Investor's wiki
ms Bahasa Melayu
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy

rampasan

rampasan
Personal FinanceHome OwnershipMortgagesForeclosureMortgage Relief

Jika anda ketinggalan dalam beberapa pembayaran gadai janji, pemberi pinjaman anda mungkin memulakan proses perampasan, yang boleh membawa kepada tekanan kewangan dan emosi berbulan-bulan, malah mengakibatkan kehilangan rumah anda.

Apakah rampasan?

Definisi rampasan

Rampasan adalah apabila pemberi pinjaman mengawal hartanah selepas peminjam terlepas beberapa pembayaran gadai janji.

Apabila anda membeli rumah anda dan mengeluarkan gadai janji, anda bersetuju untuk membuat perjanjian dengan bank atau pemberi pinjaman anda. Mereka memberi anda pendahuluan pembiayaan untuk membayar rumah, dan sebagai balasan, anda menandatangani kontrak bersetuju untuk membayar jumlah tertentu setiap bulan untuk beberapa tahun yang ditetapkan.

Jika anda mula ketinggalan dalam pembayaran anda, atau berhenti membuat pembayaran gadai janji anda sepenuhnya, bank atau pemberi pinjaman boleh merampas harta itu dan menjualnya sebagai cara untuk mendapatkan semula dana yang hilang.

Bagaimanakah perampasan berfungsi?

Apabila anda membeli rumah anda, anda menandatangani kontrak gadai janji yang menyatakan jumlah wang yang anda pinjam, serta kadar faedah dan butiran tentang pembayaran bulanan anda.

Walau bagaimanapun, hanya tinggal di rumah anda tidak bermakna anda memilikinya secara sah. Jika anda mempunyai gadai janji, bank atau pemberi pinjaman secara teknikal memiliki harta itu sehingga anda membuat pembayaran gadai janji terakhir anda.

Jenis perampasan

Selepas anda mempunyai beberapa pembayaran gadai janji yang tidak dijawab, pemberi pinjaman anda boleh memulakan proses perampasan. Terdapat dua cara utama rumah anda boleh dirampas:

  • Penyitaan kehakiman, bermakna pemberi pinjaman perlu mendapatkan perintah mahkamah.

  • Penyitaan tanpa kehakiman, bergantung pada negeri tempat harta itu berada.

Terdapat beberapa jenis rampasan yang berbeza, bergantung pada keadaan dan syarat gadai janji anda. Beberapa rampasan melibatkan tindakan undang-undang dan yang lain tidak. Jenis-jenis rampasan termasuk:

  • Rampasan kehakiman: Dengan rampasan kehakiman, pemberi pinjaman memfailkan tuntutan mahkamah dan peminjam dimaklumkan tentang ketidakbayar itu. Pemilik rumah mempunyai 30 hari untuk membuat pembayaran yang tidak dijawab, jika tidak, proses perampasan akan diteruskan.

  • Kuasa jualan: Kuasa rampasan jualan dibenarkan di sesetengah negeri jika gadai janji anda mempunyai klausa kuasa jualan dalam kontrak. Sebaik sahaja peminjam ketinggalan dalam pembayaran mereka, pembekal gadai janji mereka dibenarkan untuk meletakkan rumah itu untuk dilelong. Kuasa rampasan jualan dianggap sebagai rampasan bukan kehakiman kerana tiada tindakan undang-undang diambil.

  • Rampasan ketat: Rampasan ketat adalah kurang biasa kerana ia hanya dibenarkan di beberapa negeri. Dalam kes ini, pemberi pinjaman gadai janji memfailkan tuntutan mahkamah terhadap pemilik rumah, dan jika peminjam tidak membuat pembayaran mereka dalam tempoh masa yang diarahkan mahkamah, rumah itu boleh disita oleh pemegang gadai janji.

Bagaimana proses perampasan berbeza mengikut negeri

Setiap negeri mempunyai undang-undang sendiri yang berkaitan dengan proses rampasan dan penjualan rampasan. Ini boleh mengawal pilihan pelepasan peminjam jika sudah dalam perampasan, cara menghantar Notis Jualan, garis masa jualan dan bahagian lain proses.

Proses rampasan dalam 5 langkah

Dari masa pembayaran gadai janji pertama anda yang tidak dijawab hingga penjualan rampasan rumah anda, terdapat beberapa langkah dalam proses rampasan. Fasa ini boleh berbeza mengikut keadaan, tetapi secara amnya mengikut garis masa ini.

Langkah 1: Terlepas pembayaran gadai janji

Jika pembayaran gadai janji anda lewat beberapa hari, anda mungkin tidak berisiko untuk dirampas. Pemberi pinjaman anda mungkin mempunyai tempoh tangguh sehingga dua minggu untuk anda membuat pembayaran tanpa penalti yang serius. Walau bagaimanapun, selepas tempoh tangguh, pembayaran anda dianggap lewat dan anda akan dikenakan bayaran lewat. Anda juga mungkin menerima amaran daripada pemberi pinjaman anda tentang kemungkinan perampasan jika anda gagal membuat pembayaran.

Langkah 2: Notis Lalai

Selepas tiga hingga enam bulan terlepas pembayaran gadai janji, pemberi pinjaman anda akan memfailkan Notis Keingkaran dengan pejabat perakam tempatan. Pemberi pinjaman anda juga akan menghantar satu kepada anda melalui mel yang diperakui, dan bergantung pada negeri anda, mungkin menyiarkan notis di pintu depan anda. Notis ini menyatakan jumlah hutang anda untuk mengembalikan gadai janji anda kepada kedudukan yang baik.

Notis Lalai boleh muncul pada laporan kredit anda dan menjejaskan skor anda. Ini boleh menjadikannya lebih mencabar untuk mendapatkan jenis kredit lain atau membiayai semula gadai janji anda.

Notis Keingkaran tidak sama dengan pemberi pinjaman serta-merta atau secara automatik merampas rumah anda, dan ini tidak bermakna anda tidak mempunyai pilihan untuk menghalang perampasan daripada berlaku. Anda boleh menghentikan prosiding dengan mendapatkan maklumat terkini mengenai pembayaran anda.

Langkah 3: Prarampasan

Prarampasan ialah tempoh masa antara Notis Lalai dan lelongan atau penjualan rumah anda. Pada masa ini, jika anda boleh mendapatkan jumlah yang dinyatakan dalam Notis Lalai, anda akan dapat menghentikan proses rampasan daripada pergi lebih jauh. Jumlah masa yang anda ada bergantung pada keadaan anda. Semasa prarampasan, anda juga mungkin mempunyai pilihan untuk menjual rumah anda dan membayar balik wang yang terhutang, dalam apa yang dipanggil jualan pendek.

Langkah 4: Notis Jualan

Jika anda tidak mempunyai wang untuk membawa gadai janji anda kepada kedudukan yang baik dalam tempoh masa yang diperuntukkan, pemberi pinjaman anda akan memfailkan Notis Jualan dan rumah anda akan diletakkan untuk dilelong pada masa dan lokasi yang ditetapkan.

Cara Notis Jualan diterbitkan bergantung pada negeri anda. Sebagai contoh, di North Carolina, notis itu mesti diterbitkan dalam akhbar tempatan dan disiarkan di pintu mahkamah tempatan, manakala di California, ia mesti disiarkan di harta tanah serta tempat awam di daerah itu.

Oleh kerana Notis Jualan adalah maklumat awam dan telah diiklankan, beberapa pembeli, termasuk pelabur, mungkin berminat untuk membeli rumah anda. Bergantung pada undang-undang di negeri anda, anda mungkin mempunyai keupayaan untuk melaksanakan hak penebusan (bermaksud anda boleh menuntut semula rumah anda) sehingga penjualan rampasan, atau bahkan selepas itu.

Langkah 5: Pengusiran

Selepas lelongan dan penjualan rumah anda, anda biasanya mempunyai beberapa hari untuk mengumpulkan barang-barang anda dan berpindah ke kediaman baharu. Jika anda tidak berpindah secara sukarela, kakitangan penguatkuasa undang-undang dibenarkan untuk mengeluarkan anda dan barang-barang anda dari premis.

Berapa lama rampasan diambil?

Proses perampasan boleh mengambil sedikit masa, dan sehingga beberapa tahun. Purata perampasan di AS mengambil masa 941 hari, atau kira-kira dua setengah tahun, pada suku keempat 2021, menurut Penyelesaian Data ATTOM. Di sesetengah negeri, proses perampasan mengambil masa empat tahun, dan ada yang mengambil masa hampir tujuh tahun.

Walau bagaimanapun, anda dibenarkan tinggal di rumah anda sementara proses rampasan dijalankan. Sebaik sahaja rumah itu dijual, anda akan diminta mengosongkan harta tersebut. Jika anda enggan, anda akan menerima notis pengusiran dan penguatkuasaan undang-undang akan mengeluarkan anda dan barang-barang anda dari rumah.

Bagaimana untuk mengelakkan perampasan

Menghadapi perampasan rumah boleh menjadi sangat menakutkan. Nasib baik, terdapat banyak cara untuk mengelakkan perampasan, walaupun keadaan kewangan semasa anda menyukarkan untuk membayar gadai janji anda tepat pada masanya.

Akhirnya, mengelakkan perampasan bermula dengan berkomunikasi dengan pemberi pinjaman gadai janji atau penyedia perkhidmatan anda. Tidak mungkin pemberi pinjaman anda akan melepaskan anda sepenuhnya, tetapi ini boleh membantu anda mengambil tindakan supaya anda tidak kehilangan rumah anda.

Berikut ialah beberapa cara terbaik untuk mengelakkan perampasan rumah:

  • Manfaatkan program kesabaran: Semasa pandemik COVID-19, kerajaan persekutuan menubuhkan program kesabaran gadai janji yang telah tamat tempoh. Walau bagaimanapun, anda masih boleh memohon untuk bersabar jika anda mempunyai pinjaman yang disokong persekutuan daripada Fannie Mae atau Freddie Mac.

  • Laraskan syarat pinjaman anda: Jika anda bergelut untuk membayar bayaran pinjaman bulanan anda, tanya pemberi pinjaman anda jika mereka boleh melaraskan syarat pinjaman anda. Sebagai pertukaran untuk jadual pelunasan yang lebih panjang, anda mungkin boleh menurunkan bayaran bulanan anda.

  • Dapatkan surat ikatan sebagai ganti perampasan: Sesetengah negeri membenarkan pemilik rumah memilih surat ikatan sebagai ganti perampasan, di mana anda bersetuju menyerahkan rumah anda kepada pemberi pinjaman untuk mengelakkan perampasan. Dengan pilihan ini, anda tidak perlu membayar gadai janji anda, tetapi anda mungkin masih bertanggungjawab untuk membayar perbezaan antara nilai rumah anda dan baki gadai janji.

  • Sediakan pelan pembayaran balik: Jika anda tahu bahawa anda tidak dapat membuat pembayaran gadai janji anda untuk bulan tertentu, beritahu pemberi pinjaman anda secepat mungkin. Pemberi pinjaman anda mungkin boleh menyediakan pelan pembayaran yang melibatkan pembayaran yang lebih kerap, tetapi lebih rendah, atau penangguhan selama sebulan atau dua.

Akibat perampasan

Terdapat beberapa akibat kewangan untuk perampasan, dan ia boleh memudaratkan. Untuk satu, mendapatkan gadai janji selepas perampasan boleh mencabar kerana kesan ke atas kredit anda dan hakikat bahawa anda mungkin akan tertakluk kepada tempoh menunggu sebelum berpeluang membuat pinjaman baharu. Implikasi lain perampasan termasuk:

  • Kehilangan rumah anda, yang meletakkan anda dalam kedudukan perlu mencari tempat tinggal baharu dengan rampasan pada rekod anda

  • Kerosakan pada kredit anda, kerana rampasan kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun

  • Kehilangan harta benda dan ekuiti anda, yang boleh memberi kesan yang meluas ke atas kekayaan keseluruhan anda

  • Berhutang wang pada baki yang tinggal jika ia adalah rampasan kehakiman, dan tertakluk kepada litigasi, garnishment gaji dan banyak lagi jika anda tidak boleh membayar

pokoknya

Jika anda bergelut untuk membuat pembayaran gadai janji anda, pertaruhan terbaik anda untuk mengelakkan perampasan ialah masa dan komunikasi. Sebaik sahaja anda menyedari bahawa anda tidak boleh membayar gadai janji anda, hubungi pemberi pinjaman atau perkhidmatan anda untuk mengetahui tentang pilihan yang tersedia untuk anda. Mereka mungkin boleh menyediakan pelan pembayaran atau membenarkan anda menangguhkan pembayaran selama sebulan jika anda mengalami masalah kewangan sementara.

##Sorotan

  • Proses perampasan berbeza mengikut negeri, tetapi secara amnya, pemberi pinjaman cuba bekerjasama dengan peminjam untuk membuat mereka terperangkap dalam pembayaran dan mengelakkan perampasan.

  • Purata bilangan hari nasional terkini untuk proses perampasan ialah 857; bagaimanapun, garis masa sangat berbeza mengikut negeri.

  • Rampasan adalah proses undang-undang yang membolehkan pemberi pinjaman mendapatkan semula jumlah yang terhutang atas pinjaman yang mungkir dengan mengambil pemilikan dan menjual harta yang dicagarkan.