Insediamento Viatical
Che cos'è un insediamento viatico?
Un accordo viatico è un accordo in cui qualcuno che è malato terminale o cronico vende la propria polizza di assicurazione sulla vita a uno sconto dal suo valore nominale per contanti pronti. In cambio del denaro, il venditore della polizza di assicurazione sulla vita rinuncia al diritto di lasciare l'indennità di morte della polizza a un beneficiario di sua scelta.
L'acquirente di un accordo viatical paga al venditore una somma forfettaria in contanti e paga tutti i premi futuri rimasti sulla polizza di assicurazione sulla vita. L'acquirente diventa l'unico beneficiario e incassa l'intero importo della polizza quando il proprietario originario muore.
Capire un insediamento viatico
Gli insediamenti Viatical consentono ai titolari di polizze assicurative sulla vita di vendere le proprie polizze agli investitori. Gli investitori acquistano l'intera polizza o una parte di essa a un costo inferiore al beneficio di morte della polizza. Il tasso di rendimento dell'investitore dipende da quando il venditore muore. Il tasso di restituzione sarà inferiore se il venditore sopravvive alla sua aspettativa di vita stimata. Al contrario, il tasso di rendimento sarà maggiore se il venditore muore prima del previsto.
Per qualcuno che è malato terminale, un accordo viatical consente loro di ottenere denaro contante immediato che possono utilizzare per pagare le cure e il comfort nei loro ultimi giorni. Un accordo viatico può essere uno strumento di gestione finanziaria che consente alle persone di preservare gli altri beni della loro proprietà, come una casa, che potrebbero non voler vendere prima della loro morte.
Critica degli insediamenti Viatical
Dal punto di vista dell'investimento, un regolamento viatical può essere estremamente rischioso. Il tasso di rendimento è sconosciuto perché è impossibile sapere quando qualcuno morirà. Se investi in un insediamento viatical, stai speculando sulla morte. Pertanto, più lunga è l' aspettativa di vita,. più conveniente è la polizza. Tuttavia, a causa del valore temporale del denaro (TVM), più a lungo la persona vive, più basso è il tasso di rendimento.
In molti stati degli Stati Uniti, le società che acquistano insediamenti viatical da vendere agli investitori sono autorizzate dai commissari assicurativi statali. Per ulteriori informazioni e un elenco delle autorità di regolamentazione delle assicurazioni statali, visitare la National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
Insediamento Viatical vs. Insediamento a vita
Le persone che non affrontano una crisi sanitaria possono anche scegliere di vendere le loro polizze assicurative sulla vita per ottenere denaro, che è più tipicamente indicato come un insediamento sulla vita. Un insediamento sulla vita differisce da un insediamento viatical in quanto l'assicurato ha un'aspettativa di vita più lunga. In una liquidazione viatical, l'aspettativa di vita dell'assicurato è generalmente di due anni o meno.
Se un contraente di assicurazione sulla vita sta valutando un accordo sulla vita, dovrebbe prima considerare tutte le opzioni disponibili per ottenere il denaro necessario. Potrebbe esserci un modo migliore per utilizzare una polizza di assicurazione sulla vita.
Ad esempio, un contraente di assicurazione sulla vita può essere in grado di accedere a parte del valore in contanti per soddisfare le proprie esigenze immediate mantenendo la polizza in vigore per i beneficiari. Potrebbe anche essere possibile utilizzare il valore in contanti come garanzia per un prestito da un istituto finanziario.
Un'opzione è anche un'indennità di morte accelerata (ADB). Un'indennità di morte accelerata di solito paga parte dell'indennità di morte di una polizza prima che l'assicurato muoia. Ciò potrebbe fornire al titolare della polizza di assicurazione sulla vita il denaro necessario senza dover vendere la polizza a terzi.
Considerazioni speciali
Ci sono vari punti da considerare prima di decidere se un insediamento viatical o un insediamento a vita:
È importante ottenere preventivi da diverse aziende per garantire un'offerta competitiva.
Richiedi un'illustrazione o una riproiezione in vigore per la tua polizza attuale.
Non tutti i proventi ricevuti dalla vendita di una polizza di assicurazione sulla vita possono essere esentasse; assicurati di aver compreso tutte le implicazioni fiscali prima di stipulare un contratto.
Scopri se i creditori potrebbero richiedere il tuo pagamento in contanti.
Comprendere le implicazioni di qualsiasi assistenza pubblica che potrebbe essere rilevante, come il Programma di assistenza nutrizionale supplementare (SNAP) o Medicaid.
L'acquirente di un accordo viatical è autorizzato a controllare periodicamente le sue condizioni di salute. Assicurati di capire chi avrà accesso a queste informazioni.
Tutte le domande su un modulo di domanda devono ricevere una risposta veritiera e completa, in particolare domande sulla storia medica.
Assicurati che il fornitore di servizi di regolamento viatical depositi fondi in un conto di deposito a garanzia indipendente per proteggere i fondi durante il trasferimento.
Scopri se restituire il denaro è un'opzione in caso di rimorso del venditore.
Mette in risalto
In una transazione viatical, l'assicurato ha un'aspettativa di vita di due anni o meno.
Un insediamento sulla vita differisce da un insediamento viatical in quanto l'assicurato che cerca di vendere la propria polizza di assicurazione sulla vita ha un'aspettativa di vita stimata superiore a due anni.
L'investitore in viaticale paga tutti i premi futuri rimasti sulla polizza di assicurazione sulla vita e diventa l'unico beneficiario della polizza quando l'assicurato muore.
Un accordo viatical consente al proprietario di una polizza di assicurazione sulla vita di vendere la propria polizza a uno sconto dal suo valore nominale a un investitore in cambio di una somma di denaro una tantum.
Un regolamento viatical può essere rischioso perché il tasso di rendimento dell'investimento è sconosciuto e dipende da quando il venditore muore.
