Istniejący stan

Co to jest wcześniejszy stan?

Wcześniej istniejący stan to termin odnoszący się do znanej choroby, urazu lub stanu zdrowia, który istniał, zanim ktoś zapisał się lub zaczął otrzymywać ubezpieczenie zdrowotne lub na życie. Obejmuje to choroby, takie jak choroby serca, cukrzyca, rak i astma. Większość z tych stanów jest ogólnie uważana za długotrwałe i/lub przewlekłe.

Firmy ubezpieczeniowe mogą odmówić osobom ochrony ubezpieczeniowej lub zwiększyć koszt ich składek na podstawie wcześniej istniejących warunków. Ustawa Affordable Care Act (ACA) zabroniła firmom ubezpieczeniowym odmawiania ubezpieczenia lub pobierania wyższych opłat osobom z wcześniej istniejącymi schorzeniami.

Zrozumienie wcześniej istniejących warunków

Wcześniej istniejący stan to problem zdrowotny, uraz lub choroba, które dana osoba ma, zanim zarejestruje się lub otrzyma ubezpieczenie zdrowotne. Te stany obejmują poważne choroby, takie jak cukrzyca, rak i choroby serca, oraz mniej poważne stany, takie jak złamana noga, a nawet leki na receptę.

ACA, znana również jako Obamacare, która została podpisana przez ówczesnego prezydenta Baracka Obamę w 2010 roku, zabroniła firmom ubezpieczeń zdrowotnych odmawiania ubezpieczenia osobom fizycznym lub pobierania od nich wyższych opłat za wcześniejsze schorzenie. Prawo nakazuje również, aby ubezpieczyciele zdrowotni nie mogli ograniczać świadczeń lub, gdy rozpoczyna się ubezpieczenie, odmawiać pokrycia kosztów leczenia istniejącego wcześniej schorzenia. Zasady te weszły w życie w przypadku planów rozpoczynających się w styczniu lub później. 1, 2014.

Przed ACA towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych nie pokrywały istniejących wcześniej schorzeń, dopóki nie upłynie określony czas. W niektórych przypadkach niektórzy ubezpieczyciele w ogóle ich nie pokrywali. To pozostawiło niektóre osoby bez ubezpieczenia, co oznacza, że były one odpowiedzialne za pokrycie pełnych kosztów leczenia, które otrzymały. Wysokie koszty poważnych wydatków medycznych często powodowały, że osoby, które wcześniej nie mogły się ubezpieczyć, były zdruzgotane finansowo.

Reguła dotychczasowego zakresu ubezpieczenia nie ma zastosowania do dotychczasowych polis ubezpieczenia zdrowotnego — polis zakupionych w dniu 23 marca 2010 r. lub wcześniej, które nie zostały zmienione w celu zmniejszenia korzyści lub zwiększenia kosztów ponoszonych przez konsumentów.

Uwagi specjalne

Chociaż ACA został dostosowany, aby uniemożliwić towarzystwom ubezpieczeń zdrowotnych odmowę ubezpieczenia lub podwyższenie stawek dla osób z wcześniej istniejącymi schorzeniami, nie istnieją takie przepisy dla towarzystw ubezpieczeń na życie. Oznacza to, że ubezpieczyciele na życie nie są związani tymi przepisami. W związku z tym możesz odmówić pokrycia. Ubezpieczyciele ubezpieczeniowi określają Twoje uprawnienia na podstawie wielu czynników, w tym ogólnego stanu zdrowia.

Ale to nie znaczy, że jesteś całkowicie wykluczony. Nadal możesz kupić polisę ubezpieczeniową na życie,. nawet jeśli jeden z ubezpieczycieli odmawia ci ubezpieczenia z powodu wcześniej istniejącego stanu. Jednak możesz zostać obciążony wyższą miesięczną składką w porównaniu z osobą w tym samym wieku, która jest zdrowa. Twój świadczenie z tytułu śmierci może być niższe, a Twoja polisa prawdopodobnie będzie obejmować również okres oczekiwania.

54 miliony

Liczba Amerykanów – lub 27% wszystkich dorosłych poniżej 65 roku życia – którzy mają wcześniej istniejące schorzenia, według Kaiser Family Foundation.

Uchylanie Obamacare: Wcześniejsze warunki

We wrześniu 2020 r. ówczesny prezydent Donald Trump podpisał zarządzenie zezwalające na zachowanie istniejących wcześniej zabezpieczeń w przypadku uchylenia ACA. Uchylenie ustawy było jedną z głównych obietnic wyborczych Trumpa, a administracja postanowiła urzeczywistnić to w marcu 2019 r. Eksperci prawni utrzymywali jednak, że nakaz wykonawczy nie jest wykonalny, ponieważ nie ma uprawnień do regulowania branży ubezpieczeniowej.

W liście do federalnego sądu apelacyjnego urzędnicy Departamentu Sprawiedliwości USA (DOJ) powiedzieli, że zgadzają się z sędzią federalnym w Teksasie, który uznał ustawę o opiece zdrowotnej za niekonstytucyjną i dodał, że poprze orzeczenie w apelacji. Inne stany kierowane przez Republikanów również uważają, że prawo jest niezgodne z konstytucją.

To stanowisko zmieniło się jednak, gdy Joe Biden wygrał wybory prezydenckie w 2020 roku. Departament Sprawiedliwości Administracji Bidena powiedział, że nie wspiera już wysiłków Teksasu i 17 innych stanów, aby obalić prawo. W czerwcu 2021 r. Sąd Najwyższy Stanów Zjednoczonych odrzucił skargę Teksasu do ACA.

Podsumowanie

Jeśli chodzi o ubezpieczenie zdrowotne i na życie, istniejącym stanem jest każda znana choroba, uraz lub stan zdrowia, który istniał, zanim ktoś zapisze się do swojego planu ubezpieczeniowego. Przed 2010 r. firmy ubezpieczeniowe mogły odmówić osobom ochrony ubezpieczeniowej lub zwiększyć koszt ich składek na podstawie tych wcześniej istniejących warunków. ACA uczyniła to nielegalnym.

Ta zmiana jest popularna wśród większości ludzi, nawet tych, którzy nie są zwolennikami samej ustawy o ochronie zdrowia, która przetrwała kilka prób jej obalenia. Oznacza to, że nikomu nie należy odmawiać ubezpieczenia ani płacić więcej za ubezpieczenie zdrowotne tylko dlatego, że ma długotrwałe lub przewlekłe schorzenia, takie jak cukrzyca, rak lub choroby serca, lub mniej poważne schorzenia, takie jak zepsuty noga lub zapotrzebowanie na leki na receptę.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Możliwe jest wykupienie ubezpieczenia na życie w niektórych firmach, jeśli masz wcześniej istniejący stan, ale składki mogą być wyższe, a świadczenia z tytułu śmierci mogą być niższe.

• Zgodnie z ustawą Affordable Care Act (ACA) firmy ubezpieczeniowe nie mogą odmówić ubezpieczenia ani pobierać wyższych opłat za istniejące wcześniej schorzenia.

• Wcześniej istniejący stan zdrowia to stan zdrowia, który istniał przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie zdrowotne lub na życie.

• Stany obejmują choroby takie jak cukrzyca, rak i choroby serca.