Ubezpieczenie Premium
Co to jest składka ubezpieczeniowa?
Składka ubezpieczeniowa to kwota, jaką osoba fizyczna lub firma płaci za polisę ubezpieczeniową. Składki ubezpieczeniowe są opłacane za polisy obejmujące opiekę zdrowotną, ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie domu i ubezpieczenie na życie. Raz zarobiona składka jest dochodem dla firmy ubezpieczeniowej. Stanowi również zobowiązanie, ponieważ ubezpieczyciel musi zapewnić pokrycie roszczeń z tytułu polisy. Brak zapłaty składki na osobę lub firmę może skutkować anulowaniem polisy.
Jak działa składka ubezpieczeniowa
Kiedy zapiszesz się na polisę ubezpieczeniową, Twój ubezpieczyciel obciąży Cię składką. Jest to kwota, którą płacisz za polisę. Ubezpieczający mogą wybierać spośród kilku opcji opłacania składek ubezpieczeniowych. Niektórzy ubezpieczyciele zezwalają ubezpieczającemu na opłacenie składki ubezpieczeniowej w ratach – miesięcznych lub półrocznych – podczas gdy inni mogą wymagać pełnej płatności z góry przed rozpoczęciem ubezpieczenia.
Cena składki zależy od wielu czynników, m.in.:
Rodzaj pokrycia
Twój wiek
obszar, w którym mieszkasz
Wszelkie roszczenia zgłoszone w przeszłości
Zagrożenie moralne i selekcja negatywna
Mogą istnieć dodatkowe opłaty płatne na rzecz ubezpieczyciela oprócz składki, w tym podatki lub opłaty za usługi.
Ubezpieczenie samochodu
Na przykład w przypadku polisy samochodowej prawdopodobieństwo wytoczenia roszczenia przeciwko nastoletniemu kierowcy mieszkającemu na obszarze miejskim może być wyższe niż nastoletniemu kierowcy na obszarze podmiejskim. Ogólnie rzecz biorąc, im większe ryzyko, tym droższa polisa ubezpieczeniowa (a tym samym składki ubezpieczeniowe).
Ubezpieczenie na życie
W przypadku polisy na życie wiek, w którym rozpoczynasz ochronę, określi wysokość składki, a także inne czynniki ryzyka (takie jak aktualny stan zdrowia). Im jesteś młodszy, tym niższe będą Twoje składki. I odwrotnie, im jesteś starszy, tym więcej płacisz składek swojej firmie ubezpieczeniowej.
Jak naliczane są składki
Składki ubezpieczeniowe mogą wzrosnąć po zakończeniu okresu polisy. Ubezpieczyciel może podwyższyć składkę z tytułu szkód zgłoszonych w poprzednim okresie, jeżeli wzrośnie ryzyko związane z oferowaniem danego rodzaju ubezpieczenia lub jeżeli wzrośnie koszt zapewnienia ochrony.
Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj zatrudniają aktuariuszy w celu określenia poziomu ryzyka i cen składek dla danej polisy ubezpieczeniowej. Pojawienie się wyrafinowanych algorytmów i sztucznej inteligencji zasadniczo zmienia sposób wyceny i sprzedaży ubezpieczeń. Toczy się ożywiona debata między tymi, którzy twierdzą, że algorytmy zastąpią w przyszłości ludzkich aktuariuszy, a tymi, którzy twierdzą, że coraz większe wykorzystanie algorytmów będzie wymagało większego udziału ludzkich aktuariuszy i przeniesie zawód na „wyższy poziom”.
Ubezpieczyciele wykorzystują składki płacone im przez klientów i ubezpieczających na pokrycie zobowiązań związanych z wystawionymi przez nich polisami. Mogą również inwestować w premię, aby generować wyższe zyski. Może to zrównoważyć niektóre koszty zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej i pomóc ubezpieczycielowi utrzymać konkurencyjne ceny.
Chociaż firmy ubezpieczeniowe mogą inwestować w aktywa o różnym poziomie płynności i zwrotów, muszą przez cały czas utrzymywać określony poziom płynności. Stanowe organy nadzoru ubezpieczeniowego ustalają liczbę płynnych aktywów niezbędnych do zapewnienia ubezpieczycielom możliwości wypłaty roszczeń.
Uwagi specjalne
Większość konsumentów uważa zakupy za najlepszy sposób na znalezienie najtańszych składek ubezpieczeniowych. Możesz zdecydować się na samodzielne zakupy w indywidualnych firmach ubezpieczeniowych. A jeśli szukasz cytatów, dość łatwo jest to zrobić samemu online.
Na przykład ustawa o przystępnej cenie (ACA) umożliwia nieubezpieczonym konsumentom rozejrzenie się za polisami zdrowotnymi na rynku. Po zalogowaniu witryna wymaga pewnych podstawowych informacji, takich jak imię i nazwisko, data urodzenia, adres i dochód, a także dane osobowe innych osób w Twoim gospodarstwie domowym. Możesz wybierać spośród kilku dostępnych opcji w zależności od stanu Twojego domu – każda z różnymi składkami, odliczeniami i copays – zakres polisy zmienia się w zależności od kwoty, którą płacisz.
Inną opcją jest skorzystanie z usług agenta ubezpieczeniowego lub brokera. Zwykle współpracują z wieloma różnymi firmami i mogą spróbować uzyskać najlepszą wycenę. Wielu brokerów może połączyć Cię z polisami na życie, auto, dom i ubezpieczenie zdrowotne. Należy jednak pamiętać, że niektórzy z tych brokerów mogą być motywowani prowizjami.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Składki ubezpieczeniowe są opłacane za polisy obejmujące opiekę zdrowotną, ubezpieczenie samochodowe, ubezpieczenie domu i ubezpieczenie na życie.
Niezapłacenie składki ze strony osoby lub firmy może skutkować anulowaniem polisy i utratą ubezpieczenia.
Niektóre składki są wypłacane kwartalnie, miesięcznie lub półrocznie, w zależności od polisy.
Zakupy w poszukiwaniu ubezpieczenia mogą pomóc w znalezieniu przystępnych składek.
Składka ubezpieczeniowa to kwota, jaką osoba fizyczna lub firma musi zapłacić za polisę ubezpieczeniową.
FAQ
Co to jest aktuariusz?
Aktuariusz ocenia i zarządza ryzykiem inwestycji finansowych, polis ubezpieczeniowych i innych potencjalnie ryzykownych przedsięwzięć. Aktuariusze oceniają poszczególne sytuacje ryzyka finansowe, przede wszystkim z wykorzystaniem rachunku prawdopodobieństwa, teorii ekonomii i informatyki. Większość aktuariuszy pracuje w towarzystwach ubezpieczeniowych, gdzie ich umiejętności zarządzania ryzykiem mają szczególne zastosowanie przy określaniu poziomu ryzyka i cen składek dla danej polisy ubezpieczeniowej.
Co ubezpieczyciele robią ze składkami?
Ubezpieczyciele wykorzystują składki płacone im przez klientów i ubezpieczających na pokrycie zobowiązań związanych z wystawionymi przez nich polisami. Niektórzy ubezpieczyciele inwestują w składkę, aby generować wyższe zyski. W ten sposób firmy mogą zrekompensować niektóre koszty zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej i pomóc ubezpieczycielowi utrzymać konkurencyjne ceny na rynku.
Jakie są kluczowe czynniki wpływające na składki ubezpieczeniowe?
Składki ubezpieczeniowe zależą od różnych czynników, w tym rodzaju ubezpieczenia nabywanego przez ubezpieczającego, wieku ubezpieczającego, miejsca zamieszkania ubezpieczającego, historii roszczeń ubezpieczającego oraz pokusy nadużycia i negatywnej selekcji. Składki ubezpieczeniowe mogą wzrosnąć po zakończeniu okresu polisy lub w przypadku wzrostu ryzyka związanego z oferowaniem określonego rodzaju ubezpieczenia. Może również ulec zmianie, jeśli zmieni się wysokość ubezpieczenia.
