Allerede eksisterende tilstand
Hvad er en allerede eksisterende tilstand?
Eksisterende tilstand er et udtryk, der refererer til en kendt sygdom, skade eller helbredstilstand, der eksisterede før nogen tilmelder sig eller begynder at modtage syge- eller livsforsikring. Dette omfatter sygdomme som hjertesygdomme, diabetes, kræft og astma. De fleste af disse tilstande anses generelt for at være langvarige og/eller kroniske.
Forsikringsselskaber kan nægte enkeltpersoner dækning eller øge prisen på deres præmier baseret på alle eksisterende forhold. Affordable Care Act (ACA) gjorde det ulovligt for forsikringsselskaber at nægte dækning til eller opkræve mere for personer med allerede eksisterende forhold af enhver art.
Forstå allerede eksisterende forhold
En allerede eksisterende tilstand er et helbredsproblem, en skade eller en sygdom, som en person har, før de tilmelder sig eller modtager sygeforsikringsdækning. Disse tilstande omfatter alvorlige sygdomme, såsom diabetes, kræft og hjertesygdomme, og mindre alvorlige tilstande, såsom et brækket ben og endda receptpligtig medicin.
ACA, også kendt som Obamacare, som blev underskrevet af den daværende præsident Barack Obama i 2010, gjorde det ulovligt for sygeforsikringsselskaber at nægte dækning til enkeltpersoner eller opkræve dem mere for at have en allerede eksisterende tilstand. Loven pålægger også, at sygeforsikringsselskaber ikke kan begrænse ydelserne eller, når dækningen begynder, nægte at dække behandling for en allerede eksisterende tilstand. Disse regler trådte i kraft for planer, der begynder den 1. januar 2014 eller senere.
Forud for ACA ville sygeforsikringsselskaber ikke dække allerede eksisterende forhold, før der var gået en bestemt periode. I nogle tilfælde dækkede visse forsikringsselskaber dem slet ikke. Dette efterlod visse personer uden forsikringsdækning, hvilket betyder, at de var ansvarlige for at dække de fulde omkostninger ved enhver medicinsk behandling, de modtog. De høje omkostninger til alvorlige lægeudgifter efterlod ofte tidligere uforsikrede mennesker økonomisk ødelagt.
Den allerede eksisterende dækningsregel gælder ikke for ældre sygeforsikringspolicer – politikker købt den 23. marts 2010 eller før, som ikke blev ændret for at reducere fordelene eller øge omkostningerne for forbrugerne.
Særlige overvejelser
Selvom ACA blev tilpasset for at forhindre sygeforsikringsselskaber i at nægte dækning til eller hæve satserne for dem med allerede eksisterende forhold, findes der ingen sådanne bestemmelser for livsforsikringsselskaber. Det betyder, at livsforsikringsselskaber ikke er bundet af disse regler. Som sådan kan du blive nægtet dækning. Forsikringsforsikringsselskaber bestemmer din berettigelse baseret på en række faktorer, herunder dit generelle helbred.
Men det betyder ikke, at du er fuldstændig udelukket. Du kan stadig købe en livsforsikring,. selvom et forsikringsselskab nægter dig dækning på grund af en allerede eksisterende tilstand. Du kan dog blive opkrævet en højere månedlig præmie sammenlignet med en på samme alder, som er rask. Din dødsfaldsydelse kan være lavere, og din politik vil sandsynligvis også omfatte en karensperiode.
54 mio
Antallet af amerikanere – eller 27 % af alle voksne under 65 år – der har allerede eksisterende helbredstilstande, ifølge Kaiser Family Foundation.
Ophævelse af Obamacare: allerede eksisterende betingelser
I september 2020 underskrev daværende præsident Donald Trump en bekendtgørelse, der tillader beskyttelse af allerede eksisterende forhold at forblive på plads, hvis ACA ophæves. Ophævelse af loven var et af Trumps centrale kampagneløfter, og administrationen flyttede for at gøre det til en realitet i marts 2019. Juridiske eksperter fastholdt dog, at bekendtgørelsen ikke kunne håndhæves, fordi den ikke har nogen autoritet til at regulere forsikringsbranchen.
I et brev til en føderal appeldomstol sagde embedsmænd i det amerikanske justitsministerium (DOJ), at de var enige med en føderal dommer i Texas, som erklærede sundhedsloven forfatningsstridig og tilføjede, at den ville støtte dommen om appel. Andre republikansk ledede stater mener også, at loven er forfatningsstridig.
Den holdning ændrede sig dog, da Joe Biden vandt præsidentvalget i 2020. Biden-administrationens DOJ sagde, at den ikke længere støttede Texas og 17 andre staters bestræbelser på at omstøde loven. I juni 2021 afviste den amerikanske højesteret Texas' udfordring til ACA.
Bundlinjen
Når det kommer til sundheds- og livsforsikring, er en allerede eksisterende tilstand enhver kendt sygdom, skade eller helbredstilstand, der eksisterede, før nogen tilmelder sig deres forsikringsplan. Før 2010 kunne forsikringsselskaber nægte enkeltpersoner dækning eller øge prisen på deres præmier baseret på disse allerede eksisterende forhold. ACA gjorde dette ulovligt.
Denne ændring har været populær blandt de fleste mennesker, selv dem, der ikke er tilhængere af selve sundhedsloven, som har overlevet adskillige forsøg på at omstøde den. Det betyder, at ingen skal nægtes dækning eller skal betale mere for deres sygeforsikring, bare fordi de har langvarige eller kroniske helbredstilstande såsom diabetes, kræft eller hjertesygdomme, eller mindre alvorlige tilstande såsom en ødelagt ben eller et krav om receptpligtig medicin.
Højdepunkter
Det er muligt at købe livsforsikringer fra nogle selskaber, hvis du har en allerede eksisterende tilstand, men præmierne kan være højere, og dødsfaldsydelserne kan være lavere.
I henhold til Affordable Care Act (ACA) kan sygeforsikringsselskaber ikke nægte dækning eller opkræve mere for allerede eksisterende forhold.
En allerede eksisterende tilstand er en helbredstilstand, der eksisterede før ansøgning om syge- eller livsforsikring.
Tilstande omfatter sygdomme som diabetes, kræft og hjertesygdomme.
