Reasekuracja
Co to jest reasekuracja?
Reasekuracja jest r贸wnie偶 znana jako ubezpieczenie dla ubezpieczycieli lub ubezpieczenie stop-loss. Reasekuracja to praktyka polegaj膮ca na tym, 偶e ubezpieczyciele przenosz膮 cz臋艣膰 swoich portfeli ryzyka na inne strony w drodze jakiej艣 formy umowy w celu zmniejszenia prawdopodobie艅stwa sp艂aty du偶ego zobowi膮zania wynikaj膮cego z roszczenia ubezpieczeniowego.
Strona, kt贸ra dywersyfikuje sw贸j portfel ubezpieczeniowy, nazywana jest cedentem. Strona, kt贸ra przyjmuje cz臋艣膰 potencjalnego zobowi膮zania w zamian za cz臋艣膰 sk艂adki ubezpieczeniowej, nazywana jest reasekuratorem.
Jak dzia艂a reasekuracja
Reasekuracja pozwala ubezpieczycielom zachowa膰 wyp艂acalno艣膰 poprzez odzyskanie cz臋艣ci lub ca艂o艣ci kwot wyp艂aconych poszkodowanym. Reasekuracja zmniejsza odpowiedzialno艣膰 netto na indywidualne ryzyko i ochron臋 przed katastrofami przed du偶ymi lub wielokrotnymi stratami. Praktyka zapewnia r贸wnie偶 cedentom,. tym, kt贸re poszukuj膮 reasekuracji, mo偶liwo艣膰 zwi臋kszenia swoich zdolno艣ci ubezpieczeniowych pod wzgl臋dem liczby i wielko艣ci ryzyk.
Wed艂ug Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej huragan Andrew spowodowa艂 szkody na Florydzie w wysoko艣ci 15,5 miliarda dolar贸w w 1992 r., powoduj膮c niewyp艂acalno艣膰 siedmiu ameryka艅skich firm ubezpieczeniowych.
Korzy艣ci z reasekuracji
Ubezpieczaj膮c ubezpieczyciela od skumulowanych indywidualnych zobowi膮za艅, reasekuracja daje ubezpieczycielowi wi臋ksze bezpiecze艅stwo jego kapita艂u w艂asnego i wyp艂acalno艣ci, zwi臋kszaj膮c jego zdolno艣膰 do wytrzymania obci膮偶enia finansowego w przypadku wyst膮pienia nietypowych i powa偶nych zdarze艅.
Poprzez reasekuracj臋 ubezpieczyciele mog膮 wystawia膰 polisy obejmuj膮ce wi臋ksz膮 ilo艣膰 lub wielko艣膰 ryzyka bez nadmiernego zwi臋kszania koszt贸w administracyjnych w celu pokrycia ich margines贸w wyp艂acalno艣ci. Ponadto reasekuracja udost臋pnia ubezpieczycielom znaczne aktywa p艂ynne w przypadku wyj膮tkowych strat.
Ubezpieczyciele s膮 prawnie zobowi膮zani do utrzymywania wystarczaj膮cych rezerw na sp艂at臋 wszystkich potencjalnych roszcze艅 z wystawionych polis.
Rodzaje reasekuracji
fakultatywne chroni ubezpieczyciela dla osoby lub okre艣lonego ryzyka lub umowy. Je艣li kilka ryzyk lub um贸w wymaga reasekuracji, s膮 one renegocjowane osobno. Reasekurator posiada wszelkie prawa do przyj臋cia lub odrzucenia propozycji reasekuracji fakultatywnej.
Umowa reasekuracyjna jest zawarta na czas okre艣lony, a nie na podstawie ryzyka lub umowy. Reasekurator pokrywa ca艂o艣膰 lub cz臋艣膰 ryzyk, kt贸re mo偶e ponie艣膰 ubezpieczyciel.
W ramach reasekuracji proporcjonalnej reasekurator otrzymuje proporcjonaln膮 cz臋艣膰 wszystkich sk艂adek ubezpieczeniowych sprzedanych przez ubezpieczyciela. W przypadku roszczenia reasekurator ponosi cz臋艣膰 strat w oparciu o wcze艣niej wynegocjowany procent. Reasekurator zwraca r贸wnie偶 ubezpieczycielowi koszty przetwarzania, nabycia firmy i koszty pisania.
W przypadku reasekuracji nieproporcjonalnej reasekurator ponosi odpowiedzialno艣膰, je艣li straty ubezpieczyciela przekrocz膮 okre艣lon膮 kwot臋, zwan膮 limitem pierwsze艅stwa lub zatrzymania. W efekcie reasekurator nie ma proporcjonalnego udzia艂u w sk艂adkach i stratach ubezpieczyciela. Limit priorytetu lub zatrzymania opiera si臋 na jednym rodzaju ryzyka lub ca艂ej kategorii ryzyka.
Reasekuracja nadwy偶ki strat to rodzaj ubezpieczenia nieproporcjonalnego, w kt贸rym reasekurator pokrywa straty przekraczaj膮ce zatrzymany limit ubezpieczyciela. Umowa ta jest zwykle stosowana w przypadku zdarze艅 katastroficznych i obejmuje ubezpieczyciela na zasadzie jednorazowej lub za skumulowane straty w ustalonym okresie.
Reasekuracja zdekonstruowana
W ramach reasekuracji po艂膮czonej z ryzykiem obj臋te s膮 wszystkie roszczenia powsta艂e w okresie obowi膮zywania ubezpieczenia niezale偶nie od tego, czy straty wyst膮pi艂y poza okresem ubezpieczenia. Nie obejmuje si臋 roszcze艅 powsta艂ych poza okresem ubezpieczenia, nawet je艣li straty powsta艂y w czasie obowi膮zywania umowy.
Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Rodzaje reasekuracji obejmuj膮 fakultatywn膮, proporcjonaln膮 i nieproporcjonaln膮.
Reasekuracja pozwala ubezpieczycielom zachowa膰 wyp艂acalno艣膰 poprzez odzyskanie ca艂o艣ci lub cz臋艣ci wyp艂aty.
Reasekuracja lub ubezpieczenie dla ubezpieczycieli przenosi ryzyko na inn膮 firm臋 w celu zmniejszenia prawdopodobie艅stwa du偶ych wyp艂at za roszczenie.
Sp贸艂ki poszukuj膮ce reasekuracji nazywane s膮 sp贸艂kami ceduj膮cymi.
