Assicurazione sulla vita a termine
L'assicurazione sulla vita a termine è un tipo di assicurazione sulla vita che rimane attiva per un determinato periodo di anni selezionato dall'assicurato, di solito compreso tra 10 e 30 anni. Le persone che desiderano una protezione finanziaria per un periodo di tempo specifico, ad esempio quando i loro figli sono piccoli, possono optare per un'assicurazione sulla vita a termine piuttosto che un'assicurazione sulla vita permanente, che fornisce una copertura per tutta la vita. Poiché le polizze di assicurazione sulla vita a termine alla fine scadono, i premi a termine sono in genere da due a tre volte più economici dei premi sulla vita permanenti. Una polizza a termine è la scelta giusta per te? La ricerca dei suoi vantaggi e limiti può aiutarti a decidere.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita a termine?
L'assicurazione sulla vita a termine è un tipo di polizza che dura per un periodo di tempo predeterminato, piuttosto che per tutta la vita. Al momento dell'acquisto di una polizza vita a termine, sceglierai una durata della polizza, più comunemente tra 10 e 30 anni. Se l'assicurato muore entro tale termine, i suoi beneficiari riceveranno un'indennità di morte.
Se l'assicurato non muore entro il termine della polizza e la copertura scade, la polizza scadrà e i beneficiari non riceveranno un'indennità in caso di morte al momento della morte dell'assicurato. Tuttavia, potresti essere in grado di acquistare un pilota di conversione prima della data di fine, che converte la tua polizza in un'assicurazione sulla vita permanente al termine del termine. In genere, se hai un pilota di conversione, non dovrai completare un ulteriore esame medico alla fine del tuo mandato.
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Vantaggi delle polizze di assicurazione sulla vita a termine
Quando si sceglie l'assicurazione sulla vita, è importante sapere come confrontare le polizze di assicurazione sulla vita intera e a termine. L'assicurazione sulla vita a termine ha un paio di vantaggi chiave che la rendono un'opzione interessante per coloro che necessitano di un'indennità di morte più ampia per un periodo di tempo specifico. In genere è il tipo più economico di assicurazione sulla vita, soprattutto per i giovani o i neogenitori. L'indennità di morte più ampia a un prezzo ragionevole può fornire figli a carico se qualcosa accade ai genitori prima del previsto.
Molti pianificatori finanziari incoraggiano le persone ad acquistare un'assicurazione sulla vita a termine e investire i soldi risparmiati non acquistando un'assicurazione sulla vita permanente più costosa. Per le polizze con premi di livello, il costo non aumenterà con l'età per la vita della polizza come fa con alcune altre opzioni di assicurazione sulla vita.
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Svantaggi delle polizze di assicurazione sulla vita a termine
L'assicurazione sulla vita a termine ha alcune limitazioni da tenere a mente. Ad esempio, le polizze di assicurazione sulla vita a termine pagano un'indennità in caso di morte quando l'assicurato muore, ma queste polizze non includono un conto di valore in contanti. Le polizze assicurative sulla vita intera, d'altra parte, in genere includono un conto di valore in contanti che può accumulare interessi limitati e rendimenti limitati. Alcuni contraenti di assicurazioni sulla vita permanenti utilizzano i loro conti con valore in contanti per accumulare ricchezza, ma tale opzione non esiste con una polizza sulla vita a termine.
Un altro potenziale svantaggio di avere una polizza di assicurazione sulla vita a termine è che rimane in vigore solo per un certo periodo di tempo. Poiché gli assicurati possono sopravvivere alle loro polizze, c'è la possibilità che l'indennità di morte non venga mai pagata. In effetti, uno studio condotto dalla Penn State University indica che il 99% di tutte le polizze a termine non paga mai un'indennità di morte. Tuttavia, questo perché la maggior parte degli assicurati a termine non paga i premi e lascia scadere le loro polizze, non perché sopravvivono alla durata della polizza, secondo Entrepreneur.
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Come funziona l'assicurazione sulla vita a termine?
Quando acquisti un'assicurazione sulla vita, in genere sarai in grado di scegliere tra alcune durate di polizza, come termini di 10, 20 e 30 anni. Per aiutare a capire come funziona l'assicurazione sulla vita a termine, immagina di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita a termine di 10 anni. Durante quel decennio, pagherai il tuo premio mensile o annuale in tempo. Se dovessi morire entro quel periodo di 10 anni, i tuoi beneficiari riceverebbero un sussidio in caso di morte.
Se tu fossi ancora in vita alla fine di quel periodo di 10 anni, la tua polizza scadrebbe e i pagamenti dei tuoi premi si interromperebbero senza mai essere pagati ai beneficiari. Tuttavia, ci sono eccezioni a questo scenario. Molte delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita offrono motociclisti specializzati, come i motociclisti di conversione e restituzione del premio, che modificano il modo in cui funzionano le polizze assicurative sulla vita a termine.
Tipi di assicurazione sulla vita a termine
Esistono diverse opzioni di assicurazione sulla vita a termine e alcune offrono più garanzie di altre. Di solito, più garanzie offre la polizza, più costosa è la polizza. Ecco una ripartizione dei principali tipi di polizze assicurative sulla vita:
Assicurazione a termine di livello: Sia i premi che l'indennità di morte rimangono costanti per tutta la vita della polizza con questa forma di copertura a termine. L'assicurazione a termine di livello di solito dura da 10 a 30 anni.
Assicurazione a termine in diminuzione: questo tipo di assicurazione a termine, solitamente utilizzata per coprire un debito in diminuzione come un mutuo, è in genere meno costosa perché l'indennità in caso di morte diminuisce lentamente nel tempo.
Assicurazione a termine rinnovabile garantita: Questo tipo di copertura a termine consente all'assicurato di rinnovare la polizza alla fine del periodo senza doversi sottoporre a visita medica o provare nuovamente l'assicurabilità . È complessivamente più costoso ed è importante notare che i premi della polizza aumenteranno comunque ad ogni termine successivo. Un termine rinnovabile annuale è una forma di copertura a termine rinnovabile garantita.
Assicurazione a termine convertibile: se acquisti un pilota di conversione e sopravvivi alla durata della polizza, la tua copertura si trasformerà in una polizza assicurativa sulla vita permanente. In genere, non dovrai sostenere un altro esame medico durante la conversione della polizza. Tieni presente che l'importo del premio o dell'indennità di morte cambierà in base alla tua età al momento della conversione. Ad esempio, se desideri continuare a pagare all'incirca lo stesso premio, il tuo beneficio in caso di morte diminuirà , mentre pagherai di più per mantenere lo stesso beneficio in caso di morte.
Assicurazione a termine sulla restituzione del premio: alcuni assicurati potrebbero essere preoccupati di sottoscrivere una polizza a termine, di sopravvivere alla loro durata e di "sprecare" i premi pagati nel corso della durata della polizza. Questo ciclista specializzato fornisce un rimborso parziale o completo se sopravvivi alla durata della polizza. Tuttavia, quel pilota ti costerà un extra durante il periodo della polizza.
Quanto costa l'assicurazione sulla vita a termine?
I premi dell'assicurazione sulla vita a termine sono calcolati in base all'età e alla salute dei richiedenti. Per questo motivo, il prezzo di una polizza di assicurazione sulla vita a termine varia, ma in genere è significativamente più economico per i candidati più giovani. L'età e la salute sono i principali determinanti del tuo premio e la compagnia assicurativa che scegli generalmente non influirà molto sulle tue tariffe. Se ricevi preventivi per la stessa copertura da più fornitori, preparati affinché i preventivi siano simili.
Il motivo principale per confrontare le compagnie di assicurazione sulla vita si basa sul tipo di assicurati di cui potresti aver bisogno, su quanto può essere positiva la soddisfazione del cliente o su quali sono le valutazioni della solidità finanziaria dell'assicuratore rispetto ad altri assicuratori.
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Riceverò indietro i miei soldi alla fine del mio mandato?
A meno che tu non acquisti una polizza di assicurazione sulla vita a termine con restituzione del premio, non riceverai alcun rimborso alla fine del periodo. Il pagamento dei premi senza ricevere un'indennità di morte è uno dei potenziali svantaggi dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita a termine. Un pilota di ritorno del premio aumenterebbe il costo della tua assicurazione sulla vita a termine, ma ti consentirebbe di recuperare una parte o tutti i premi pagati. Se si desidera ricevere un rimborso nel caso in cui si sopravviva alla durata della polizza, è possibile discutere questa opzione con il proprio agente di assicurazione sulla vita.
Domande frequenti
Cosa succede all'assicurazione sulla vita a termine alla fine del periodo?
Al termine della durata di una polizza di assicurazione sulla vita, gli assicurati hanno la possibilità di rinnovare la polizza per un periodo predeterminato a loro scelta, convertire la polizza in un piano permanente o lasciar scadere il piano. Mentre lasciare che il piano scada nella maggior parte delle polizze a termine significa perdere il denaro pagato in premi, alcuni fornitori offrono opzioni di "ritorno del premio" che possono essere selezionate all'inizio di una polizza e consentono alle persone di pagare premi più elevati in cambio dell'opzione per ottenere la restituzione di tutti i pagamenti dei premi se sopravvivono alla loro durata.
Posso stipulare un'assicurazione sulla vita per chiunque?
Mentre è possibile stipulare una polizza di assicurazione sulla vita su qualcun altro, ci sono alcune clausole. Ad esempio, deve esserci un interesse assicurabile tra la persona che acquista la polizza e la persona assicurata, come coniugi, genitori o figli. La persona che acquista la polizza deve dimostrare che il decesso della persona assicurata avrebbe un impatto finanziario negativo su di essa. Inoltre, la persona assicurata dovrebbe anche fornire il proprio consenso, poiché non è possibile stipulare una polizza su qualcuno a sua insaputa o senza il suo consenso.
Quanta assicurazione sulla vita a termine dovrei acquistare?
Quanta assicurazione sulla vita si acquista è una decisione personale e può essere utile parlare con un consulente finanziario prima di decidere un tipo di polizza o un importo di copertura. Alcuni fornitori finanziari consigliano di acquistare una polizza con un'indennità di morte compresa tra 10 e 15 volte il reddito annuo. Se non vuoi basare la tua copertura su multipli del tuo stipendio, potresti voler calcolare le spese che rimarrebbero alla tua famiglia se dovessi morire.
Ad esempio, potresti scegliere un limite che totalizzi la somma di qualsiasi debito personale, rate del mutuo, pagamenti imminenti per le tasse universitarie o altri obblighi finanziari di cui non vuoi che la tua famiglia si preoccupi. L'assicurazione sulla vita è progettata per dare ai tuoi sopravvissuti la tranquillità finanziaria, quindi la tua decisione dovrebbe in definitiva essere ciò che funziona meglio per te e i tuoi cari.
Mette in risalto
A seconda della compagnia assicurativa, potrebbe essere possibile trasformare la vita a termine in un'assicurazione sulla vita intera.
È possibile acquistare spesso polizze vita a termine che durano 10, 15 o 20 anni.
L'assicurazione sulla vita a termine garantisce il pagamento di un'indennità di morte dichiarata ai beneficiari dell'assicurato se l'assicurato muore durante un determinato periodo.
I premi sulla vita a termine si basano sull'età , sulla salute e sull'aspettativa di vita di una persona.
Queste polizze non hanno alcun valore diverso dal beneficio di morte garantito e non presentano alcuna componente di risparmio come si trova in un prodotto assicurativo sulla vita intera.
FAQ
Che cos'è l'assicurazione sulla vita a termine?
L'assicurazione sulla vita a termine, nota anche come assicurazione sulla vita pura, è un tipo di assicurazione sulla vita che garantisce il pagamento di un'indennità di morte dichiarata se la persona coperta muore durante un periodo specificato. Una volta scaduto il termine, l'assicurato può rinnovarlo per un altro periodo, convertire la polizza in una copertura permanente o consentire la scadenza della polizza di assicurazione sulla vita a termine.
Qual è la differenza tra assicurazione sulla vita a termine e assicurazione sulla vita intera?
L'assicurazione sulla vita a termine si verifica in un periodo di tempo predeterminato, in genere compreso tra 10 e 30 anni. Le polizze a termine possono essere rinnovate dopo la loro scadenza, con premi ricalcolati in base all'età , alla speranza di vita e allo stato di salute del titolare. Al contrario, l'assicurazione sulla vita intera copre l'intera vita del titolare. A differenza di una polizza vita a termine, l'assicurazione sulla vita intera include una componente di risparmio, in cui il valore in contanti del contratto si accumula per il titolare. Qui, il titolare può ritirare o prendere in prestito contro la parte di risparmio della sua polizza, dove può fungere da fonte di equità .
Restituisci i tuoi soldi alla fine di una polizza di assicurazione sulla vita?
Il titolare non riceverà i propri soldi restituiti una volta scaduta una polizza di assicurazione sulla vita a termine, se sopravvivono alla polizza. Nel frattempo, i premi dell'assicurazione sulla vita intera possono costare fino a 10 volte di più in confronto. Questo perché il rischio per l'assicuratore è molto più basso con le polizze vita a termine.
