Tasso di ipoteca
Che cos'è un tasso nominale ipotecario?
Un tasso nominale ipotecario è il tasso di interesse standard calcolato da un assicuratore e assegnato a un mutuatario per uno specifico prodotto di prestito. Un tasso di prestito alla pari è il tasso di interesse che un prestatore addebiterà a un mutuatario senza aggiustamenti per i crediti del prestatore o punti di sconto. Se l'istituto di credito regola il tasso nominale del mutuo, viene denominato tasso nominale rettificato.
Come funziona un tasso nominale di un mutuo
I tassi di ipoteca alla pari sono generati dai sottoscrittori in base alla domanda di credito di un mutuatario. Spesso, gli istituti di credito generano un programma di tassi di mercato standard per tipo di prodotto di prestito come strumento di marketing o punto di riferimento per un mutuatario che ricerca un prestito.
Una volta che un prestito è stato emesso, i prestatori registrano e analizzano i tassi nominali sui prestiti come parte delle loro procedure di gestione del rischio. I prestatori possono anche utilizzare le tariffe alla pari per l'acquisto e la vendita di mutui ad altre banche o nel mercato secondario. Il tasso nominale è anche una considerazione per varie altre valutazioni interne di un prestito, compresi i diritti di servizio del prestito.
Sottoscrizione del tasso nominale
I mutuatari possono avere una stima di quale potrebbe essere il loro tasso di prestito per un prodotto specifico sulla base di un programma di punti di riferimento generato dal prestatore. Tuttavia, il tasso nominale di un prestito non può essere calcolato fino a quando un mutuatario non completa una domanda di prestito. Una volta presentata la domanda di prestito, l' assicuratore analizzerà il profilo creditizio del mutuatario insieme ai tassi di riferimento sul tipo di prestito che sta cercando. Se approvato, il sottoscrittore genererà un tasso di interesse alla pari che il mutuatario deve accettare di pagare nel contratto di prestito.
Le tariffe alla pari si basano su vari fattori che differiscono in base al tipo di prestito. La maggior parte dei prestiti personali standard prenderà in considerazione il rapporto debito/reddito (DTI) e il punteggio di credito di un mutuatario nella determinazione del tasso nominale. I prestiti garantiti e in particolare i mutui ipotecari considerano anche il rapporto spese abitative di un mutuatario insieme al rapporto DTI e al punteggio di credito.
Adeguamenti del tasso nominale
I prestatori forniscono ai mutuatari una quotazione del tasso alla pari che può essere modificata a causa di premi o sconti. I mutuatari dovrebbero sempre discutere di eventuali premi o sconti che potrebbero essere disponibili con il loro funzionario di prestito. Gli sconti possono essere applicati in base a vari fattori. I premi possono anche essere applicati per consentire a un mutuatario di rinunciare ad alcuni dei costi iniziali associati a un prestito.
Punti Sconto
I punti sconto, noti anche come punti ipotecari,. sono una commissione una tantum che il mutuatario paga al prestatore per ridurre il tasso di interesse sul mutuo. I punti di sconto sono interessi prepagati. Per ogni punto di sconto acquistato da un mutuatario, il tasso di interesse sul mutuo diminuirà fino allo 0,25%. La maggior parte dei prestatori consentirà ai mutuatari di acquistare da uno a tre punti di sconto, il che significa che il mutuatario potrebbe potenzialmente ridurre il proprio tasso di interesse dallo 0,25% allo 0,75%
Tipicamente, ogni punto è pari all'1% dell'importo totale del mutuo. Su un mutuo per la casa di $ 200.000, ad esempio, un punto equivale a $ 2.000. Il mutuatario pagherebbe al prestatore $ 2.000 in cambio di un tasso di interesse inferiore.
Crediti prestatori
Un altro adeguamento al tasso nominale di un mutuo si verifica se il prestatore accetta di pagare parte dei costi di chiusura del mutuatario. I costi di chiusura sono quelle spese superiori al prezzo della proprietà che il mutuatario dovrebbe pagare per completare la transazione. Esempi di costi di chiusura includono le spese di concessione del prestito, le spese di valutazione, l'assicurazione del titolo, le tasse sulla proprietà e le spese di registrazione degli atti.
In una situazione di credito del prestatore, il prestatore paga una parte di questi costi di chiusura, riducendo la quantità di denaro che il mutuatario deve portare al tavolo di chiusura. In cambio di crediti del prestatore, il mutuatario si impegna a pagare un tasso di interesse più elevato sul mutuo.
Se un mutuatario lavora con un intermediario ipotecario,. potrebbe essere richiesto un premio per compensare il broker. Il tasso finale che un mutuatario accetta di pagare dopo gli adeguamenti è chiamato tasso nominale rettificato. Tutti i dettagli del tasso nominale e degli adeguamenti del tasso nominale saranno indicati nel contratto di prestito e delineati in eventuali dichiarazioni di transazione di chiusura.
Mette in risalto
Il tasso nominale di un mutuo è il tasso di interesse standard calcolato da un assicuratore sulla base della richiesta di credito di un mutuatario per uno specifico mutuo ipotecario.
Se il creditore adegua il tasso nominale del mutuo, il nuovo tasso di interesse viene chiamato tasso nominale rettificato.
Un mutuatario può abbassare il tasso nominale del mutuo acquistando punti di sconto, che sono una commissione una tantum che il mutuatario paga al prestatore.
Per determinare il tasso nominale del mutuo, il sottoscrittore esamina diversi fattori, come il rapporto debito/reddito (DTI) del mutuatario e il punteggio di credito.
