Redução do Seguro de Prazo
O que é o seguro de prazo decrescente?
O seguro de duração decrescente é um tipo de seguro de vida de duração renovável com cobertura decrescente ao longo da vida da apólice a uma taxa predeterminada. Os prêmios geralmente são constantes ao longo do contrato, e as reduções na cobertura geralmente ocorrem mensalmente ou anualmente. Os prazos variam entre 1 ano e 30 anos, dependendo do plano oferecido pela seguradora.
O seguro de vida decrescente geralmente é usado para garantir o saldo remanescente de um empréstimo amortizado, como uma hipoteca ou empréstimo comercial ao longo do tempo. Pode ser contrastado com o seguro de prazo de prêmio de nível .
Entendendo a redução do seguro de prazo
O seguro de vida é uma forma de cobertura que oferece um benefício por morte por apenas um determinado período de tempo. Por exemplo, uma apólice de seguro de vida de 20 anos apresentaria prêmios de nível e o mesmo benefício por morte ao longo de seu prazo. Em vez disso, o seguro de prazo decrescente apresenta um benefício de morte em declínio ao longo do tempo, juntamente com prêmios decrescentes. Esses valores serão definidos de acordo com um cronograma quando a apólice for adquirida e podem estar em conformidade com um cronograma padrão ou ser personalizado entre a seguradora e o segurado.
A teoria por trás da redução do seguro de prazo sustenta que, com a idade, certas responsabilidades e a necessidade correspondente de altos níveis de seguro diminuem. Numerosas apólices de seguro de prazo decrescente em vigor assumem a forma de seguro de vida hipotecário, que afixa seu benefício à hipoteca remanescente da casa do segurado.
Por si só, diminuir o seguro de duração pode não ser suficiente para as necessidades de seguro de vida de um indivíduo, especialmente se ele tiver uma família com dependentes. Apólices de seguro de vida padrão acessíveis oferecem a segurança de um benefício por morte durante toda a vida do contrato.
A estrutura de pagamento é a principal maneira pela qual este tipo de seguro é diferente da vida normal. O valor do benefício por morte diminui, ao contrário de outras formas de seguro de vida.
Benefícios da diminuição da vida a termo
O uso predominante do seguro de prazo decrescente é mais frequentemente para proteção de ativos pessoais. As parcerias com pequenas empresas também usam uma política de vida decrescente para proteger o endividamento contra custos iniciais e despesas operacionais.
No caso de pequenas empresas, se um dos sócios falecer, o benefício por morte proveniente da apólice de prazo decrescente pode ajudar a financiar as operações continuadas ou quitar o percentual da dívida remanescente pela qual o sócio falecido é responsável. A garantia permite que a empresa garanta valores de empréstimos comerciais de forma acessível.
Diminuir o seguro de prazo é uma opção mais acessível do que o seguro de vida inteira ou universal. O benefício por morte é projetado para refletir o cronograma de amortização de uma hipoteca ou outra dívida pessoal que não seja facilmente coberta por ativos ou renda pessoais, como empréstimos pessoais ou empréstimos comerciais.
A redução do seguro de duração permite um benefício puro por morte sem acúmulo de dinheiro, ao contrário, por exemplo, de uma apólice de seguro de vida inteira. Como tal, esta opção de seguro tem prêmios modestos para valores de benefícios comparáveis a um seguro de vida permanente ou temporário.
Políticas de prazos decrescentes às vezes são exigidas por alguns credores para garantir que o empréstimo seja reembolsado no caso de o mutuário falecer antes do vencimento do empréstimo. Por exemplo, uma pequena empresa pode emprestar $ 500.000 de um banco para expandir, com $ 50.000 a serem reembolsados a cada ano por 10 anos. Eles podem pedir ao proprietário da empresa que faça uma apólice de prazo decrescente começando no valor de $ 500.000 e também reduzindo em $ 50.000 a cada ano por dez anos.
Exemplo de seguro de prazo decrescente
Por exemplo, um homem de 30 anos que não é fumante pode pagar um prêmio de $ 25 por mês ao longo da vida de uma apólice de prazo decrescente de $ 200.000 de 15 anos, personalizada para acompanhar um cronograma de amortização de hipoteca. O custo mensal do plano de prazo decrescente de nível premium não muda. À medida que o segurado envelhece, o risco do transportador aumenta. Esse aumento no risco justifica o declínio do benefício por morte.
Uma apólice permanente com o mesmo valor nominal de $ 200.000 pode exigir pagamentos mensais de prêmios de $ 100 ou mais por mês. Enquanto algumas apólices universais ou de vida inteira permitem reduções de valores de face quando o segurado usa a apólice para empréstimos ou outros adiantamentos, as apólices frequentemente possuem benefícios fixos por morte.
Destaques
O seguro de prazo decrescente é frequentemente adquirido para fornecer proteção de ativos pessoais.
O seguro de prazo decrescente apresenta um benefício por morte que diminui a cada ano, de acordo com um cronograma predeterminado que também vê os prêmios diminuir ao longo do tempo.
Diminuir o seguro de vida a termo é menos caro do que as apólices de vida tradicionais ou permanentes.
A política de vida do termo decrescente é muito semelhante e pode espelhar o cronograma de amortização de uma hipoteca.
Também pode ser exigido pelo credor a garantia do saldo remanescente de um empréstimo até o vencimento, caso o devedor venha a falecer.
PERGUNTAS FREQUENTES
O que acontece no final de uma política de vida do termo decrescente?
No final de uma política de vida do termo decrescente, termina junto com a cobertura do benefício de morte.
Diminuir o seguro de vida é mais barato do que o prazo normal?
Sim, porque à medida que o benefício por morte diminui com o tempo, os prêmios correspondentes também diminuem.
Quem pode se beneficiar com a redução do seguro de vida?
Às vezes, as pequenas empresas acham útil proteger o endividamento contra custos iniciais e despesas operacionais. Por exemplo, se um dos parceiros falecer, o benefício por morte proveniente da apólice de prazo decrescente pode ajudar a financiar as operações contínuas ou liquidar a porcentagem da dívida restante pela qual o parceiro falecido é responsável. A proteção também permite que a empresa garanta valores de empréstimos comerciais de forma acessível.
Por que diminuir a vida do termo pode não ser a melhor opção para mim?
A principal desvantagem é o benefício de morte diminuindo ao longo do tempo, razão pela qual custa menos do que a vida de termo padrão ou outras políticas. Além disso, se algo acontecer no futuro, diminuir a vida útil pode não fornecer a cobertura necessária. Economizar alguns dólares no curto prazo pode deixá-lo descoberto caso ocorra um evento futuro.
