Fastforrentet realkreditlån

Ikke alle realkreditlån er skabt lige. Mens nogle låntagere vælger rentetilpasningslån (ARM'er), er den mest hyppige lånetype et fastforrentet realkreditlån. Men selv med fastforrentede lån er der en række muligheder. Læs videre for at lære alt, hvad du har brug for at vide om fastforrentede realkreditlån, og hvilken slags der kan være bedst for dig.

Hvad er et fastforrentet realkreditlån?

Et fastforrentet realkreditlån har en rente, der forbliver den samme i lånets løbetid. Fastforrentede lån er den mest populære finansieringsform, fordi de tilbyder forudsigelighed og stabilitet - du vil aldrig blive overrasket over hovedstolen og renteomkostningerne i din månedlige afdrag på realkreditlån, fordi de forbliver de samme i hele låneperioden. (Din samlede månedlige betaling, som inkluderer husejerforsikring og ejendomsskatter, kan have små udsving på grund af ændringer i disse omkostninger.) Den mest almindelige type fastforrentede realkreditlån er et 30-årigt lån, men du vil ofte se tilbud til 20-årige, 15-årige og 10-årige lån også.

Sådan fungerer fastforrentede realkreditlån

De satser, som realkreditinstitutterne annoncerer, bevæger sig altid op og ned på grund af en lang række faktorer. Så du kan muligvis se et tilbud om en rente på 5 procent i dag og en rente på 5,2 procent i morgen. Med et fastforrentet realkreditlån påvirker den bevægelse dig ikke. Uanset hvad der sker, efter du har sikret dit lån, forbliver den kurs, du har låst dit lån med, den samme.

Dit betalingsbeløb forbliver også det samme, men fordelingen af, hvor disse midler går hen - hvor meget der betales ned på hovedstolen versus hvor meget der betales renteomkostninger - varierer baseret på amortiseringsplanen.

Lad os sige, at du foretager en 20 procents udbetaling på et hus på $375.300, og du låner $300.240 med et 30-årigt fastforrentet realkreditlån til 4,83 procent i rente. Du vil have en betaling på $1.646 hver måned, eksklusiv forsikring og skatter, i de næste 30 år.

I den første måned af din periode vil kun omkring 371 USD af din betaling gå til den faktiske hovedstol, mens resten går til renter. Tyve år senere ville mere end $970 af din betaling gå til hovedstolen. Da saldoen for disse betalinger hælder mere mod din hovedstol, accelererer du den egenkapital, du har i ejendommen.

Hvor længe tilbagebetaler jeg et fastforrentet realkreditlån?

Du betaler dit fastforrentede realkreditlån tilbage over en forudbestemt løbetid. Det mest almindelige tilbud er et 30-årigt fastforrentet realkreditlån, som giver dig mulighed for at betale dit boliglån af over tre årtier. Det lyder måske som lang tid, men den udvidede tidslinje giver dig mulighed for at reducere størrelsen af din månedlige betaling og frigøre plads i dit budget.

En anden udbredt mulighed er et 15-årigt fastforrentet realkreditlån. Dette kommer typisk med en lavere rente, men du skal betale lånet tilbage på den halve tid. Et 15-årigt fastforrentet realkreditlån er ideelt for låntagere, der har pengestrømmen og ønsker at betale deres bolig hurtigere af til mindre rente.

Nogle realkreditinstitutter lader dig også tilpasse løbetiden mellem otte og 30 år.

Mens løbetiden knyttet til et fastforrentet realkreditlån er den maksimale tid, du har til at tilbagebetale det, kan du også vælge at bidrage med yderligere penge til hovedstolen for at forkorte din tilbagebetalingsperiode. Bare sørg for, at dit lån ikke har en forudbetalingsbod (de fleste har ikke), og at de ekstra betalinger betaler hovedstolen ned. Du kan kontakte din långiver for at bekræfte dette.

Sådan beregnes fastforrentede realkreditbetalinger

Når du kommer med en boldgade for, hvor meget hus du har råd til, skal du huske at overveje de ekstra omkostninger ved at eje et hjem, såsom ejendomsskatter, husejerforsikring, HOA-gebyrer og vedligeholdelse og reparationer.

Typer af fastforrentede realkreditlån

Antallet af år knyttet til et fastforrentet realkreditlån er ikke det eneste skelnen, der skal tages i betragtning. Her er en oversigt over nogle af de ord, du vil se ved siden af fastforrentede lån:

• Konventionel - Konventionelle fastforrentede realkreditlån kommer typisk med lidt strengere krav for at blive godkendt, såsom en kreditscore på minimum 620 og en gæld i forhold til indkomst (DTI) ikke højere end 43 procent, selvom der er nogle undtagelser fra disse regler . Disse lån er udstedt af banker, kreditforeninger, online långivere og andre typer låneinstitutioner.

• FHA, VA, USDA - FHA-lån, VA-lån og USDA-lån har faste renter og kommer med mindre strenge krav end konventionelle lån. FHA-lån er de mest tilgængelige, mens USDA-lån er udpeget til visse låntagere i landdistrikter. VA-lån er forbeholdt militærtjenestemedlemmer, veteraner og berettigede familiemedlemmer.

• Overensstemmende – Et overensstemmende lån overholder ("overholder") krav fra Federal Housing Finance Agency (FHFA), såsom lånegrænse, der gør det muligt at sælge det på det sekundære marked. Så længe et lån opfylder disse standarder, kan det købes og sælges for at hjælpe med at få penge til at flyde gennem realkreditmarkedet.

• Ikke-konforme – Ikke-konforme lån, herunder jumbolån, opfylder ikke FHFA-kravene. For at kvalificere dig betaler du muligvis en højere sats og skal afkrydse nogle strengere krav med hensyn til din kreditscore og kontantreserver.

• Amortisering – Langt de fleste fastforrentede realkreditlån er afdragsfrie lån, hvilket betyder, at dine månedlige ydelser går mod både hovedstolen og renteomkostningerne. Fra den første dag, du begynder at betale et amortiserende lån tilbage, opbygger du egenkapital i boligen.

• Ikke-amortiserende – Ikke-amortiserende lån er meget mindre almindelige, men kommer med en tiltalende fordel: markant lavere månedlige betalinger, der måske kun dækker renterne i en periode. Når den fordel udløber, kan du dog være ude for en uhøflig opvågning med en ballo mod betaling.

Eksempel på et fastforrentet realkreditlån

Mød Jill, en førstegangsboligkøber, der gerne vil stoppe med at leje. Hun har knust tallene og ved, at hun har råd til omkring 1.200 USD om måneden til hovedstol og renteomkostninger.

Når vi arbejder baglæns fra den månedlige betaling, kan vi få en fornemmelse af, hvor meget Jill kan være i stand til at låne mellem to forskellige fastforrentede realkreditlån. (Bemærk: Vi antog ikke en udbetaling eller lukkeomkostninger i dette scenarie.)

TTT

For stort set den samme månedlige betaling kan Jill låne 88.000 $ mere med et 30-årigt fast lån.

Lad os nu sige, at Jills budget og solide kredit giver hende mulighed for at vælge lånet på $240.000, uanset låneperioden. Hvis hun vælger et 30-årigt fastforrentet realkreditlån, betaler hun en højere rente, men hun nyder muligheden for at strække tilbagebetalingsperioden ud. Denne bekvemmelighed på længere sigt kommer dog med en stor ulempe: en meget større pris for de samlede renteomkostninger:

TTT

Hvis Jill har råd til de højere månedlige betalinger på et 15-årigt realkreditlån, vil hun spare mere end $166.000 i renter.

Fastforrentede realkreditlån vs. rentetilpasningslån

Når du sammenligner fastforrentede realkreditlån, kan du også støde på justerbare forrentede realkreditlån (ARM'er). Tro mod sit navn justeres kursen på en ARM efterhånden som markedet ændrer sig, men lånet kommer med en introduktionsrente i en periode.

For eksempel har en 5/6 ARM en femårig introduktionssats. Efter den femårige tidsramme ændres din sats hver sjette måned. Hvordan kursen bevæger sig (op eller ned) afhænger af det indeks, den er bundet til. Renteforhøjelserne kan være begrænset til 2 procent årligt, for eksempel, og 5 procent for lånets levetid.

ARM er mere komplekse lån, og de er generelt mere fordelagtige for en låntager, der ikke planlægger at bo i hjemmet i lang tid.

Fordele og ulemper ved et fastforrentet realkreditlån

Den vigtigste fordel ved et fastforrentet realkreditlån er forudsigelighed. Selvom dine boligejerforsikringer og betalinger af ejendomsskat kan svinge, vil dine afdrag på realkreditlån forblive nøjagtigt de samme. Dette er ikke en lille ting, når det kommer til budgettering af dit månedlige forbrug og styring af dit økonomiske helbred.

En anden plusside ved fastforrentede lån: Din rente vil også forblive helt den samme. Uanset hvordan renterne stiger eller falder over tid, vil du fastholde den kurs, du låste fast, da du købte lånet.

Denne pro kan dog også være en af ulemperne, hvis du tog realkreditlånet, da renterne var høje. Du kan altid refinansiere lånet, hvis renten falder væsentligt, men det er måske ikke en holdbar løsning, hvis du ikke har råd til at refinansiere lukkeomkostningerne.

Fastforrentede lån kan også være sværere at kvalificere sig til end ARMs, så få alle dine økonomiske ænder i træk, før du ansøger. Forstå den grundlæggende kreditscore og DTI-forholdet, der ville gøre dig til den mest kvalificerede låntager.

Vær også opmærksom på, at de månedlige ydelser for fastforrentede lån i starten kan være højere end for ARM-lån. Dette vil sandsynligvis kun være en overvejelse for dig, hvis du på forhånd ved, at du vil være i ejendommen på kort sigt.

Sammenlign renter på realkreditlån

Højdepunkter

• De fleste fastforrentede realkreditlån er amortiserede lån.

• I modsætning til fastforrentede realkreditlån er rentetilpasningslån, hvis renter ændrer sig i løbet af lånet.

• Låntagere, der ønsker forudsigelighed og/eller som har tendens til at holde fast ejendom på længere sigt, foretrækker ofte fastforrentede realkreditlån.

• Et fastforrentet realkreditlån er et boliglån med fast rente i hele lånets løbetid.

• Når først den er låst, svinger renten ikke med markedsforholdene.