Insurans Seumur Hidup
Insurans hayat keseluruhan ialah sejenis insurans hayat kekal yang biasanya disertakan dengan premium tahap dan akaun nilai tunai yang boleh mengumpul faedah dan/atau pulangan terhad. Mereka yang mahukan perlindungan sepanjang hayat dan komponen nilai tunai yang disertakan boleh mendapat manfaat daripada polisi insurans sepanjang hayat. Walaupun mempertimbangkan keperluan untuk insurans hayat mungkin bukan topik yang paling dialu-alukan, meneliti pilihan polisi yang sesuai untuk anda boleh membawa anda ketenangan fikiran untuk kesejahteraan kewangan orang tersayang anda. Sekiranya berlaku kematian anda, polisi insurans hayat boleh membantu memberikan perlindungan kewangan yang ketara.
Apakah itu insurans seumur hidup?
Selagi premium dibayar, insurans seumur hidup menyediakan perlindungan untuk seluruh hayat orang yang diinsuranskan dan pembayaran faedah kematian pada dasarnya dijamin sekiranya pemegang polisi meninggal dunia. Selain manfaat kematian, polisi sepanjang hayat termasuk komponen nilai tunai, iaitu akaun yang mengumpul dana dari semasa ke semasa.
Pemegang polisi juga boleh memilih untuk meminjam terhadap wang tersebut sepanjang hayat mereka dalam keadaan tertentu. Akaun ini dibiayai oleh premium polisi.
Bagaimanakah nilai tunai berfungsi?
Komponen nilai tunai bagi polisi insurans hayat seumur hidup boleh digunakan dalam pelbagai cara dan mempunyai beberapa pertimbangan cukai yang perlu diingat. Anda boleh meminjam daripadanya, menggunakannya untuk membayar premium atau membuat pengeluaran tanpa cukai, dalam had polisi. Pengeluaran melebihi jumlah nilai tunai boleh dianggap sebagai pendapatan bercukai dan akan mengurangkan jumlah manfaat kematian yang diberikan kepada waris anda.
Mengetahui cara memanfaatkan nilai tunai boleh menjadi alat yang berguna. Apabila anda meminjam berbanding jumlah nilai tunai, anda tidak perlu menjalani proses kelulusan yang panjang daripada bank atau pemberi pinjaman, dan anda mungkin akan menikmati kadar faedah yang lebih rendah. Meminjam terhadap akaun nilai tunai mungkin sesuai untuk individu dalam keadaan darurat yang mahukan pinjaman dengan proses kelulusan yang mudah. Selain itu, pinjaman terhadap nilai tunai tidak dilaporkan kepada biro kredit, bermakna ia tidak memberi kesan kepada skor kredit anda. Ingatlah bahawa sebarang amaun yang masih belum dibayar apabila anda lulus berkemungkinan akan ditolak daripada jumlah manfaat kematian.
Insurans seumur hidup terbaik
Kehidupan Dunia
Perk: Globe Life menawarkan pelbagai pilihan perlindungan, termasuk insurans sepanjang hayat kanak-kanak dan polisi sepanjang hayat tanpa peperiksaan.
Kelemahan: Apl mudah alih Globe Life mempunyai rating rendah 2.8 daripada 5 di App Store untuk pengguna iOS.
Di seluruh negara
Perk: Syarikat menawarkan 13 rider insurans seumur hidup, lebih daripada kebanyakan pesaingnya, yang merupakan kelebihan bagi pemegang polisi yang ingin membuat polisi diperibadikan.
Kelemahan: Amaun perlindungan tertinggi yang boleh anda beli ialah dua puluh kali ganda pendapatan tahunan anda, yang mungkin menyekat sesetengah pelanggan daripada membeli jumlah perlindungan yang mereka inginkan.
Kehidupan New York
Perk: New York mendapat kedudukan di atas purata untuk kepuasan pelanggan, dan menawarkan lima rider insurans hayat, termasuk pilihan penjagaan kronik yang membolehkan pemegang polisi mengakses faedah mereka lebih awal jika mereka mengalami keadaan kesihatan tertentu.
Kelemahan: Tidak semua pilihan insurans hayat ditawarkan di semua negeri.
Northwestern Mutual
Perk: Northwestern Mutual mempunyai skor JD Power ketiga tertinggi dan kurang daripada aduan garis dasar yang difailkan dengan NAIC, yang menyatakan kepuasan pelanggannya.
Kelemahan: Syarikat tidak menawarkan polisi insurans sepanjang hayat tanpa peperiksaan seperti kebanyakan syarikat insurans lain.
Ladang Negeri
Perk: State Farm mendapat kedudukan tertinggi oleh JD Power untuk kepuasan pelanggan insurans hayat dan menawarkan polisi di hampir setiap negeri.
Kelemahan: Syarikat itu menawarkan hanya empat rider insurans hayat seumur hidup, iaitu kurang daripada yang ditawarkan oleh banyak syarikat insurans hayat besar lain.
Kos insurans seumur hidup
Secara amnya, insurans hayat seumur hidup adalah lebih mahal daripada jumlah perlindungan insurans hayat berjangka yang sama. Walau bagaimanapun, premium sepanjang hayat kekal stabil dan polisi disertakan dengan akaun nilai tunai, yang boleh dimanfaatkan oleh pemegang polisi untuk keperluan kewangan lain.
Kos polisi insurans seumur hidup khusus anda ditentukan oleh pelbagai faktor, termasuk jumlah perlindungan yang anda pilih, umur anda dan kesihatan relatif anda.
Ketahui lebih lanjut: Syarikat insurans hayat mampu milik
Adakah insurans seumur hidup berbaloi?
Sesetengah orang mungkin lebih suka insurans seumur hidup kerana ia kekal berkuat kuasa sepanjang hayat insured dan kerana komponen nilai tunai menambah fleksibiliti kewangan tambahan. Walau bagaimanapun, komponen kewangan ini juga menyumbang kepada kadar yang lebih tinggi berbanding premium yang berkaitan dengan polisi insurans hayat bertempoh. Sama ada insurans hayat seumur hidup berbaloi untuk anda bergantung pada keadaan kewangan, bajet dan matlamat jangka panjang anda.
Di hujung spektrum yang lain, ramai orang lebih suka perlindungan jangka pendek yang disertakan dengan polisi hayat berjangka. Sebagai contoh, jika anda hanya mahu perlindungan untuk tempoh terhad - seperti semasa anak anda bersekolah atau semasa anda masih berhutang dengan gadai janji - anda mungkin ingin memohon polisi insurans hayat bertempoh hanya untuk tempoh masa apabila perlindungan kewangan adalah yang paling kritikal. Dasar berjangka lazimnya lebih berpatutan, kerana pembayaran berkemungkinan kecil akan berlaku.
###Hidup jangka lwn. sepanjang hayat
Apabila memutuskan antara jenis insurans hayat yang hendak dibeli, pertimbangkan matlamat dan situasi kewangan peribadi anda. Adakah anda mahu polisi insurans hayat anda melindungi kewajipan kewangan tertentu seperti tuisyen kolej atau gadai janji selepas kematian anda? Jika ya, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mendapatkan insurans hayat bertempoh dengan tempoh yang cukup lama untuk menampung tempoh gadai janji anda atau bilangan tahun anak-anak anda akan bersekolah.
Walau bagaimanapun, jika anda mahukan perlindungan sepanjang hayat yang dijamin memberikan sejumlah wang kepada orang yang anda sayangi selepas kematian anda, insurans seumur hidup mungkin merupakan pilihan yang lebih baik untuk anda. Memandangkan polisi insurans seumur hidup adalah lebih mahal, anda mungkin mendapati ia berguna untuk berunding dengan penasihat kewangan tentang cara terbaik untuk memanfaatkan komponen nilai tunai dengan kos premium. Bagi mereka yang memilih aspek pelaburan untuk mengiringi perlindungan insurans hayat, polisi seumur hidup mungkin sesuai.
Soalan lazim
Adakah polisi seumur hidup adalah pelaburan yang baik?
Polisi insurans hayat keseluruhan disertakan dengan akaun nilai tunai yang boleh dilaburkan, tetapi memandangkan ia dianggap berisiko rendah, nilai tunai biasanya minimum. Polisi insurans hayat seumur hidup direka bentuk untuk memberikan manfaat kematian kepada orang tersayang selepas kematian anda, bukannya bertindak sebagai kenderaan pelaburan. Walaupun komponen pelaburan insurans boleh menjadi faedah tambahan yang bagus kepada polisi insurans sepanjang hayat, bentuk pelaburan lain mungkin menjana pulangan yang lebih tinggi. Penasihat kewangan boleh membantu anda menentukan sama ada polisi sepanjang hayat sesuai atau tidak untuk situasi anda, dengan mengambil kira komponen pelaburannya.
Berapa banyak insurans hayat yang saya perlukan?
Itu bergantung pada situasi insured dan matlamat yang diingini. Walau bagaimanapun, perlu diingat kewajipan kewangan individu anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai hutang peribadi, gadai janji, atau pembayaran tuisyen kolej yang akan datang untuk anak-anak anda, anda mungkin perlu mengambil kira perbelanjaan tersebut. Jika anda menyokong seseorang dari segi kewangan sehingga dewasa, seperti ahli keluarga berkeperluan khas, anda mungkin mahu memasukkan perbelanjaan hidup mereka ke dalam perlindungan insurans hayat anda juga. Biasanya, ejen berlesen atau profesional kewangan boleh membimbing anda dalam menganggarkan jumlah insurans hayat yang anda perlukan.
Adakah saya memerlukan insurans hayat jika saya bujang tanpa tanggungan?
Anda mungkin kurang memerlukan perlindungan insurans hayat jika anda bujang dan tidak mempunyai tanggungan, kerana ini mungkin bermakna anda mempunyai lebih sedikit orang yang akan berisiko dari segi kewangan jika anda meninggal dunia. Walau bagaimanapun, sesetengah pemegang polisi memilih untuk membeli insurans hayat untuk membayar perbelanjaan pengebumian mereka, atau meninggalkan wang kepada organisasi atau badan amal kegemaran.
Ini adalah salah satu sebab orang bujang boleh memilih untuk mendapatkan polisi bertempoh, yang biasanya boleh ditukar kepada polisi sepanjang hayat sebelum tamat tempoh polisi apabila anda mungkin berkahwin atau mempunyai tanggungan dalam gambar. Mendapatkan polisi semasa anda masih muda dan dalam keadaan kesihatan yang agak baik boleh membantu anda mendapatkan kadar yang baik pada masa insurans menjadi lebih kritikal.
##Sorotan
Pokok pinjaman dan faedah tertunggak mengurangkan manfaat kematian.
Insurans seumur hidup mempunyai komponen simpanan tunai, yang boleh diambil atau dipinjam oleh pemilik polisi.
Insurans seumur hidup dibayar kepada benefisiari atau benefisiari selepas kematian insured, dengan syarat polisi berkuat kuasa.
Insurans hayat seumur hidup kekal sepanjang hayat orang yang diinsuranskan, berbanding insurans hayat bertempoh, iaitu untuk jumlah tahun tertentu.
Nilai tunai polisi sepanjang hayat biasanya memperoleh kadar faedah tetap.
##Soalan Lazim
Berapakah Insurans Seumur Hidup?
Kos insurans seumur hidup berbeza-beza dan berdasarkan beberapa faktor, seperti umur, pekerjaan dan sejarah kesihatan. Pemohon yang lebih tua biasanya mempunyai kadar yang lebih tinggi daripada pemohon yang lebih muda. Orang yang diinsuranskan dengan sejarah kesihatan yang cemerlang biasanya mempunyai kadar yang lebih baik daripada mereka yang mempunyai sejarah cabaran kesihatan. Jumlah muka perlindungan juga menentukan jumlah yang akan dibayar oleh pemegang polisi; lebih tinggi jumlah muka, lebih tinggi premium. Menariknya, syarikat tertentu mempunyai kadar yang lebih tinggi daripada yang lain, bebas daripada pemohon dan profil risiko mereka. Perlu diingatkan juga bahawa untuk jumlah perlindungan yang sama, insurans seumur hidup adalah lebih mahal daripada insurans hayat bertempoh.
Apakah Perbezaan Antara Insurans Sejagat dan Seumur Hidup?
Insurans hayat sejagat dan insurans hayat seumur hidup ialah kedua-dua jenis insurans hayat kekal yang menawarkan manfaat kematian terjamin untuk hayat orang yang diinsuranskan. Walau bagaimanapun, polisi hayat sejagat membenarkan pemegang polisi melaraskan manfaat kematian serta premium. Seperti yang dijangkakan, manfaat kematian yang lebih tinggi memerlukan premium yang lebih tinggi. Pemegang polisi hayat sejagat juga boleh menggunakan nilai tunai terkumpul mereka untuk membayar premium, dengan syarat bakinya mencukupi untuk menampung minimum yang perlu dibayar. Insurans seumur hidup, sebagai alternatif, tidak membenarkan perubahan kepada manfaat kematian atau premium, yang ditetapkan semasa pengeluaran.
Insurans Seumur Hidup Berubah Adalah Berdasarkan Jenis Premium Apa?
Premium insurans hayat boleh ubah boleh ditetapkan atau berubah-ubah, membenarkan pemegang polisi untuk membayar bayaran premium tidak kurang daripada apa yang diperlukan untuk menampung yuran dan perbelanjaan (cth, yuran kematian dan perbelanjaan (M&E). Apabila nilai tunai meningkat, melalui penghantaran premium dan pengumpulan faedah, risiko bersih kepada penanggung insurans berkurangan. Akibatnya, yuran dan perbelanjaan yang berkaitan mungkin berkurangan, mengurangkan premium minimum yang diperlukan untuk menampung caj tersebut. Sebagai alternatif, sesetengah penanggung insurans melengkapkan polisi mereka dengan ciri perlindungan luput, yang menghalang polisi daripada luput disebabkan nilai tunai yang tidak mencukupi selagi premium tahap tertentu dibayar dalam tempoh tertentu.
Apakah Insurans Seumur Hidup yang Diubahsuai?
Insurans hayat yang diubah suai ialah insurans hayat kekal di mana premium meningkat selepas tempoh tertentu. Biasanya, selepas lima atau 10 tahun, premium meningkat tetapi kekal berterusan selepas itu. Sebaliknya, premium insurans sepanjang hayat tradisional kekal sama sepanjang hayat polisi.
Apakah Perbezaan Antara Insurans Sepanjang Hayat dan Seumur Hidup?
Seperti namanya, insurans hayat berjangka menyediakan manfaat kematian untuk tempoh tertentu. Insurans hayat jenis ini, tidak seperti polisi hayat keseluruhan, tidak mempunyai komponen simpanan. Pada penghujung penggal, polisi ditamatkan. Sesetengah penanggung insurans membenarkan pemegang polisi melindungi polisi bertempoh mereka seumur hidup atau memperbaharui untuk jangka masa yang lebih lama. Insurans hayat seumur hidup ialah sejenis insurans hayat kekal yang menyediakan perlindungan untuk hayat orang yang diinsuranskan. Pemegang polisi insurans hayat seumur hidup juga boleh membina nilai tunai dalam komponen simpanan polisi.
