Surat Ikatan Gantian Rampasan

Apakah Surat Ikatan Pengganti Penyitaan?

Surat ikatan sebagai ganti perampasan ialah dokumen yang memindahkan hak milik harta daripada pemilik harta kepada pemberi pinjaman mereka sebagai pertukaran untuk pelepasan daripada hutang gadai janji. Memilih surat ikatan sebagai ganti perampasan boleh kurang merosakkan kewangan daripada melalui prosiding perampasan penuh.

Memahami Surat Ikatan Gantian Rampasan

Surat ikatan sebagai ganti perampasan ialah pilihan berpotensi yang diambil oleh gadai janji, atau pemilik rumah, biasanya sebagai cara untuk mengelakkan perampasan.

Dalam proses ini, penggadai mengiktiraf harta cagaran, yang lazimnya rumah, kembali kepada pemberi pinjaman yang berkhidmat sebagai pemegang gadai janji sebagai pertukaran untuk pelepasan semua kewajipan di bawah gadai janji. Kedua-dua pihak mesti menandatangani perjanjian secara sukarela dan dengan niat baik. Dokumen itu ditandatangani oleh pemilik rumah, disahkan oleh notari awam, dan direkodkan dalam rekod awam.

Ini adalah langkah drastik, biasanya hanya diambil sebagai pilihan terakhir apabila pemilik hartanah telah kehabisan semua pilihan lain (seperti pengubahsuaian pinjaman atau jualan pendek ) dan telah menerima hakikat bahawa mereka akan kehilangan rumah mereka.

Walaupun pemilik rumah perlu melepaskan harta mereka dan berpindah, mereka akan dibebaskan daripada beban pinjaman. Proses ini biasanya dilakukan dengan keterlihatan awam yang kurang daripada perampasan, jadi ini mungkin membenarkan pemilik harta meminimumkan rasa malu mereka dan memastikan keadaan mereka lebih tertutup.

Jika anda tinggal di negeri di mana anda bertanggungjawab untuk sebarang kekurangan pinjaman—perbezaan antara nilai hartanah dan jumlah yang anda masih berhutang pada gadai janji—minta pemberi pinjaman anda untuk mengetepikan kekurangan tersebut dan mendapatkannya secara bertulis.

Surat Ikatan Ganti vs. Rampasan

Surat ikatan sebagai ganti dan perampasan terdengar serupa tetapi tidak serupa. Dalam perampasan, pemberi pinjaman mengambil semula harta itu selepas pemilik rumah gagal membuat pembayaran. Undang-undang rampasan boleh berbeza dari negeri ke negeri, dan terdapat dua cara rampasan boleh berlaku:

• Rampasan kehakiman, di mana pemberi pinjaman memfailkan tuntutan mahkamah untuk menuntut semula harta itu

• Rampasan tanpa kehakiman, di mana pemberi pinjaman boleh merampas tanpa melalui sistem mahkamah

Perbezaan terbesar antara surat ikatan sebagai ganti dan perampasan melibatkan kesan skor kredit dan tanggungjawab kewangan anda selepas harta itu dituntut semula oleh pemberi pinjaman. Dari segi pelaporan kredit dan skor kredit, melakukan perampasan pada sejarah kredit anda boleh lebih merosakkan daripada surat ikatan sebagai ganti perampasan. Penyitaan dan maklumat negatif lain boleh kekal dalam laporan kredit anda sehingga tujuh tahun.

Nota

Anda boleh mempertikaikan rampasan laporan kredit anda dengan biro kredit, tetapi ini tidak menjamin bahawa ia akan dialih keluar.

Apabila anda melepaskan surat ikatan di rumah kembali kepada pemberi pinjaman melalui surat ikatan sebagai ganti, pemberi pinjaman biasanya membebaskan anda daripada semua kewajipan kewangan selanjutnya. Ini bermakna anda tidak perlu membuat pembayaran gadai janji lagi atau membayar baki pinjaman yang tinggal. Dengan perampasan, pemberi pinjaman boleh mengambil langkah tambahan untuk mendapatkan semula wang yang anda masih berhutang ke atas rumah atau yuran guaman.

Penting

Jika anda masih berhutang baki kekurangan selepas perampasan, pemberi pinjaman boleh memfailkan tuntutan mahkamah yang berasingan untuk memungut wang ini, yang berpotensi membuka anda kepada upah dan/atau garnishment akaun bank.

Kelebihan Surat Ikatan Gantian Rampasan

Surat ikatan sebagai ganti perampasan mempunyai kelebihan untuk kedua-dua peminjam dan pemberi pinjaman. Bagi kedua-dua pihak, faedah yang paling menarik biasanya adalah mengelakkan prosiding perampasan yang panjang, memakan masa dan mahal.

Di samping itu, peminjam selalunya boleh mengelak daripada terkenal awam, bergantung pada cara proses ini dikendalikan di kawasan mereka. Oleh kerana kedua-dua pihak mencapai persefahaman yang dipersetujui bersama yang merangkumi terma khusus tentang masa dan cara pemilik harta akan mengosongkan harta itu, peminjam juga mengelak kemungkinan pegawai muncul di depan pintu untuk mengusir mereka, yang boleh berlaku dengan rampasan.

Dalam sesetengah kes, pemilik hartanah mungkin boleh mencapai persetujuan dengan pemberi pinjaman yang membolehkan mereka memajak semula harta itu daripada pemberi pinjaman untuk tempoh masa tertentu. Pemberi pinjaman selalunya menjimatkan wang dengan mengelakkan perbelanjaan yang akan mereka keluarkan dalam situasi yang melibatkan prosiding perampasan yang dilanjutkan.

Dalam menilai potensi manfaat bersetuju dengan pengaturan ini, pemberi pinjaman perlu menilai risiko tertentu yang mungkin mengiringi jenis transaksi ini. Risiko yang berpotensi ini termasuk, antara lain, kemungkinan bahawa harta itu tidak bernilai lebih daripada baki yang tinggal pada gadai janji dan pemiutang muda mungkin memegang lien ke atas harta itu.

Sebab Pemberi Pinjam Menerima atau Menolak Surat Ikatan Sebagai Ganti Perjanjian Rampasan

Sama ada pemberi pinjaman memutuskan untuk menerima surat ikatan sebagai ganti atau menolak boleh bergantung pada beberapa perkara, termasuk:

• Betapa tunggakan anda dalam pembayaran

• Apa yang terhutang pada gadai janji

• Anggaran nilai hartanah

• Keadaan pasaran keseluruhan

Pemberi pinjaman mungkin bersetuju menerima surat ikatan sebagai ganti jika terdapat kemungkinan besar bahawa mereka akan dapat menjual rumah itu dengan cepat untuk mendapatkan keuntungan yang lumayan. Walaupun pemberi pinjaman perlu melabur sedikit wang untuk menyediakan rumah itu untuk dijual, itu boleh diatasi dengan apa yang mereka mampu menjualnya di pasaran yang hangat.

Surat ikatan sebagai ganti juga mungkin menarik bagi pemberi pinjaman yang tidak mahu membuang masa atau wang untuk kesahihan prosiding perampasan. Jika anda dan pemberi pinjaman boleh mencapai persetujuan, itu boleh menjimatkan wang pemberi pinjaman untuk yuran mahkamah dan kos lain.

Sebaliknya, ada kemungkinan pemberi pinjaman mungkin menolak surat ikatan sebagai ganti perampasan jika membawa pulang ke rumah bukan untuk kepentingan terbaik mereka. Contohnya, jika terdapat lien sedia ada pada harta itu untuk cukai yang belum dibayar atau hutang lain atau rumah memerlukan pembaikan yang meluas, pemberi pinjaman mungkin melihat sedikit pulangan pelaburan dengan mengambil semula harta itu. Begitu juga, pemberi pinjaman mungkin ditangguhkan oleh rumah yang nilainya menurun secara drastik berbanding dengan hutang gadai janji.

Petua

Jika anda berpendapat surat ikatan sebagai ganti perampasan mungkin ada dalam kad untuk anda, memastikan rumah dalam keadaan terbaik boleh meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kelulusan pemberi pinjaman.

Cara Lain untuk Mengelakkan Rampasan

Jika anda menghadapi perampasan dan ingin mengelak daripada menghadapi masalah dengan syarikat gadai janji anda, terdapat pilihan lain yang mungkin anda pertimbangkan. Ia termasuk pengubahsuaian pinjaman atau jualan pendek.

Pengubahsuaian pinjaman

Dengan pengubahsuaian pinjaman,. anda pada asasnya mengolah semula syarat pinjaman rumah sedia ada supaya lebih mudah untuk anda membayar balik. Sebagai contoh, pemberi pinjaman mungkin bersetuju untuk melaraskan kadar faedah, tempoh pinjaman atau bayaran bulanan anda, yang semuanya boleh membolehkan anda mendapatkan dan kekal terkini pada pembayaran gadai janji anda.

Anda boleh mempertimbangkan pengubahsuaian pinjaman jika anda ingin tinggal di rumah. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa pemberi pinjaman tidak diwajibkan untuk bersetuju dengan pengubahsuaian pinjaman. Dan jika anda tidak dapat menunjukkan bahawa anda mempunyai pendapatan atau aset untuk mendapatkan pinjaman anda semasa dan membuat pembayaran pada masa hadapan, anda mungkin tidak diluluskan untuk pengubahsuaian pinjaman.

Jualan pendek

Jika anda tidak mahu atau perlu memegang rumah itu, maka jualan singkat boleh menjadi alternatif lain kepada surat ikatan sebagai ganti perampasan atau prosiding perampasan. Dalam jualan pendek, pemberi pinjaman bersetuju untuk membenarkan anda menjual rumah itu dengan harga kurang daripada yang terhutang pada gadai janji.

Jualan singkat boleh membolehkan anda keluar dari rumah dengan kerosakan skor kredit yang lebih sedikit daripada perampasan. Tetapi anda mungkin masih berhutang sebarang baki kekurangan yang tinggal selepas jualan, bergantung pada dasar pemberi pinjaman anda dan undang-undang di negeri anda. Adalah penting untuk menyemak dengan pemberi pinjaman terlebih dahulu untuk menentukan sama ada anda akan bertanggungjawab ke atas baki pinjaman yang tinggal apabila rumah itu dijual.

Garisan bawah

Surat ikatan sebagai ganti perampasan boleh menjadi ubat yang sesuai jika anda bergelut untuk membuat pembayaran gadai janji. Sebelum membuat surat ikatan sebagai ganti perampasan, adalah penting untuk memahami cara ia boleh memberi kesan kepada kredit anda dan keupayaan anda untuk membeli rumah lain secara berterusan. Mempertimbangkan pilihan lain, termasuk pengubahsuaian pinjaman, jualan pendek, atau pembiayaan semula gadai janji, boleh membantu anda memilih cara terbaik untuk meneruskan.

Sorotan

• Ini adalah langkah yang biasanya diambil hanya sebagai pilihan terakhir, apabila pemilik hartanah telah kehabisan semua pilihan lain, seperti pengubahsuaian pinjaman atau jualan pendek.

• Surat ikatan sebagai ganti perampasan ialah pilihan yang diambil oleh penggadai—selalunya pemilik rumah—biasanya sebagai cara untuk mengelakkan perampasan.

• Terdapat faedah untuk kedua-dua pihak, termasuk peluang untuk mengelakkan prosiding perampasan yang memakan masa dan mahal.