5/6 Hybrid Justerbar Rentelån (5/6 Hybrid ARM)
Et 5/6 hybrid rentetilpasningslån (5/6 hybrid ARM) er et rentetilpasningslån (ARM),. der har en fast rente i de første fem år, hvorefter renten kan ændres hvert halve år.
Sådan fungerer en 5/6 Hybrid ARM
Som navnet indikerer, kombinerer en 5/6 hybrid ARM egenskaberne ved et traditionelt fastforrentet realkreditlån med egenskaberne ved et rentetilpasningslån. Det starter med en fast rente i fem år. Så bliver renten regulerbar for de resterende år af realkreditlånet.
Den justerbare rente er baseret på et benchmark-indeks, såsom prime rate. Oven i det, vil långiver tilføje yderligere procentpoint, kendt som en margin. For eksempel, hvis indekset i øjeblikket er på 4 %, og långiverens margin er 3 %, så vil din fuldt indekserede rentesats (den sats, du faktisk ville betale) være 7 %. Mens indekset er variabelt, er marginen fast for lånets løbetid.
En 5/6 hybrid ARM bør have lofter for, hvor meget renten kan stige i en given seks-måneders periode, såvel som i løbet af lånets løbetid. Dette giver en vis beskyttelse mod stigende renter, der kan gøre de månedlige afdrag på realkreditlån uoverskuelige.
###Tip
Hvis du er på udkig efter en 5/6 hybrid ARM eller en anden type ARM, kan du muligvis forhandle med långiveren om en lavere margin.
Hvordan indekseres 5/6 realkreditlån?
Långivere kan bruge forskellige indekser til at indstille renterne på deres 5/6 hybride ARM'er. To almindeligt anvendte indekser i dag er den amerikanske prime rate og Constant Maturity Treasury (CMT) rente. London Interbank Offered Rate (LIBOR) -indekset var også engang i stor udbredelse, men det er nu ved at blive udfaset.
Selvom renter kan være svære at forudsige, er det værd at bemærke, at i et miljø med stigende renter, jo længere tidsperiode der er mellem rentetilpasningsdatoer, jo bedre vil det være for låntageren. For eksempel ville en 5/1 hybrid ARM,. som har en fast femårig periode og derefter justeres på årsbasis, være bedre end en 5/6 ARM, fordi dens rente ikke vil stige så hurtigt. Det modsatte ville være tilfældet i et miljø med faldende renter.
5/6 Hybrid ARM vs. Fastforrentet realkreditlån
Hvorvidt et rentetilpasningslån eller et fastforrentet realkreditlån ville være bedre til dine formål afhænger af en række faktorer. Her er de vigtigste fordele og ulemper at overveje.
Fordele ved en 5/6 Hybrid ARM
Mange rentetilpasningslån, herunder 5/6 hybride ARM'er, starter med lavere renter end fastforrentede realkreditlån. Dette kan give låntageren en betydelig opsparingsfordel, især hvis de forventer at sælge boligen eller refinansiere deres realkreditlån, inden den faste renteperiode for ARM slutter.
Overvej et nygift par, der køber deres første hjem. De ved fra starten, at huset bliver for lille, når de først får børn, så de tegner sig for en 5/6 hybrid ARM og udnytter den lavere rente, indtil de er klar til at handle op til en større bolig.
Parret bør dog være omhyggelig med at tjekke 5/6 hybrid ARM-kontrakten, før de underskriver den, for at sikre, at den ikke pålægger nogen dyre forudbetalingsbøder for at komme ud af realkreditlånet tidligt.
Ulemper ved en 5/6 Hybrid ARM
Den største fare forbundet med en 5/6 hybrid ARM er renterisiko. Fordi renten kan stige hvert halve år efter de første fem år, kan de månedlige afdrag på realkreditlån stige betydeligt og endda blive uoverkommelige, hvis låntager beholder realkreditlånet så længe. Med et fastforrentet realkreditlån vil renten derimod aldrig stige, uanset hvad der sker i økonomien.
Selvfølgelig mindskes renterisikoen til en vis grad, hvis 5/6 hybrid ARM har periodiske og levetidslofter på eventuelle rentestigninger. Alligevel ville enhver, der overvejer en 5/6 hybrid ARM, gøre klogt i at beregne, hvad deres nye månedlige betalinger ville være, hvis satserne skulle stige til deres lofter og derefter beslutte, om de kunne klare de ekstra omkostninger.
Er en 5/6 Hybrid ARM en god idé?
Om en 5/6 hybrid ARM er den rigtige for dig, kan afhænge af, hvor længe du planlægger at beholde den. Hvis du forventer at sælge eller refinansiere boligen, inden den femårige rentebindingsperiode udløber, vil du nyde godt af dens generelt lave faste rente.
Men planlægger du at holde lånet over femårsgrænsen, kan du måske klare dig bedre med et traditionelt fastforrentet realkreditlån. Dine betalinger kan være noget højere i starten, men du vil ikke stå over for risikoen for, at de stiger dramatisk, når 5/6 hybrid ARM begynder at tilpasse sig.
Husk, at der er mange forskellige typer af realkreditlån at vælge imellem, både fastforrentede og rentetilpasbare.
##Højdepunkter
Et 5/6 hybrid rentetilpasningslån (5/6 hybrid ARM) er et realkreditlån med en rente, der er fast i de første fem år, og derefter justeres hver sjette måned.
Den justerbare rente på 5/6 hybride ARM'er er normalt bundet til et fælles benchmarkindeks.
Den største risiko forbundet med en 5/6 hybrid ARM er, at den justerbare rente vil stige til et niveau, der gør de månedlige betalinger uoverkommelige.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvad er et 5/6 hybrid rentetilpasningslån (5/6 hybrid ARM)?
Et 5/6 hybrid rentetilpasningslån (5/6 hybrid ARM) har en fast rente i de første fem år. Herefter kan renten ændres hvert halve år.
Er der nogen beskyttelse med en 5/6 hybrid ARM for at forhindre, at renten stiger for højt?
Mange 5/6 hybrid ARMs og andre typer ARMs har lofter, der begrænser, hvor meget de kan stige i en given periode og i alt i løbet af lånets løbetid. Hvis du overvejer en ARM, skal du sørge for at finde ud af, om den har disse lofter, og præcis hvor høj din rente kan gå.
Hvordan bestemmes renten på en 5/6 hybrid ARM?
Långiver fastsætter den femårige faste rente baseret på din kreditværdighed og de gældende rentesatser på det tidspunkt. Når den justerbare sats træder i kraft efter fem år, vil den være baseret på et benchmark-indeks, såsom prime-renten, plus en yderligere procentdel, som långiveren sætter på, kendt som marginen.
