurazione sulla vita universale è una polizza permanente con vantaggi e premi flessibili, che consente cambiamenti man mano che il tuo stile di vita o le tue finanze cambiano.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita universale?
Con una polizza assicurativa sulla vita universale, paghi i premi in cambio di un'indennità di morte fissa. Man mano che paghi il tuo premio nel tempo, parte del denaro va in un conto che accumula un valore in contanti mentre guadagna interessi.
In altre parole, una polizza assicurativa sulla vita universale funge anche da conto di risparmio. Man mano che il valore in contanti cresce, puoi optare per un pagamento del premio inferiore utilizzando i risparmi per compensare la differenza.
Quali sono i pro ei contro dell'assicurazione sulla vita universale?
Professionisti
Crea valore in contanti: come l'assicurazione sulla vita intera, l'assicurazione sulla vita universale ha una componente di valore in contanti che cresce con la polizza. Puoi prendere in prestito contro il valore in contanti, usarlo per pagare i premi o cedere la polizza per il valore in contanti se non hai più bisogno di un'assicurazione sulla vita permanente. Prendere in prestito contro il valore in contanti non richiede un controllo del credito ed è esentasse. Se non si rimborsa il prestito, l'indennità di morte sarà ridotta del saldo del prestito in sospeso.
Più flessibilità rispetto all'assicurazione sulla vita intera: l'assicurazione sulla vita universale offre la possibilità di aumentare o diminuire l'indennità di morte e di adeguare i premi se necessario. Questa flessibilità non si trova nell'intera assicurazione sulla vita, che è una cosa che distingue l'assicurazione sulla vita universale. Se si verifica un evento della vita, come avere un bambino, puoi aumentare il tuo beneficio in caso di morte, anche se dovrai pagare il costo maggiore.
Opzioni di strategia di investimento: esiste più di un tipo di assicurazione sulla vita universale, comprese quelle indicizzate e garantite. L'assicurazione sulla vita universale indicizzata offre rendimenti dell'indice azionario che offrono un potenziale di crescita che puoi incassare in seguito, se necessario. L'assicurazione sulla vita universale garantita offre un'opzione fissa garantita per fornire l'indennità di morte fino a un'età specifica determinata dalla compagnia di assicurazione sulla vita.
Contro
È richiesto il monitoraggio: a meno che tu non scelga un'assicurazione sulla vita universale garantita, non è una polizza che dovresti impostare e dimenticare. Se la polizza non è finanziata adeguatamente con almeno il premio target, potrebbe decadere. Se si utilizza il valore in contanti per pagare i premi, assicurarsi che il valore non diminuisca al punto in cui la polizza rischia di decadere.
La creazione di valore in denaro richiede tempo: può essere necessario del tempo per creare un valore in denaro sufficiente in una polizza assicurativa sulla vita universale per renderla utilizzabile, soprattutto se si paga il premio minimo target. Pagare più del minimo può aiutare il valore in contanti a crescere più velocemente. Non tutte le polizze assicurative sulla vita universali sono uguali. Alcune polizze hanno un potenziale di crescita garantito mentre altre no, il che può aiutarti a decidere quale tipo di polizza e vettore scegliere.
Un aumento potrebbe richiedere un esame sanitario: mentre la flessibilità nell'aumentare l'importo dell'indennità di morte è un bel vantaggio, alcuni vettori richiedono un esame medico per l'importo aumentato. Il costo dell'aumento del beneficio in caso di morte è soggetto ai risultati dell'esame sanitario, che potrebbe essere più di quanto pensassi se non sei in ottima salute. Se questo è un motivo per scegliere l'assicurazione sulla vita universale, chiedi al tuo agente assicurativo i requisiti del vettore per aumentare la copertura.
Come funziona l'assicurazione sulla vita universale?
La vita universale è strutturata per avere due componenti distinte. Parte del pagamento del premio va all'assicuratore, contribuendo all'indennità di morte e ai costi amministrativi. Un'altra parte va in un veicolo di risparmio che guadagna qualche tipo di interesse. Hai alcune opzioni su cosa fare con quei soldi col passare del tempo.
Copri i tuoi premi
Un'opzione è utilizzare il denaro per coprire i pagamenti dei premi, piuttosto che pagare di tasca propria. Alcune persone apprezzano questa flessibilità nel caso in cui incontrino un blocco finanziario lungo la strada.
Prendi in prestito dal conto di risparmio
Puoi anche prelevare o prendere in prestito denaro dal conto di risparmio. Ogni compagnia di assicurazioni ha regole su quanto puoi prendere in prestito e cosa succede al tuo sussidio in caso di morte (in alcuni casi può essere ridotto). Inoltre, controlla se dovrai delle tasse prima di entrare nella tua polizza vita universale.
Fai attenzione a non svuotare completamente il tuo account, il che potrebbe far decadere la tua polizza, il che significa che i tuoi beneficiari non riceverebbero un sussidio in caso di morte anche se hai sottoscritto una polizza assicurativa sulla vita universale per anni.
Ulteriori informazioni: Cosa copre l'assicurazione sulla vita?
Tipi di assicurazione sulla vita universale
Mentre il concetto generale di assicurazione sulla vita universale è molto più flessibile rispetto a una polizza sulla vita a termine, ci sono alcuni tipi diversi tra cui puoi scegliere a seconda dei tuoi obiettivi e della tua situazione finanziaria.
Polizze vita universali indicizzate
Una polizza vita universale indicizzata è legata a un indice di mercato. Ciò significa che la parte di risparmio del tuo conto oscillerà in base all'andamento del mercato azionario. È probabile che la tua compagnia di assicurazione detragga anche una commissione amministrativa aggiuntiva per la gestione del tuo account.
Ovviamente, questa è un'opzione più rischiosa perché non hai un tasso di interesse fisso e il valore del tuo conto può diminuire.
Polizze vita universali garantite
Questa è un'opzione a basso rischio con un premio fisso per tutta la vita. Il tuo account non crescerà in modo significativo in termini di valore in contanti, ma avrai un premio costante che non cambia in base al mercato azionario.
Non è un tipo di polizza assicurativa sulla vita universale orientata alla crescita, ma non è nemmeno volatile.
Polizze vita universali variabili
La vita universale variabile è simile a una politica indicizzata, tranne per il fatto che puoi diversificare i tuoi investimenti attraverso conti del mercato monetario. C'è ancora un livello di rischio perché non c'è modo di prevedere come si comporterà il mercato azionario, anche con i tuoi fondi diversificati.
Come una polizza vita universale indicizzata, anche con questa ti verranno addebitate le spese amministrative.
Vale la pena l'assicurazione sulla vita universale?
Uno dei vantaggi di ottenere una polizza assicurativa sulla vita universale è che l'indennità di morte rimane valida finché si tiene il passo con i premi. Questo è diverso dall'assicurazione sulla vita a termine, che dura solo tra i cinque ei 30 anni, a seconda della polizza. Se vuoi una politica che ti accompagni man mano che invecchi, la vita universale è una buona opzione.
Potresti anche essere attratto dalla componente del valore in contanti dell'assicurazione sulla vita universale. Ma è sempre intelligente parlare con un consulente finanziario e confrontare tutti i veicoli di risparmio prima di prendere una decisione.
Ulteriori informazioni: Costo medio dell'assicurazione sulla vita
Domande frequenti
Quali sono gli svantaggi dell'assicurazione sulla vita universale?
L'assicurazione sulla vita universale viene in genere con pagamenti di premio più elevati rispetto a un'opzione sulla vita a termine. Inoltre, probabilmente dovrai pagare le spese amministrative per la componente del valore in contanti. Il denaro nel tuo veicolo di risparmio può fluttuare, in particolare se è legato a un indice oa un fondo comune di investimento. Ciò può far aumentare il tuo premio, mettendo a dura prova il tuo portafoglio.
Qual è la differenza tra assicurazione sulla vita intera e universale?
Entrambi sono tipi di assicurazione sulla vita permanente, quindi la tua polizza non scade perché raggiungi una certa età. La differenza principale è come viene gestita la parte del valore in contanti del conto. Con l'assicurazione sulla vita intera, il premio è fisso. Con universal, il tuo premio può cambiare se scegli di pagarlo con il tuo valore in contanti accumulato.
Poiché il valore dei tuoi risparmi in contanti può cambiare, il tuo pagamento del premio può aumentare se il tuo valore in contanti diminuisce o prendi in prestito denaro da esso.
Perché dovresti acquistare un'assicurazione sulla vita universale?
L'assicurazione sulla vita universale può essere una buona scelta se si desidera quella copertura permanente. La vita a termine, ad esempio, è l'ideale se desideri l'indennità di morte solo per un certo periodo della tua vita, ad esempio quando i tuoi figli o giovani o hai un mutuo di grandi dimensioni.
Se vuoi che i tuoi beneficiari ricevano un'indennità di morte anche se muori in età avanzata, la vita universale potrebbe essere un'opzione più conveniente per ottenere quella copertura senza che scada mai.
Ulteriori informazioni: Confronta i preventivi di assicurazione sulla vita
Dovresti incassare la tua polizza assicurativa sulla vita universale?
In genere è meglio incassare la tua polizza assicurativa sulla vita universale solo se sei nel mezzo di una grave emergenza finanziaria. Se lo fai, assicurati di aver compreso tutte le implicazioni fiscali, soprattutto se i tuoi contributi sono stati versati in un conto con agevolazioni fiscali. In alcuni casi, eventuali prelievi possono comportare un maggiore pagamento delle tasse.
Inoltre, scopri cosa succede al tuo beneficio di morte. Spesso, l'indennità di morte viene ridotta se si preleva denaro dal veicolo di risparmio.
Mette in risalto
A differenza dell'assicurazione sulla vita a termine, una polizza assicurativa UL può accumulare valore in contanti.
Puoi prendere in prestito da qualsiasi valore in contanti accumulato nella tua polizza.
Il prezzo dell'assicurazione sulla vita universale (UL) è l'importo minimo di un premio richiesto per mantenere la polizza.
L'assicurazione sulla vita universale (UL) è una forma di assicurazione sulla vita permanente con un elemento di risparmio sull'investimento più premi bassi.
Non ci sono implicazioni fiscali per gli assicurati che prendono in prestito contro il valore in contanti accumulato della loro polizza assicurativa UL.
FAQ
Qual è la differenza tra l'assicurazione sulla vita universale e l'assicurazione sulla vita intera?
L'assicurazione sulla vita intera è più stabile perché l'indennità di morte non diminuirà mai se paghi i nostri premi, che sono importi mensili fissi. L'assicurazione sulla vita universale offre maggiore flessibilità, ma il tuo sussidio in caso di morte non è garantito. Se prendi in prestito troppo contro la polizza, il vantaggio diminuirà, ma puoi progettare la tua copertura per molti anni o per tutta la vita. È possibile aumentare o diminuire l'indennità di morte e l'importo che si spende per i premi.
Qual è meglio tutta la vita o universale?
Sia la vita intera che la vita universale sono forme di assicurazione sulla vita permanente e forniscono una componente di risparmio di valore in contanti da cui gli assicurati possono prendere in prestito o incassare. Tutta la vita offre premi fissi, premi universali, possono iniziare più bassi, ma sono flessibili e possono aumentare con l'età. A seconda dell'importo della copertura e della flessibilità che desideri in una polizza permanente, entrambe le forme possono essere una buona scelta, a seconda della tua situazione.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita universale e come funziona?
Le polizze assicurative UL sono una forma di assicurazione sulla vita permanente con premi flessibili. A differenza della vita a termine, può accumulare fondi fruttiferi come un conto di risparmio. Inoltre, gli assicurati possono modificare i loro premi e le prestazioni in caso di morte e i titolari che pagano un extra per il loro premio ricevono interessi su tale eccedenza.
Posso incassare la mia polizza assicurativa sulla vita universale?
Puoi vendere la tua polizza assicurativa sulla vita universale, oppure puoi liquidare la componente del valore in contanti e annullare la polizza, ma dovrai pagare una commissione di riscatto.
Qual è lo svantaggio dell'assicurazione sulla vita universale?
Un grande svantaggio è che i titolari devono tenere d'occhio le commissioni. Saranno tassati sui prelievi di contanti e gli interessi vengono addebitati sui prestiti. I titolari dovrebbero anche prestare attenzione all'aumento dei premi man mano che invecchiano perché c'è la possibilità che non sia disponibile abbastanza denaro per mantenere attiva la polizza e il titolare sarà costretto a pagare premi più alti.
