Seguro de vida inteira
O seguro de vida inteira é um tipo de seguro de vida permanente que normalmente vem com prêmios de nível e uma conta de valor em dinheiro que pode acumular juros e/ou retornos limitados. Aqueles que desejam cobertura vitalícia e um componente de valor em dinheiro incluído podem se beneficiar de uma apólice de seguro de vida inteira. Embora considerar a necessidade de um seguro de vida não seja o tópico mais bem-vindo, pesquisar qual opção de apólice é a certa para você pode trazer tranquilidade para o bem-estar financeiro de seus entes queridos. No caso de sua morte, uma apólice de seguro de vida pode ajudar a fornecer proteção financeira significativa.
O que é seguro de vida inteira?
Desde que os prêmios sejam pagos, o seguro de vida inteira oferece cobertura para toda a vida do segurado e o pagamento do benefício por morte é essencialmente garantido em caso de falecimento do segurado. Além do benefício por morte, as apólices de vida inteira incluem um componente de valor em dinheiro, que é uma conta que acumula fundos ao longo do tempo.
O segurado também pode optar por emprestar o dinheiro durante sua vida sob certas circunstâncias. Esta conta é financiada pelos prêmios da apólice.
Como funciona o valor em dinheiro?
O componente de valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida inteira pode ser usado de várias maneiras e tem algumas considerações fiscais a serem lembradas. Você pode emprestar contra ele, usá-lo para pagar prêmios ou fazer saques isentos de impostos, dentro dos limites da apólice. Os saques acima do valor em dinheiro podem ser considerados rendimentos tributáveis e reduzirão o valor do benefício por morte que vai para seus beneficiários.
Saber como alavancar o valor em dinheiro pode ser uma ferramenta útil. Ao fazer um empréstimo contra o valor em dinheiro, você não precisará passar por um longo processo de aprovação de um banco ou credor e provavelmente desfrutará de uma taxa de juros mais baixa. Empréstimos contra a conta de valor em dinheiro pode ser o ajuste certo para indivíduos em apuros que desejam um empréstimo com um processo de aprovação fácil. Além disso, um empréstimo contra o valor em dinheiro não é relatado às agências de crédito, o que significa que não afeta sua pontuação de crédito. Apenas lembre-se de que qualquer valor que permanecer não pago quando você passar provavelmente será deduzido do total do benefício por morte.
Melhor seguro de vida inteira
Vida no Globo
Benefício: A Globe Life oferece uma ampla variedade de opções de cobertura, incluindo seguro de vida inteira para crianças e uma apólice de vida inteira sem exames.
Desvantagem: O aplicativo móvel Globe Life tem uma classificação baixa de 2,8 de 5 na App Store para usuários de iOS.
Em todo o país
Benefício: a empresa oferece 13 participantes do seguro de vida inteira, mais do que a maioria de seus concorrentes, o que é uma vantagem para os segurados que desejam criar apólices personalizadas.
Desvantagem: o valor de cobertura mais alto que você pode adquirir é vinte vezes sua renda anual, o que pode impedir alguns clientes de adquirir a quantidade desejada de cobertura.
Vida em Nova York
Benefício: Nova York está acima da média em satisfação do cliente e oferece cinco participantes de seguro de vida, incluindo uma opção de tratamento crônico que permite que os segurados acessem seus benefícios antecipadamente se desenvolverem certas condições de saúde.
Desvantagem: Nem todas as opções de seguro de vida são oferecidas em todos os estados.
Mutual Noroeste
Perk: a Northwestern Mutual tem a terceira maior pontuação da JD Power e menos reclamações do que a linha de base registradas no NAIC, o que mostra muito a satisfação do cliente.
Desvantagem: a empresa não oferece uma apólice de seguro de vida inteira sem exame como muitas outras seguradoras.
Fazenda Estadual
Perk: State Farm é a mais alta da JD Power em satisfação do cliente de seguro de vida e oferece apólices em quase todos os estados.
Desvantagem: a empresa oferece apenas quatro participantes do seguro de vida inteira, o que é menos do que o oferecido por muitas outras grandes companhias de seguro de vida.
O custo do seguro de vida inteira
Geralmente, o seguro de vida inteira é mais caro do que a mesma quantidade de cobertura de seguro de vida. No entanto, os prêmios de vida inteira permanecem estáveis e a apólice vem com uma conta de valor em dinheiro, que os segurados podem alavancar para outras necessidades financeiras.
O custo específico da apólice de seguro de vida inteira é determinado por vários fatores, incluindo a quantidade de cobertura que você escolher, sua idade e sua saúde relativa.
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O seguro de vida inteira vale a pena?
Algumas pessoas podem preferir o seguro de vida inteira porque permanece em vigor por toda a vida do segurado e porque o componente de valor em dinheiro adiciona flexibilidade financeira adicional. No entanto, estes componentes financeiros também contribuem para uma taxa mais elevada em comparação com os prémios associados a uma apólice de seguro de vida a termo. Se o seguro de vida inteira vale ou não a pena para você depende de sua situação financeira, orçamento e objetivos de longo prazo.
Na outra ponta do espectro, muitas pessoas preferem a cobertura de curto prazo que vem com uma apólice de vida do termo. Por exemplo, se você deseja apenas cobertura por um período limitado de tempo - como quando seus filhos estão na escola ou enquanto você ainda deve uma hipoteca - você pode solicitar uma apólice de seguro de vida apenas pelo período de tempo em que a proteção financeira é a mais crítica. As apólices de prazo são geralmente muito mais acessíveis, pois um pagamento é significativamente menos provável de ocorrer.
###Vida a termo vs. Vida inteira
Ao decidir entre que tipo de seguro de vida comprar, considere seus objetivos financeiros pessoais e sua situação. Você quer que sua apólice de seguro de vida cubra obrigações financeiras específicas, como mensalidades da faculdade ou uma hipoteca após sua morte? Nesse caso, você pode considerar obter um seguro de vida com um prazo suficientemente longo para cobrir a duração de sua hipoteca ou o número de anos que seus filhos estarão na escola.
No entanto, se você deseja uma cobertura vitalícia que garanta uma quantia para seus entes queridos após sua morte, o seguro de vida inteira provavelmente é uma opção melhor para você. Como as apólices de seguro de vida inteira são mais caras, pode ser útil consultar um consultor financeiro sobre a melhor forma de alavancar o componente de valor em dinheiro com o custo dos prêmios. Para aqueles que preferem um aspecto de investimento para acompanhar a cobertura de seguro de vida, uma apólice de vida inteira pode ser a opção certa.
Perguntas frequentes
Uma política de vida inteira é um bom investimento?
Uma apólice de seguro de vida inteira vem com uma conta de valor em dinheiro que pode ser investida, mas como é considerada de baixo risco, o valor em dinheiro geralmente é mínimo. As apólices de seguro de vida inteira são projetadas para fornecer aos entes queridos um benefício por morte após sua morte, em vez de atuar como um veículo de investimento. Embora o componente de investimento do seguro possa ser uma boa vantagem adicional a uma apólice de seguro de vida inteira, outras formas de investimento podem gerar retornos mais altos. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a determinar se uma apólice de vida inteira é ou não adequada para sua situação, levando em consideração seu componente de investimento.
Quanto seguro de vida eu preciso?
Isso depende da situação do segurado e dos objetivos desejados. No entanto, tenha em mente suas obrigações financeiras individuais. Por exemplo, se você tiver dívidas pessoais, uma hipoteca ou pagamentos de mensalidades da faculdade para seus filhos, convém levar em consideração essas despesas. Se você apoiar financeiramente alguém até a idade adulta, como um membro da família com necessidades especiais, também convém incluir as despesas de vida em sua cobertura de seguro de vida. Normalmente, um agente licenciado ou profissional financeiro pode orientá-lo na estimativa de quanto seguro de vida você precisa.
Preciso de seguro de vida se for solteiro sem dependentes?
Você pode ter menos necessidade de cobertura de seguro de vida se for solteiro e não tiver dependentes, pois isso provavelmente significa que você tem menos pessoas que estariam financeiramente em risco se você morresse. No entanto, alguns segurados optam por comprar um seguro de vida para pagar suas despesas de funeral ou deixar dinheiro para uma organização ou instituição de caridade favorita.
Essa é uma das razões pelas quais as pessoas solteiras podem optar por obter uma apólice de longo prazo, que normalmente pode ser convertida em uma apólice vitalícia antes do vencimento da apólice, quando você pode se casar ou ter dependentes na foto. Obter uma apólice quando você é jovem e com uma saúde relativamente boa pode ajudá-lo a garantir boas taxas para um momento em que o seguro se torna mais crítico.
##Destaques
O principal e os juros de empréstimos pendentes reduzem os benefícios por morte.
O seguro de vida inteira tem um componente de poupança em dinheiro, do qual o titular da apólice pode sacar ou pedir emprestado.
O seguro de vida inteira é pago ao beneficiário ou beneficiários por morte do segurado, desde que a apólice estivesse em vigor.
O seguro de vida inteira dura a vida do segurado, ao contrário do seguro de vida, que é por um período específico de anos.
O valor em dinheiro de uma apólice de vida inteira normalmente ganha uma taxa de juros fixa.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Quanto é o seguro de vida inteira?
O custo do seguro de vida inteira varia e é baseado em vários fatores, como idade, ocupação e histórico de saúde. Os candidatos mais velhos geralmente têm taxas mais altas do que os candidatos mais jovens. Segurados com histórico de saúde estelar normalmente têm taxas melhores do que aqueles com histórico de problemas de saúde. O valor nominal da cobertura também determina quanto o segurado pagará; quanto maior o valor nominal, maior o prêmio. Curiosamente, algumas empresas possuem taxas mais altas que outras, independentemente do solicitante e do seu perfil de risco. Também vale a pena notar que, para a mesma quantidade de cobertura, o seguro de vida inteira é mais caro do que o seguro de vida.
Qual é a diferença entre seguro universal e seguro de vida inteira?
O seguro de vida universal e o seguro de vida inteira são tipos de seguro de vida permanente que oferecem benefícios garantidos por morte para a vida do segurado. No entanto, uma apólice de vida universal permite que o segurado ajuste o benefício por morte, bem como os prêmios. Como se poderia esperar, benefícios de morte mais altos exigem prêmios mais altos. Os segurados de vida universal também podem usar seu valor em dinheiro acumulado para pagar prêmios, desde que o saldo seja suficiente para cobrir o mínimo devido. O seguro de vida inteira, alternativamente, não permite alterações no benefício por morte ou prêmios, que são fixados no momento da emissão.
O seguro de vida inteira variável é baseado em que tipo de prêmio?
Os prêmios de seguro de vida variáveis podem ser fixos ou variáveis, permitindo que o segurado remeta um pagamento de prêmio não inferior ao necessário para cobrir taxas e despesas (por exemplo, taxas de mortalidade e despesas (M&A)). À medida que o valor em dinheiro aumenta, por meio da remessa de prêmios e acúmulo de juros, o risco líquido para a seguradora diminui. Como resultado, as taxas e despesas associadas podem diminuir, reduzindo o prêmio mínimo necessário para cobrir tais encargos. Alternativamente, algumas seguradoras equipam suas apólices com um recurso de proteção contra caducidade, o que evita que a apólice caduca devido ao valor em dinheiro insuficiente, desde que certos prêmios de nível sejam pagos durante um período específico.
O que é o seguro de vida modificado?
O seguro de vida inteira modificado é um seguro de vida permanente em que os prêmios aumentam após um período específico. Normalmente, após cinco ou 10 anos, os prêmios aumentam, mas permanecem constantes depois disso. Os prêmios tradicionais de seguro de vida inteira, em contraste, permanecem os mesmos ao longo da vida da apólice.
Qual é a diferença entre vida inteira e seguro de vida?
Como o próprio nome sugere, o seguro de vida do termo fornece um benefício de morte por um período específico. Este tipo de seguro de vida, ao contrário de uma apólice de vida inteira, não tem uma componente de poupança. No final do prazo, a política termina. Algumas seguradoras permitem que o segurado cubra sua apólice por toda a vida ou renove por um prazo mais longo. O seguro de vida inteira é um tipo de seguro de vida permanente que oferece cobertura para a vida do segurado. Um tomador de seguro de vida inteira também pode construir valor em dinheiro no componente de poupança da política.
