Pożyczka pod zastaw domu
Co to jest pożyczka pod zastaw domu?
domu – znana również jako pożyczka kapitałowa, pożyczka na raty pod zastaw domu lub druga hipoteka – jest rodzajem zadłużenia konsumenckiego. Pożyczki pod zastaw domu pozwalają właścicielom domów zaciągać pożyczki pod zastaw własnego domu. Kwota pożyczki jest oparta na różnicy między aktualną wartością rynkową domu a należnym saldem kredytu hipotecznego właściciela domu. Pożyczki pod zastaw domu mają zwykle stałą stopę procentową, podczas gdy typowa alternatywa, linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC), zazwyczaj mają zmienne oprocentowanie.
Jak działa pożyczka pod zastaw domu
Zasadniczo pożyczka pod zastaw domu jest podobna do hipoteki, stąd nazwa druga hipoteka. Kapitał własny w domu służy jako zabezpieczenie dla pożyczkodawcy. Kwota, jaką właściciel domu może pożyczyć, będzie częściowo oparta na łącznym wskaźniku wartości kredytu do wartości (CLTV) wynoszącym od 80% do 90% szacowanej wartości domu. Oczywiście wysokość kredytu oraz naliczane oprocentowanie uzależnione są również od zdolności kredytowej pożyczkobiorcy oraz historii płatności.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Jeśli uważasz, że byłeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, narodowość, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu do Biura Ochrony Konsumentów lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).
Tradycyjne pożyczki pod zastaw domu mają ustalony okres spłaty, podobnie jak tradycyjne kredyty hipoteczne. Kredytobiorca dokonuje regularnych, stałych płatności obejmujących zarówno kapitał, jak i odsetki. Podobnie jak w przypadku każdego kredytu hipotecznego, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, dom może zostać sprzedany w celu zaspokojenia pozostałego długu.
Pożyczka pod zastaw domu może być dobrym sposobem na zamianę kapitału zgromadzonego w domu na gotówkę, zwłaszcza jeśli zainwestujesz tę gotówkę w remont domu, który zwiększy wartość domu. Jednak zawsze pamiętaj, że wystawiasz swój dom na ryzyko – jeśli wartość nieruchomości spadnie, możesz być winien więcej, niż jest wart.
Jeśli chcesz się przenieść, możesz stracić pieniądze na sprzedaży domu lub nie będziesz mógł się przeprowadzić. A jeśli otrzymujesz pożyczkę na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej, oprzyj się pokusie ponownego podbijania rachunków kartą kredytową. Zanim zrobisz coś, co narazi Twój dom na niebezpieczeństwo, rozważ wszystkie opcje.
„Jeśli rozważasz pożyczkę pod zastaw domu na dużą kwotę, pamiętaj, aby porównać oprocentowanie wielu rodzajów pożyczek. Refinansowanie w formie wypłaty może być lepszą opcją niż pożyczka pod zastaw domu, w zależności od tego, ile potrzebujesz”.
—Marguerita Cheng, certyfikowany planista finansowy, Blue Ocean Global Wealth
Uwagi specjalne
Pożyczki pod zastaw domu eksplodowały popularnością po uchwaleniu ustawy o reformie podatkowej z 1986 r., ponieważ umożliwiły konsumentom obejście jednego z jej głównych przepisów — wyeliminowania odliczeń od odsetek od większości zakupów konsumenckich. Ustawa pozostawiła jeden duży wyjątek: zainteresowanie obsługą zadłużenia rezydencjalnego.
Jednak ustawa o cięciach podatkowych i zatrudnieniu z 2017 r. zawiesiła odliczenie odsetek od kredytów hipotecznych i HELOC do 2026 r., chyba że, według IRS, „są one wykorzystywane do zakupu, budowy lub znacznej poprawy domu podatnika, który zabezpiecza pożyczka." Odsetki od pożyczki pod zastaw domu użytej do konsolidacji długów lub pokrycia wydatków na studia dziecka, na przykład, nie podlegają odliczeniu od podatku.
Zanim zaciągniesz pożyczkę pod zastaw domu, porównaj warunki i oprocentowanie. Szukając, rozważ pożyczkę w lokalnym unii kredytowej, zamiast skupiać się tylko na dużych bankach, zaleca Clair Jones, ekspert od nieruchomości i relokacji, który pisze dla Movearoo.com i iMOVE.com. „Unie kredytowe czasami oferują lepsze oprocentowanie i bardziej spersonalizowaną obsługę rachunków, jeśli chcesz poradzić sobie z wolniejszym czasem rozpatrywania wniosku” – mówi Jones.
Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, możesz poprosić o wycenę w dobrej wierze,. ale zanim to zrobisz, dokonaj własnej uczciwej oceny swoich finansów. „Przed złożeniem wniosku powinieneś dobrze wiedzieć, gdzie znajduje się twój kredyt i wartość domu, aby zaoszczędzić pieniądze” – mówi Casey Fleming, kierownik oddziału w Fairway Independent Mortgage Corp. i autor „Przewodnika o pożyczkach: Jak uzyskać najlepsze Możliwy kredyt hipoteczny." "Zwłaszcza na wycenie [twojego domu], co jest dużym wydatkiem. Jeśli Twoja ocena jest zbyt niska, aby wesprzeć pożyczkę, pieniądze są już wydane” – i nie ma refundacji za niekwalifikację.
Przed podpisaniem - zwłaszcza jeśli korzystasz z pożyczki pod zastaw domu do konsolidacji zadłużenia - sprawdź liczby w swoim banku i upewnij się, że miesięczne płatności pożyczki będą rzeczywiście niższe niż łączne płatności wszystkich twoich bieżących zobowiązań. Mimo że pożyczki pod zastaw domu mają niższe oprocentowanie, okres spłaty nowej pożyczki może być dłuższy niż w przypadku istniejących długów.
Odsetki od pożyczki pod zastaw domu można odliczyć od podatku tylko wtedy, gdy pożyczka jest wykorzystywana do zakupu, budowy lub znacznego ulepszenia domu, który zabezpiecza pożyczkę.
Pożyczki pod zastaw domu a HELOC
Pożyczki pod zastaw domu zapewniają pożyczkobiorcy jednorazową płatność ryczałtową, która jest spłacana przez określony czas (zwykle od pięciu do 15 lat) według uzgodnionej stopy procentowej. Spłata i oprocentowanie pozostają takie same przez cały okres kredytowania. Pożyczka musi zostać spłacona w całości, jeśli dom, na którym się opiera, zostanie sprzedany.
HELOC to odnawialna linia kredytowa, podobnie jak karta kredytowa, z której można korzystać w razie potrzeby, spłacać, a następnie zaciągać ponownie przez okres określony przez pożyczkodawcę. Po okresie losowania (od 5 do 10 lat) następuje okres spłaty, w którym losowania nie są już dozwolone (10 do 20 lat). HELOC zazwyczaj mają zmienną stopę procentową, ale niektórzy pożyczkodawcy oferują opcje HELOC o stałym oprocentowaniu.
Zalety i wady pożyczki pod zastaw domu
Istnieje wiele kluczowych korzyści związanych z pożyczkami pod zastaw domu, w tym koszty, ale są też wady.
Zalety
Pożyczki pod zastaw domu stanowią łatwe źródło gotówki i mogą być cennym narzędziem dla odpowiedzialnych pożyczkobiorców. Jeśli masz stałe, wiarygodne źródło dochodu i wiesz, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę, niskie oprocentowanie i możliwe ulgi podatkowe sprawiają, że pożyczki pod zastaw domu to rozsądny wybór.
Uzyskanie kredytu pod zastaw domu jest dla wielu konsumentów dość proste, ponieważ jest to dług zabezpieczony. Pożyczkodawca przeprowadza kontrolę zdolności kredytowej i zleca wycenę Twojego domu w celu określenia Twojej zdolności kredytowej oraz łącznego stosunku wartości kredytu do wartości.
Oprocentowanie pożyczki pod zastaw domu – choć wyższe niż w przypadku pierwszego kredytu hipotecznego – jest znacznie niższe niż w przypadku kart kredytowych i innych pożyczek konsumenckich. To pomaga wyjaśnić, dlaczego głównym powodem, dla którego konsumenci pożyczają pieniądze na poczet wartości swoich domów za pośrednictwem pożyczki pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu, jest spłata salda karty kredytowej.
Pożyczki pod zastaw domu są zazwyczaj dobrym wyborem, jeśli dokładnie wiesz, ile potrzebujesz pożyczyć i na co. Masz gwarancję określonej kwoty, którą otrzymujesz w całości przy zamknięciu. „Pożyczki pod zastaw domu są generalnie preferowane w przypadku większych, droższych celów, takich jak przebudowa, płacenie za szkolnictwo wyższe, a nawet konsolidacja zadłużenia , ponieważ fundusze są otrzymywane w jednym ryczałcie” – mówi Richard Airey, starszy specjalista ds. pożyczek w Integrity Mortgage LLC w Portland. , Maine.
Niedogodności
Główny problem z pożyczkami pod zastaw domu polega na tym, że mogą wydawać się zbyt łatwym rozwiązaniem dla pożyczkobiorcy, który mógł wpaść w nieustanny cykl wydawania, zaciągania pożyczek, wydawania i pogrążania się głębiej w długach. Niestety ten scenariusz jest tak powszechny, że pożyczkodawcy mają na to określenie: przeładowywanie,. czyli w zasadzie zwyczaj zaciągania pożyczki w celu spłacenia istniejącego zadłużenia i uwolnienia dodatkowego kredytu, który pożyczkobiorca następnie wykorzystuje na kolejne zakupy.
Ponowne doładowanie prowadzi do spiralnego cyklu zadłużenia, który często przekonuje pożyczkobiorców do skorzystania z pożyczek pod zastaw domu oferujących kwotę wartą 125% kapitału własnego domu pożyczkobiorcy. Ten rodzaj pożyczki często wiąże się z wyższymi opłatami: ponieważ pożyczkobiorca wziął więcej pieniędzy niż wart jest dom, pożyczka nie jest w pełni zabezpieczona. Wiedz również, że odsetki zapłacone od części pożyczki, która przekracza wartość domu, nigdy nie podlegają odliczeniu od podatku.
Ubiegając się o pożyczkę pod zastaw domu, może pojawić się pokusa, aby pożyczyć więcej, niż potrzebujesz, ponieważ otrzymujesz wypłatę tylko raz i nie wiesz, czy będziesz kwalifikować się do kolejnej pożyczki w przyszłości.
Jeśli rozważasz pożyczkę, która jest warta więcej niż twój dom, być może nadszedł czas na sprawdzenie rzeczywistości. Czy nie byłeś w stanie żyć w miarę swoich możliwości, gdy miałeś tylko 100% udziałów w swoim domu? Jeśli tak, prawdopodobnie nierealistyczne będzie oczekiwanie, że poprawi się sytuacja, gdy zwiększysz swój dług o 25% plus odsetki i opłaty. Może to stać się śliskim zboczem do bankructwa i wykluczenia.
Przykład pożyczki pod zastaw domu
Załóżmy, że masz kredyt samochodowy z saldem 10 000 USD z oprocentowaniem 9%, z pozostałym okresem dwóch lat. Konsolidacja tego długu z pożyczką pod zastaw domu w wysokości 4% z okresem pięciu lat w rzeczywistości kosztowałaby więcej pieniędzy, gdybyś poświęcił wszystkie pięć lat na spłatę pożyczki pod zastaw domu. Pamiętaj też, że teraz zabezpieczeniem kredytu jest Twój dom, a nie samochód. Niewykonanie zobowiązania może spowodować jego utratę, a utrata domu byłaby znacznie bardziej katastrofalna niż oddanie samochodu.
Wymogi dotyczące pożyczki pod zastaw domu
Każdy pożyczkodawca ma własne wymagania, ale aby uzyskać zgodę na pożyczkę pod zastaw domu, większość pożyczkobiorców zazwyczaj potrzebuje:
Kapitał własny w ich domu > 20% wartości ich domu
Weryfikowalna historia dochodów przez dwa lub więcej lat
Ocena kredytowa > 600
Chociaż możliwe jest uzyskanie zgody na pożyczkę pod zastaw domu bez spełnienia tych wymagań, spodziewaj się, że zapłacisz znacznie wyższe oprocentowanie za pośrednictwem pożyczkodawcy, który specjalizuje się w pożyczkobiorcach wysokiego ryzyka.
Określ bieżące saldo swojego kredytu hipotecznego i wszelkich istniejących drugich kredytów hipotecznych, kredytów hipotecznych HELOC lub pożyczek pod zastaw domu, znajdując oświadczenie lub logując się na stronie internetowej pożyczkodawcy. Oszacuj obecną wartość swojego domu, porównując ją z ostatnią sprzedażą w Twojej okolicy lub korzystając z danych szacunkowych ze strony takiej jak Zillow lub Redfin. Pamiętaj, że ich szacunki wartości nie zawsze są dokładne, więc dostosuj swoje szacunki w razie potrzeby, biorąc pod uwagę aktualny stan domu. Następnie podziel bieżące saldo wszystkich pożyczek na twoją nieruchomość przez aktualną szacunkową wartość nieruchomości, aby uzyskać aktualny procent kapitału własnego domu.
TTT
Stawki zakładają kwotę pożyczki 25 000 USD i stosunek wartości kredytu do wartości 80%. Stawki HELOC zakładają stopę procentową w momencie uruchomienia linii kredytowej, po której stawki mogą ulec zmianie w zależności od warunków rynkowych.
Podsumowanie
Pożyczka pod zastaw domu może być lepszym wyborem finansowo niż HELOC dla tych, którzy dokładnie wiedzą, ile kapitału własnego potrzebują, aby wyciągnąć i chcą bezpieczeństwa o stałym oprocentowaniu. Kredytobiorcy powinni ostrożnie zaciągać pożyczki pod zastaw domu przy konsolidacji zadłużenia lub finansowaniu remontu domu. Łatwo jest znaleźć się pod wodą z kredytem hipotecznym, jeśli zostanie wycofany zbyt duży kapitał, pozostawiając kredytobiorcę zrujnowany kredyt i dom w przejęciu.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Kwoty pożyczek pod zastaw domu są oparte na różnicy między aktualną wartością rynkową domu a należnym saldem kredytu hipotecznego.
Pożyczki pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu zapewniają jedną kwotę ryczałtową, podczas gdy HELOC oferują kredytobiorcom odnawialne linie kredytowe.
Pożyczki pod zastaw domu pozwalają właścicielom domów zaciągać pożyczki pod zastaw własnego miejsca zamieszkania.
Pożyczki pod zastaw domu występują w dwóch odmianach — pożyczki o stałym oprocentowaniu i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC).
Pożyczka pod zastaw domu, znana również jako pożyczka ratalna pod zastaw domu lub druga hipoteka, jest rodzajem zadłużenia konsumenckiego.
FAQ
Jak działa pożyczka pod zastaw domu?
spłacana przez określony czas, która wykorzystuje kapitał własny w Twoim domu jako zabezpieczenie pożyczki. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki, możesz stracić swój dom na skutek przejęcia.
Co to jest pożyczka HELOC?
Pożyczka HELOC nie istnieje. Termin ten jest połączeniem dwóch istniejących różnych produktów kredytowych: linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC) i pożyczki pod zastaw domu.
Ile kredytu hipotecznego mogę otrzymać?
W przypadku dobrze wykwalifikowanych pożyczkobiorców limit pożyczki pod zastaw domu to kwota, która powoduje, że pożyczkobiorca osiąga łączną wartość kredytu do wartości (CLTV) wynoszącą 90% lub mniej. Oznacza to, że suma sald kredytu hipotecznego, wszelkich istniejących kredytów HELOC, wszelkich istniejących pożyczek pod zastaw domu oraz nowej pożyczki pod zastaw domu nie może przekraczać 90% szacowanej wartości domu. Na przykład ktoś, kto ma dom, który wyceniono na 500 000 USD, a saldo kredytu hipotecznego wynosi 200 000 USD, może zaciągnąć pożyczkę pod zastaw domu do 250 000 USD, jeśli zostanie zatwierdzona.
Czy można odliczyć od podatku pożyczki pod zastaw domu?
Odsetki zapłacone od pożyczki pod zastaw domu mogą podlegać odliczeniu od podatku, jeśli wpływy z pożyczki zostaną przeznaczone na „kupno, budowę lub znaczną poprawę” domu. Jednak wraz z przejściem ustawy o cięciach podatkowych i pracy oraz zwiększonym standardowym odliczeniu,. wyszczególnienie odliczenia odsetek zapłaconych od pożyczki pod zastaw domu może nie prowadzić do oszczędności dla większości filtrujących.
Czy możesz mieć jednocześnie kredyt HELOC i pożyczkę pod zastaw domu?
TAk. Możesz mieć jednocześnie pożyczkę HELOC i pożyczkę pod zastaw domu, pod warunkiem, że masz wystarczającą ilość kapitału własnego w domu, a także dochód i kredyt, aby uzyskać akceptację dla obu.
