Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu

Nie wszystkie kredyty hipoteczne są sobie równe. Podczas gdy niektórzy kredytobiorcy wybierają kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM), zdecydowanie najczęstszym rodzajem kredytu jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Nawet w przypadku pożyczek o stałym oprocentowaniu istnieje wiele opcji. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się wszystkiego, co musisz wiedzieć o kredytach hipotecznych o stałym oprocentowaniu i które z nich mogą być dla Ciebie najlepsze.

Co to jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest takie samo przez cały okres kredytowania. Pożyczki o stałym oprocentowaniu są najpopularniejszym rodzajem finansowania, ponieważ zapewniają przewidywalność i stabilność — nigdy nie zdziwisz się kwotą kapitału i odsetek w miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego, ponieważ pozostaną one takie same przez cały okres kredytowania. (Całkowita miesięczna spłata, która obejmuje ubezpieczenie właścicieli domów i podatki od nieruchomości, może podlegać niewielkim wahaniom ze względu na zmiany tych kosztów.) Najpopularniejszym rodzajem kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest pożyczka 30-letnia, ale często można zobaczyć oferty dla Pożyczki 20-letnie, 15-letnie i 10-letnie.

Jak działają kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu

Oprocentowanie reklamowane przez kredytodawców hipotecznych stale rośnie i spada ze względu na wiele różnych czynników. Możesz więc zobaczyć ofertę oprocentowania 5 procent dzisiaj i 5,2 procent jutro. W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu ten ruch nie ma na ciebie wpływu. Bez względu na to, co stanie się po zabezpieczeniu pożyczki, stawka, po której zablokowałeś pożyczkę, pozostaje taka sama.

Twoja kwota płatności również pozostaje taka sama, ale podział tego, gdzie trafiają te środki – ile spłaca kapitału w porównaniu do tego, ile płaci odsetki – różni się w zależności od harmonogramu amortyzacji.

Załóżmy, że wpłacasz 20 procent zaliczki na dom o wartości 375 300 dolarów i pożyczasz 300 240 dolarów z 30-letnim kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu, oprocentowanym na 4,83 procent. W ciągu następnych 30 lat będziesz otrzymywać miesięczną wypłatę 1646 USD, bez ubezpieczenia i podatków.

W pierwszym miesiącu kadencji tylko około 371 USD z Twojej płatności zostanie przeznaczone na rzeczywisty kapitał, a reszta na odsetki. Dwadzieścia lat później ponad 970 dolarów z twojej płatności będzie przeznaczone na zleceniodawcę. Ponieważ saldo tych płatności przechyla się bardziej w kierunku twojego kapitału, przyspieszasz kapitał, który masz w nieruchomości.

Jak długo spłacam kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu?

Spłacisz swój kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu przez z góry ustalony okres. Najpopularniejszą ofertą jest 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, który pozwala na spłatę kredytu mieszkaniowego przez trzy dekady. Może to zabrzmieć długo, ale wydłużona oś czasu pozwala zmniejszyć wielkość miesięcznej płatności i zwolnić miejsce w budżecie.

Inną szeroko dostępną opcją jest 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Zazwyczaj wiąże się to z niższym oprocentowaniem, ale będziesz musiał spłacić pożyczkę w czasie o połowę krótszym. 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest idealny dla kredytobiorców, którzy mają przepływ gotówki i chcą szybciej spłacić swój dom przy niższym oprocentowaniu.

Niektórzy kredytodawcy hipoteczni pozwalają również dostosować okres od ośmiu do 30 lat.

Chociaż okres związany z kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu jest maksymalnym okresem, jaki masz na jego spłatę, możesz również zdecydować się na wniesienie dodatkowych pieniędzy do kapitału, aby skrócić okres spłaty. Tylko upewnij się, że twoja pożyczka nie ma kary za przedpłatę (większość nie), a dodatkowe płatności spłacają kapitał. Możesz skontaktować się z pożyczkodawcą, aby to potwierdzić.

Jak obliczyć spłatę kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu

Kiedy wymyślisz pole do popisu, na ile domu możesz sobie pozwolić, pamiętaj, aby wziąć pod uwagę dodatkowe koszty posiadania domu, takie jak podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domów, opłaty HOA oraz konserwacja i naprawy.

Rodzaje kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu

Liczba lat związanych z kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu nie jest jedyną różnicą, którą należy wziąć pod uwagę. Oto zestawienie niektórych słów, które zobaczysz przy pożyczkach o stałym oprocentowaniu:

Konwencjonalne - Konwencjonalne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu zazwyczaj wymagają zatwierdzenia nieco bardziej rygorystycznych wymagań, takich jak minimalna ocena kredytowa 620 i wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) nie wyższy niż 43 procent, chociaż istnieją pewne wyjątki od tych zasad . Pożyczki te są udzielane przez banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, pożyczkodawców internetowych i inne rodzaje instytucji pożyczkowych.
FHA, VA, USDA - Pożyczki FHA, pożyczki VA i pożyczki USDA mają stałe oprocentowanie i mają mniej rygorystyczne wymagania niż pożyczki konwencjonalne. Pożyczki FHA są najszerzej dostępne, podczas gdy pożyczki USDA są przeznaczone dla niektórych pożyczkobiorców na obszarach wiejskich. Pożyczki VA są zarezerwowane dla członków służby wojskowej, weteranów i kwalifikujących się członków rodziny.
Zgodność – Pożyczka zgodna jest zgodna („zgodna”) z wymaganiami Federalnej Agencji Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA), takimi jak limit pożyczki, które pozwalają na jej sprzedaż na rynku wtórnym. Tak długo, jak pożyczka spełnia te standardy, można ją kupować i sprzedawać, aby utrzymać przepływ pieniędzy przez rynek kredytów hipotecznych.
Niezgodne – Pożyczki niezgodne, w tym duże pożyczki, nie spełniają wymogów FHFA. Aby się zakwalifikować, możesz zapłacić wyższą stawkę i musisz sprawdzić bardziej rygorystyczne wymagania dotyczące zdolności kredytowej i rezerw gotówkowych.
Amortyzacja – Zdecydowana większość kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu to kredyty amortyzujące, co oznacza, że Twoje miesięczne płatności są przeznaczone zarówno na pokrycie kapitału, jak i odsetek. Od pierwszego dnia, w którym zaczynasz spłacać amortyzowaną pożyczkę, budujesz kapitał własny w domu.
Nieamortyzujące – Pożyczki nieamortyzowane są znacznie mniej powszechne, ale mają atrakcyjną korzyść: znacznie niższe miesięczne spłaty, które mogą pokryć odsetki tylko przez pewien czas. Kiedy jednak ta korzyść wygaśnie, możesz spotkać się z niegrzecznym przebudzeniem z balonem na zapłatę.

Przykład kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu

Poznaj Jill, kupca domu po raz pierwszy, który chce przestać wynajmować. Przejrzała dane i wie, że może sobie pozwolić na około 1200 dolarów miesięcznie na pokrycie kosztów kredytu hipotecznego i odsetek.

Patrząc wstecz od tej miesięcznej spłaty, możemy zorientować się, ile Jill może pożyczyć między dwoma różnymi kredytami hipotecznymi o stałym oprocentowaniu. (Uwaga: w tym scenariuszu nie zakładaliśmy zaliczki ani kosztów zamknięcia).

TTT

Za praktycznie taką samą miesięczną spłatę Jill może pożyczyć 88 000 USD więcej dzięki 30-letniej stałej pożyczce.

Załóżmy teraz, że budżet Jill i solidny kredyt pozwalają jej wybrać pożyczkę w wysokości 240 000 USD, niezależnie od okresu kredytowania. Jeśli wybierze 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, zapłaci wyższe oprocentowanie, ale będzie mieć możliwość wydłużenia okresu spłaty. Ta wygoda na dłuższą metę ma jednak poważną wadę: znacznie wyższą cenę za ogólne opłaty odsetkowe:

TTT

Jeśli Jill stać na wyższe miesięczne spłaty 15-letniego kredytu hipotecznego, zaoszczędzi ponad 166 000 dolarów na odsetkach.

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu a kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu

Porównując kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, możesz również natknąć się na kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Zgodnie ze swoją nazwą stawka na ARM dostosowuje się do zmian na rynku, ale pożyczka ma stawkę początkową przez pewien czas.

Na przykład 5/6 ARM ma pięcioletnią stawkę wprowadzenia. Po upływie tego pięcioletniego okresu Twoja stawka będzie się zmieniać co sześć miesięcy. Sposób poruszania się kursu (w górę lub w dół) zależy od indeksu, z którym jest powiązany. Podwyżki stóp mogą być ograniczone do 2 procent rocznie, powiedzmy, i 5 procent przez cały okres pożyczki.

Pożyczki ARM są bardziej złożonymi pożyczkami i generalnie są korzystniejsze dla pożyczkobiorcy, który nie planuje mieszkać w domu przez dłuższy czas.

Plusy i minusy kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu

Kluczową zaletą kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest przewidywalność. Chociaż Twoje ubezpieczenie domu i płatności podatku od nieruchomości mogą się zmieniać, Twoje spłaty kredytu hipotecznego pozostaną dokładnie takie same. To nie jest błahostka, jeśli chodzi o budżetowanie miesięcznych wydatków i zarządzanie kondycją finansową.

Kolejna zaleta pożyczek o stałym oprocentowaniu: Twoje oprocentowanie również pozostanie dokładnie takie samo. Bez względu na to, jak stawki rosną lub spadają w czasie, utrzymasz stopę, na której zablokowałeś się w momencie uzyskania pożyczki.

Ten profesjonalista może jednak być również jednym z minusów, jeśli wziąłeś kredyt hipoteczny, gdy oprocentowanie było wysokie. Zawsze możesz refinansować pożyczkę, jeśli stopy procentowe znacznie spadną, ale może to nie być opłacalne, jeśli nie możesz sobie pozwolić na koszty zamknięcia refinansowania.

Pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą być również trudniejsze do zakwalifikowania niż ARM, więc przed złożeniem wniosku zdobądź wszystkie swoje finansowe kaczki z rzędu. Zapoznaj się z podstawową oceną kredytową i współczynnikiem DTI, które sprawią, że będziesz najbardziej wykwalifikowanym kredytobiorcą.

Należy również pamiętać, że miesięczne spłaty kredytów o stałym oprocentowaniu mogą być początkowo wyższe niż w przypadku kredytów hipotecznych ARM. Będzie to prawdopodobnie brane pod uwagę tylko wtedy, gdy wiesz z góry, że będziesz w nieruchomości przez krótki czas.

Porównaj oprocentowanie kredytów hipotecznych

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Większość kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu to kredyty amortyzowane.
W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu są to kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, których oprocentowanie zmienia się w trakcie trwania kredytu.
Kredytobiorcy, którzy chcą przewidywalności i/lub mają tendencję do długoterminowego posiadania nieruchomości, preferują kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu.
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu to kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem przez cały okres kredytowania.
Po zablokowaniu oprocentowanie nie zmienia się wraz z warunkami rynkowymi.