Refinansowanie

Co to jest refinansowanie?

Refinansowanie lub w skrócie „refi” odnosi się do procesu rewizji i zastępowania warunków istniejącej umowy kredytowej, zwykle w odniesieniu do kredytu lub hipoteki. Kiedy firma lub osoba fizyczna decyduje się na refinansowanie zobowiązania kredytowego, skutecznie dążą do wprowadzenia korzystnych zmian w oprocentowaniu, harmonogramie płatności i/lub innych warunkach określonych w umowie. Po zatwierdzeniu pożyczkobiorca otrzymuje nową umowę, która zastępuje pierwotną umowę.

Kredytobiorcy często decydują się na refinansowanie, gdy otoczenie stóp procentowych zmienia się znacząco, co powoduje potencjalne oszczędności na spłatach zadłużenia z tytułu nowej umowy.

Jak działa refinansowanie

Konsumenci zazwyczaj starają się refinansować pewne zobowiązania dłużne, aby uzyskać korzystniejsze warunki kredytowania, często w odpowiedzi na zmieniające się warunki gospodarcze. Wspólne cele związane z refinansowaniem to obniżenie stałej stopy procentowej w celu zmniejszenia spłat w okresie trwania pożyczki, zmiana okresu trwania pożyczki lub przejście z kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu na kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) lub odwrotnie .

Kredytobiorcy mogą również refinansować, ponieważ poprawił się ich profil kredytowy, z powodu zmian dokonanych w ich długoterminowych planach finansowych, lub spłacić swoje dotychczasowe długi, konsolidując je w jedną tanią pożyczkę.

Najczęstszą motywacją do refinansowania jest otoczenie stóp procentowych. Ponieważ stopy procentowe są cykliczne, wielu konsumentów decyduje się na refinansowanie, gdy stopy spadają. Krajowa polityka monetarna,. cykl gospodarczy i konkurencja rynkowa mogą być kluczowymi czynnikami powodującymi wzrost lub spadek stóp procentowych dla konsumentów i przedsiębiorstw. Czynniki te mogą wpływać na oprocentowanie wszystkich rodzajów produktów kredytowych, w tym zarówno kredytów nieodnawialnych, jak i odnawialnych kart kredytowych. W środowisku rosnących stóp dłużnicy z produktami o zmiennym oprocentowaniu płacą wyższe odsetki; sytuacja odwrotna jest prawdziwa w środowisku o spadającym tempie.

Aby uzyskać refinansowanie, pożyczkobiorca musi zwrócić się z prośbą do swojego dotychczasowego lub nowego pożyczkodawcy i wypełnić nowy wniosek o pożyczkę. Refinansowanie obejmuje następnie ponowną ocenę warunków kredytowych i sytuacji finansowej danej osoby lub firmy. Pożyczki konsumenckie zwykle brane pod uwagę przy refinansowaniu obejmują kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i kredyty studenckie.

Przedsiębiorcy mogą również starać się o refinansowanie kredytów hipotecznych na nieruchomości komercyjne. Wielu inwestorów biznesowych oceni swoje bilanse korporacyjne pod kątem pożyczek biznesowych udzielonych przez wierzycieli, którzy mogliby skorzystać z niższych stóp rynkowych lub ulepszonego profilu kredytowego.

Rodzaje refinansowania

Istnieje kilka rodzajów opcji refinansowania. Rodzaj pożyczki, jaką pożyczkobiorca zdecyduje się uzyskać, zależy od potrzeb pożyczkobiorcy. Niektóre z tych opcji refinansowania obejmują:

• Refinansowanie stawkowe i terminowe: Jest to najczęstszy rodzaj refinansowania. Refinansowanie oprocentowane i terminowe ma miejsce, gdy pierwotna pożyczka zostanie spłacona i zastąpiona nową umową pożyczki, która wymaga niższych płatności odsetek.

• Refinansowanie wypłaty: Wypłaty są powszechne, gdy wartość aktywów bazowych zabezpieczających pożyczkę wzrosła. Transakcja polega na wycofaniu wartości lub kapitału w aktywach w zamian za wyższą kwotę pożyczki (i często wyższe oprocentowanie). Innymi słowy, gdy aktywa zyskują na wartości na papierze, możesz uzyskać dostęp do tej wartości za pomocą pożyczki, a nie sprzedając ją. Ta opcja zwiększa całkowitą kwotę pożyczki, ale daje pożyczkobiorcy natychmiastowy dostęp do gotówki przy jednoczesnym zachowaniu własności aktywów.

• Refinansowanie gotówkowe: Refinansowanie gotówkowe pozwala pożyczkobiorcy spłacić część pożyczki przy niższym wskaźniku LTV lub mniejszych spłatach pożyczki.

• Refinansowanie konsolidacyjne: W niektórych przypadkach kredyt konsolidacyjny może być skutecznym sposobem refinansowania. Refinansowanie konsolidacyjne może być stosowane, gdy inwestor uzyskuje pojedynczą pożyczkę o oprocentowaniu niższym niż jego obecne średnie oprocentowanie dla kilku produktów kredytowych. Ten rodzaj refinansowania wymaga od konsumenta lub firmy złożenia wniosku o nową pożyczkę po niższym oprocentowaniu, a następnie spłaty istniejącego zadłużenia za pomocą nowej pożyczki, pozostawiając całkowitą niespłaconą kwotę główną ze znacznie niższymi ratami odsetek.

Plusy i minusy refinansowania

TTT

Przykład refinansowania

Oto hipotetyczny przykład działania refinansowania. Powiedzmy, że Jane i John mają 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Odsetki, które płacą od momentu, gdy po raz pierwszy zablokowali swoją stawkę 10 lat temu, wynoszą 8%. Z powodu warunków ekonomicznych stopy procentowe spadają. Para kontaktuje się ze swoim bankiem i jest w stanie sfinansować istniejący kredyt hipoteczny według nowej stawki 4%. To pozwala Jane i Johnowi na zablokowanie nowej stawki przez następne 20 lat, jednocześnie obniżając ich regularną miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli stopy procentowe ponownie spadną w przyszłości, mogą być w stanie ponownie refinansować, aby jeszcze bardziej obniżyć swoje płatności.

Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Jeśli uważasz, że byłeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, narodowość, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu do Biura Ochrony Konsumentów lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).

Refinansowanie korporacyjne

Refinansowanie korporacyjne to proces, w którym firma reorganizuje swoje zobowiązania finansowe poprzez wymianę lub restrukturyzację istniejącego zadłużenia. Refinansowanie korporacyjne jest często dokonywane w celu poprawy sytuacji finansowej firmy i może być również realizowane, gdy firma znajduje się w trudnej sytuacji, za pomocą restrukturyzacji zadłużenia. Refinansowanie przedsiębiorstw często wiąże się z wywołaniem starszych emisji obligacji korporacyjnych, gdy tylko jest to możliwe, oraz wyemitowaniem nowych obligacji po niższych stopach procentowych.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Kredyty konsumpcyjne często rozważane do refinansowania obejmują kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i kredyty studenckie.

• Refinansowanie obejmuje ponowną ocenę statusu kredytowego i spłaty osoby lub firmy.

• Refinansowanie ma miejsce, gdy warunki istniejącej pożyczki, takie jak stopy procentowe, harmonogramy spłat lub inne warunki, są zmieniane.

• Kredytobiorcy mają tendencję do refinansowania, gdy spadają stopy procentowe.