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모기지란 무엇입니까?

"모기지"라는 용어는 주택, 토지 또는 기타 유형의 부동산을 구입하거나 유지하는 데 사용되는 대출을 말합니다. 차용인은 일반적으로 원금 과 이자 로 나누어지는 일련의 정기적인 지불로 시간이 지남에 따라 대주 에게 지불하는 데 동의합니다 . 부동산은 대출을 담보 로 제공됩니다.

차용인은 선호하는 대출 기관을 통해 모기지를 신청하고 최소 신용 점수 및 계약금 을 포함한 여러 요구 사항을 충족하는지 확인해야 합니다. 모기지 신청 은 마감 단계에 도달하기 전에 엄격한 인수 절차를 거칩니다. 모기지 유형은 기존 대출 및 고정 이자율 대출과 같이 차용인의 필요에 따라 다릅니다.

모기지 작동 원리

개인과 기업은 전체 구매 가격을 선불로 지불하지 않고 부동산을 구매하기 위해 모기지를 사용합니다. 차용인은 부동산을 무료로 소유할 수 있을 때까지 지정된 년 동안 대출에 이자를 더한 금액을 상환합니다 . 모기지는 재산에 대한 유치권 또는 재산에 대한 청구 로도 알려져 있습니다. 차용인이 모기지 지불을 중단하면 대출 기관은 해당 부동산을 압류 할 수 있습니다.

예를 들어, 주거용 주택 구매자는 주택을 대출 기관에 담보로 제공하고 대출 기관은 부동산에 대한 청구권을 갖습니다. 이것은 구매자 가 재정적 의무 를 불이행 하는 경우 부동산에 대한 대출 기관의 이익을 보장합니다 . 압류의 경우 대출 기관은 거주자를 퇴거시키고 부동산을 매각하고 매각 자금을 모기지 부채를 상환하는 데 사용할 수 있습니다.

모기지 절차

차용인은 하나 이상의 모기지 대출 기관에 신청함으로써 절차를 시작합니다. 대출 기관은 차용인이 대출을 상환할 수 있다는 증거를 요청할 것입니다. 여기에는 은행 및 투자 내역서, 최근 세금 신고서 및 현재 고용 증명서가 포함될 수 있습니다. 대출 기관은 일반적으로 신용 조회 도 실행합니다.

신청이 승인되면 대출 기관은 대출자에게 최대 특정 금액과 특정 이자율로 대출을 제공합니다. 주택 구매자는 구매할 부동산을 선택한 후 또는 아직 구매하는 동안 모기지를 신청할 수 있습니다. 이 과정을 사전 승인이라고 합니다. 모기지론에 대한 사전 승인을 받으면 구매자는 타이트한 주택 시장에서 우위를 점할 수 있습니다. 판매자는 자신의 제안을 뒷받침할 돈이 있다는 것을 알게 되기 때문입니다.

구매자와 판매자가 거래 조건에 동의하면 판매자 또는 판매자의 대리인이 마감 시간에 만납니다. 이것은 차용인이 대출 기관에 계약금을 지불하는 때입니다. 매도인은 부동산 소유권을 매수인에게 양도하고 합의된 금액을 받고 매수인은 나머지 모기지 문서에 서명합니다.

###옵션

모기지를 받을 수 있는 곳은 수백 가지가 있습니다. 신용 조합, 은행, 모기지 특정 대출 기관, 온라인 전용 대출 기관 또는 모기지 브로커 를 통해 모기지를 받을 수 있습니다 . 어떤 옵션을 선택하든지 유형별로 요금을 비교하여 최상의 거래를 얻을 수 있는지 확인하십시오.

모기지 유형

모기지는 다양한 형태로 제공됩니다. 가장 일반적인 유형은 30년 및 15년 고정 금리 모기지입니다. 일부 모기지 기간은 5년으로 짧고 다른 모기지 기간은 40년 이상입니다. 더 많은 연도에 걸쳐 상환액을 늘리면 월별 상환액이 줄어들 수 있지만 대출 기간 동안 차용인이 지불하는 총 이자가 증가합니다.

다양한 기간 내에 연방 주택청(FHA) 융자,. 미국 농무부(USDA) 융자, 미국 재향 군인회(VA) 융자 를 포함하여 다양한 유형의 주택 융자 가 있습니다. , 신용 점수 또는 기존 모기지 자격에 필요한 계약금 .

다음은 차용인이 이용할 수 있는 가장 인기 있는 모기지 대출 유형의 몇 가지 예입니다.

고정 금리 모기지

고정 이자율 모기지론 의 경우 이자율 은 모기지에 대한 차용인의 월별 지불액과 마찬가지로 전체 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 고정 금리 모기지론은 전통적인 모기지론이라고도 합니다.

###경고

모기지 대출 차별은 불법입니다. 인종, 종교, 성별, 결혼 여부, 공공 지원 이용, 출신 국가, 장애 또는 연령에 따라 차별을 받았다고 생각되면 취할 수 있는 조치가 있습니다. 그러한 단계 중 하나는 소비자 금융 보호국(CFPB) 또는 미국 주택 및 도시 개발부(HUD) 에 보고서를 제출하는 것 입니다.

###조정 금리 모기지(ARM)

변동 금리 모기지(ARM) 의 경우 이자율은 초기 기간 동안 고정되어 있으며 이후에는 현행 이자율에 따라 주기적으로 변경될 수 있습니다. 초기 이자율 은 종종 시장 이자율보다 낮기 때문에 단기적으로는 모기지를 더 저렴하게 만들 수 있지만 이자율이 크게 오르면 장기적으로는 덜 저렴해질 수 있습니다.

때마다 그리고 대출 기간 동안 총 이자율이 상승할 수 있는 한도 또는 상한선을 가지고 있습니다 .

이자 전용 대출

이자 전용 모기지 및 지불 옵션 ARM과 같은 덜 일반적인 기타 모기지 유형 은 복잡한 상환 일정을 포함할 수 있으며 정교한 차용인이 가장 잘 사용합니다.

2000년대 초반 의 주택 거품 동안 이러한 유형의 모기지로 재정적 어려움을 겪었습니다 .

역 모기지

이름에서 알 수 있듯이 리버스 모기지는 매우 다른 금융 상품입니다. 주택 자산의 일부를 현금으로 전환하고자 하는 62세 이상의 주택 소유자를 위해 고안되었습니다.

이러한 주택 소유자는 주택 가치에 대해 차입하고 일시불, 고정 월별 지불 또는 신용 한도액으로 돈을 받을 수 있습니다. 대출 잔액은 차용인이 사망하거나 영구적으로 이사하거나 집을 팔 때 만기가 됩니다.

###포인트

각 모기지 유형 내에서 차용인은 할인 포인트 를 구매하여 이자율을 낮출 수 있습니다 . 포인트는 본질적으로 차용인이 대출 기간 동안 더 낮은 이자율을 유지하기 위해 선불로 지불하는 수수료입니다. 모기지 이자율을 비교할 때 진정한 사과 대 사과 비교를 위해 동일한 수의 할인 포인트로 이자율을 비교하고 있는지 확인하십시오.

2022년 평균 모기지 이자율

모기지에 대해 지불해야 하는 금액은 모기지 유형(예: 고정 또는 조정 가능), 기간(예: 20년 또는 30년), 지불한 할인 포인트 및 당시의 이자율에 따라 다릅니다. 이자율은 주마다 그리고 대출 기관마다 다를 수 있으므로 쇼핑하는 것이 좋습니다.

2020년 모기지 이자율은 기록에 가까운 최저치를 기록했으며 12월 주간 30년 고정 모기지 이자율은 평균 2.66%를 기록했습니다. 2020년 12월 24일. 요금은 2021년 내내 안정적으로 낮은 수준을 유지했으며 12월부터 꾸준히 오르기 시작했습니다. 2021년 3월 3일. Federal Home Loan Mortgage Corp. 에 따르면 , 평균 이자율은 2022년 2월 현재 다음과 같습니다.

• 30년 고정 모기지: 3.92%(0.8포인트)

• 15년 고정 모기지: 3.15%(0.8포인트)

• 5/1 변동금리 모기지: 2.98%(0.8포인트)

5/1 변동금리 모기지는 처음 5년 동안은 고정금리를 유지하다가 그 이후에는 매년 조정되는 ARM입니다.

모기지 비교 방법

은행, 저축 및 대출 협회, 신용 조합은 한 번에 사실상 유일한 모기지 출처였습니다. 오늘날 모기지 시장의 급성장하는 점유율에는 Better, loanDepot, Rocket Mortgage 및 SoFi와 같은 비은행 대출 기관이 포함됩니다.

모기지를 구입하는 경우 온라인 모기지 계산기를 사용하여 모기지 유형, 이자율 및 계획한 계약금 규모에 따라 예상 월별 상환액을 비교할 수 있습니다. 그것은 또한 당신이 합리적으로 감당할 수 있는 부동산의 가격을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

모기지론에 대해 지불하게 될 원금과 이자와 함께 대출 기관이나 모기지 서비스 제공자 는 에스크로 계정을 설정하여 지방 재산세,. 주택 소유자 보험료 및 기타 특정 비용을 지불할 수 있습니다. 이러한 비용은 월 모기지 지불액에 추가됩니다.

또한 모기지 대출 시 계약금이 20% 미만인 경우 대출 기관에서 개인 모기지 보험(PMI) 에 가입하도록 요구할 수 있으며 이는 또 다른 월별 비용이 됩니다.

결론

모기지는 수십만 달러의 현금으로 부동산을 구입하지 않는 대부분의 차용인에게 주택 구입 과정의 필수적인 부분입니다. 귀하의 상황에 따라 다양한 유형의 주택 융자가 있습니다. 다양한 정부 지원 프로그램을 통해 더 많은 사람들이 모기지 자격을 얻고 주택 소유의 꿈을 실현할 수 있습니다.

##하이라이트

• 모기지 비용은 대출 유형, 기간(예: 30년) 및 대출 기관이 부과하는 이자율에 따라 다릅니다.

• 모기지는 고정금리와 변동금리 등 다양한 형태로 제공됩니다.

• 부동산 자체가 대출에 대한 담보 역할을 합니다.

• 모기지는 주택 및 기타 유형의 부동산을 구입하는 데 사용되는 대출입니다.

• 모기지 금리는 상품의 종류와 신청자의 자격에 따라 크게 달라질 수 있습니다.

##자주하는 질문

모기지는 어디서 받을 수 있나요?

모기지는 다양한 출처에서 제공됩니다. 은행과 신용 조합은 종종 주택 융자를 제공합니다. 주택 융자만 취급하는 모기지 전문 회사도 있습니다. 또한 제휴되지 않은 모기지 브로커를 고용하여 다양한 대출 기관 중에서 가장 좋은 이자율로 쇼핑을 할 수 있습니다.

고정과 고정의 차이점은 무엇인가요? 모기지에 대한 변수 평균?

많은 모기지에는 고정 이자율이 적용됩니다. 이것은 이자율이 미래에 인상되거나 하락하더라도 전체 모기지 기간(일반적으로 15년 또는 30년) 동안 이율이 변경되지 않음을 의미합니다. 가변 금리 모기지(ARM)는 이자율에 따라 대출 기간 동안 변동하는 이자율을 갖습니다.

집에 모기지를 몇 개까지 가질 수 있습니까?

대출 기관은 일반적으로 두 번째 모기지를 허용하기 전에 첫 번째 또는 기본 모기지를 발행합니다. 이 추가 모기지는 일반적으로 주택 담보 대출로 알려져 있습니다. 대부분의 대출 기관은 동일한 부동산을 담보로 한 후속 모기지를 제공하지 않습니다. 자산, 부채 대 소득 비율,. 신용 점수가 승인을 받을 수 있는 한 가정에서 보유할 수 있는 주니어 론의 수에는 기술적으로 제한이 없습니다 .

사람들에게 모기지가 필요한 이유는 무엇입니까?

주택 가격은 대부분의 가정에서 저축하는 금액보다 훨씬 더 높은 경우가 많습니다. 그 결과 주택담보대출은 구입가의 20% 정도의 비교적 적은 금액의 계약금만 내면 개인과 가족이 주택을 구입할 수 있게 하고 잔금을 대출받을 수 있다. 대출은 차용인이 채무 불이행 시 부동산 가치로 담보됩니다.

누구나 모기지를 받을 수 있나요?

모기지 대출 기관은 신청 및 인수 절차를 통해 장래의 차용인을 승인해야 합니다. 주택 융자는 시간이 지남에 따라 주택의 가치를 실질적으로 유지할 수 있을 만큼 부채 대비 자산과 소득이 충분한 사람들에게만 제공됩니다. 모기지 연장을 결정할 때 개인의 신용 점수도 평가됩니다. 모기지 이자율도 다양하며, 더 위험한 차용인은 더 높은 이자율을 받습니다.