5/6 Hybrydowy kredyt hipoteczny z regulowaną stopą procentową (5/6 Hybrid ARM)

Hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 5/6 (hybrydowy ARM 5/6) to kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM),. który ma stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat, po czym oprocentowanie może zmieniać się co sześć miesięcy.

Jak działa hybrydowe ramię 5/6

Jak sama nazwa wskazuje, hybrydowy ARM 5/6 łączy cechy tradycyjnego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu z cechami kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu. Zaczyna się od stałej stopy procentowej przez pięć lat. Wtedy oprocentowanie staje się regulowane na pozostałe lata kredytu hipotecznego.

Regulowana stawka opiera się na indeksie porównawczym, takim jak stawka podstawowa. Ponadto pożyczkodawca doda dodatkowe punkty procentowe, zwane marżą. Na przykład, jeśli indeks wynosi obecnie 4%, a marża pożyczkodawcy wynosi 3%, wówczas w pełni zindeksowana stopa procentowa (stawka, którą faktycznie zapłaciłbyś) wyniesie 7%. Podczas gdy indeks jest zmienny, marża jest stała przez cały okres kredytowania.

Hybrydowy ARM 5/6 powinien mieć ograniczenia dotyczące tego, o ile stopa procentowa może wzrosnąć w dowolnym okresie sześciu miesięcy, a także w całym okresie kredytowania. Zapewnia to pewną ochronę przed rosnącymi stopami procentowymi, które mogą uniemożliwić zarządzanie miesięcznymi płatnościami hipotecznymi.

###Wskazówka

Jeśli kupujesz hybrydowy ARM 5/6 lub jakikolwiek inny rodzaj ARM, możesz wynegocjować z pożyczkodawcą niższą marżę.

Jak są indeksowane kredyty hipoteczne 5/6?

Kredytodawcy mogą używać różnych indeksów do ustalania stóp procentowych na swoich hybrydowych ARM 5/6. Dwoma powszechnie używanymi obecnie indeksami są stopa prime w USA i stopa skarbu o stałej zapadalności (CMT). Indeks London Interbank Offered Rate (LIBOR) był kiedyś również w powszechnym użyciu, ale obecnie jest wycofywany.

Chociaż stopy procentowe mogą być trudne do przewidzenia, warto zauważyć, że w środowisku rosnących stóp procentowych im dłuższy okres między datami zmiany stóp procentowych, tym lepiej dla pożyczkobiorcy. Na przykład hybrydowy ARM 5/1,. który ma stały pięcioletni okres, a następnie dostosowuje się co roku, byłby lepszy niż ARM 5/6, ponieważ jego stopa procentowa nie rosłaby tak szybko. Odwrotnie byłoby w środowisku spadających stóp procentowych.

5/6 Hybrydowe ramię kontra Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu

To, czy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, czy o stałym oprocentowaniu byłby lepszy dla twoich celów, zależy od wielu czynników. Oto główne zalety i wady do rozważenia.

Zalety hybrydowego ramienia 5/6

Wiele kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, w tym hybrydowe ARM 5/6, zaczyna się od niższych stóp procentowych niż kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Może to zapewnić kredytobiorcy znaczną przewagę oszczędnościową, zwłaszcza jeśli spodziewają się sprzedać dom lub refinansować swój kredyt hipoteczny przed końcem okresu ARM o stałym oprocentowaniu.

Zastanów się nad zakupem pierwszego domu przez świeżo poślubioną parę. Od samego początku wiedzą, że dom będzie za mały, gdy będą mieli dzieci, więc rejestrują się na hybrydowy ARM 5/6 i korzystają z niższego oprocentowania, dopóki nie będą gotowi do wymiany na większy dom.

Jednak para powinna być ostrożna, aby sprawdzić umowę hybrydową ARM 5/6 przed jej podpisaniem, aby upewnić się, że nie nakłada ona żadnych kosztownych kar z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.

Wady hybrydowego ramienia 5/6

Największym niebezpieczeństwem związanym z hybrydowym ARM 5/6 jest ryzyko stopy procentowej. Ponieważ stopa procentowa może rosnąć co sześć miesięcy po pierwszych pięciu latach, miesięczne spłaty kredytu hipotecznego mogą znacznie wzrosnąć, a nawet stać się nieopłacalne, jeśli kredytobiorca utrzyma kredyt hipoteczny przez tak długi czas. Z kolei w przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu stopa procentowa nigdy nie wzrośnie, niezależnie od tego, co dzieje się w gospodarce.

Oczywiście ryzyko stopy procentowej jest do pewnego stopnia łagodzone, jeśli hybrydowy ARM 5/6 ma okresowe i dożywotnie limity podwyżek stóp procentowych. Mimo to każdy, kto rozważa hybrydowy ARM 5/6, byłby mądry, aby obliczyć, jakie byłyby ich nowe miesięczne płatności, gdyby stawki wzrosły do ich limitów, a następnie zdecydować, czy mogą zarządzać dodatkowymi kosztami.

Czy hybrydowe ramię 5/6 to dobry pomysł?

To, czy hybrydowy ARM 5/6 jest dla Ciebie odpowiedni, może zależeć od tego, jak długo planujesz go utrzymać. Jeśli spodziewasz się sprzedać lub zrefinansować dom przed upływem pięcioletniego okresu o stałej stopie, skorzystasz z jego ogólnie niskiej stałej stopy procentowej.

Jeśli jednak planujesz utrzymać pożyczkę po upływie pięciu lat, możesz lepiej sobie poradzić z tradycyjnym kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu. Twoje płatności mogą być początkowo nieco wyższe, ale nie będziesz narażony na ryzyko ich dramatycznego wzrostu, gdy hybrydowy ARM 5/6 zacznie się dostosowywać.

Pamiętaj, że do wyboru jest wiele różnych rodzajów kredytów hipotecznych, zarówno o stałym oprocentowaniu, jak i o zmiennym oprocentowaniu.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 5/6 (hybrydowy ARM 5/6) to kredyt hipoteczny z oprocentowaniem ustalonym przez pierwsze pięć lat, a następnie dostosowywanym co sześć miesięcy.

• Regulowana stopa procentowa na hybrydowych ARM 5/6 jest zwykle powiązana ze wspólnym indeksem referencyjnym.

• Największym ryzykiem związanym z hybrydowym ARM 5/6 jest to, że regulowana stopa procentowa wzrośnie do poziomu, który sprawi, że miesięczne płatności będą nieopłacalne.

##FAQ

Co to jest hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 5/6 (hybrydowy ARM 5/6)?

Hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 5/6 (hybrydowy ARM 5/6) ma stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat. Następnie oprocentowanie może zmieniać się co sześć miesięcy.

Czy istnieją jakieś zabezpieczenia z hybrydowym ramieniem ARM 5/6, które zapobiegają zbyt wysokiemu wzrostowi oprocentowania?

Wiele hybrydowych ARM 5/6 i innych rodzajów ARM ma limity, które ograniczają ich wzrost w danym okresie i łącznie w całym okresie kredytowania. Jeśli zastanawiasz się nad ARM, upewnij się, że ma te limity i dokładnie, jak wysokie może być Twoje oprocentowanie.

Jak ustalane jest oprocentowanie hybrydowego ARM 5/6?

Pożyczkodawca ustali pięcioletnią stałą stopę procentową w oparciu o Twoją zdolność kredytową i obowiązujące w danym momencie stopy procentowe. Kiedy regulowana stopa zacznie obowiązywać po pięciu latach, będzie oparta na indeksie referencyjnym, takim jak stopa główna, plus dodatkowy procent dołączony przez pożyczkodawcę, znany jako marża.