Investor's wiki

Afslutningsomkostninger

Afslutningsomkostninger

Lukkeomkostninger er de gebyrer, du betaler, når du afslutter en ejendomshandel, uanset om du refinansierer et realkreditlån eller køber et nyt hjem. Disse omkostninger kan beløbe sig til 2 til 5 procent af realkreditsaldoen, så det er vigtigt at være økonomisk forberedt på denne udgift.

Hvad er lukkeomkostninger?

Lukkeomkostninger omfatter en række gebyrer for ydelser i forbindelse med at ansøge om et realkreditlån. Nogle af omkostningerne er relateret til ejendommen - vurdering af den for at verificere dens værdi og søgning i ejendomsregistre for at sikre en klar titel - og andre er relateret til det involverede papirarbejde, herunder advokatsalærer og udgifterne til at oprette og tegne lånet.

Lukkeomkostninger er adskilt fra udbetalingen, og du skal normalt bruge en kassecheck (ikke en personlig check) for at betale dem.

Hvor meget er lukkeomkostningerne?

Den samlede fane for dine afsluttende omkostninger afhænger af tre nøglefaktorer:

  • Prisen på boligen

  • Dens placering

  • Uanset om du køber eller refinansierer

Fra første halvdel af 2021 var de gennemsnitlige lukkeomkostninger for at købe et enfamiliehus $6.837, ifølge ejendomsdatafirmaet ClosingCorp. De gennemsnitlige afsluttende omkostninger for en refinansiering kom ind på $2.398.

Disse omkostninger varierer meget på tværs af landet, dog delvist på grund af skattemæssige forskelle. Boligkøbere i Washington, DC, for eksempel, betalte de højeste gennemsnitlige lukkeomkostninger på $30.352. Delaware og New York kom på henholdsvis anden og tredjeplads med gennemsnitlige lukkeomkostninger over $17.000. De billigste lukkeomkostninger blev fundet i midten af landet: Missouri (2.102 USD), Indiana (2.193 USD) og North Dakota (2.321 USD).

Nedenfor er de gennemsnitlige lukkeomkostninger for hver stat, ifølge ClosingCorp:

TTT

Typer af lukkeomkostninger

Ejendomsrelaterede gebyrer

De afsluttende omkostninger forbundet med ejendommen er de udgifter, der hjælper med at verificere boligens ejerskab og værdi. Det er vigtigt, fordi boligen er sikkerhed for realkreditlånet.

  • Vurderingsgebyr – Vurderingsgebyret dækker det arbejde, en autoriseret vurderingsmand udfører for at bestemme, hvad boligen er værd. Det gennemsnitlige vurderingsgebyr for et enfamiliehus er $348, ifølge HomeAdvisor, men du vil sandsynligvis betale mere for et større hjem. Selvom dette betragtes som en "lukningsomkostning", betaler du typisk dette i god tid før lukkedag.

  • Boligeftersynsgebyr – Adskilt fra vurderingen går huseftersynsgebyret til boliginspektøren, der vurderer boligen inden lukning, og løber normalt et par hundrede dollars. Selvom en inspektion er teknisk valgfri, er det bedst at have en, så du er opmærksom på eventuelle problemer med hjemmet. (Hvad en boliginspektion dog ikke vil gøre, er at fortælle dig, hvor meget disse problemer kan koste at rette.)

  • Titelsøgning - Medmindre du køber et splinternyt hjem, vil din långiver have en ejendomsregistrering for at sikre, at der ikke er nogen problemer med titlen på boligen, såsom en skattepant. Gebyret for en titelsøgning er omkring $450.

  • Ejendomsforsikring – Långivere kræver, at låntagere får en ejendomsforsikring, hvis der er problemer med ejerskab efter salget. Denne politik beskytter långiveren, og prisen er normalt 0,50 procent til 1 procent af det beløb, du låner til dit realkreditlån. For en ekstra omkostning kan du vælge også at købe din egen ejendomsforsikring for at beskytte din økonomiske interesse i boligen.

  • Forudbetalte skatter - Købere er også ofte forpligtet til at betale seks måneder til et års ejendomsskat ved lukning. Omkostningerne til denne udgift vil variere afhængigt af taksten, hvor boligen er placeret.

Pantrelaterede gebyrer

Der er også lukkeomkostninger forbundet med oprettelse af realkreditlånet, herunder gebyrer fra långiver.

  • Kreditrapportgebyr - Kreditrapportgebyret er, hvad din långiver opkræver for at kontrollere din kreditrapport og score. Dette gebyr kan være $25 eller mere pr. låner.

  • Oprettelsesgebyr – Långivere kan opkræve et gebyr for at oprette lånet, kendt som et startgebyr, som generelt er lig med 0,5 procent til 1 procent eller mere af det beløb, du låner. Dette gebyr er i bund og grund, hvordan långivere tjener penge.

  • Ansøgningsgebyr - Nogle långivere opkræver et gebyr på flere hundrede dollars for at behandle din låneansøgning.

  • Tegningsgebyr - Dette kan også kaldes et administrations- eller ekspeditionsgebyr, og det dækker omkostningerne ved at evaluere og verificere dine økonomiske kvalifikationer og berettigelse. Dette kan være et fast gebyr, eller det kan udtrykkes som en procentdel af lånet, såsom 0,5 procent af det beløb, du låner.

  • Points – For at sænke renten på dit realkreditlån, kan du også vælge at betale en anden afgift kendt som realkreditpoint eller rabatpoint. Mange långivere tillader låntagere at betale point i bytte for en lavere kurs. Selvom dette øger dine lukkeomkostninger, kan det gøre en stor forskel i mængden af renter, du betaler i løbet af lånets løbetid.

Yderligere gebyrer

Ud over disse låne- og ejendomsrelaterede omkostninger, kan du betale yderligere gebyrer ved lukning, såsom et advokatsalær. De fleste ejendomsadvokater opkræver pr. time, og priserne varierer.

Nogle byer og stater pålægger også gebyrer på ejendomstransaktioner. For eksempel, hvis du køber et hus i Chicago, deler du og sælgeren en overførselsafgift på 5,25 USD pr. 500 USD af salgsprisen, hvor køberen typisk betaler 3,75 USD og sælgeren betaler 1,50 USD.

Hvem betaler afsluttende omkostninger?

De fleste lukkeomkostninger betales af køber, men nogle betales af sælger, såsom ejendomsmæglerens kommission. Som køber kan du prøve at forhandle nogle af dine omkostninger ind i sælgers hjørne, såsom husejerforsikring og ejendomsskat-depositum, oversvømmelses- og fareforsikringspræmier og dagpengerenter. (På en sælgers marked har du dog muligvis ikke succes.)

Afsluttende omkostningsdokumenter

Når du har ansøgt om et realkreditlån, vil du modtage et låneoverslag fra långiver med omkostningsoverslag over lånet, inklusive lukkeomkostninger. Når dit realkreditlån er lukket, vil du modtage en afsluttende oplysning, som indeholder meget af de samme oplysninger som dit låneestimat, men med de nøjagtige tal, du kan forvente at betale ved lukning og efter.

Denne offentliggørelse skal ankomme mindst tre hverdage, før du er planlagt til at lukke. Når du modtager den, skal du sørge for at gennemgå den med det samme for at løse eventuelle fejl eller problemer, så du kan undgå at betale for meget.

Sådan sænker du dine lukkeomkostninger

Selvom du ikke kan undgå at betale alle lukkeomkostninger, er der nogle, der kan forhandles, hvilket potentielt kan spare dig penge. Her er et par tips:

  • Se efter långivere, der tilbyder rabatter: Overvej at arbejde med et realkreditinstitut, der ikke opkræver et oprettelsesgebyr, eller som vil tilbyde dig en rabat. Hvis du får dit realkreditlån i din bank, kan du også prøve at bede om rabat eller gebyrfritagelse, da du allerede er kunde.

  • Ansøg om hjælp til udbetaling: Hvis du er en førstegangskøber af bolig, kan du udforske bistand til udbetaling og tilskud, der kan hjælpe dig med at dække lukkeomkostningerne.

  • Brug et lån uden omkostninger: Se nærmere på et lån uden omkostninger - men lad ikke navnet narre dig. Lån uden omkostninger opkræver faktisk stadig lukkeomkostninger; de er simpelthen rullet ind i hovedstolen, så du betaler dem tilbage, med renter, med dit realkreditlån.

Sådan budgetterer du for afsluttende omkostninger

Før du begynder at se på boliger, skal du få forhåndsgodkendt til et realkreditlån, så du forstår, hvad dine lukkeomkostninger kan være, og hvor meget bolig du har råd til.

Da en række faktorer, såsom typen af lån, type ejendom, belægningstype og din kreditscore kan bestemme, hvad dine lukkeomkostninger kan være, så prøv at være så specifik som du kan med realkreditinstituttet, siger Brett Warren, direktør for boliglån i Hyperion Bank i Philadelphia.

"Lukningsomkostninger er ofte højere, end de fleste låntagere oprindeligt antager, at de er," siger Warren.

Med det i tankerne, budgetter med den høje ende - 5 procent af lånet - i tankerne. Mellem betaling for flyttemænd, overdragelse af en udbetaling og afkrydsning af alle dine andre udgifter, har optakten til lukkedagen en stor pris, så det er vigtigt at være forberedt.

Til sidst skal du følge disse tips til at spare penge på et stramt budget for at reducere dine omkostninger - og din stress.

Højdepunkter

  • Lukningsomkostninger skal ved lov oplyses til købere og sælgere og aftales, før en ejendomshandel kan gennemføres.

  • Eksempler på almindelige lukkeomkostninger omfatter gebyrer relateret til oprettelse og tegning af et realkreditlån, ejendomsprovisioner, skatter, forsikringer og registreringsarkivering.

  • Afslutningsomkostninger er gebyrer, der skal betales ved afslutningen af en ejendomshandel ud over ejendommens købesum. Både købere og sælgere kan være underlagt lukkeomkostninger.