Zrzeczenie się klauzuli koasekuracji

Co to jest klauzula zrzeczenia się współubezpieczenia?

Zrzeczenie się klauzuli koasekuracji to zapis w umowie ubezpieczenia stanowiący, że pod pewnymi warunkami ubezpieczyciel nie będzie wymagał od ubezpieczającego opłacania koasekuracji lub procentu całkowitego roszczenia.

Klauzule te najczęściej występują w ubezpieczeniach majątkowych, ale mogą również dotyczyć ubezpieczenia zdrowotnego oraz, w dość rzadkich przypadkach, innych rodzajów ubezpieczeń.

Jak działa klauzula o zrzeczeniu się współubezpieczenia

Osoba fizyczna lub firma z ubezpieczeniem majątkowym może otrzymać tylko 80% ochrony, co oznacza, że są zobowiązani do opłacenia pozostałych 20% współubezpieczenia, jeśli coś stanie się z ich własnością i kwalifikuje się do złożenia ważnego roszczenia o odszkodowanie. Zrzeczenie się klauzuli koasekuracji zwalnia posiadacza polisy z obowiązku dzielenia się ciężarem i pokrywania części poniesionych wydatków z własnej kieszeni.

Ogólnie rzecz biorąc, firmy ubezpieczeniowe mają tendencję do rezygnacji z koasekuracji tylko w przypadku stosunkowo niewielkich roszczeń. To powiedziawszy, w niektórych przypadkach polisy mogą również obejmować rezygnację z koasekuracji w przypadku całkowitej straty.

Specyficzne języki stosowane przez firmy ubezpieczeniowe w pisemnym zrzeczeniu się klauzul koasekuracyjnych mogą się różnić, chociaż teoretycznie wszystkie są podobne. Zazwyczaj konsumenci mogą spodziewać się wyższych składek ubezpieczeniowych za polisy z klauzulą koasekuracji, ponieważ nakłada to większą odpowiedzialność na firmę ubezpieczeniową.

###Ważne

Firmy ubezpieczeniowe generalnie rezygnują z koasekuracji tylko w przypadku stosunkowo niewielkich roszczeń.

Przykład klauzuli o zrzeczeniu się koasekuracji

Zrzeczenie się klauzuli koasekuracji jest szczególnie cenne dla ubezpieczającego w przypadku całkowitej straty. Powiedzmy, że klauzula współubezpieczenia wymaga, aby ubezpieczający ubezpieczył co najmniej 80% rzeczywistej wartości nieruchomości. Tak więc, jeśli budynek jest wart 200 000 USD, właściciel nieruchomości powinien wykupić ubezpieczenie o wartości co najmniej 160 000 USD.

W przypadku całkowitej straty polisa wypłaciłaby 160 000 USD, a właściciel budynku byłby odpowiedzialny za pozostałe 40 000 USD. To by się oczywiście zmieniło, gdyby polisa obejmowała zrzeczenie się klauzuli współubezpieczenia, w którym to przypadku firma ubezpieczeniowa pokryłaby rachunek za całe 200 000 USD.

Uwagi specjalne

Jak już wcześniej wspomniano, zrzeczenie się klauzuli koasekuracji może czasami dotyczyć ubezpieczenia zdrowotnego, a także, okazjonalnie, innych rodzajów produktów ubezpieczeniowych.

Niektóre polisy ubezpieczenia zdrowotnego to plany 80/20, co oznacza, że ubezpieczony odpowiada za 20% kosztów leczenia, podczas gdy firma ubezpieczeniowa odkłada pozostałe 80% – pod warunkiem, że klient zapłaci franszyzę.

W rzadkim scenariuszu, w którym stosuje się zrzeczenie się klauzuli koasekuracji, eliminowałoby to wymaganą przez ubezpieczonego opłatę w wysokości 20% w określonych sytuacjach. Innymi słowy, gdyby pacjent wymagał operacji za 80 000 USD, zrzeczenie się koasekuracji obejmującej tę procedurę uchroniłoby pacjenta przed wyrzuceniem 16 000 USD na koasekurację.

Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia majątkowego, rezygnacja z koasekuracji w opiece zdrowotnej często obejmuje znacznie mniejsze kwoty. Zazwyczaj wchodzą one w grę, gdy pacjenci płacą z góry za określone, stosunkowo niedrogie usługi w momencie ich dostawy.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Polisy ze zrzeczeniem się klauzul koasekuracyjnych mają zazwyczaj wyższe składki ubezpieczeniowe.

• Klauzule te mogą dotyczyć ubezpieczeń majątkowych, zdrowotnych lub innych ubezpieczeń.

• Zrzeczenie się klauzuli koasekuracji odnosi się do sformułowania w polisie ubezpieczeniowej, które określa warunki, na których ubezpieczający nie muszą spłacać części roszczenia.