Rzeczywista całkowita strata

Co to jest rzeczywista całkowita strata?

Rzeczywista szkoda całkowita to strata, która powstaje, gdy ubezpieczone mienie jest zniszczone lub uszkodzone w takim stopniu, że nie można go ani odzyskać, ani naprawić w celu dalszego użytkowania. Często faktyczna łączna strata powoduje maksymalne rozliczenie możliwe zgodnie z warunkami polisy ubezpieczeniowej.

Rzeczywista strata całkowita jest również znana jako „strata całkowita”. Czasami ludzie będą odnosić się do kawałka mienia, którego nie można uratować, jako „ogółem”.

Zrozumienie rzeczywistej całkowitej straty

Czasami mienie objęte ubezpieczeniem może ulec zniszczeniu lub uszkodzeniu w takim stopniu, że nie może być dłużej używane lub racjonalnie ratowane. Niezależnie od tego, czy było to spowodowane kradzieżą, klęską żywiołową, jakimś wypadkiem, czy czymś innym, ubezpieczony powinien kwalifikować się do otrzymania wypłaty od firmy ubezpieczeniowej za ubezpieczoną wartość mienia.

Rzeczywistą całkowitą stratę można zestawić z konstruktywną stratą całkowitą,. która ma miejsce, gdy nieruchomość jest technicznie tylko częściowo uszkodzona, ale rosnące szkody wydają się nieuniknione, lub nieruchomość nadal nie nadaje się do użytku i nie można jej naprawić. W takich przypadkach koszt naprawy przedmiotu — domu, łodzi lub samochodu — jest uważany za większy niż aktualna wartość tego przedmiotu. W rezultacie firma ubezpieczeniowa może również zapewnić wypłatę ubezpieczonej wartości mienia.

Przykład rzeczywistej całkowitej straty

Załóżmy, że huragan zmierza na wybrzeże Karoliny Północnej. Widget Hurricane jest sztormem kategorii 5 i powoduje fale sztormowe o wysokości do 15 stóp, gdy przemieszcza się wzdłuż wybrzeża. Nic dziwnego, że niszczy wiele domów, w tym jeden należący do Boba i Sharon. Wszystko, co pozostało z domu Boba i Sharon, to szczudła na plaży, co oznacza, że nieruchomość kwalifikuje się jako rzeczywista całkowita strata.

W pobliżu, trzy mile w głąb lądu, Kevin i Julie również są dotknięci widżetem huraganu. Ich dom zalał się aż do strychu, a przez dach wyszło drzewo. Chociaż dom jest nadal w większości tam, byłoby to uznane za konstruktywną całkowitą stratę, ponieważ konstrukcja stała się bezużyteczna z powodu uszkodzenia.

Ograniczenia rzeczywistej całkowitej straty

Bob i Sharon oraz inne ofiary klęsk żywiołowych zwykle kwalifikują się do otrzymania pełnej wartości ubezpieczonego mienia, które zostało całkowicie zniszczone. Mogą jednak wystąpić komplikacje, a maksymalne rozliczenie nigdy nie jest gwarantowane.

Firmy ubezpieczeniowe tracą pieniądze przy wypłacie całkowitej wartości ubezpieczenia (TIV) iw rezultacie nie zrobią tego, dopóki nie będą całkowicie usatysfakcjonowani, że wszystkie warunki zostały spełnione. Dostrajacze mają prawo zażądać dowodu zaginięcia i zazwyczaj zlecają ubezpieczonym sporządzenie listy wszystkich zniszczonych przedmiotów. Udowodnienie, że dom został zniszczony, jest stosunkowo proste. Uwzględnienie całej zawartości zawartej w nim mniej, zwłaszcza jeśli paragony i wszystkie inne dowody zostały zniszczone przez huragan.

Kwoty rozliczeń zależą również od rodzaju ochrony zniszczonego mienia. W przypadku rzeczywistej całkowitej straty wiele osób zakłada, że automatycznie otrzymają pełną kwotę wskazaną na stronie deklaracji polisy. Nie zdają sobie jednak sprawy, że kluczowe punkty podsumowane na stronie otwierającej odnoszą się do maksymalnej kwoty, jaką można zapłacić.

Bliższe spojrzenie na dokument powinno ujawnić więcej szczegółów na temat rodzaju polisy. W ramach drobnego druku ubezpieczyciel może zgodzić się na pokrycie kosztów wymiany przedmiotu lub rozwikłać tak zwaną „ rzeczywistą wartość gotówkową ” (ACV).

Metody rzeczywistej całkowitej straty

Rzeczywista wartość gotówkowa (ACV)

Rzeczywista wartość pieniężna (ACV) to zamortyzowana wartość nieruchomości w momencie straty. Innymi słowy, oznacza to, że kwota do wypłaty odzwierciedla kwotę, którą można by uzyskać za przedmiot, gdyby miał być sprzedawany z drugiej ręki lub w stanie, w jakim jest.

W przypadku samochodu ACV bierze pod uwagę jego przebieg i codzienne zużycie, aby określić jego wartość. To nieuchronnie oznacza, że ubezpieczony otrzyma mniej niż zapłacił przy zakupie pojazdu, co może utrudnić im wyjście i zakup podobnego modelu.

Nic dziwnego, że najdroższe składki są często związane z kosztem odtworzenia, a nie z opcją faktycznej wartości pieniężnej.

Koszt wymiany

Jak sama nazwa wskazuje, koszt wymiany zapewnia ubezpieczonemu niezbędne pieniądze na wymianę zniszczonego przedmiotu. Takie płatności mogą zająć trochę czasu i zazwyczaj będą wypłacane dopiero po zakupieniu przez ubezpieczonego zamiennika.

Często zadawane pytania dotyczące całkowitej straty

Co to jest ubezpieczenie samochodu od całkowitej straty?

Ubezpieczenie od całkowitej utraty samochodu to rodzaj ubezpieczenia samochodu, który daje Ci prawo do pokrycia kosztów zakupu nowego pojazdu, jeśli koszt naprawy pojazdu jest wyższy niż jego rzeczywista wartość gotówkowa (ACV). Twoja firma ubezpieczeniowa samochodu uzna wypadek za całkowitą stratę, jeśli koszt naprawy pojazdu jest wyższy niż jego rzeczywista wartość gotówkowa (ACV). W tym scenariuszu Twój samochód może być określany jako „suma”.

Ubezpieczenie samochodu od całkowitej szkody zazwyczaj obejmuje kolizje i kompleksowe ubezpieczenia. Jeśli Twój samochód zostanie zsumowany, Twoja firma ubezpieczeniowa wystawi Ci rozliczenie, które możesz wykorzystać na zakup nowego samochodu. Jeśli masz ubezpieczenie kolizyjne i kompleksowe, Twoja firma ubezpieczeniowa zazwyczaj wypłaci Ci rzeczywistą wartość gotówkową Twojego samochodu, jeśli zostanie ona zsumowana.

Jak zdobyć nowy samochód po całkowitej stracie?

Jeśli koszt naprawy samochodu jest wyższy niż wartość samochodu, zazwyczaj zostanie to uznane za „całkowitą stratę” przez firmę ubezpieczeniową samochodu. Jeśli masz odpowiednią ochronę ubezpieczeniową, firma ubezpieczeniowa zapłaci ci rzeczywistą wartość gotówkową Twojego samochodu.

Jest kilka kroków, które musisz podjąć, aby otrzymać nowy samochód po całkowitej stracie:

1. Złóż wniosek w swojej firmie ubezpieczeniowej.

2. Z Twojej firmy ubezpieczeniowej przyjdzie rzeczoznawca ubezpieczeniowy, który sprawdzi uszkodzony pojazd.

3. Jeśli regulator ustali, że Twój samochód jest zsumowany, firma ubezpieczeniowa obliczy rzeczywistą wartość gotówkową Twojego samochodu — kwotę, którą byłby wart, gdyby nie uległ uszkodzeniu. Jeśli masz ubezpieczenie kolizyjne lub pełne, Twoja firma ubezpieczeniowa wystawi Ci czek na tę kwotę. (Nazywa się to osadą.)

4. Jeśli nadal jesteś winien pieniądze na samochód, kwota, do której jesteś uprawniony, zostanie najpierw wysłana do twojego pożyczkodawcy. Jeśli po spłacie kredytu samochodowego pozostaną jakieś pieniądze, pożyczkodawca wyśle Ci czek. (Jeśli nie jesteś winien żadnych pieniędzy, możesz wykorzystać resztę na zakup nowego samochodu).

Jak negocjować z regulatorami ubezpieczeń samochodowych w sprawie całkowitej straty?

Negocjowanie najlepszego rozliczenia za sumowany samochód jest ważne, ponieważ może pomóc w uzyskaniu najlepszej oferty na sumowany pojazd. Oto kilka kroków, które możesz podjąć, aby wynegocjować najlepsze rozliczenie strat:

• Jeśli likwidator szkód zdecyduje, że Twój samochód jest zsumowany, powinieneś być przygotowany na przekazanie im szczegółów naklejki, która towarzyszyła Twojemu samochodowi podczas jego zakupu. (Powinna zawierać listę funkcji Twojego pojazdu).

• Zanim likwidator złoży ofertę, powinieneś mieć już przygotowaną kontrofertę. Możesz to zrobić, wprowadzając wszystkie informacje o swoim samochodzie na stronie internetowej takiej jak nadaguides.com. Strona internetowa pomoże Ci określić wartość Twojego samochodu (w szczególności wartość detaliczną). Kiedy składasz kontrofertę, powinieneś być w stanie przedstawić wydrukowaną kopię. szacowanej kwoty detalicznej i cech użytych do określenia kwoty.

• Możesz również odwiedzić strony internetowe z używanymi samochodami, takie jak autotrader.com i cargurus.com, aby znaleźć na sprzedaż samochody o podobnych cechach i przebiegu jak Twój samochód.

Każdy stan ma unikalne prawa dotyczące sumowania pojazdu. Na przykład niektóre stany stosują próg całkowitej straty, który może wynosić od 50% do 100%. Jeśli próg całkowitej szkody wynosi 70%, oznacza to, że Twój samochód jest deklarowany jako szkoda całkowita, jeśli szkody przekraczają 70% jego wartości.

Jak uzyskać więcej w rozliczeniu całkowitej straty pojazdu?

W rzeczywistości firmy ubezpieczeniowe tracą pieniądze, gdy są zmuszone do wypłaty ugody. W ich najlepszym interesie jest wypłata możliwie najmniejszej kwoty za odszkodowanie. Istnieje jednak możliwość negocjowania wartości samochodu z ubezpieczycielem po wypadku.

Oto kilka kroków, które możesz podjąć, aby uzyskać więcej z rozliczenia pojazdu:

1. Określ, co sprzedajesz firmie ubezpieczeniowej, przeprowadź niezbędne badania, aby określić wartość detaliczną Twojego samochodu.

2. Przygotuj kontrofertę.

3. Określ porównywalne w okolicy — możesz korzystać z witryn takich jak autotrader.com i cargurus.com.

4. Uzyskaj pisemną ofertę rozliczenia od ubezpieczyciela samochodu.

5. Złóż kontrofertę na sumę samochodu.

Jak zakwestionować całkowitą kwotę straty pojazdu?

Pierwszym krokiem, jaki powinieneś podjąć, jeśli nie jesteś zadowolony z wypłaty swojej firmy ubezpieczeniowej, jest odwołanie się od całkowitej straty. Większość firm ubezpieczeniowych ma procedurę odwoławczą. Następnie powinieneś porozmawiać z regulatorem; większość firm ubezpieczeniowych każe ci spotkać się z jednym z ich rzeczoznawców. Powinieneś mieć przygotowane wyceny swojego samochodu na to spotkanie. Możesz również rozważyć zatrudnienie niezależnego rzeczoznawcy.

Wreszcie, jeśli nadal nie jesteś zadowolony z wyniku, ostatnią deską ratunku może być arbitraż lub zatrudnienie prawnika.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Rzeczywista strata całkowita, znana również jako „strata całkowita”, występuje, gdy ubezpieczone mienie jest całkowicie zniszczone, utracone lub uszkodzone w takim stopniu, że nie można go odzyskać.

•  Mogą jednak wystąpić komplikacje, a maksymalne rozliczenie nigdy nie jest gwarantowane.

• Firmy ubezpieczeniowe tracą pieniądze przy wypłacie całkowitej wartości ubezpieczenia (TIV) iw rezultacie nie zrobią tego, dopóki nie będą całkowicie usatysfakcjonowane, że wszystkie warunki zostały spełnione.

• W takich przypadkach ubezpieczony powinien kwalifikować się do otrzymania wypłaty od firmy ubezpieczeniowej za całą ubezpieczoną wartość mienia.

• Kwoty rozliczeń zależą również od rodzaju ochrony zniszczonego mienia.