Dług

Co to jest dług?

Dług to coś, zwykle pieniądze, pożyczone przez jedną stronę od drugiej. Dług jest wykorzystywany przez wiele korporacji i osób fizycznych do dokonywania dużych zakupów, na które w normalnych okolicznościach nie byłoby ich stać. Porozumienie dotyczące zadłużenia daje pożyczkobiorcy pozwolenie na pożyczenie pieniędzy pod warunkiem, że zostaną one spłacone w późniejszym terminie, zwykle wraz z odsetkami.

*

Zrozumienie długu

Najczęstsze formy zadłużenia to pożyczki, w tym kredyty hipoteczne, pożyczki samochodowe, pożyczki osobiste i zadłużenie na karcie kredytowej. Zgodnie z warunkami pożyczki, pożyczkobiorca jest zobowiązany do spłaty salda pożyczki w określonym terminie, zwykle kilka lat w przyszłości. Warunki pożyczki określają również wysokość odsetek, które pożyczkobiorca jest zobowiązany płacić rocznie, wyrażoną jako procent kwoty pożyczki. Odsetki służą zapewnieniu rekompensaty pożyczkodawcy za przejęcie ryzyka pożyczki, a jednocześnie zachęcają pożyczkobiorcę do szybkiej spłaty pożyczki w celu ograniczenia całkowitych kosztów odsetek.

Zadłużenie z tytułu karty kredytowej działa w taki sam sposób, jak pożyczka, z tą różnicą, że pożyczana kwota zmienia się w czasie zgodnie z potrzebami pożyczkobiorcy — aż do określonego z góry limitu — i ma odnawialny lub nieograniczony termin spłaty. Niektóre rodzaje pożyczek, w tym pożyczki studenckie i pożyczki osobiste, mogą być konsolidowane.

Rodzaje zadłużenia

Istnieją cztery główne kategorie zadłużenia. Większość długów można sklasyfikować jako dług zabezpieczony, dług niezabezpieczony, dług odnawialny lub hipotekę.

Zabezpieczony dług

Dług zabezpieczony to dług zabezpieczony. Dłużnicy zwykle wymagają, aby zabezpieczenie było własnością lub aktywami o wystarczająco dużej wartości, aby pokryć kwotę długu. Przykłady zabezpieczenia obejmują pojazdy, domy, łodzie, papiery wartościowe i inwestycje. Przedmioty te stanowią zabezpieczenie, a umowa zostaje sporządzona z zastawem. W przypadku niewykonania zobowiązania zabezpieczenie może zostać sprzedane lub zlikwidowane, a wpływy zostaną wykorzystane na spłatę pożyczki.

Podobnie jak większość klas długów, dług zabezpieczony często wymaga weryfikacji zdolności kredytowej kredytobiorcy i jego zdolności do spłaty. Oprócz standardowego przeglądu dochodów i stanu zatrudnienia, możliwość zapłaty może obejmować weryfikację zabezpieczenia i ocenę jego wartości.

Niezabezpieczony dług

Dług niezabezpieczony to dług, który nie wymaga zabezpieczenia jako zabezpieczenia. Zdolność kredytowa i zdolność dłużnika do spłaty są weryfikowane przed rozpatrzeniem sprawy. Ponieważ cesja zabezpieczenia nie jest wystawiana, profil kredytowy dłużnika jest głównym czynnikiem stosowanym przy ustalaniu, czy zatwierdzić lub odmówić udzielenia pożyczki.

Przykłady niezabezpieczonego zadłużenia obejmują niezabezpieczone karty kredytowe, pożyczki samochodowe i pożyczki studenckie. Wysokość pożyczki często zależy od sytuacji finansowej dłużnika, w tym wysokości zarobków, dostępnej gotówki oraz statusu zatrudnienia.

Dług odnawialny

Dług odnawialny to linia kredytowa lub kwota, z której kredytobiorca może stale pożyczać. Innymi słowy, pożyczkobiorca może wykorzystać środki do określonej kwoty, spłacić je i ponownie pożyczyć do tej kwoty.

Najpopularniejszą formą zadłużenia odnawialnego jest zadłużenie na karcie kredytowej. Wydawca karty inicjuje umowę, oferując kredytobiorcy linię kredytową. Dopóki kredytobiorca wywiązuje się ze swoich zobowiązań, linia kredytowa jest dostępna tak długo, jak konto jest aktywne. Przy korzystnej historii spłaty kwota długu odnawialnego może wzrosnąć.

Kredyty hipoteczne

Hipoteka to dług wydany na zakup nieruchomości, takiej jak dom lub mieszkanie. Jest to forma długu zabezpieczonego, ponieważ przedmiotowa nieruchomość służy jako zabezpieczenie kredytu. Jednak kredyty hipoteczne są tak wyjątkowe, że zasługują na własną klasyfikację zadłużenia.

Istnieją różne rodzaje kredytów hipotecznych, w tym Federal Housing Administration (FHA), kredyty tradycyjne, kredyty na rozwój obszarów wiejskich i kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM), żeby wymienić tylko kilka. Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy stosują podstawową ocenę kredytową do zatwierdzenia, a te minimalne wymagania mogą się różnić w zależności od rodzaju kredytu hipotecznego.

Kredyty hipoteczne są najprawdopodobniej największym zadłużeniem, poza kredytami studenckimi, jakie konsumenci kiedykolwiek będą winni. Kredyty hipoteczne są zwykle amortyzowane przez długie okresy, takie jak 15 lub 30 lat.

Dług korporacyjny

Oprócz pożyczek i zadłużenia z tytułu kart kredytowych firmy, które muszą pożyczać środki, mają inne opcje zadłużenia. Obligacje i papiery komercyjne są powszechnymi rodzajami zadłużenia korporacyjnego, które nie są dostępne dla osób fizycznych.

Papiery komercyjne to krótkoterminowy dług korporacyjny z terminem zapadalności do 270 dni.

Obligacje są rodzajem instrumentu dłużnego, który pozwala firmie na generowanie funduszy poprzez sprzedaż obietnicy spłaty inwestorom. Zarówno osoby fizyczne, jak i instytucjonalne firmy inwestycyjne mogą kupować obligacje, które zazwyczaj mają ustaloną stopę procentową lub kupon. Jeśli firma potrzebuje na przykład zebrać 1 milion dolarów na sfinansowanie zakupu nowego sprzętu, może wyemitować 1000 obligacji o wartości nominalnej 1000 dolarów każda.

Obligatariuszom przyrzeka się spłatę wartości nominalnej obligacji w określonym terminie w przyszłości, zwanym terminem zapadalności,. oprócz obietnicy regularnych płatności odsetek w kolejnych latach. Obligacje działają tak samo jak pożyczki, z wyjątkiem tego, że pożyczkobiorcą jest firma, a inwestorami są pożyczkodawcy lub wierzyciele.

Zalety i wady zadłużenia

W finansach przedsiębiorstw dużą wagę przywiązuje się do wysokości zadłużenia firmy. Firma, która ma duże zadłużenie, może nie być w stanie spłacić odsetek, jeśli sprzedaż spadnie, narażając firmę na niebezpieczeństwo bankructwa. I odwrotnie, firma, która nie korzysta z długu, może tracić ważne możliwości ekspansji.

Zabezpieczenie zadłużenia przed instytucją finansową umożliwia firmom dostęp do kapitału potrzebnego do wykonania określonych zadań lub ukończenia projektów. W przeciwieństwie do zaangażowania akcjonariuszy w zarządzanie spółką, finansujący dług nie jest zaangażowany w sposób zarządzania spółką. Koszty odsetek można również odliczyć od podatku. W przypadku konsumentów wydatki na odsetki podlegają odliczeniu w przypadku kredytów hipotecznych, ale nie w przypadku zwykłych długów konsumenckich.

Różne branże w różny sposób wykorzystują dług, więc „właściwa” kwota długu różni się w zależności od firmy. Oceniając kondycję finansową danej firmy, wykorzystuje się różne miary,. aby określić, czy poziom zadłużenia, czy też dźwigni finansowej,. z której firma korzysta do finansowania działalności, mieści się w zdrowym przedziale.

Gdy zabezpieczenie zabezpiecza dług, to zabezpieczenie może podlegać konfiskacie, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się z umowy. Nawet przy przestrzeganiu warunków zadłużeni konsumenci i przedsiębiorcy mogą zostać uznani za zbyt ryzykownych, aby uzyskać zgodę na nowy dług, ograniczając dostęp do dodatkowych środków na wypełnianie innych zobowiązań i obowiązków.

TTT

Podsumowanie

Dług to coś, zwykle pieniądze, które jedna strona jest winna drugiej. Większość długów — takich jak karty kredytowe, kredyty mieszkaniowe i pożyczki samochodowe — jest klasyfikowana jako zabezpieczone, niezabezpieczone, odnawialne lub obciążone hipoteką. Korporacje często mają różne rodzaje zadłużenia, w tym dług korporacyjny. Dług korporacyjny obejmuje emisję obligacji dla inwestorów w celu wygenerowania kapitału, często na projekty. Dług może zostać wykorzystany na sfinansowanie potrzebnych projektów, spełnienie marzeń o posiadaniu domu lub opłacenie studiów wyższych. Jednak zbyt duży lub niekontrolowany dług może zaszkodzić kredytobiorcom, ponieważ ogranicza ich potencjał spłaty.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Dług można podzielić na cztery główne kategorie: zabezpieczone, niezabezpieczone, odnawialne lub obciążone hipoteką.

• W porozumieniu finansowym opartym na długu strona pożyczająca otrzymuje pozwolenie na pożyczenie pieniędzy pod warunkiem, że musi zostać zwrócona w późniejszym terminie, zwykle wraz z odsetkami.

• Dług to pieniądze pożyczone przez jedną stronę od drugiej.

• Wiele korporacji i osób prywatnych wykorzystuje dług jako metodę dokonywania dużych zakupów, na które w normalnych okolicznościach nie byłoby ich stać.

• Korporacje emitują dług w postaci obligacji w celu pozyskania kapitału.

FAQ

Jak szybko wyjść z długów?

To, jak szybko możesz wyjść z długów, zależy od tego, ile masz długu i ile więcej możesz zapłacić, aby go zmniejszyć. Stwórz plan, ustal budżet i nie zadłużaj się. Zastanów się nad ograniczeniem nieistotnych wydatków i wykorzystaj to, co zaoszczędziłeś, na spłatę zadłużenia. Często wierzyciele wymagają tylko minimalnej kwoty. Zapłać więcej niż minimum, aby szybko zmniejszyć to, co jesteś winien. Konsolidacja zadłużenia to również opcja, która może pomóc w restrukturyzacji zadłużenia na bardziej przystępne warunki, pomagając szybciej wyjść z zadłużenia.

Co to jest konsolidacja zadłużenia?

Konsolidacja zadłużenia polega na pozyskiwaniu nowego zadłużenia w celu spłaty wielu istniejących długów. Nowa pożyczka staje się jedynym źródłem zadłużenia, co zwykle skutkuje niższą całkowitą płatnością, obniżonym oprocentowaniem i nowym harmonogramem spłat.

Jaka jest prawna definicja długu?

Zgodnie z sekcją 1692a Kodeksu Stanów Zjednoczonych 15, dług definiuje się jako „każde zobowiązanie lub domniemane zobowiązanie konsumenta do zapłaty pieniędzy wynikające z transakcji, w której pieniądze, mienie, ubezpieczenie lub usługi będące przedmiotem transakcji są przeznaczone głównie dla cele osobiste, rodzinne lub domowe, niezależnie od tego, czy obowiązek ten został zredukowany do osądu”.

Jaka jest różnica między długiem a pożyczką?

Dług i pożyczka są używane jako synonimy, ale istnieją niewielkie różnice. Dług to wszystko, co jedna osoba jest winna drugiej. Dług może dotyczyć nieruchomości, pieniędzy, usług lub innych świadczeń. W finansach dług jest węższy definiowany jako pieniądze pozyskane z emisji obligacji. Pożyczka jest formą długu, ale dokładniej jest to umowa, w której jedna strona pożycza pieniądze drugiej. Pożyczkodawca ustala warunki spłaty, w tym ile i kiedy ma zostać spłacone. Mogą również ustalić, że pożyczkę należy spłacić wraz z odsetkami.

Jakie są przykłady zadłużenia?

Dług to wszystko, co jedna strona jest winna drugiej. Przykładami zadłużenia są kwoty należne z tytułu kart kredytowych, kredytów samochodowych i hipotek.