Tabella della mortalità finale
Che cos'è una tabella di mortalità definitiva?
Una tabella di mortalità finale elenca la percentuale di acquirenti di assicurazioni sulla vita che si prevede siano ancora in vita a ogni data età , a partire dall'età 0, che rappresenta il 100% della popolazione, fino all'età di 120 anni. Tipicamente, i dati si basano su una popolazione di vita assicurati di una particolare compagnia di assicurazioni o di un gruppo di esse, piuttosto che dell'intera popolazione statunitense.
Capire una tabella di mortalità definitiva
Le tabelle di mortalità sono essenzialmente griglie di numeri che mostrano la probabilità di morte per i membri di una data popolazione entro un determinato periodo di tempo, sulla base di un gran numero di variabili fattorizzate.
Ciò che principalmente separa una tavola di mortalità finale da altre tavole di mortalità è la sua esclusione delle polizze sottoscritte di recente. I primi anni di dati sull'assicurazione sulla vita vengono solitamente rimossi dall'analisi per eliminare i cosiddetti effetti di selezione. La logica qui è che le persone che hanno appena ricevuto un'assicurazione sulla vita avranno spesso superato un esame medico e, di conseguenza, dovrebbero essere statisticamente più sane e meno probabilità di essere sull'orlo della morte rispetto al resto della popolazione generale.
1921
L'anno in cui Raymond Pearl ha introdotto nel mondo le tavole di mortalità allo scopo di approfondire gli studi ecologici .
Le informazioni alla base delle tabelle di mortalità finale sono chiamate dati di sopravvivenza e tengono conto di molti fattori di rischio . Insieme ai tassi di mortalità e sopravvivenza tra i gruppi di età e i sessi, le tabelle di mortalità possono anche elencare i tassi di sopravvivenza e mortalità in relazione a peso, etnia e regione. Alcune statistiche estratte anche per fumatori e non fumatori.
Inoltre, alcuni potrebbero includere una tabella di mortalità aggregata,. con dati sul tasso di mortalità sull'intera popolazione dello studio che ha acquistato un'assicurazione sulla vita, senza una categorizzazione basata sull'età o sull'ora dell'acquisto. I dati in una tabella aggregata dipendono dalle statistiche combinate di diverse, se non molte, tabelle di mortalità individuali.
Come viene utilizzata una tabella di mortalità definitiva
Le compagnie di assicurazione utilizzano i dati delle tabelle di mortalità finale per valutare i loro prodotti e determinare se offrire copertura a un richiedente.
assicurazione sulla vita garantisce un pagamento forfettario a beneficiari nominati al decesso dell'assicurato, quindi studiare la probabilità che un richiedente possa morire durante il periodo per il quale cerca la copertura è essenziale per garantire la redditività di una compagnia di assicurazioni.
Importante
La redditività dei prodotti assicurativi dipende in parte dalle aziende che analizzano accuratamente i dati dietro le tavole di mortalità finale.
In misura minore, le società di gestione degli investimenti possono anche consultare le tabelle di mortalità finale per aiutare i propri clienti a prendere decisioni sulle rispettive aspettative di vita e di quanti soldi potrebbero aver bisogno in pensione.
Considerazioni speciali
Come nel caso di altri tipi di dati statistici, l'accuratezza delle tavole di mortalità finale dipende dall'ampiezza dei dati dell'indagine. In altre parole, la tabella di mortalità finale di una compagnia di assicurazioni potrebbe non essere precisa come quella compilata da un'organizzazione in grado di compilare set di dati da più assicuratori.
Ad esempio, la Society of Actuaries (SOA) produce ogni anno una tabella di mortalità finale basata su un set di dati abbastanza ampio. Calcola la mortalità per uomini e donne negli Stati Uniti e include anche una tabella mista con la mortalità finale dell'intera popolazione degli Stati Uniti .
Mette in risalto
Le tabelle di mortalità finale escludono i dati dalle polizze sottoscritte di recente perché i loro proprietari dovevano probabilmente superare un esame medico.
Una tabella di mortalità finale elenca la percentuale di acquirenti di assicurazioni sulla vita che si prevede siano ancora in vita a ogni data età .
In genere, i dati si basano sugli assicurati di una particolare compagnia di assicurazioni o di un gruppo di esse, piuttosto che sull'intera popolazione statunitense.
Le compagnie di assicurazione consultano le tabelle di mortalità finale per valutare i loro prodotti e determinare se offrire copertura a un richiedente.
