Eksisterende tilstand
Hva er en eksisterende tilstand?
Eksisterende tilstand er et begrep som refererer til en kjent sykdom, skade eller helsetilstand som eksisterte før noen meldte seg inn i eller begynner å motta helse- eller livsforsikring. Dette inkluderer sykdommer som hjertesykdom, diabetes, kreft og astma. De fleste av disse tilstandene anses generelt for å være langvarige og/eller kroniske.
Forsikringsselskaper kan nekte enkeltpersoner dekning eller øke kostnadene for premiene deres basert på eventuelle eksisterende forhold. Affordable Care Act (ACA) gjorde det ulovlig for forsikringsselskaper å nekte dekning til, eller kreve mer for, personer med eksisterende forhold av noe slag.
Forstå eksisterende forhold
En eksisterende tilstand er et helseproblem, skade eller sykdom som en person har før de registrerer seg for eller mottar helseforsikringsdekning. Disse tilstandene inkluderer alvorlige sykdommer, som diabetes, kreft og hjertesykdom, og mindre alvorlige tilstander, for eksempel et brukket ben og til og med reseptbelagte legemidler.
ACA, også kjent som Obamacare, som ble signert i loven av daværende president Barack Obama i 2010, gjorde det ulovlig for helseforsikringsselskaper å nekte dekning til enkeltpersoner eller belaste dem mer for å ha en eksisterende tilstand. Loven pålegger også at helseforsikringsselskaper ikke kan begrense ytelsene eller, når dekningen begynner, nekte å dekke behandling for en eksisterende tilstand. Disse reglene trådte i kraft for planer som begynner på eller etter januar. 1, 2014.
Før ACA ville ikke helseforsikringsselskaper dekke eksisterende forhold før en spesifisert tidsperiode hadde gått. I noen tilfeller dekket visse forsikringsselskaper dem ikke i det hele tatt. Dette etterlot enkelte individer uten forsikringsdekning, noe som betyr at de var ansvarlige for å dekke hele kostnaden for eventuell medisinsk behandling de mottok. De høye kostnadene ved alvorlige medisinske utgifter førte ofte til at tidligere uforsikrede mennesker ble økonomisk ødelagt.
Den eksisterende dekningsregelen gjelder ikke for eldre helseforsikringer – poliser kjøpt på eller før 23. mars 2010, som ikke ble endret for å redusere fordelene eller øke kostnadene for forbrukerne.
Spesielle hensyn
Selv om ACA ble tilpasset for å forhindre helseforsikringsselskaper i å nekte dekning til eller øke prisene for de med eksisterende forhold, eksisterer ingen slike bestemmelser for livsforsikringsselskaper. Dette betyr at livsforsikringsselskapene ikke er bundet av disse reglene. Som sådan kan du bli nektet dekning. Forsikringsforsikringsgivere bestemmer din kvalifisering basert på en rekke faktorer, inkludert din generelle helse.
Men det betyr ikke at du er helt utelukket. Du kan fortsatt kjøpe livsforsikring selv om en forsikringsgiver nekter deg dekning på grunn av en eksisterende tilstand. Imidlertid kan du bli belastet en høyere månedlig premie sammenlignet med en på samme alder som er frisk. Dødsfordelen din kan være lavere, og forsikringen din vil sannsynligvis også inkludere en venteperiode.
54 millioner
Antallet amerikanere – eller 27 % av alle voksne under 65 år – som har allerede eksisterende helsetilstander, ifølge Kaiser Family Foundation.
Opphevelse av Obamacare: eksisterende betingelser
I september 2020 signerte daværende president Donald Trump en eksekutiv ordre som tillater beskyttelse av eksisterende forhold å forbli på plass hvis ACA oppheves. Å oppheve loven var et av Trumps sentrale valgkampløfter, og administrasjonen flyttet for å gjøre det til en realitet i mars 2019. Juridiske eksperter hevdet imidlertid at den utøvende ordren ikke var håndhevbar fordi den ikke har myndighet til å regulere forsikringsbransjen.
I et brev til en føderal ankedomstol sa tjenestemenn i det amerikanske justisdepartementet (DOJ) at de var enige med en føderal dommer i Texas som erklærte helseloven grunnlovsstridig og la til at den ville støtte dommen om anke. Andre republikansk-ledede stater mener også loven er grunnlovsstridig.
Denne holdningen endret seg imidlertid da Joe Biden vant presidentvalget i 2020. Biden-administrasjonens DOJ sa at den ikke lenger støtter innsatsen til Texas og 17 andre stater for å oppheve loven. I juni 2021 slo USAs høyesterett ned Texas' utfordring til ACA.
Bunnlinjen
Når det gjelder helse- og livsforsikring, er en eksisterende tilstand enhver kjent sykdom, skade eller helsetilstand som eksisterte før noen meldte seg inn i forsikringsplanen deres. Før 2010 kunne forsikringsselskaper nekte enkeltpersoner dekning eller øke kostnadene for premiene deres basert på disse allerede eksisterende forholdene. ACA gjorde dette ulovlig.
Denne endringen har vært populær blant folk flest, også de som ikke er tilhengere av selve helseloven, som har overlevd flere forsøk på å omgjøre den. Dette betyr at ingen skal nektes dekning, eller bør måtte betale mer for helseforsikringen sin, bare fordi de har langvarige eller kroniske helsetilstander som diabetes, kreft eller hjertesykdom, eller mindre alvorlige tilstander som en ødelagt leg eller et krav om reseptbelagte legemidler.
##Høydepunkter
- Det er mulig å kjøpe livsforsikring fra enkelte selskaper hvis du har en eksisterende tilstand, men premiene kan være høyere og dødsfallserstatningene kan være lavere.
– I henhold til Affordable Care Act (ACA) kan ikke helseforsikringsselskaper nekte dekning eller kreve mer for eksisterende forhold.
En eksisterende tilstand er en helsetilstand som eksisterte før du søkte om helse- eller livsforsikring.
Tilstandene inkluderer sykdommer som diabetes, kreft og hjertesykdom.
