Insurans Hayat Bertempoh

Insurans hayat bertempoh ialah sejenis insurans hayat yang kekal aktif untuk tempoh tahun yang ditetapkan yang dipilih oleh pemegang polisi, biasanya antara 10 dan 30 tahun. Individu yang mahukan perlindungan kewangan untuk tempoh masa tertentu – seperti semasa anak-anak mereka masih kecil – boleh memilih insurans hayat bertempoh berbanding insurans hayat kekal, yang menyediakan perlindungan sepanjang hayat anda. Memandangkan polisi insurans hayat berjangka akhirnya tamat tempoh, premium berjangka biasanya antara dua dan tiga kali lebih murah daripada premium hayat kekal. Adakah polisi terma pilihan yang tepat untuk anda? Menyelidik kelebihan dan batasannya boleh membantu anda membuat keputusan.

Apakah itu insurans hayat berjangka?

Insurans hayat berjangka ialah sejenis polisi yang bertahan untuk tempoh masa yang telah ditetapkan, bukannya sepanjang hayat anda. Apabila membeli polisi hayat berjangka, anda akan memilih tempoh polisi, selalunya antara 10 dan 30 tahun. Jika insured meninggal dunia dalam tempoh tersebut, waris mereka akan menerima manfaat kematian.

Jika insured tidak meninggal dunia dalam tempoh polisi dan perlindungan tamat, polisi akan tamat dan benefisiari tidak akan menerima manfaat kematian apabila insured meninggal dunia. Walau bagaimanapun, anda mungkin boleh membeli rider penukaran sebelum tarikh tamat, yang menukar polisi anda kepada insurans hayat kekal apabila tempoh tamat. Biasanya, jika anda mempunyai penunggang penukaran, anda tidak perlu melengkapkan peperiksaan perubatan tambahan pada penghujung penggal anda.

TTT

Kelebihan polisi insurans hayat berjangka

Apabila memilih insurans hayat, adalah penting untuk mengetahui perbandingan polisi insurans jangka dan keseluruhan hayat. Insurans hayat berjangka mempunyai beberapa kelebihan utama yang menjadikannya pilihan yang menarik bagi mereka yang memerlukan manfaat kematian yang lebih besar untuk tempoh masa tertentu. Ia biasanya merupakan jenis insurans hayat yang paling murah, terutamanya untuk golongan muda atau ibu bapa baru. Manfaat kematian yang lebih besar pada harga yang berpatutan boleh menyediakan tanggungan kanak-kanak jika sesuatu berlaku kepada ibu bapa lebih awal daripada yang dijangkakan.

Ramai perancang kewangan menggalakkan orang ramai untuk membeli insurans hayat berjangka dan melabur wang yang disimpan dengan tidak membeli insurans hayat kekal yang lebih mahal. Untuk polisi dengan premium tahap, kos tidak akan meningkat mengikut umur untuk hayat polisi seperti yang berlaku dengan beberapa pilihan insurans hayat yang lain.

Ketahui lebih lanjut: Bandingkan sebut harga insurans hayat

Kelemahan polisi insurans hayat bertempoh

Insurans hayat berjangka mempunyai beberapa batasan yang perlu diingat. Contohnya, polisi insurans hayat bertempoh membayar faedah kematian apabila insured meninggal dunia, tetapi polisi ini tidak termasuk akaun nilai tunai. Polisi insurans hayat keseluruhan, sebaliknya, biasanya termasuk akaun nilai tunai yang mungkin mengumpul faedah terhad dan pulangan terhad. Sesetengah pemegang polisi insurans hayat tetap menggunakan akaun nilai tunai mereka untuk membina kekayaan, tetapi pilihan itu tidak wujud dengan polisi hayat berjangka.

Satu lagi potensi kelemahan untuk memiliki polisi insurans hayat berjangka ialah ia hanya kekal berkuat kuasa untuk tempoh masa tertentu. Oleh kerana pemegang polisi boleh hidup lebih lama daripada polisi mereka, ada kemungkinan manfaat kematian tidak akan dibayar. Malah, kajian yang dilakukan oleh Penn State University menunjukkan bahawa 99% daripada semua polisi berjangka tidak pernah membayar faedah kematian. Walau bagaimanapun, itu adalah kerana kebanyakan pemegang polisi bertempoh tidak membayar premium mereka dan membiarkan polisi mereka luput, bukan kerana mereka melebihi tempoh polisi, menurut Usahawan.

Ketahui lebih lanjut: Syarikat insurans hayat berjangka terbaik

Bagaimanakah insurans hayat berjangka berfungsi?

Apabila membeli insurans hayat, anda biasanya boleh memilih daripada beberapa tempoh terma polisi, seperti terma 10, 20 dan 30 tahun. Untuk membantu memahami cara insurans hayat berjangka berfungsi, bayangkan anda membeli polisi insurans hayat bertempoh 10 tahun. Sepanjang dekad itu, anda akan membayar premium bulanan atau tahunan anda tepat pada masanya. Jika anda meninggal dunia dalam tempoh 10 tahun itu, waris anda akan menerima manfaat kematian.

Jika anda masih hidup pada penghujung tempoh 10 tahun itu, polisi anda akan tamat tempoh dan bayaran premium anda akan dihentikan tanpa dibayar kepada penerima. Walau bagaimanapun, terdapat pengecualian untuk senario ini. Banyak syarikat insurans hayat terbaik menawarkan rider khusus, seperti penunggang dan pulangan premium, yang mengubah cara polisi insurans hayat berjangka berfungsi.

Jenis insurans hayat berjangka

Terdapat beberapa pilihan insurans hayat berjangka yang berbeza, dan sesetengahnya menawarkan lebih banyak jaminan daripada yang lain. Biasanya, semakin banyak jaminan yang ditawarkan oleh polisi, semakin mahal polisi tersebut. Berikut ialah pecahan jenis utama polisi insurans hayat berjangka:

Insurans berjangka peringkat: Kedua-dua premium dan faedah kematian kekal berterusan sepanjang hayat polisi dengan bentuk perlindungan bertempoh ini. Insurans jangka tahap biasanya bertahan untuk mana-mana dari 10 hingga 30 tahun.
Insurans bertempoh menurun: Insurans berjangka jenis ini, biasanya digunakan untuk menampung hutang yang semakin mengecil seperti gadai janji, lazimnya lebih murah kerana manfaat kematian perlahan-lahan berkurangan dari semasa ke semasa.
Insurans bertempoh terjamin boleh diperbaharui: Perlindungan bertempoh jenis ini membenarkan pemegang polisi memperbaharui polisi pada penghujung tempoh tanpa perlu menjalani peperiksaan perubatan atau membuktikan kebolehinsurans semula. Ia lebih mahal secara keseluruhan, dan adalah penting untuk ambil perhatian bahawa premium polisi masih akan meningkat dengan setiap tempoh berturut-turut. Tempoh boleh diperbaharui tahunan ialah satu bentuk perlindungan tempoh boleh diperbaharui terjamin.
Insurans jangka boleh tukar: Jika anda membeli rider penukaran dan hayati tempoh polisi anda, perlindungan anda akan bertukar menjadi polisi insurans hayat kekal. Biasanya, anda tidak perlu menjalani peperiksaan perubatan lain semasa penukaran polisi. Perlu diingat bahawa jumlah premium atau manfaat kematian anda akan berubah berdasarkan umur anda pada masa penukaran. Contohnya, jika anda ingin terus membayar sekitar premium yang sama, manfaat kematian anda akan berkurangan, manakala anda akan membayar lebih untuk mengekalkan sekitar manfaat kematian yang sama.
Insurans bertempoh pulangan premium: Sesetengah pemegang polisi mungkin bimbang tentang mendaftar untuk polisi bertempoh, melebihi tempoh mereka dan "membazirkan" premium yang mereka bayar sepanjang tempoh polisi. Penunggang khusus ini memberikan bayaran balik sebahagian atau penuh jika anda hayati tempoh polisi. Walau bagaimanapun, penunggang itu akan dikenakan bayaran tambahan semasa tempoh polisi.

Berapakah kos insurans hayat berjangka?

Premium insurans hayat bertempoh dikira berdasarkan umur dan kesihatan pemohon. Oleh sebab itu, harga untuk polisi insurans hayat berjangka berbeza-beza tetapi biasanya jauh lebih murah untuk pemohon yang lebih muda. Umur dan kesihatan adalah penentu utama premium anda, dan syarikat insurans yang anda pilih secara amnya tidak akan banyak mempengaruhi kadar anda. Jika anda mendapat sebut harga untuk liputan yang sama daripada berbilang pembekal, bersedialah untuk sebut harga yang serupa.

Sebab utama untuk membandingkan syarikat insurans hayat adalah berdasarkan jenis rider polisi yang mungkin anda perlukan, sejauh manakah kepuasan pelanggan yang positif atau penilaian kekuatan kewangan syarikat insurans dibandingkan dengan penanggung insurans lain.

Ketahui lebih lanjut: Syarikat insurans hayat mampu milik

Adakah saya akan mendapat kembali wang saya pada penghujung penggal saya?

Melainkan anda membeli polisi insurans hayat bertempoh pulangan premium, anda tidak akan mendapat sebarang wang kembali pada penghujung tempoh. Membayar premium tanpa menerima manfaat kematian adalah salah satu potensi kelemahan pembelian insurans hayat bertempoh. Penunggang pulangan premium akan meningkatkan kos insurans hayat berjangka anda, tetapi akan membolehkan anda mendapatkan balik sebahagian atau semua premium berbayar anda. Jika anda ingin menerima wang kembali sekiranya anda tamat tempoh polisi anda, anda mungkin ingin membincangkan pilihan ini dengan ejen insurans hayat anda.

Soalan lazim

Apakah yang berlaku kepada insurans hayat berjangka pada penghujung tempoh?

Pada penghujung tempoh polisi insurans hayat, pemegang polisi mempunyai pilihan untuk sama ada memperbaharui polisi untuk tempoh yang telah ditetapkan pilihan mereka, menukar polisi kepada pelan kekal atau membiarkan pelan tersebut tamat tempoh. Walaupun membiarkan pelan tersebut tamat tempoh dalam kebanyakan polisi berjangka bermakna kehilangan wang yang dibayar kepada premium, sesetengah penyedia menawarkan pilihan "pulangan-premium" yang boleh dipilih pada permulaan polisi dan membolehkan orang ramai membayar premium yang lebih tinggi sebagai pertukaran untuk pilihan agar semua bayaran premium dipulangkan jika ia melebihi tempoh mereka.

Bolehkah saya mengambil polisi insurans hayat kepada sesiapa sahaja?

Walaupun ada kemungkinan untuk mengambil polisi insurans hayat kepada orang lain, terdapat beberapa ketetapan. Sebagai contoh, mesti ada kepentingan boleh insurans antara orang yang membeli polisi dan orang yang diinsuranskan, seperti pasangan, ibu bapa atau anak-anak. Orang yang membeli polisi mesti membuktikan bahawa kematian orang yang diinsuranskan akan memberi kesan kewangan yang buruk kepada mereka. Selain itu, orang yang diinsuranskan juga perlu memberikan persetujuan mereka, kerana anda tidak boleh mengeluarkan polisi ke atas seseorang tanpa pengetahuan atau persetujuan mereka.

Berapa banyak insurans hayat berjangka yang perlu saya beli?

Jumlah insurans hayat yang anda beli adalah keputusan peribadi, dan mungkin membantu untuk bercakap dengan penasihat kewangan sebelum memutuskan jenis polisi atau jumlah perlindungan. Sesetengah penyedia kewangan menasihatkan untuk membeli polisi dengan manfaat kematian antara 10 dan 15 kali ganda pendapatan tahunan anda. Jika anda tidak mahu mengasaskan perlindungan anda pada gandaan gaji anda, anda mungkin mahu mengira perbelanjaan yang akan ditinggalkan oleh keluarga anda jika anda meninggal dunia.

Sebagai contoh, anda boleh memilih had menjumlahkan jumlah sebarang hutang peribadi, bayaran gadai janji, bayaran tuisyen kolej yang akan datang atau kewajipan kewangan lain yang anda tidak mahu keluarga anda risau. Insurans hayat direka bentuk untuk memberikan ketenangan kewangan kepada mangsa yang terselamat, jadi keputusan anda haruslah yang paling sesuai untuk anda dan orang tersayang anda.

##Sorotan

Bergantung kepada syarikat insurans, adalah mungkin untuk menukar hayat berjangka kepada insurans seumur hidup.
Anda selalunya boleh membeli polisi hayat bertempoh yang bertahan 10, 15 atau 20 tahun.
Insurans hayat bertempoh menjamin pembayaran manfaat kematian yang dinyatakan kepada benefisiari insured jika orang yang diinsuranskan meninggal dunia dalam tempoh tertentu.
Premium jangka hayat adalah berdasarkan umur, kesihatan dan jangka hayat seseorang.
Polisi ini tidak mempunyai nilai selain daripada manfaat kematian yang dijamin dan tidak mempunyai komponen simpanan seperti yang terdapat dalam produk insurans seumur hidup.

##Soalan Lazim

Apakah Insurans Hayat Berjangka?

Insurans hayat bertempoh, juga dikenali sebagai insurans hayat tulen, ialah sejenis insurans hayat yang menjamin pembayaran manfaat kematian yang dinyatakan jika orang yang dilindungi meninggal dunia dalam tempoh tertentu. Setelah tempoh tamat, pemegang polisi boleh sama ada memperbaharuinya untuk tempoh lain, menukar polisi kepada perlindungan kekal, atau membenarkan tempoh polisi insurans hayat ditamatkan.

Apakah Perbezaan Antara Hayat Berjangka dan Insurans Seumur Hidup?

Insurans hayat bertempoh berlaku dalam tempoh masa yang telah ditetapkan, biasanya antara 10 dan 30 tahun. Polisi bertempoh boleh diperbaharui selepas ia tamat, dengan premium dikira semula mengikut umur pemegang, jangka hayat dan kesihatan. Sebaliknya, insurans hayat seumur hidup melindungi seluruh hayat pemegangnya. Tidak seperti polisi hayat bertempoh, insurans hayat seumur hidup termasuk komponen simpanan, di mana nilai tunai kontrak terkumpul untuk pemegangnya. Di sini, pemegang boleh mengeluarkan atau meminjam terhadap bahagian simpanan polisi mereka, di mana ia boleh berfungsi sebagai sumber ekuiti.

Adakah Anda Mendapat Kembali Wang Anda pada Penghujung Polisi Insurans Hayat Bertempoh?

Pemegang tidak akan memulangkan wang mereka setelah polisi insurans hayat bertempoh tamat, jika mereka hidup lebih lama polisi. Sementara itu, premium insurans hayat seumur hidup mungkin kos sebanyak 10 kali ganda lebih jika dibandingkan. Ini kerana risiko kepada syarikat insurans adalah jauh lebih rendah dengan polisi hayat berjangka.