Współubezpieczenie
Co to jest wsp贸艂ubezpieczenie?
Koasekuracja to kwota, og贸lnie wyra偶ona jako sta艂y procent, kt贸r膮 ubezpieczony musi zap艂aci膰 w zwi膮zku z roszczeniem po spe艂nieniu udzia艂u w艂asnego. W ubezpieczeniach zdrowotnych rezerwa koasekuracyjna jest podobna do rezerwy na wsp贸艂p艂atno艣膰, z wyj膮tkiem tego, 偶e wsp贸艂p艂acenie wymaga od ubezpieczonego zap艂aty okre艣lonej kwoty w dolarach w momencie 艣wiadczenia us艂ugi. Niekt贸re polisy ubezpiecze艅 maj膮tkowych zawieraj膮 postanowienia dotycz膮ce koasekuracji.
Jak dzia艂a koasekuracja
Jednym z najcz臋stszych podzia艂贸w koasekuracji jest podzia艂 80/20. Zgodnie z planem wsp贸艂ubezpieczenia 80/20 ubezpieczony odpowiada za 20% koszt贸w leczenia, a ubezpieczyciel p艂aci pozosta艂e 80% . kieszonkowa kwota podlegaj膮ca odliczeniu . Ponadto wi臋kszo艣膰 polis ubezpieczenia zdrowotnego zawiera limit z w艂asnej kieszeni, kt贸ry ogranicza ca艂kowit膮 kwot臋, jak膮 ubezpieczony p艂aci za opiek臋 w danym okresie.
Przyk艂ad wsp贸艂ubezpieczenia
Za艂贸偶my, 偶e wykupujesz polis臋 na ubezpieczenie zdrowotne z wsp贸艂ubezpieczeniem 80/20, odliczeniem w艂asnym w wysoko艣ci 1000 USD i maksymaln膮 kwot膮 5000 USD. Niestety, na pocz膮tku roku potrzebujesz operacji ambulatoryjnej, kt贸ra kosztuje 5500 USD. Poniewa偶 nie spe艂ni艂e艣 jeszcze swojego udzia艂u w艂asnego, musisz zap艂aci膰 pierwsze 1000 USD rachunku. Po spe艂nieniu 1000 USD udzia艂u w艂asnego, jeste艣 odpowiedzialny tylko za 20% pozosta艂ych 4500 USD, czyli 900 USD. Twoja firma ubezpieczeniowa pokryje 80% pozosta艂ego salda.
Coinsurance dotyczy r贸wnie偶 poziomu ubezpieczenia mienia, kt贸re w艂a艣ciciel musi wykupi膰 na konstrukcji w celu pokrycia roszcze艅.
Je艣li w dalszej cz臋艣ci roku b臋dziesz potrzebowa膰 kolejnej kosztownej procedury, Twoja rezerwa na wsp贸艂ubezpieczenie zaczyna obowi膮zywa膰 natychmiast, poniewa偶 wcze艣niej spe艂ni艂e艣 sw贸j roczny udzia艂 w艂asny. Ponadto, poniewa偶 w okresie obowi膮zywania polisy zap艂aci艂e艣 ju偶 艂膮cznie 1900 USD, maksymalna kwota, jak膮 b臋dziesz musia艂 zap艂aci膰 za us艂ugi przez reszt臋 roku, wynosi 3100 USD.
Po osi膮gni臋ciu maksymalnej kwoty 5000 USD z w艂asnej kieszeni firma ubezpieczeniowa jest odpowiedzialna za wyp艂at臋 do maksymalnego limitu polisy lub maksymalnych 艣wiadcze艅 dozwolonych w ramach danej polisy.
Copay a wsp贸艂ubezpieczenie
Zar贸wno przepisy dotycz膮ce wsp贸艂p艂acenia , jak i koasekuracji s膮 sposobami dla firm ubezpieczeniowych na roz艂o偶enie ryzyka na osoby, kt贸re ubezpieczaj膮. Jednak oba maj膮 zalety i wady dla konsument贸w. Poniewa偶 polisy koasekuracyjne wymagaj膮 odlicze艅, zanim ubezpieczyciel poniesie jakiekolwiek koszty, ubezpieczaj膮cy ponosz膮 z g贸ry wi臋ksze koszty.
Z drugiej strony jest r贸wnie偶 bardziej prawdopodobne, 偶e maksymalna kwota z w艂asnej kieszeni zostanie osi膮gni臋ta na pocz膮tku roku, co spowoduje, 偶e firma ubezpieczeniowa poniesie wszystkie koszty przez pozosta艂膮 cz臋艣膰 okresu polisy.
Plany Copay rozk艂adaj膮 koszty opieki na ca艂y rok i u艂atwiaj膮 przewidywanie wydatk贸w medycznych. Plan copay obci膮偶a ubezpieczonego ustalon膮 kwot膮 w momencie ka偶dej us艂ugi.
Copays r贸偶ni膮 si臋 w zale偶no艣ci od rodzaju us艂ugi, kt贸r膮 otrzymujesz. Na przyk艂ad wizyta u lekarza podstawowej opieki zdrowotnej mo偶e mie膰 dop艂at臋 w wysoko艣ci 20 USD, podczas gdy wizyta w izbie przyj臋膰 mo偶e mie膰 dop艂at臋 w wysoko艣ci 100 USD. Inne us艂ugi, takie jak opieka profilaktyczna i badania przesiewowe, mog膮 by膰 p艂atne w pe艂nej wysoko艣ci bez dop艂aty. Polisa copay prawdopodobnie spowoduje, 偶e ubezpieczony zap艂aci za ka偶d膮 wizyt臋 lekarsk膮.
Koasekuracja ubezpieczenia maj膮tkowego
Klauzula koasekuracji w polisie ubezpieczenia nieruchomo艣ci wymaga, aby dom by艂 ubezpieczony na procent jego ca艂kowitej warto艣ci pieni臋偶nej lub odtworzeniowej. Zwykle odsetek ten wynosi 80%, ale r贸偶ni dostawcy mog膮 wymaga膰 r贸偶nych warto艣ci procentowych pokrycia. Je艣li konstrukcja nie jest ubezpieczona na tym poziomie, a w艂a艣ciciel powinien zg艂osi膰 roszczenie dotycz膮ce obj臋tego niebezpiecze艅stwa, dostawca mo偶e na艂o偶y膰 na w艂a艣ciciela kar臋 za wsp贸艂ubezpieczenie.
Na przyk艂ad, je艣li nieruchomo艣膰 ma warto艣膰 200 000 USD, a ubezpieczyciel wymaga wsp贸艂ubezpieczenia w 80%, w艂a艣ciciel musi mie膰 ubezpieczenie na 160 000 USD.
W艂a艣ciciele mog膮 uwzgl臋dni膰 w polisach zrzeczenie si臋 klauzuli koasekuracji . Zrzeczenie si臋 klauzuli koasekuracji zwalnia w艂a艣ciciela domu z obowi膮zku p艂acenia wsp贸艂ubezpieczenia. Og贸lnie rzecz bior膮c, firmy ubezpieczeniowe maj膮 tendencj臋 do rezygnacji z koasekuracji tylko w przypadku stosunkowo niewielkich roszcze艅. Jednak w niekt贸rych przypadkach polisy mog膮 obejmowa膰 rezygnacj臋 z koasekuracji w przypadku ca艂kowitej straty.
Podsumowanie
Coinsurance to kwota, kt贸r膮 ubezpieczony musi zap艂aci膰 w zwi膮zku z roszczeniem z tytu艂u ubezpieczenia zdrowotnego po spe艂nieniu jego udzia艂u w艂asnego. Coinsurance dotyczy r贸wnie偶 poziomu ubezpieczenia mienia, kt贸re w艂a艣ciciel musi wykupi膰 na konstrukcji w celu pokrycia roszcze艅. Coinsurance r贸偶ni si臋 od copay tym, 偶e copay jest na og贸艂 ustalon膮 kwot膮 w dolarach, kt贸r膮 ubezpieczony musi zap艂aci膰 w momencie wykonania ka偶dej us艂ugi. Zar贸wno przepisy dotycz膮ce wsp贸艂p艂acenia, jak i koasekuracji s膮 sposobami dla firm ubezpieczeniowych na roz艂o偶enie ryzyka w艣r贸d os贸b, kt贸re ubezpieczaj膮. Jednak oba maj膮 zalety i wady dla konsument贸w.
Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Plany Copay mog膮 u艂atwi膰 posiadaczom ubezpieczenia bud偶etowanie w艂asnych koszt贸w, poniewa偶 jest to sta艂a kwota.
W przypadku wsp贸艂ubezpieczenia ubezpieczony musi zap艂aci膰 udzia艂 w艂asny, zanim firma pokryje 80% rachunku.
Koasekuracja zazwyczaj dzieli koszty z ubezpieczonym 80/20%.
