Przyspieszone Płatności
Czym s膮 p艂atno艣ci przyspieszone?
W bran偶y finansowej przyspieszone p艂atno艣ci to dobrowolne p艂atno艣ci dokonywane przez po偶yczkobiorc臋 w celu szybszego zmniejszenia salda zad艂u偶enia. W zale偶no艣ci od warunk贸w kredytu przyspieszone sp艂aty mog膮 by膰 atrakcyjn膮 opcj膮 dla kredytobiorc贸w pragn膮cych zminimalizowa膰 ca艂kowity koszt kredytu. Jednak niekt贸re struktury kredytowe zniech臋caj膮 do przyspieszonych sp艂at poprzez kary za uprzedni膮 sp艂at臋 i inne tego typu postanowienia.
Przyspieszone p艂atno艣ci s膮 zazwyczaj stosowane do kwoty g艂贸wnej po偶yczki, co zmniejsza saldo nale偶no艣ci i wymagane odsetki od przysz艂ych p艂atno艣ci.
Jak dzia艂aj膮 przyspieszone p艂atno艣ci
Przyspieszone p艂atno艣ci to powszechna technika stosowana przez po偶yczkobiorc贸w w r贸偶nych kontekstach finansowych. Typowym przyk艂adem s膮 kredyty hipoteczne,. w kt贸rych kredytobiorcy cz臋sto mog膮 dokonywa膰 p艂atno艣ci wy偶szych ni偶 obowi膮zkowe, aby szybciej sp艂aci膰 sw贸j kapita艂. To z kolei mo偶e skutkowa膰 kr贸tszym okresem amortyzacji,. a tym samym zmniejszeniem og贸lnych koszt贸w odsetek.
Te przyspieszone struktury p艂atno艣ci s膮 powszechne w r贸偶nych po偶yczkach nieodnawialnych, znanych r贸wnie偶 jako po偶yczki terminowe. Po偶yczki te maj膮 struktur臋 harmonogramu amortyzacji,. kt贸ry okre艣la termin i kwot臋 sp艂aty po偶yczki. Ka偶da p艂atno艣膰 b臋dzie sk艂ada膰 si臋 z odsetek i kapita艂u, przy czym procent przydzielony do kapita艂u b臋dzie stopniowo wzrasta艂 w miar臋 osi膮gania zapadalno艣ci po偶yczki.
W zale偶no艣ci od warunk贸w po偶yczki wysoko艣膰 odsetek zawarta w ka偶dej p艂atno艣ci mo偶e by膰 oparta o sta艂膮 lub zmienn膮 stop臋 procentow膮. Im wy偶sze oprocentowanie po偶yczki, tym korzystniejsze mo偶e by膰 dokonanie przyspieszonych sp艂at. W rzeczywisto艣ci przyspieszone p艂atno艣ci mog膮 przynie艣膰 korzy艣ci po偶yczkobiorcom na dwa sposoby: opr贸cz zmniejszenia ich wydatk贸w na odsetki, przyspieszone p艂atno艣ci mog膮 r贸wnie偶 zwi臋kszy膰 tempo, w jakim po偶yczkobiorca gromadzi kapita艂 w艂asny w finansowanej nieruchomo艣ci.
Og贸lnie szybsze, bardziej przyspieszone p艂atno艣ci skutkuj膮 sp艂at膮 kapita艂u, co mo偶e prowadzi膰 do znacznych oszcz臋dno艣ci odsetkowych.
Kredyty hipoteczne i przyspieszone p艂atno艣ci
Na przyk艂ad w przypadku kredytu hipotecznego na mieszkanie, kapita艂 w艂asny kredytobiorcy w domu ro艣nie stopniowo wraz ze spadkiem salda kapita艂u kredytu hipotecznego. Opr贸cz zwi臋kszenia warto艣ci netto po偶yczkobiorcy, wzrost kapita艂u w艂asnego w nieruchomo艣ci mo偶e zapewni膰 po偶yczkobiorcy zabezpieczenie, kt贸re mo偶e wykorzysta膰 do sfinansowania kolejnych zakup贸w. Kapita艂 ten mo偶na r贸wnie偶 wykorzysta膰 w celu pozyskania 艣rodk贸w pieni臋偶nych, na przyk艂ad poprzez transakcj臋 refinansowania kredytu hipotecznego.
Chocia偶 przyspieszone p艂atno艣ci mog膮 by膰 korzystne, w zale偶no艣ci od warunk贸w po偶yczki, skorzystanie z tej opcji mo偶e by膰 nieop艂acalne. Niekt贸rzy po偶yczkodawcy umieszczaj膮 w swoich umowach kredytowych klauzule dotycz膮ce kar przed sp艂atami, kt贸re ograniczaj膮 lub nak艂adaj膮 op艂aty w przypadku przyspieszonych p艂atno艣ci przekraczaj膮cych okre艣lony limit.
W kredytach hipotecznych tego rodzaju warunki przedp艂aty s膮 w rzeczywisto艣ci do艣膰 powszechne. Po偶yczkodawcy cz臋sto ograniczaj膮 przyspieszone p艂atno艣ci do maksymalnie 20% salda po偶yczki ka偶dego roku. Ponadto kredytodawcy mog膮 na艂o偶y膰 dodatkowe kary, je艣li kredytobiorca b臋dzie stara艂 si臋 refinansowa膰 hipotek臋 lub sprzeda膰 nieruchomo艣膰 bazow膮 przed ko艅cem okresu hipotecznego. Z tych powod贸w wa偶ne jest, aby dok艂adnie rozwa偶y膰 legalno艣膰 po偶yczki, aby ustali膰, czy przyspieszone sp艂aty s膮 naprawd臋 ekonomiczne.
Przyk艂ad przyspieszonych p艂atno艣ci
Michaela jest inwestork膮 w nieruchomo艣ci, kt贸ra niedawno kupi艂a swoj膮 pierwsz膮 nieruchomo艣膰 na wynajem. Przegl膮daj膮c warunki kredytu, zauwa偶a, 偶e jej obecne oprocentowanie wynosi 3,50%, a warunki jej kredytu hipotecznego pozwalaj膮 na przyspieszenie sp艂aty do 20% pozosta艂ego salda kapita艂u w ka偶dym roku.
Rozwa偶aj膮c, czy dokona膰 dodatkowych p艂atno艣ci, rozwa偶a plusy i minusy. Z jednej strony przyspieszone p艂atno艣ci zaoszcz臋dzi艂yby jej r贸wnowarto艣膰 3,50% rocznych odsetek od kwoty p艂atno艣ci, kt贸r膮 zdecyduje si臋 dokona膰. W tym sensie dokonywanie przyspieszonych p艂atno艣ci jest r贸wnoznaczne z inwestowaniem w aktywa, kt贸re daj膮 3,50% rocznego zwrotu. Dokonuj膮c tych p艂atno艣ci, Michaela przyznaje, 偶e zwi臋kszy sw贸j kapita艂 w wynajmowanej nieruchomo艣ci, zwi臋kszaj膮c w ten spos贸b dost臋pne dla niej zabezpieczenie w celu sfinansowania kolejnego zakupu nieruchomo艣ci.
Z drugiej strony, bior膮c pod uwag臋 historycznie niskie oprocentowanie jej po偶yczki, Michaela zdaje sobie r贸wnie偶 spraw臋, 偶e mo偶e by膰 w stanie znale藕膰 wy偶szy zwrot ze swojego kapita艂u gdzie indziej. Na przyk艂ad, je艣li jest w stanie zebra膰 pieni膮dze od innych po偶yczkodawc贸w lub inwestor贸w w celu sfinansowania kolejnego zakupu, mo偶e lepiej wykorzysta膰 sw贸j kapita艂 jako zaliczk臋 na drugie nabycie nieruchomo艣ci, potencjalnie zarabiaj膮c znacznie wi臋cej ni偶 3,50% zwr贸ci膰.
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
S膮 dozwolone w wielu rodzajach kredyt贸w terminowych, takich jak kredyty hipoteczne, ale mog膮 podlega膰 ograniczeniom i op艂atom.
P艂atno艣ci przyspieszone to dobrowolne p艂atno艣ci dodatkowe dokonywane w stosunku do salda g艂贸wnego po偶yczki.
Atrakcyjno艣膰 przyspieszonych p艂atno艣ci zale偶e膰 b臋dzie od wielu czynnik贸w, w tym od oprocentowania kredytu oraz kosztu alternatywnego kredytobiorcy.
