궁극의 사망률 표
๊ถ๊ทน์ ์ธ ์ฌ๋ง๋ฅ ํ ์ด๋ธ์ด๋ ๋ฌด์์ ๋๊น?
์ต์ข ์ฌ๋ง๋ฅ ํ์๋ ์ธ๊ตฌ์ 100%๋ฅผ ๋ํ๋ด๋ 0์ธ๋ถํฐ ์ต๋ 120์ธ๊น์ง ์ฃผ์ด์ง ๊ฐ ์ฐ๋ น์์ ์ฌ์ ํ ์์กดํ ๊ฒ์ผ๋ก ์์๋๋ ์๋ช ๋ณดํ ๊ฐ์ ์ ์ ๋น์จ์ด ๋์ด๋์ด ์์ต๋๋ค. ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๋ฐ์ดํฐ๋ ์๋ช ์ธ๊ตฌ๋ฅผ ๊ธฐ๋ฐ์ผ๋ก ํฉ๋๋ค. ๋ฏธ๊ตญ ์ ์ฒด ์ธ๊ตฌ๊ฐ ์๋ ํน์ ๋ณดํ ํ์ฌ ๋๋ ๊ทธ ๊ทธ๋ฃน์ ๋ณดํ ๊ฐ์ ์.
๊ถ๊ทน์ ์ธ ์ฌ๋ง๋ฅ ํ ์ดํดํ๊ธฐ
์ฌ๋ง๋ฅ ํ๋ ๋ณธ์ง์ ์ผ๋ก ๋ค์์ ์ธ์๋ถํด ๋ณ์๋ฅผ ๊ธฐ๋ฐ์ผ๋ก ์ ์๋ ๊ธฐ๊ฐ ๋ด์ ์ง์ ๋ ์ธ๊ตฌ ๊ตฌ์ฑ์์ ์ฌ๋ง ํ๋ฅ ์ ๋ํ๋ด๋ ์ซ์ ๊ทธ๋ฆฌ๋์ ๋๋ค.
๊ถ๊ทน์ ์ธ ์ฌ๋ง๋ฅ ํ ์ด๋ธ์ ๋ค๋ฅธ ์ฌ๋ง๋ฅ ํ ์ด๋ธ๊ณผ ์ฃผ๋ก ๊ตฌ๋ถํ๋ ๊ฒ์ ์ต๊ทผ์ ์น์ธ ๋ ์ ์ฑ ์ ์ ์ธํ๋ค๋ ๊ฒ์ ๋๋ค. ์๋ช ๋ณดํ ๋ฐ์ดํฐ์ ์ฒ์ ๋ช ๋ ์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์์ ์ ํ ํจ๊ณผ๋ฅผ ์ ๊ฑฐํ๊ธฐ ์ํด ๋ถ์์์ ์ ๊ฑฐ๋ฉ๋๋ค. ์ฌ๊ธฐ์์ ๊ทผ๊ฑฐ๋ ๋ฐฉ๊ธ ์๋ช ๋ณดํ์ ๋ฐ์ ์ฌ๋๋ค์ด ์ข ์ข ๊ฑด๊ฐ ๊ฒ์ง์ ํต๊ณผํ์ ๊ฒ์ด๊ณ ๊ฒฐ๊ณผ์ ์ผ๋ก ๋๋จธ์ง ์ผ๋ฐ ์ธ๊ตฌ๋ณด๋ค ํต๊ณ์ ์ผ๋ก ๋ ๊ฑด๊ฐํ๊ณ ์ฃฝ์์ ์๊ธฐ์ ์ฒํ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ด ๋ฎ์์ผ ํ๋ค๋ ๊ฒ์ ๋๋ค.
1921
Raymond Pearl์ด ์ํํ ์ฐ๊ตฌ๋ฅผ ์ด์งํ๊ธฐ ์ํด ์ฌ๋ง๋ฅ ํ๋ฅผ ์ธ์์ ์๊ฐํ ํด .
๊ถ๊ทน์ ์ธ ์ฌ๋ง๋ฅ ํ์ ๊ธฐ์ด๊ฐ ๋๋ ์ ๋ณด๋ฅผ ์์กด ๋ฐ์ดํฐ๋ผ๊ณ ํ๋ฉฐ ๋ง์ ์ํ ์์๋ฅผ ๊ณ ๋ คํฉ๋๋ค. ์ฐ๋ น ๊ทธ๋ฃน ๋ฐ ์ฑ๋ณ ๊ฐ์ ์ฌ๋ง๋ฅ ๋ฐ ์์กด์จ๊ณผ ํจ๊ป ์ฌ๋ง๋ฅ ํ์๋ ์ฒด์ค, ๋ฏผ์กฑ ๋ฐ ์ง์ญ๊ณผ ๊ด๋ จ๋ ์์กด ๋ฐ ์ฌ๋ง๋ฅ ๋ ๋์ด๋ ์ ์์ต๋๋ค. ์ผ๋ถ๋ ํก์ฐ์์ ๋นํก์ฐ์์ ๋ํ ํต๊ณ๋ ๋ฐํํฉ๋๋ค.
๋ํ ์ผ๋ถ๋ ์ฐ๋ น์ด๋ ๊ตฌ๋งค ์์ ์ ๋ฐ๋ฅธ ๋ถ๋ฅ ์์ด ์๋ช ๋ณดํ์ ๊ตฌ๋งคํ ์ ์ฒด ์ฐ๊ตฌ ์ธ๊ตฌ์ ๋ํ ์ฌ๋ง๋ฅ ๋ฐ์ดํฐ๋ฅผ ํน์ง์ผ๋ก ํ๋ ์ด ์ฌ๋ง๋ฅ ํ ๋ฅผ ํฌํจํ ์ ์์ต๋๋ค. ์ง๊ณ ํ์ ๋ฐ์ดํฐ๋ ์ฌ๋ฌ ๊ฐ์ธ ์ฌ๋ง๋ฅ ํ์ ๊ฒฐํฉ๋ ํต๊ณ์ ๋ฐ๋ผ ๋ฌ๋ผ์ง๋๋ค.
๊ถ๊ทน์ ์ธ ์ฌ๋ง๋ฅ ํ๊ฐ ์ฌ์ฉ๋๋ ๋ฐฉ๋ฒ
๋ณดํ ํ์ฌ๋ ์ต์ข ์ฌ๋ง๋ฅ ํ์ ๋ฐ์ดํฐ๋ฅผ ์ฌ์ฉํ์ฌ ์ ํ ๊ฐ๊ฒฉ์ ์ฑ ์ ํ๊ณ ์ ์ฒญ์์๊ฒ ๋ณด์ฅ์ ์ ๊ณตํ ์ง ์ฌ๋ถ๋ฅผ ๊ฒฐ์ ํฉ๋๋ค.
์ํ์์๊ฒ ์ผ์๊ธ์ ์ง๊ธํ๋ ์ ๋ ์ด๋ฏ๋ก ๋ณดํํ์ฌ ์ ์์ต์ฑ ์ ํ๋ณดํ๊ธฐ ์ํด์๋ ๋ณดํ๊ฐ์ ์๊ฐ ๊ฐ์ ํ๊ณ ์ ํ๋ ๊ธฐ๊ฐ ์ค ์ฌ๋งํ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ ์กฐ์ฌํ๋ ๊ฒ์ด ํ์์ ์ ๋๋ค.
###์ค์
๋ณดํ ์ํ์ ์์ต์ฑ์ ๋ถ๋ถ์ ์ผ๋ก ๊ธฐ์ ์ด ๊ถ๊ทน์ ์ธ ์ฌ๋ง๋ฅ ํ ์ด๋ธ ๋ค์ ์๋ ๋ฐ์ดํฐ๋ฅผ ์ ํํ๊ฒ ๋ถ์ํ๋ ๋ฐ ๋ฌ๋ ค ์์ต๋๋ค.
๋ํ์ง๋ง ํฌ์ ๊ด๋ฆฌ ํ์ฌ๋ ๊ณ ๊ฐ์ด ๊ฐ์์ ๊ธฐ๋ ์๋ช ๊ณผ ์ํด ์ ํ์ํ ๋์ ๊ฒฐ์ ํ๋ ๋ฐ ๋์์ด ๋๋ ๊ถ๊ทน์ ์ธ ์ฌ๋ง๋ฅ ํ๋ฅผ ์ฐธ์กฐํ ์๋ ์์ต๋๋ค.
ํน๋ณ ๊ณ ๋ ค ์ฌํญ
๋ค๋ฅธ ์ ํ์ ํต๊ณ ๋ฐ์ดํฐ์ ๊ฒฝ์ฐ์ ๋ง์ฐฌ๊ฐ์ง๋ก ์ต์ข ์ฌ๋ง๋ฅ ํ์ ์ ํ๋๋ ์กฐ์ฌ ๋ฐ์ดํฐ์ ํญ์ ๋ฐ๋ผ ๋ค๋ฆ ๋๋ค. ๋ค์ ๋งํด์, ๋ณดํ ํ์ฌ์ ์ต์ข ์ฌ๋ง ํ ์ด๋ธ์ ์ฌ๋ฌ ๋ณดํ์ฌ์ ๋ฐ์ดํฐ ์ธํธ๋ฅผ ์์งํ ์ ์๋ ์กฐ์ง์์ ์์งํ ๊ฒ๋งํผ ์ ํํ์ง ์์ ์ ์์ต๋๋ค.
์๋ฅผ ๋ค์ด, SOA( Society of Actuaries )๋ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์๋นํ ๊ด๋ฒ์ํ ๋ฐ์ดํฐ ์ธํธ๋ฅผ ๊ธฐ๋ฐ์ผ๋ก ๋งค๋ ์ต์ข ์ฌ๋ง ํ ์ด๋ธ์ ์์ฑํฉ๋๋ค. ๊ทธ๊ฒ์ ๋ฏธ๊ตญ์ ๋จ์ฑ๊ณผ ์ฌ์ฑ ๋ชจ๋์ ์ฌ๋ง๋ฅ ์ ๊ณ์ฐํ๊ณ ์ ์ฒด ๋ฏธ๊ตญ ์ธ๊ตฌ์ ์ฌ๋ง๋ฅ ๊ณผ ํจ๊ป ๊ถ๊ทน์ ์ธ ํผํฉ ํ ์ด๋ธ์ ํฌํจํฉ๋๋ค .
##ํ์ด๋ผ์ดํธ
๊ถ๊ทน์ ์ธ ์ฌ๋ง๋ฅ ํ๋ ์์ ์๊ฐ ๊ฑด๊ฐ ๊ฒ์ง์ ํต๊ณผํด์ผ ํ๊ธฐ ๋๋ฌธ์ ์ต๊ทผ์ ์ธ์๋ ์ ์ฑ ์ ๋ฐ์ดํฐ๋ฅผ ์ ์ธํฉ๋๋ค.
์ต์ข ์ฌ๋ง๋ฅ ํ๋ ๊ฐ ์ฃผ์ด์ง ์ฐ๋ น์์ ์ฌ์ ํ ์์กดํ ๊ฒ์ผ๋ก ์์๋๋ ์๋ช ๋ณดํ ๊ฐ์ ์์ ๋น์จ์ ๋์ดํฉ๋๋ค.
์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๋ฐ์ดํฐ๋ ๋ฏธ๊ตญ ์ ์ฒด ์ธ๊ตฌ๊ฐ ์๋ ํน์ ๋ณดํ ํ์ฌ ๋๋ ๋ณดํ ๊ทธ๋ฃน์ ๋ณดํ ๊ณ์ฝ์๋ฅผ ๊ธฐ๋ฐ์ผ๋ก ํฉ๋๋ค.
๋ณดํ ํ์ฌ๋ ์ต์ข ์ฌ๋ง ํ ์ด๋ธ์ ์ฐธ์กฐํ์ฌ ์ ํ ๊ฐ๊ฒฉ์ ๊ฒฐ์ ํ๊ณ ์ ์ฒญ์์๊ฒ ๋ณด์ฅ์ ์ ๊ณตํ ์ง ์ฌ๋ถ๋ฅผ ๊ฒฐ์ ํฉ๋๋ค.