Vorbestehender Zustand

Was ist eine Vorerkrankung?

Bereits bestehender Zustand ist ein Begriff, der sich auf eine bekannte Krankheit, Verletzung oder einen Gesundheitszustand bezieht, der bestand, bevor sich jemand für eine Kranken- oder Lebensversicherung anmeldet oder damit beginnt. Dazu gehören Krankheiten wie Herzkrankheiten, Diabetes, Krebs und Asthma. Die Mehrheit dieser Erkrankungen wird im Allgemeinen als langfristig und/oder chronisch angesehen.

Versicherungsunternehmen könnten Einzelpersonen den Versicherungsschutz verweigern oder die Kosten ihrer Prämien auf der Grundlage bereits bestehender Bedingungen erhöhen. Der Affordable Care Act (ACA) machte es für Versicherungsunternehmen illegal, Menschen mit Vorerkrankungen jeglicher Art den Versicherungsschutz zu verweigern oder mehr für sie zu verlangen.

Vorerkrankungen verstehen

Eine Vorerkrankung ist ein Gesundheitsproblem, eine Verletzung oder Krankheit, die eine Person hat, bevor sie sich für eine Krankenversicherung anmeldet oder diese erhält. Zu diesen Zuständen gehören schwere Erkrankungen wie Diabetes, Krebs und Herzerkrankungen sowie weniger schwerwiegende Erkrankungen wie ein gebrochenes Bein und sogar verschreibungspflichtige Medikamente.

Das ACA, auch bekannt als Obamacare, das 2010 vom damaligen Präsidenten Barack Obama unterzeichnet wurde, machte es für Krankenversicherungsunternehmen illegal, Einzelpersonen die Deckung zu verweigern oder ihnen höhere Gebühren für eine bereits bestehende Erkrankung in Rechnung zu stellen. Das Gesetz schreibt auch vor, dass Krankenversicherer die Leistungen nicht einschränken oder bei Versicherungsbeginn die Behandlung einer bereits bestehenden Erkrankung verweigern dürfen. Diese Regeln traten für Pläne in Kraft, die am oder nach dem 1. Januar 2014 beginnen.

Vor dem Rechnungshof haben die Krankenkassen Vorerkrankungen erst nach Ablauf einer bestimmten Zeit übernommen. In einigen Fällen haben bestimmte Versicherer sie überhaupt nicht gedeckt. Dadurch blieben bestimmte Personen ohne Versicherungsschutz, was bedeutete, dass sie für die Deckung der vollen Kosten einer erhaltenen medizinischen Behandlung verantwortlich waren. Die hohen Kosten ernsthafter medizinischer Ausgaben ließen zuvor nicht versicherbare Menschen oft finanziell am Boden zerstört zurück.

Die Altversicherungsregel gilt nicht für ältere Krankenversicherungspolicen – Policen, die am oder vor dem 23. März 2010 erworben wurden und die nicht geändert wurden, um die Leistungen zu verringern oder die Kosten für die Verbraucher zu erhöhen.

Besondere Überlegungen

Obwohl das ACA angepasst wurde, um zu verhindern, dass Krankenversicherungsunternehmen Personen mit Vorerkrankungen den Versicherungsschutz verweigern oder die Tarife erhöhen, gibt es keine derartigen Bestimmungen für Lebensversicherungsunternehmen. Das bedeutet, dass Lebensversicherer nicht an diese Regeln gebunden sind. Als solches kann Ihnen die Deckung verweigert werden. Versicherungsunternehmen bestimmen Ihre Berechtigung auf der Grundlage einer Reihe von Faktoren, einschließlich Ihres allgemeinen Gesundheitszustands.

Aber das bedeutet nicht, dass Sie vollständig ausgeschlossen sind. Sie können immer noch eine Lebensversicherung abschließen,. auch wenn ein Versicherer Ihnen den Versicherungsschutz wegen einer bereits bestehenden Erkrankung verweigert. Es kann jedoch sein, dass Ihnen im Vergleich zu einer gleichaltrigen gesunden Person eine höhere monatliche Prämie berechnet wird. Ihre Todesfallleistung kann niedriger sein, und Ihre Police wird wahrscheinlich auch eine Wartezeit beinhalten.

54 Millionen

Die Zahl der Amerikaner – oder 27 % aller Erwachsenen unter 65 Jahren – mit bereits bestehenden Gesundheitsproblemen, so die Kaiser Family Foundation.

Aufhebung von Obamacare: Vorerkrankungen

Im September 2020 unterzeichnete der damalige Präsident Donald Trump eine Durchführungsverordnung, die es ermöglicht, dass der Schutz vor bestehenden Erkrankungen bestehen bleibt, wenn das ACA aufgehoben wird. Die Aufhebung des Gesetzes war eines der zentralen Wahlkampfversprechen von Trump, und die Regierung hat sich im März 2019 bemüht, dies Wirklichkeit werden zu lassen. Rechtsexperten behaupteten jedoch, dass die Durchführungsverordnung nicht durchsetzbar sei, da sie nicht befugt sei, die Versicherungsbranche zu regulieren.

In einem Brief an ein Bundesberufungsgericht erklärten Beamte des US-Justizministeriums (DOJ), sie stimmen einem Bundesrichter in Texas zu, der das Gesundheitsgesetz für verfassungswidrig erklärte und hinzufügte, dass es das Berufungsurteil unterstützen werde. Auch andere von Republikanern geführte Staaten halten das Gesetz für verfassungswidrig.

Diese Haltung änderte sich jedoch, als Joe Biden die Präsidentschaftswahlen 2020 gewann. Das DOJ der Biden-Regierung sagte, es unterstütze die Bemühungen von Texas und 17 anderen Staaten, das Gesetz aufzuheben, nicht mehr. Im Juni 2021 wies der Oberste Gerichtshof der USA die Klage von Texas gegen den ACA ab.

Das Endergebnis

Wenn es um Kranken- und Lebensversicherungen geht, handelt es sich bei einer bereits bestehenden Erkrankung um eine bekannte Krankheit, Verletzung oder einen Gesundheitszustand, der bestand, bevor sich jemand in seinen Versicherungsplan einschreibt. Vor 2010 konnten Versicherungsunternehmen Einzelpersonen die Deckung verweigern oder die Kosten ihrer Prämien auf der Grundlage dieser bereits bestehenden Bedingungen erhöhen. Der ACA machte dies illegal.

Diese Änderung war bei den meisten Menschen beliebt, auch bei denen, die keine Befürworter des Gesundheitsgesetzes selbst sind, das mehrere Versuche überstanden hat, es aufzuheben. Dies bedeutet, dass niemandem der Versicherungsschutz verweigert werden sollte oder mehr für seine Krankenversicherung bezahlen muss, nur weil er an langfristigen oder chronischen Gesundheitsproblemen wie Diabetes, Krebs oder Herzerkrankungen oder weniger schwerwiegenden Erkrankungen wie einem Bruch leidet Bein oder eine Anforderung für verschreibungspflichtige Medikamente.

Höhepunkte

• Es ist möglich, bei einigen Unternehmen eine Lebensversicherung abzuschließen, wenn Sie an einer Vorerkrankung leiden, aber die Prämien können höher und die Todesfallleistungen niedriger sein.

• Unter dem Affordable Care Act (ACA) können Krankenkassen die Deckung nicht verweigern oder mehr für bereits bestehende Erkrankungen verlangen.

• Eine Vorerkrankung ist eine Erkrankung, die bereits vor der Beantragung einer Kranken- oder Lebensversicherung bestand.

• Bedingungen umfassen Krankheiten wie Diabetes, Krebs und Herzkrankheiten.