Seguro de vida a termo

O seguro de vida a termo é um tipo de seguro de vida que permanece ativo por um determinado período de anos selecionado pelo segurado, geralmente entre 10 e 30 anos. Indivíduos que desejam proteção financeira por um período específico de tempo – como quando seus filhos são pequenos – podem optar pelo seguro de vida a termo em vez do seguro de vida permanente, que oferece cobertura para toda a sua vida. Como as apólices de seguro de vida a termo eventualmente expiram, os prêmios a termo são normalmente entre duas e três vezes mais baratos do que os prêmios de vida permanentes. É uma política de prazo a escolha certa para você? Pesquisar suas vantagens e limitações pode ajudá-lo a decidir.

O que é o seguro de vida do termo?

O seguro de vida é um tipo de apólice que dura por um período predeterminado de tempo, em vez de toda a sua vida. Ao comprar uma apólice de vida, você escolherá um prazo de apólice, mais comumente entre 10 e 30 anos. Se o segurado falecer dentro desse prazo, seus beneficiários receberão um benefício por morte.

Se o segurado não falecer dentro do prazo da apólice e a cobertura expirar, a apólice será encerrada e os beneficiários não receberão um benefício por morte quando o segurado falecer. No entanto, você pode comprar um piloto de conversão antes da data de término, o que converte sua apólice em seguro de vida permanente quando o prazo terminar. Normalmente, se você tiver um piloto de conversão, não precisará concluir um exame médico adicional no final do seu mandato.

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Vantagens das apólices de seguro de vida a termo

Ao escolher o seguro de vida, é importante saber como se comparam as apólices de seguro de longo prazo e de vida inteira. O seguro de vida tem algumas vantagens importantes que o tornam uma opção atraente para quem precisa de um benefício maior por morte por um período específico de tempo. Normalmente, é o tipo de seguro de vida mais barato, especialmente para pessoas mais jovens ou novos pais. O maior benefício por morte a um preço razoável pode fornecer para filhos dependentes se algo acontecer com os pais antes do previsto.

Muitos planejadores financeiros incentivam as pessoas a comprar um seguro de vida e investir o dinheiro economizado por não comprar um seguro de vida permanente mais caro. Para apólices com prêmios de nível, o custo não aumentará com a idade da apólice, como acontece com algumas outras opções de seguro de vida.

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Desvantagens das apólices de seguro de vida a termo

O seguro de vida tem algumas limitações a serem lembradas. Por exemplo, as apólices de seguro de vida pagam um benefício por morte quando o segurado falece, mas essas apólices não incluem uma conta de valor em dinheiro. As apólices de seguro de vida inteira, por outro lado, normalmente incluem uma conta de valor em dinheiro que pode acumular juros limitados e retornos limitados. Alguns segurados de seguro de vida permanente usam suas contas de valor em dinheiro para construir riqueza, mas essa opção não existe com uma apólice de vida a termo.

Outra desvantagem potencial de ter uma apólice de seguro de vida é que ela só permanece em vigor por um determinado período de tempo. Como os segurados podem sobreviver a suas apólices, há uma chance de que o benefício por morte nunca seja pago. Na verdade, um estudo feito pela Penn State University indica que 99% de todas as apólices de longo prazo nunca pagam um benefício por morte. No entanto, isso ocorre porque a maioria dos segurados a prazo não paga seus prêmios e deixa suas apólices expirarem, não porque eles sobrevivem ao prazo da apólice, de acordo com a Entrepreneur.

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Como funciona o seguro de vida?

Ao adquirir um seguro de vida, você normalmente poderá escolher entre algumas durações de apólice, como prazos de 10, 20 e 30 anos. Para ajudar a entender como funciona o seguro de vida, imagine que você compre uma apólice de seguro de vida de 10 anos. Durante essa década, você pagaria seu prêmio mensal ou anual em dia. Se você falecer dentro desse período de 10 anos, seus beneficiários receberão um benefício por morte.

Se você ainda estivesse vivo no final desse período de 10 anos, sua apólice expiraria e seus pagamentos de prêmios parariam sem nunca serem pagos aos beneficiários. No entanto, existem exceções a este cenário. Muitas das melhores companhias de seguro de vida oferecem pilotos especializados, como pilotos de conversão e retorno de prêmio, que ajustam a maneira como as apólices de seguro de vida funcionam.

Tipos de seguro de vida

Existem várias opções diferentes de seguro de vida, e algumas oferecem mais garantias do que outras. Normalmente, quanto mais garantias a apólice oferece, mais cara é a apólice. Aqui está uma análise dos principais tipos de apólices de seguro de vida:

Seguro a prazo de nível: Tanto os prêmios quanto o benefício por morte permanecem constantes ao longo da vida da apólice com esta forma de cobertura a prazo. O seguro de prazo de nível geralmente dura de 10 a 30 anos.
Seguro de duração decrescente: esse tipo de seguro de duração, geralmente usado para cobrir uma dívida em queda, como uma hipoteca, geralmente é mais barato porque o benefício por morte diminui lentamente ao longo do tempo.
Seguro de prazo renovável garantido: Este tipo de cobertura de prazo permite que o segurado renove a apólice ao final do prazo sem ter que passar por um exame médico ou comprovar novamente a segurabilidade. É mais caro em geral, e é importante notar que os prêmios da apólice ainda aumentarão a cada período sucessivo. Um prazo renovável anual é uma forma de cobertura de prazo renovável garantida.
Seguro de duração conversível: se você adquirir um passageiro de conversão e sobreviver ao prazo de sua apólice, sua cobertura se transformará em uma apólice de seguro de vida permanente. Normalmente, você não precisará passar por outro exame médico durante a conversão da apólice. Lembre-se de que o valor do prêmio ou do benefício por morte mudará com base na sua idade no momento da conversão. Por exemplo, se você deseja continuar pagando aproximadamente o mesmo prêmio, seu benefício por morte diminuiria, enquanto você pagaria mais para manter aproximadamente o mesmo benefício por morte.
Seguro de prazo de retorno de prêmio: Alguns segurados podem estar preocupados em assinar uma apólice de prazo, sobreviver ao prazo e “desperdiçar” os prêmios que pagaram ao longo do prazo da apólice. Este passageiro especializado fornece um reembolso parcial ou total se você sobreviver ao prazo da apólice. No entanto, esse passageiro terá um custo extra durante a vigência da apólice.

Quanto custa o seguro de vida?

Os prémios de seguro de vida a termo são calculados com base na idade e saúde dos requerentes. Por causa disso, o preço de uma apólice de seguro de vida varia, mas normalmente é significativamente mais barato para candidatos mais jovens. A idade e a saúde são os principais determinantes do seu prêmio, e a seguradora que você escolher geralmente não afetará muito suas taxas. Se você receber cotações para a mesma cobertura de vários provedores, prepare-se para que as cotações sejam semelhantes.

A principal razão para comparar as companhias de seguro de vida é baseada em que tipo de apólice você pode precisar, quão positiva pode ser a satisfação do cliente ou quais são as classificações de solidez financeira da seguradora em comparação com outras seguradoras.

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Terei meu dinheiro de volta no final do meu mandato?

A menos que você adquira uma apólice de seguro de vida a termo de retorno de prêmio, você não receberá nenhum dinheiro de volta no final do prazo. Pagar prêmios sem receber um benefício por morte é uma das desvantagens potenciais da compra de seguro de vida. Um piloto de retorno de prêmio aumentaria o custo do seu seguro de vida, mas permitiria que você recuperasse uma parte ou todos os seus prêmios pagos. Se você deseja receber o dinheiro de volta no caso de sobreviver ao prazo de sua apólice, convém discutir essa opção com seu agente de seguros de vida.

Perguntas frequentes

O que acontece com o seguro de vida no final do prazo?

No final da vigência de uma apólice de seguro de vida, os segurados têm a opção de renovar a apólice por um período predeterminado de sua escolha, converter a apólice em um plano permanente ou deixar o plano expirar. Embora deixar o plano expirar na maioria das apólices de prazo significa perder o dinheiro pago em prêmios, alguns provedores oferecem opções de “retorno do prêmio” que podem ser selecionadas no início de uma apólice e permitem que as pessoas paguem prêmios mais altos em troca da opção para ter todos os pagamentos de prêmio devolvidos se eles ultrapassarem seu prazo.

Posso tirar um seguro de vida de qualquer pessoa?

Embora seja possível fazer uma apólice de seguro de vida de outra pessoa, existem algumas estipulações. Por exemplo, deve haver um interesse segurável entre a pessoa que adquire a apólice e a pessoa segurada, como cônjuges, pais ou filhos. A pessoa que adquire a apólice deve provar que a morte do segurado teria um impacto financeiro adverso sobre eles. Além disso, o segurado também precisa fornecer seu consentimento, pois você não pode fazer uma apólice com alguém sem o conhecimento ou acordo.

Quanto seguro de vida devo comprar?

A quantidade de seguro de vida que você compra é uma decisão pessoal e pode ajudar falar com um consultor financeiro antes de decidir sobre um tipo de apólice ou valor de cobertura. Alguns provedores financeiros aconselham a compra de uma apólice com um benefício por morte entre 10 e 15 vezes sua renda anual. Se você não quiser basear sua cobertura em múltiplos de seu salário, você pode querer calcular as despesas que sua família teria se você morresse.

Por exemplo, você pode escolher um limite totalizando a soma de qualquer dívida pessoal, pagamentos de hipotecas, pagamentos de mensalidades da faculdade ou outras obrigações financeiras com as quais você não quer que sua família se preocupe. O seguro de vida é projetado para dar tranquilidade financeira aos seus sobreviventes, portanto, sua decisão deve ser a que funciona melhor para você e seus entes queridos.

##Destaques

Dependendo da companhia de seguros, pode ser possível transformar a vida a termo em seguro de vida inteira.
Muitas vezes você pode comprar apólices de vida que duram 10, 15 ou 20 anos.
O seguro de vida a termo garante o pagamento de um benefício de morte declarado aos beneficiários do segurado se o segurado falecer durante um prazo especificado.
Prêmios de vida do termo são baseados na idade, saúde e expectativa de vida de uma pessoa.
Estas apólices não têm outro valor além do benefício garantido por morte e não apresentam nenhum componente de poupança como encontrado em um produto de seguro de vida inteira.

##PERGUNTAS FREQUENTES

O que é o seguro de vida do termo?

O seguro de vida a termo, também conhecido como seguro de vida puro, é um tipo de seguro de vida que garante o pagamento de um benefício por morte declarado se a pessoa coberta falecer durante um período especificado. Quando o prazo expirar, o titular da apólice pode renová-lo por outro prazo, converter a apólice em cobertura permanente ou permitir que a apólice de seguro de vida seja encerrada.

Qual é a diferença entre seguro de vida e seguro de vida inteira?

O seguro de vida a termo ocorre durante um período de tempo predeterminado, normalmente entre 10 e 30 anos. As apólices de prazo podem ser renovadas após o término, com prêmios recalculados de acordo com a idade, expectativa de vida e saúde do titular. Por outro lado, o seguro de vida inteira cobre toda a vida do titular. Ao contrário de uma apólice de vida a termo, o seguro de vida inteira inclui um componente de poupança, onde o valor em dinheiro do contrato se acumula para o titular. Aqui, o titular pode sacar ou emprestar contra a parte da poupança de sua apólice, onde pode servir como fonte de patrimônio.

Você recebe seu dinheiro de volta no final de uma apólice de seguro de vida?

O titular não terá seu dinheiro devolvido quando uma apólice de seguro de vida expirar, se sobreviver à apólice. Enquanto isso, os prêmios de seguro de vida inteira podem custar até 10 vezes mais em comparação. Isso ocorre porque o risco para a seguradora é muito menor com políticas de vida do termo.